龍水頭村村民互助基金與一個農(nóng)民的信用美德

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　　信用的普遍缺失是當(dāng)下社會的一大通病。沒有信用的政府和沒有信用的市場是可怕的。一個極平凡的農(nóng)民雒玉鰲和他的鄉(xiāng)親們能做到的，也是我們大家原本都該做到的：講信用

　　本刊記者/李徑宇

　　經(jīng)過一夏天雨水的沖刷，通往龍水頭村的山路溝壑叢生。10月1日夜晚，這里下了今秋 第一場霜，植物葉子都病懨懨的耷拉下了腦袋。為防止霜凍，雒玉鰲很早就從外地趕回村里搶收糧食。他一個人騎著破摩托車從山路爬上去，塵土在身后逶迤盤旋。這里是呂梁山脈腹地，山連著山，連綿不絕。

　　山村里的基金

　　前面有一輛農(nóng)用三輪車栽進(jìn)了路旁的莊稼地里。雒玉鰲和車主嘀咕說，農(nóng)村實行“費改稅”政策后，山路壞了就沒人修了。往年，村委會都會組織村民義務(wù)修路，以工代費，現(xiàn)在要修路，必須村里花錢雇人。村里很窮。

　　雒玉鰲說，要是我們基金會組織村民修路的話，準(zhǔn)行。記得2002年8月10日，基金會從利息中提取出3000元，要給上學(xué)的孩子們發(fā)錢。當(dāng)時還要搞個儀式，請領(lǐng)導(dǎo)來村里，可是路不通。雒玉鰲就喊了一嗓子，號召大家去修路。于是，村里的男女老少都出動了。修好路后，雒玉鰲才宣布基金會發(fā)錢。凡上初中的，男生給100元，女生200元。之所以女生比男生能多領(lǐng)100元，是因為雒玉鰲老聽北京的一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家教導(dǎo)：“教育好一個男子，只是教育了一個人；教育好一個女子，卻是教育了一家人。”

　　雒玉鰲所說的基金會叫做“龍水頭村村民互助基金”，是一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家在11年前發(fā)起組織的。雒玉鰲是基金的主要管理者。

　　雒玉鰲，5歲患小兒麻痹導(dǎo)致右腿變?nèi)常?1歲痛失慈母，全村第一個高中生，3次高考失利，做過21年代課教師，7年電工，7年村支部書記。

　　1992年，龍水頭村一年級學(xué)生韓利平收到了北京那位經(jīng)濟(jì)學(xué)家寄來的200元“希望工程”款。之后，捐助者寫信詢問村里的情況，作為韓利平的老師，雒玉鰲擔(dān)負(fù)起向其匯報村情的任務(wù)。雒玉鰲寫信說，全村260口人，人均年收入只有幾百元，文盲很多，只有一個復(fù)式教學(xué)班，有些女孩子甚至小學(xué)都上不完。村民僅能靠旱井儲存的雨水吃飯生存，連他這樣“講究”的文化人，一周也只洗一次臉。天旱時，村民們不得不跑到10里地外去挑泉水，個把小時積一瓢，半天才能等兩桶，常常在夜半時分仍能聽到山路上水桶碰撞的叮當(dāng)聲。

　　這里的人很難能貸到款，自救能力極差。因為都是小額貸款，信用社嫌放貸成本和收貸風(fēng)險過高，所以不愿意和他們打交道。而又因為窮，他們經(jīng)常遇到急用錢的時候。在此背景下，這里民間的高利貸盛行，利息甚至高到月息10%以上。

　　1993年9月，那位經(jīng)濟(jì)學(xué)家決定成立基金會，讓農(nóng)民民主管理基金，一方面解決他們的短期小額資金緊缺，另一方面培養(yǎng)他們的投資觀念、信用意識，以及錢生錢的能力。

　　基金分為兩種。其中，“扶貧基金”不收利息，用于治病、治傷，可貸6個月或一年，用于求學(xué)的可貸一年；“付息基金”用于生產(chǎn)，如買農(nóng)藥、出門打工、經(jīng)商均可借款6個月，目前利率為1分。

　　基金的借貸手續(xù)特別簡單，由雒玉鰲及另兩名辦事公道的村民組成的三人小組考察同意后，打張白條即可。最多貸款一次不超過4000元。和銀行不一樣的是，少了許多煩瑣的手續(xù)和擔(dān)保措施，僅憑人與人單純的信任就可借到錢。所以，信用度成了人們最重要的品質(zhì)。

