文／本刊記者 牛麗靜

　　2003年底，貸款擔保機構的數量為900多家，今年前8個月，數量一下子激增至3000多家。與此同時，各種行事詭異的擔保經紀公司如野草般瘋長。

　　那些長期為貸款所難倒的中小企業一定注意到，在北京一份發行量很大的都市服務類

中行抵債資產網上營銷 讓眼鏡成為歷史 新浪彩信 幽雅個信 你的放心來自我的用心

報紙的分類廣告欄上，刊登著為數不少的擔保公司、專業貸款服務機構的廣告。廣告聲稱，貸款“戶口不限”、“無抵押”“無擔保”。批貸時間長則15天，短則3天。

　　但多數廣告只有聯系電話，甚至沒有公司名稱和地址。

　　如此寬松的條件不由得讓人難以置信。《經濟》雜志記者打電話到一家“無抵押貸款專家”詢問。該廣告聲稱：“解決中小企業及個人短期資金2萬-30萬，7天-15天下款。誠信可靠，快速簡捷。”

　　一位小姐在電話中簡單地詢問了貸款意向后說，在電話中說不清楚，希望申請人親自去公司面談。

　　記者隨后前往該公司。在一棟住宅樓中的一套兩居室找到了這家公司。“客廳”里放著兩張辦公桌，一個沙發。三個工作人員看來閑來無事。

　　一位先生介紹說，申請貸款者只要提供本人身份證、戶口本的復印件，房、車或公司證明，或者工作單位開具的收入證明即可。看起來，他們似乎并不關心這些材料是否具有真實性。

　　記者詢問貸款30萬需要多長時間，他告訴說，20天左右到賬，這和廣告中有些出入。當記者問到如何收費時，他說：“我們給你辦的是金卡，就是信用卡，每張卡30000元，我們收1000元，但要先交費。”按此比例計算，如果貸款30萬，要先交付10000元。這個收費比例之高令人吃驚。而且把錢交給這樣的公司誰都心里沒有底。

　　當記者提出看看公司的有關證明材料時，他變得異常謹慎，告訴說沒有什么材料。

　　對此，華磊邦得信貸擔保投資有限公司傅磊經理指出，這種所謂的專業貸款服務機構，實際是為信貸擔保公司提供客源的經紀公司或中介公司，類似于房屋中介。

　　他們只是把客戶的資料交給擔保公司，隨后由擔保公司和銀行辦理貸款業務。經紀公司只是信息的收集者，之后的家訪、資信調查也都是由擔保公司辦理。所以他們并不關心客戶資料的真實性，而為了招攬客戶，隨意向客戶承諾。如果某家擔保公司在銀行沒能成功辦理，經紀公司會把資料作些修改后拿到其他擔保公司。

　　這種經紀公司大部分都沒有營業執照，兩三個人、三四個人，租一個幾十平米的房子就可以開展業務，經營風險很小，他們主要通過擔保公司的返點獲得收入。例如，信貸擔保公司20萬元以下的擔保貸款，收取擔保費用3600元，中介公司可能向客戶收取4800元，其中的1200元的差額就是中介公司的收入。

　　據傅說，有不少經紀公司主動上門尋求與他們合作。因為經紀公司的靈活和多變性，擔保公司和經紀公司之間是松散合作的關系。哪家擔保公司的條件更好，經紀公司就有可能轉投其門下。因此，一方面，擔保公司希望和經紀公司合作，以獲得更多的客戶資源，另一方面，擔保公司也認為，可以借助經紀公司瓜分增加部分市場份額。

　　無序競爭

　　事實上，這種擔保經紀公司的繁榮，直接的原由就是擔保行業正處在無序而激烈的市場競爭狀態。

　　某擔保公司項目融資經理認為，目前的擔保公司參差不齊，存在虛假注資、大股東抽逃資金、不代償等許多問題。隨著擔保機構的迅速增加，各種問題也不斷顯現。尤其在新的宏觀環境下，銀根縮緊，銀行不放款，擔保公司的業務也必受牽連。

