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作者：萬云
2004年11月18日中國人民銀行上調境內商業銀行美元小額外幣存款利率，并同時宣布美元、歐元、日元、港幣兩年期小額外幣存款利率改由商業銀行自行確定后，記者注意到，上周，北京市場的17家中外商業銀行在兩年期美元存款利率上已經拉開7個檔次。中國社科院金融研究所易憲容博士認為，這是我國利率市場化發展的重要表現。
放開利率出現7梯次
據了解，這次兩年期美元存款利率銀行間最大拉距是0.288個點。最高是北京市商業銀行，最低是工、農、中、建四大國有商業銀行和交行、招行、廣發行和中信實業銀行。而花旗銀行沒有兩年期產品(詳見附表)。
“我們現在還不想改變我們現行的兩年期美元存款利率。”建行相關人士告訴記者。“國外也是這種趨勢，只要規模大、網點多、方便客戶的銀行一般都在市場中保持一個(利率)較低的點位。如果顧客想存到高一點的銀行，他可能就要多跑一些路。”
北京市商業銀行為什么要當這個出頭鳥呢？記者采訪該行國際部副總經理于輝時，她坦承：“我們人民幣存款業務已經做到北京市銀行的第四位，但外幣存款遠遠落后于同業。我們想利用這次利率放開的機會吸引更多的外幣存款。”
為了突圍地區銀行的局限，北京市商業銀行正在醞釀更名“北京銀行”；同時大力提升自己的贏利水平。但對一家實力尚有限的銀行，率先挑起利率競爭是否會有經營風險？于輝表示：“我們是參照美聯儲的基準利率定價的。美聯儲近一年已四次調高美元存款利率，總計近100個基點，而且據我們預計還有再次調高的趨勢。我們這次將兩年期美元存款利率上調了不到70個基點，贏利的空間還是有的。我們也會通過我們的外幣買賣將外幣儲蓄實現贏利。”
外幣存款暫時不會大搬家
據記者觀察，雖然北京市的銀行間在兩年期美元存款利率上拉開了7個檔次，但對居民外幣存款的影響暫時有限。“大家現在對外匯存款的關注點都集中在外匯理財產品上。”招商銀行客戶經理楊小姐說，“早在小額外幣短期存款利率放松之前，各家有外匯理財產品的銀行就悄悄在原來3年、5年長期外匯理財產品的基礎上，增加了一年期、6個月的短期外匯理財產品，其中一年期外匯理財產品的收益率都在2.2%以上。這當然比現在出現較高的兩年期1.25%利率更有吸引力。”
此外，即使商業銀行間兩年期美元存款拉開7個檔次，但對于一個在一家銀行存款近一年的客戶來說，提前取款并把這筆款項拿到高幾個點的銀行存起來，仍然是不劃算的。理財專家分析，不易轉存的天數是345天之后——如果你的美元存款已經存了345天，這時利息提前支取轉存新的存期或銀行，利息損失與新存期的利息增加相比仍將得不償失。
對此，易憲容認為，即使比商業銀行的存款高出3個基點并不高。“關健在于一家銀行能否預測到市場后期的趨勢——比如美聯儲的利率政策走勢。”他說：“正是這種差異，才能提高銀行間的競爭，也是我國利率市場化進程中的重要一步。”
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