草根金融生存突圍 浙江3000億地下借貸出路求解(2)

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　　格局和現狀

　　“要我把錢存在銀行里，簡直是開玩笑，1%不到的利率，還要交稅，而地下錢莊大額存款利息現在7厘到11厘，我們這里不少人都把銀行里的錢提出來了。”溫州樂清一位從事電器配件加工的小業主說，他算了筆賬：銀行5年期存款扣除利息稅的月利還不到2厘，就算農信社存款比銀行高30%，也不到3厘，而現在自己放貸月利有10—12厘，況且這個水平還會進一步提高。

　　其實，有他這種想法的人不在少數，銀行存款的低利率在通貨膨脹的壓力下，已經有銷蝕本金的危險，而從普遍的情況來看，民間借貸的貸款利息是銀行的1.5倍，所以很顯然，從銀行抽逃的大批資金和預期儲蓄都在參與體制外的“循環”中逐利去了。

　　據人民銀行溫州市中心支行2004年第3季度城鎮居民儲蓄問卷調查顯示：72%的居民認為存款利率偏低；26.75%的居民“近3個月收入完全沒有用于儲蓄”，該數據比上季度增加13.25個百分點，已連續兩個季度增加；城鎮居民家庭投入企業集資和民間借貸等領域的資金占22.75%，連續兩個季度上升，份額僅次于儲蓄存款。

　　中國農業銀行溫州市支行曾經作過的調查顯示，約有83.3%的農戶都曾經有過民間借貸活動，溫州市民間借貸的“盤子”占到整個農村資金市場總量的1/3。

　　除了用于借貸，這些流動于民間的資本甚至流向了國家宏觀調控的重點控制領域，包括小鋼材、小水泥和房地產項目的投資。

　　國家發改委投資研究所研究員張漢亞向《環球財經》介紹，2000年他去安徽等地調查民間借貸的情況時，民間借貸當時的月息是1分到2分，那么年息就是12%到20%，而銀行的貸款年息是5%，比銀行高出很多。但問題是從銀行根本貸不到錢，而且由于大銀行太大，對于小額度的借貸沒有足夠的人力和精力進行管理、跟蹤，所以，大銀行不可能實現小銀行的貸款功能。那么中小企業貸款資金來源從哪來呢？如果這些中小企業預計能賺30%，還給錢莊20%，自己還能剩余10%。現在月息已經漲到4分、5分，更有賺頭了。因而民間借貸的火爆在意料之中。

　　除了利息差價帶來的資本沖動，目前民間金融機構的缺失也是導致民間借貸火爆的另一個因素。拿浙江目前民間金融機構來說，現在“合法”的金融機構就剩下農村信用社這一種形式了，而借貸的“高門檻”使民間對于資金的大量需求難以得到滿足。

　　與地下匯兌集中在深圳、香港地區不同，目前的中國，活躍的民間借貸幾乎無法以區域性分布的特征來劃分。因為，無論是經濟發達、市場經濟發展充分的東部沿海地區，如江浙、福建、廣東的各種“錢會”，還是內陸省份，如東北的“對縫”業務，陜西、山西的各種“基金”，草根金融都憑借其打壓不倒的力量以地下的方式生存著，并繁盛著。

　　然而，今天這樣的格局帶來了無法回避的一個問題：民間借貸的過度活躍將帶來兩個不安定后果：

　　一是由于無法有效評估民間資本的信用，地下錢莊又處于監管的“盲區”，所以民間資本抗風險的能力很差，一旦外力施加于其上，很可能會灰飛煙滅，進而損害多數儲戶的利益。發生在6月份的浙江三魁典當行遭查封清退即是一個例子。當地一位企業家說出了心聲：“就怕政府徹底打擊民間借貸，貸存款兩線一崩潰，我的存款就可能拿不全了”。

　　二是資金的體制外流動又給炒房資金加了一個砝碼，從而使政府決策的依據失真，甚至進一步導致宏觀調控失靈。

　　究竟什么樣的模式才能正確引導這場來自于民間的巨大力量？探尋一條具有共性的高效之路是當務之急。

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