　　這位不愿透露姓名的項目經理所在的公司，無論從資本實力還是信譽，在業內都名列前茅，但現在公司的項目成功率較之前有明顯下降，十個項目有四五個成功就已經不錯。

　　國內第一家擔保機構出現于1999年，但到了2003年底，擔保機構的數量已經達到900多家，今年前8個月，擔保公司的數量一下子激增至3000多家，可謂遍地開花。

　　如此迅猛的發展勢頭連業內人士也始料不及。中科智擔保有限公司的老總感嘆說，“現在是擔保行業的戰國時代”。

　　為什么在如此短的時間會出現如此多的擔保公司？

　　傅磊認為：“道理很簡單，因為有市場需求。”

　　近幾年國內住房、汽車的需求迅速擴張，以前銀行的房屋貸款是由開發商提供擔保的，汽車貸款是由汽車經銷商提供擔保的。但這樣的擔保方式導致的結果是，房屋開發商和汽車的經銷商為了增加自己的客戶，對購房者和購車者的信用評估把關不嚴。他們不想失去任何一個客戶。這無形中增加了銀行的經營風險，據了解，現在銀行的車貸壞賬率為30%。

　　基于此，銀行非常樂于和擔保公司進行合作，希望通過擔保公司分擔銀行的部分風險。銀行有好的客戶，也會主動介紹給擔保公司。

　　目前隨著二手房買賣漸成氣候，二手房貸款擔保也成為擔保公司的主要業務之一。傅磊認為，這個潛在市場是相當巨大的。

　　據北京發改委中小企業處處長、北京信用擔保業協會會長李世奇說，截至去年底，北京有擔保機構40家，今年目前已增至55家。

　　深圳的擔保公司一直走在全國的前列。根據深圳中科智擔保公司的一位管理人員的介紹，目前僅深圳就有擔保公司90多家。

　　沒有人管

　　擔保行業的特點是高風險、低收益，低成本。據業內人士說，即使公司的代償率為零，即使知道項目不會有大的問題，在項目到期的前幾天，經理們都會失眠，這完全是從事這個職業所產生的生理反應。行業的高風險由此可見一斑。

　　為了防范風險，根據法律的規定，擔保公司的擔保額為注冊資本金的5倍到10倍。但銀行為了控制風險，擔保公司的放大倍數一般在5倍以下。比如中科智的資本金為2.4億元，在保額為10個億。中投保的資本金為1個億，在保額為3個億。全國平均水平為兩倍。

　　規避風險的另一個措施就是設置比較高的進入的門檻。據了解，北京信用擔保業的標準是1000萬注冊資本金，但各地標準不一，有的地方甚至只需要一二百萬。

　　據了解，隨著經貿委撤銷，目前對擔保公司的監管職能由國家發改委中小企業司融資擔保處執行。

　　目前，有不少省市建立了自己的信用擔保行業協會，但并沒有一個全國性的行業自律組織。因為國內的信用體系不健全，各銀行在選擇自己的擔保公司時只能自行評估其資信。擔保行業發展至如此大的規模，應不應該有一個監管機構對其監管？由誰來監管？對此，業內人士的看法有所不同。

　　北京商業銀行建國支行的葉曉東副行長認為，政府設立擔保公司主要是為了解決中小企業貸款難的問題，因此原來主要是由財政部主管。但現在越來越多的擔保公司屬于商業金融的范疇，目前對這部分擔保公司的監管還比較薄弱。

　　一家擔保公司的項目經理則認為，我國法制建設比較滯后，目前的擔保法律法規不健全。“說白了，我們現在沒有人管。”

　　傅磊認為，政府不應該對市場有太多的干涉，應該由市場這只無形的手進行自我調節。信譽不佳、風險控制不嚴、經營不善的擔保公司會自動被淘汰。過去，政府對房屋中介也有過清理整頓，但問題仍然層出不窮。監管是否有效也值得懷疑。

　　(詳情請見《經濟》雜志9月號）