輕視小客戶在粵漸成趨勢 廣東銀監局規勸四大行

　　■本報記者 藍姝 東莞、廣州報道

　　今年年初以來在廣東東莞等地出現的四大行實行業務分流、排擠中小客戶的現象，受到了中小股份制商業銀行的質疑和眾多小額存款客戶的投訴。但四大行不僅沒有停下腳步，反而有愈演愈烈之勢。

　　10月份，廣東銀監局在召開了行長級會議，又一次要求各銀行行長做出承諾不得歧視和排擠中小客戶，尤其是要求四大行撤銷其對于客戶辦理業務方面的一些門檻設置，更多以社會責任為重，而東莞地方政府金融辦也多次組織多家銀行進行協商，試圖解決這個問題。事實上，這是政府與主管部門的又一次協調性要求，效果如何，中小股份制商業銀行稱“不敢樂觀”。

　　在不輕易以政府意志干預市場行為的顧忌下，廣東銀監局方面依然在尋找妥善解決此事的藥方。

　　銀行拒絕低收入者？

　　在工人小王的眼里，四大行似乎已經變成專給富人提供服務的銀行，“離我們普通老百姓是越來越遠了”。

　　目前，小王需要用他一個月中惟一的休假時間趕到離工廠幾里外的一個郵政儲蓄所去寄錢回家，路程加排隊需要一整天。此前，小王都是到工廠附近小鎮上的農業銀行的一個網點去匯錢的，但幾個月前，這個農行的網點也跟著其他銀行(四大行)一起設立了一道門檻，開戶金額要在2000元以上，而單筆存取款金額要在3000元以上才給辦理。

　　小王說自己幾乎就不敢邁進農行的門了，“我一個月的工資才600元，那里已經沒有為我們打工仔服務的窗口了。”

　　“還有的銀行，保安看到像我們這樣衣服穿得差的人就認出是打工的，然后上來問辦多大金額的業務，一聽到是幾百元的，就告訴說這里不能辦理。”小王所言的事情是四大行的一些網點剛實行分流政策，銀行還沒有公開掛出金額限制窗口的時候發生的。但現在，四大行的網點已經分門別類的掛出了不同金額的服務窗口，中小客戶一望便生畏了。

　　四大行的分流苗頭始自于兩年前，先是在虎門一些富裕地區出現了四大行的一些網點將客戶首次開戶門檻提高為2000元，而去年底以來伴隨著建行的股改上市、網點精簡步伐，東莞建行開始在一些網點實行分流政策。隨后其他四大行開始效仿，紛紛設置業務門檻。各個網點都張貼出了不同業務數額服務窗口的白紙黑字。與此同時，四大行在佛山、廣州番禺等地的一些網點也開始效仿實行分流。

　　記者在東莞莞城花園商貿城一帶四大行集中的網點實地考察，四大行均以顯眼的文字標示在各個窗口辦理的業務限制。

　　記者發現最低的業務辦理門檻是2000元，其中中行的網點更是門檻高達1萬元，四個服務窗口中，兩個對公業務，一個零售業務標示為1萬-10萬窗口，另一個為30萬元以上。建行的花園支行只辦理3000元以上的存取款業務與匯款業務，而3000元以下的業務，記者被告知要到一個在東莞可園的網點，工作人員解釋說這是綜合性網點，所以不辦理小額業務。記者了解到像可園這樣的辦理小額業務的網點在整個東莞城區只有一兩個，一般是在比較偏僻、人流客流比較少的地帶。而四大行在這一帶的網點中，只有農行有一臺可供使用本地卡的存款機，而中、工、建的網點均只有取款機。

　　分流利益動機

　　四大行目前絲毫不擔心小客戶的流失影響到自己的生計，東莞金融機構的各項本外幣存款高達2400多億元，而且平穩保持年均10％以上的增長速度。從應對小客戶的辛苦活中解放出來，騰出更多的精力來為真正給自己帶來效益的大客戶(優質客戶)提供更好的服務，這是四大行分流政策的根本動機。

