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本報記者 唐君燕 上海報道
在各大保險公司研讀新版《道路交通安全法》的實施和遲遲未決的機動車第三者責任強制保險的時候，人保財險上海分公司率先出手。
近日，人保財險上海分公司對非營業性的各企事業單位機動車輛，開售保額高達50
萬元的機動車第三者責任險。
“保險公司承擔的責任上去了，風險不是很大嗎？”上海保險同業公會人士告訴本報記者，目前大部分保險公司只接受最高20萬保額的保單。
而上海人保方面在接受本報記者詢問時表示暫時對此不便解釋。而一位業內人士告訴記者，所謂的50萬高額保單，其實并不是新產品，僅僅是財險公司眾多機動車第三者責任險中的一個投保級差。
“跨欄”
“上海財險公司對高額第三者責任險都是限制的。”據上海保險同業公會一位人士介紹，經過2003年的車險費率市場化，目前車險費率由兩部分組成：純費率和附加費率。前者是由保監會規定，各家保險公司一樣。而后者可以浮動，各家公司根據不同情況有最大30%的費率浮動空間。
人保針對第二年在人保續保的客戶，第一年續保可以享受到10%的費率優惠，第二年續保則可以享受到20%的優惠，第三年可以享受到30%的優惠。
就高額第三者責任險來說，由于新版《道路交通安全法》和與之配套的《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的實施，使得對于交通事故造成的人身傷亡賠償比過去提高了一倍，這也意味著機動車第三者責任險對于死亡賠償也相應地提高了一倍。加上其他賠償條款的更改，保險公司的理賠成本也因此得到了提高。
“賠款的金額上去了，但按照保監會對機動車第三者責任險可以在10%的范圍內調整保險費率的政策來說，實際上保險公司可能有虧本風險的。”上述業內人士告訴記者，因此，保險公司就從核保上直接攔住，現在上海的大部分財險公司50萬的保單都不接受，只接受最高20萬保額的保單。
事實上，占據上海車險市場近半壁江山的上海人保，自2003年1月車險費率市場化以后就一直在尋求變革之道。最近的一次調整則是在6月下旬，對車險價格從下述三個浮動系數進行調整：一是出險次數系數；二是駕駛員駕齡系數，三是客戶選擇指定專修點的適當上浮費率。
“險情”
“上海車險市場局勢不明朗，”天安保險公司上海業務總部業務管理部副經理劉慕惠告訴記者，目前上海車險整個市場正處于一個盈虧平衡點。在對第三者責任險的具體實施日期和條款都沒有明確的情況下，上海車險市場以后的走勢都不能有相對完全的定論。由于保險的滯后效應，究竟費率提高后保險公司車險業務虧損局面能否得到好轉，劉表示暫時還看不出。
“現在屬于過渡時期，各家公司可能都在研究第三者責任險的定位問題。”大地財險北京分公司畢欣告訴記者，因為車險是最符合大數法則的險種之一，要經過精算技術的測算，才能體現出一個產品真實準確的盈虧情況。如果就目前只是根據保額的高低來決斷一份保單對保險公司的風險，似乎并不科學。或許，這也正是上海人保此番大膽嘗試的一個理由。
畢欣認為，對保險公司來說，目前應該積極應對，想出辦法，爭取能夠把現在市場上已有的需求通過費率杠桿的調節作用吸納進來，而不是簡單依靠限制來對待。
“上海人保的新產品應該是在慎重考慮之后做出的決定。”一位業內人士分析認為，在“道交法”出臺后，強制保險的條例和條款一直沒有出臺，而商業保險作為強制保險代行其責。保險公司應該充當怎樣的角色，承擔怎樣的保險責任，和費率體系如何調整都是非常現實和需要迫切解決的。“希望各方面趕緊研究這個過渡期里暴露出來的問題，千萬不要把問題都落到保險公司身上，因為僅僅依靠保險公司是擔當不起的。”
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