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□晨報(bào)記者 李耀宗
近日，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)、中央?yún)R金公司總經(jīng)理謝平等人撰文指出，我國(guó)應(yīng)分步建立存款保險(xiǎn)制度。而有關(guān)專家告訴記者，日前發(fā)布的《個(gè)人債權(quán)及客戶證券交易結(jié)算資金收購(gòu)意見(jiàn)》正是存款保險(xiǎn)的前奏。
最大限度降低社會(huì)成本
根據(jù)《收購(gòu)意見(jiàn)》，國(guó)家將全額收購(gòu)?fù)粋�(gè)人累計(jì)10萬(wàn)元人民幣以內(nèi)的債權(quán)，對(duì)10萬(wàn)元人民幣以上部分九折收購(gòu)。但《收購(gòu)意見(jiàn)》同時(shí)指出：“在風(fēng)險(xiǎn)處置中，國(guó)家對(duì)個(gè)人債權(quán)實(shí)行全額兌付，雖然維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定，但也帶來(lái)了不可忽視的道德風(fēng)險(xiǎn)。在利益的驅(qū)使下，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)從事違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一些個(gè)人投資者為追求高額回報(bào)，仍然購(gòu)買違反國(guó)家政策規(guī)定的高利金融產(chǎn)品，甚至不自覺(jué)地參與違規(guī)活動(dòng)，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)的積聚。”在“政府買單”的背后，一整套規(guī)范、合理的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制更為重要。
存款保險(xiǎn)制度是一種金融穩(wěn)定措施，可以最大限度降低銀行經(jīng)營(yíng)失敗的社會(huì)成本。不少國(guó)家采取強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行無(wú)力兌付存款人存款，將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出面支付存款人全部或部分的存款。
收購(gòu)吹響存款保險(xiǎn)前奏
復(fù)旦大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心孫立堅(jiān)教授指出，《收購(gòu)意見(jiàn)》是推出存款保險(xiǎn)的前奏。2006年后外資銀行可以經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，如果那時(shí)沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，一旦外資銀行虧損倒閉，央行也必須要買單，否則就會(huì)違反國(guó)民待遇的原則。這會(huì)鼓勵(lì)外資銀行做高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)然，內(nèi)資銀行也存在這種風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度除了能防止道德風(fēng)險(xiǎn)，還能提高銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。
此外，《收購(gòu)意見(jiàn)》中將信托、證券等資產(chǎn)也納入收購(gòu)范圍，而國(guó)外的存款保險(xiǎn)是不包括這些高風(fēng)險(xiǎn)投資的。孫立堅(jiān)表示，由于以前國(guó)內(nèi)投資者沒(méi)有損失自付的概念。為保證順利過(guò)渡，所以將這些資產(chǎn)包括在內(nèi)。等信托、券商整治完成后，存款保險(xiǎn)是不會(huì)包括這些內(nèi)容的。
孫立堅(jiān)估計(jì)，存款保險(xiǎn)制度的方案可能已經(jīng)擬就，出臺(tái)《收購(gòu)意見(jiàn)》正好可以看市場(chǎng)的反應(yīng)。據(jù)報(bào)道，此前杭州某產(chǎn)險(xiǎn)公司已推出“儲(chǔ)保如意行”，儲(chǔ)戶可以用定期儲(chǔ)蓄存款到期后產(chǎn)生的稅后利息作為保費(fèi)。這盡管不是嚴(yán)格意義上的存款保險(xiǎn)，但一定程度地保證了存款的安全。
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