　　11年后的今天，基金由最初的500元，發(fā)展到了21萬。

　　村民的信用

　　在中國的這個遠(yuǎn)離城市文明的平凡山村，人們?nèi)宰裱�著信用的美德，按著“有借有還，再借不難”的傳統(tǒng)信用觀辦事。截至現(xiàn)在，基金放貸過了幾百筆，從沒什么差錯。這與當(dāng)下中國的銀行不斷遭遇壞賬死賬情況形成了強(qiáng)烈的反差。這期間，曾有兩筆貸款未按期還款，雒玉鰲就召集村民開會，還不起錢的人要跟大家說明原因，并請村民都來幫助他還，不足的部分，自己再掏錢補(bǔ)齊。

　　一般來說，基金只貸給那些信用度好的村民。反過來，對受貸的人來說，能貸到錢，就是對其信用度的肯定。

　　村民張來照用基金治愈了女兒的肺結(jié)核；曹乃元用基金治好了多年治不起的青光眼；韓育峰是村里惟一藥店的主人，以前只有100元周轉(zhuǎn)金，后來不僅用基金治好了妻兒多年的精神病，而且開了家擁有上千元錢的藥品，可以治好好多種病的“大”藥店；薛德平從基金中借貸2000元，在鎮(zhèn)上開起小賣部，周轉(zhuǎn)資金滾到幾萬元。

　　基金的運作模式對村民的道德凈化起到了重要的作用。40多歲的張芝元，從年輕時就老賭博，育有四女一男，家境困難。有一年，老婆病得很厲害，無錢治病。沒辦法，向雒玉鰲來貸款。雒玉鰲說，你不再賭博的話，才貸給你，否則，你又拿去賭掉怎么辦。張芝元答應(yīng)戒賭。他真的從此不再賭了。事實上，這個以前賭博成風(fēng)的村莊，在基金成立后，逐漸沒有人再賭了。

　　村民張志剛以前偷了一頭牛，被抓進(jìn)監(jiān)獄。出獄后腰開始疼。為了治病貸了1000元。他曾對雒玉鰲說，我病好后，賒一輛摩托車掙錢一定還你。雒玉鰲相信了他。可惜去年SARS時，他騎著摩托去鄰近的方山縣下昔鄉(xiāng)，撞在公路路口上的欄桿，當(dāng)場死了。一個想要回頭的人再也沒有了機(jī)會。這么多年來，基金就只壞過這一筆帳。

　　艱難的復(fù)制

　　基金會的運作無疑是成功的。但可惜雒玉鰲不具有普遍性。基金的籌資者，曾想進(jìn)一步推廣龍水頭信用模式。1996年，他將籌集到的5500元交給這里湍水頭鎮(zhèn)班家洼村的一個村民，希望在班家洼再創(chuàng)立一個基金會。但結(jié)果是，該基金成為那個村民去太原打工的資本，到第二年才被追回來。

　　出資者慶幸找對了雒玉鰲。他的結(jié)論是：個體的信用保證不能替代全民的信用保證。中國社會的信用建設(shè)還須假以時日。

　　基金的信用度首先與雒玉鰲有關(guān)。11年來，雒玉鰲本人從沒有從被貸款人那里吃到任何好處，連香煙也沒抽一包。他自己，則只是在去年妻子生病后才貸了1000元錢。

　　雖說是非營利性質(zhì)，但這不等于基金可以免費使用，講好要還的，就一定要還，而且要付利息。有了信用上的壓力，就會使欠債者琢磨著干點事兒。人必須在得到別人的信任時清楚自己的責(zé)任——這是基金教會這里的人的一個道理。

　　雒玉鰲最怕的人有兩種，一種是不守信用的人，另一種是不講道義的小官僚。

　　當(dāng)年，基金支持村里初中畢業(yè)生薛鳳蘭去河南學(xué)電腦，還為其爭取到了免費到河南信陽師范就讀3年的機(jī)會。說好畢業(yè)后回村教書，結(jié)果薛回到縣里后堅決不愿回龍水頭。1998年，北京的籌資人收集3臺舊電腦給湍水頭鎮(zhèn)，但當(dāng)時的湍水頭鎮(zhèn)鎮(zhèn)長賀某獨占了一臺打游戲，而且是最好的那臺486。

　　雒玉鰲是方圓百里有名的嗩吶王，每當(dāng)遇到生活中的不愉快時，他常常一個人來到村后的山梁上吹嗩吶。在清脆悠揚的嗩吶聲中，他看著過去清一色的土窯變成了磚窯，大部分人家里有了摩托，孩子們讀書的多起來，家家戶戶有了電視，通了自來水，最重要的是，人人能信用相處，以禮相待。