　　四大行在解釋他們推出分流政策的理由時不約而同提到二八原則：80％的金融資產集中在20％的人手里，20％的優質客戶為銀行貢獻了80％的利潤。

　　工行高層就此問題接受有關媒體采訪時介紹：工行共有1億的個人客戶和40萬的公司客戶，而100元以下的賬戶有2018萬戶，銀行管理100元賬戶的成本與管理一個100萬元賬戶的成本基本一樣，而100萬元客戶至少可給銀行帶來3％的存貸利差，100元以下賬戶銀行是賠本賺吆喝。

　　“看到你排著那么長的隊，人家大客戶不進來就給嚇跑了，要大客戶就得犧牲小客戶，我們銀行又不是福利機構，”東莞農行的一位人士稱。而東莞建行的一位工作人員談到當年沒有分流的時候，他在下面的網點柜臺鍛煉時被累的半死的感受時還心有余悸，“一天下來，手腳都不聽使喚了，出了差錯賠了不少錢就是因為業務多太勞累了。”

　　“商業銀行都是以贏利為導向，”廣發行東莞分行辦公室的一位負責人稱，“如果我們也像四大行一樣，設立高高的門檻，將廣大中小客戶拒之門外，那他們怎么辦？東莞有100萬常住人口，有高達600萬的外來務工人口，如果所有的銀行都只奔著那100萬產生效益的人口去了，誰來為這其他600萬人口提供服務？”廣發行東莞分行在東莞當地根基深厚，其存貸款市場份額與四大行逼近，“長期以來我們堅持不排擠、不歧視任何客戶，但要是四大行把所有的壓力都要我們股份制商業銀行來承受，這是否公平？”

　　“四大行除了擁有我們無法比擬的資源與網點優勢外，還享有一些壟斷性業務的獨家大餐”，東莞商業銀行的一位部門負責人稱，不久前，東莞商業銀行將其擁有的部分住房公積金貸款業務“奉獻”給了東莞建行，東莞建行獨享住房公積金大餐。“雖然我們屬于中小銀行之列，市場細分是必然趨勢，但首先要有基礎，這個基礎就是對我們要有補償。”

　　中小商業銀行的呼聲多次傳到監管部門耳中，銀監局有關負責人表示四大行客戶分流政策亦引起當地政府主管部門高度關注與重視，已經在有關行長級會議上對各大行提出過多次要求，“但他們硬要不聽，我們也沒有辦法。”

　　藥方何在

　　在廣東銀監局與地方金融辦的協調下，四大行開始做出了一些調整：譬如東莞建行辟出一兩家網點來經辦小額業務；東莞農行一些網點注明了3000元以下的取款業務要到柜員機去自助辦理；東莞中行在業務窗口沒有業務的情況下，1萬元以上業務的窗口也可以辦理小額業務。但四大行并沒有按銀監局的要求，撤銷關于業務門檻的一些限制。

　　實際上，對于銀監局的有關要求，四大行一些人士承認是上有政策、下有對策，譬如名義上有一些可以辦理小額業務的網點，但服務窗口極少，排了長長的隊伍，“很多人會知難而退的。”

　　中小股份制商業銀行曾經建議銀監局與政府主管部門方面采取諸如違者處罰等強硬措施，來維護和穩定市場公平競爭的環境，但有關建議廣東銀監局方面并沒有采納，相關人士解釋稱這畢竟是市場化形勢下的自發選擇，作為監管部門不能行政干涉過多。

　　而有金融專家認為，四大行的客戶分流是自主細分市場的一個舉動，在中國目前的現實條件下，至少取決于兩個條件：其一是中國的銀行業培育與建立一個合理的多層次與多格局的體系，在體系終端的利潤來源得到充分保障與認可；其二是有一些成熟的市場調控手段與配套措施。“他們手中有強勢的資源和優勢去開精品店；我們則賣地攤貨，但至少要給我們賣地攤貨合理的利潤空間。”東莞商業銀行一位部門負責人這樣打比方。

　　為此，有關專家建議，可以對小客戶小額業務采取適當收取服務費的辦法以補償商業銀行的成本付出；同時，這也是施行多層次多格局金融體系的基礎。

　　央行加息后，廣發行一位高層提出建議稱：對于小客戶小額業務可以考慮適用差別化利率，制定相應的較低利率政策，因此他建議四大行先放下排擠作風，在市場化的環境中采用更為合理的做法分流，共同在培育市場中細分市場，謀求共贏。但是，目前差別化利率等建議還未獲得有關監管部門的回音。