浙江擔保業：繁榮背后的危機

　　解決融資難題

　　逐利的資本，正瘋狂地擠進一個高風險低收益的行業———擔保業。人民銀行統計結果顯示，2002年，國內有擔保機構848家；2004年，變成了3000多家，平均每年翻一番。

　　在浙江，融資難是制約中小企業成長的最大瓶頸，于是，擔保業便隨著浙江省中小企 業的成長而成長。據有關部門提供的數據顯示，浙江的擔保機構以年增長五六十家的速度發展，截至2003年底，該省已有擔保機構179家，居全國首位。

　　作為以中小企業為主要服務對象的擔保公司，其發展對促進當地經濟增長、增加勞動就業等起著“催化劑”的作用，因而，推動擔保機構的發展成為各地政府的一項重要工作，為此政府甚至掏出財政資金直接出資。據悉，浙江省內完全由政府出資設立的擔保機構達41家，由政府相關部門出資的則占據了大半。在該省寧波市，市政府扶持擔保機構發展的政策之一即為：市區內成立的擔保公司由市政府幫助解決20%的注冊資金。而2003年下半年房地產信貸的緊縮，更使市場對擔保公司的需求急劇膨脹。寧波市現有的17家擔保機構中，有10家是在2003年到2004年成立的，目前已經發展到每個縣都有一個擔保機構。

　　擔保業的出現，確實有效地緩解了浙江省中小企業貸款難問題。據介紹，到2003年底，浙江省擔保機構累計擔保企業戶數12085戶，累計擔保筆數29241筆，累計擔保總額183.33億元。2003年末，在保企業戶數6124戶，擔保責任余額61.17億元。單筆擔保最高額5000萬元，單筆擔保最低額0.3萬元。單筆貸款最高期限55個月，單筆貸款最低期限3天。

　　業內隱患多多

　　記者在采訪中發現，雨后春筍般頻頻冒“芽”的擔保公司存在不少隱患。

　　從與擔保機構協作的金融機構來說，不僅存在合作機構較少的問題，同時還不共同分擔風險。在浙江，國有商業銀行幾乎不與杭州市尤其是部分縣及鄉鎮的擔保機構協作，擔保機構只能與部分中小非國有金融機構或信用社協作，許多金額較大的貸款需求難以通過擔保機構的服務得到解決。同時，與擔保機構協作的金融機構，大部分不分擔風險，即使有，也只承擔20%的風險。風險聯動機制的缺失，限制了擔保機構的擔保積極性。

　　從擔保機構本身來說，擔保機構弱小，資金未得到充分利用。在浙江省，截至2003年底，擔保公司的資本金總額為24.77億元，平均每家約1000萬元。由于規模小，2001年通過擔保機構擔保貸款只有5億元，僅占同期金融機構工業短期貸款總額的0.96%。

　　弱小的擔保機構，擔保對象多為小型企業，而小企業財務管理相對不夠規范，財務狀況和現金流量變動的不確定性因素較多，增加了融資擔保的潛在風險，直接影響到擔保機構的擔保積極性。2003年，杭州市擔保業的資金放大倍數僅為2.77倍，寧波市的放大倍數僅為2.4倍，遠未達到國際上應有的5~10倍的放大倍數，而在日本等國家，擔保機構的放大倍數可以達到20倍。

　　擔保機構中還存在違規操作現象嚴重的問題。如房產信貸是擔保公司最大額的業務，目前市場上很多不規范房屋貸款中介，就是打著擔保公司的名號進行一些違法操作。據了解，有的地區，80%的擔保公司不再以“擔保”為主業，而以直接投資、股票收益等作為主要收入來源，一些擔保機構甚至就直接放貸。

　　監管部門缺失

　　有關人士指出：如此龐大的一個行業群體，目前卻處于“沒有任何法律明確認可的監管部門”監管的狀態下。擔保市場到底有多少從業人員？有多少擔保機構？從業人員素質如何？現在都找不到答案。浙江省的一位業內專家說，現在的統計都是不完全統計，實際存在的擔保公司遠遠超過公布的統計數據。由于管理混亂，有的擔保機構在工商部門登記，視做企業法人；有的在人事部門登記，視做事業法人；有的在民政部門登記，作為社團法人。這位專家呼吁，擔保市場現在的混亂狀況，需要改變多頭監管的局面。

　　據介紹，在美國，擔保業的分類涇渭分明：一類由聯邦小企業局出資設立，專為弱勢群體和小企業提供擔保；一類為商業性擔保機構，規模大、業務量大，主要集中在工程擔保和企業發展擔保等領域。

　　而國內的擔保機構既承擔政策性義務，又追逐商業利益。也正是由于這種游離，在政策支持上平均用力，又往往支持不足，浙江省的相關人士如是說。誰來保證擔保業的健康發展？從事擔保業研究的專家認為：“首先要明確的就是定位問題，即實行政策性擔保機構與商業性擔保機構的分離。”

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　　擔保業務可以分為融資擔保、合同擔保、金融衍生產品擔保和其它非合同擔保等。擔保公司憑借自己的信用，為缺乏信用能力的多家企業和個人融得銀行貸款。目前國內的專業性擔保公司，絕大多數從事的都是融資擔保業務，即為本身資質不夠從銀行直接獲得貸款的法人或個人提供擔保，提升其信用級別，使得他們能夠獲得商業銀行的貸款。擔保公司則從其中收取擔保費用。國內融資擔保收取的擔保費在0.5%～5%。