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方式上的缺失
實(shí)際上，中小企業(yè)在尋求動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款時(shí)所遇到的問(wèn)題還遠(yuǎn)不止銀行和法律的問(wèn)題。
如我國(guó)的動(dòng)產(chǎn)評(píng)估登記部門(mén)分散，手續(xù)繁瑣，收費(fèi)高昂；企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估登記要涉及土地、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)、工商及稅務(wù)等眾多管理部門(mén)，辦理手續(xù)短則10天，長(zhǎng)則30天，而且各個(gè)部門(mén)都要收費(fèi)、收稅，費(fèi)用一般占到了融資成本的20%，中小企業(yè)一般都難以承受；同時(shí)國(guó)家規(guī)定的評(píng)估有效期限短，還常常與貸款期限不匹配，企業(yè)可能會(huì)在一個(gè)貸款期限內(nèi)因?yàn)樵u(píng)估時(shí)限過(guò)期而要重復(fù)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，重新交費(fèi)。
同時(shí)，缺乏權(quán)威的機(jī)構(gòu)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)和設(shè)備等價(jià)值進(jìn)行評(píng)估也阻礙了中小企業(yè)順利實(shí)行動(dòng)產(chǎn)融資。資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)機(jī)構(gòu)大多屬于部門(mén)壟斷服務(wù)或帶有強(qiáng)制指定的評(píng)估單位，“皇帝女兒”的出身固然帶來(lái)很多弊端，而且知識(shí)產(chǎn)權(quán)本來(lái)就是一種無(wú)形的價(jià)值，設(shè)備的折舊率等在評(píng)估時(shí)也有很大的主觀性，如果評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估不夠科學(xué)，其誤差就更大了。如目前我國(guó)抵押貸款的抵押物折扣率很高，統(tǒng)計(jì)表明我國(guó)抵押貸款的抵押折扣率為：土地、房地產(chǎn)為70%，機(jī)器設(shè)備為50%，其他動(dòng)產(chǎn)為25%—30%，專(zhuān)用設(shè)備為10%，這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了企業(yè)的承受能力。因此如何建立科學(xué)權(quán)威的機(jī)構(gòu)來(lái)評(píng)定這些不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值將很大程度上決定動(dòng)產(chǎn)融資能否順利開(kāi)展。
在倉(cāng)單等具體的融資方式上，與貨幣市場(chǎng)相比較而言，倉(cāng)單要進(jìn)入市場(chǎng)融資，也存在很多問(wèn)題。比如：由于全社會(huì)的商業(yè)信用基礎(chǔ)還很薄弱，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的資信評(píng)估不規(guī)范、不發(fā)達(dá)，二級(jí)市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一、公開(kāi)的報(bào)價(jià)系統(tǒng)；以“克隆”匯票為代表的票據(jù)欺詐還存在，便利的、低成本的查詢(xún)與見(jiàn)證系統(tǒng)還相當(dāng)缺乏；跨地區(qū)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)不方便且費(fèi)用較高；倉(cāng)單等票據(jù)的市場(chǎng)區(qū)域特色比較明顯，還沒(méi)有形成全國(guó)統(tǒng)一、有形的市場(chǎng)；現(xiàn)行《票據(jù)法》中還沒(méi)有商業(yè)本票的概念，況且各方的認(rèn)識(shí)存在很大的不統(tǒng)一，票據(jù)市場(chǎng)的范疇存在極大的不確定性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展更是壁壘高樹(shù)，間接地影響了全國(guó)統(tǒng)一、有形票據(jù)市場(chǎng)的建立；企業(yè)編制虛假的購(gòu)銷(xiāo)合同和增值稅發(fā)票的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有的金融機(jī)構(gòu)甚至明知其因，還違規(guī)辦理承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，致使銀行資金違規(guī)進(jìn)入市場(chǎng)，倉(cāng)單等票據(jù)業(yè)務(wù)的安全性受到損害，票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。這些融資方式上存在的問(wèn)題可以說(shuō)是實(shí)實(shí)在在地影響了動(dòng)產(chǎn)融資的發(fā)展，中小企業(yè)每走一步都可能遇上以上任何一只“攔路虎”的阻擋。
雖然存在很多困難，但是實(shí)踐上，很多動(dòng)產(chǎn)融資方式還是破冰前行。如在2003年我國(guó)就已經(jīng)在棉花交易中推廣倉(cāng)單質(zhì)押方式；建行上海分行等諸多銀行也推出了企業(yè)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)—標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，為企業(yè)客戶(hù)提供了短期融資的新渠道。
即便如此，行內(nèi)專(zhuān)家還是呼吁國(guó)家亟需加快動(dòng)產(chǎn)融資的立法建設(shè)，建立全國(guó)性的統(tǒng)一管理部門(mén)，并在財(cái)政金融政策上給予相應(yīng)的優(yōu)惠和扶持，并向廣大中小企業(yè)推廣；同時(shí)建立和完善投融資中介機(jī)構(gòu)，建立投融資信息網(wǎng)絡(luò)，還可以爭(zhēng)取更多的國(guó)內(nèi)外金融、保險(xiǎn)及中介服務(wù)等多種分支機(jī)構(gòu)落戶(hù)國(guó)內(nèi)，從而為中小企業(yè)融資開(kāi)辟更廣闊的途徑。
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