本報(bào)記者 程志云 李利明 北京報(bào)道

　　政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作，這個(gè)國家助學(xué)貸款運(yùn)作中的矛盾焦點(diǎn)有望在2004年新學(xué)年開學(xué)之際有重要突破。

　　教育部、財(cái)政部、央行、銀監(jiān)會(huì)四家聯(lián)合近日推出全國助學(xué)貸款招投標(biāo)活動(dòng)。與以

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往只能委托四大行為貸款經(jīng)辦銀行不同，此次招標(biāo)面向各類銀行。除了四大國有商業(yè)銀行積極參與之外，一些股份制商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行也加入到競標(biāo)的隊(duì)伍當(dāng)中。

　　“本月底，教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)將正式揭曉最終投標(biāo)結(jié)果。”教育部教育部學(xué)生貸款管理中心的周先生告訴記者。

　　“為了保證助學(xué)貸款的運(yùn)行，主管單位此次給予中標(biāo)的商業(yè)銀行不少優(yōu)惠政策。”一位知情人士告訴記者，“他們希望助學(xué)貸款能不斷通過商業(yè)化、市場化操作建立穩(wěn)定的商業(yè)化模式”

　　2004年新政

　　“我們?nèi)匀辉诘却�總行招�?biāo)結(jié)果，今年是否開展助貸，和誰合作，還是未知數(shù)。”工行海淀支行一位信貸員告訴記者，目前該行已經(jīng)暫停所有助學(xué)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　此次競標(biāo)是將委托給教育部國家助學(xué)貸款管理中心的100多所高校的國家助學(xué)貸款分成兩部分進(jìn)行打包，每個(gè)部分通過招標(biāo)方式整體包給一個(gè)或者多個(gè)銀行，全國助學(xué)貸款招標(biāo)的一部分。

　　今年6月，教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》規(guī)定實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國和各省級國家助學(xué)貸款管理中心通過招投標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。為了保障商業(yè)銀行能夠有利可圖，該《意見》規(guī)定，一，改變目前在整個(gè)貸款合同期間，對學(xué)生貸款利息給予50%財(cái)政補(bǔ)貼的做法，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計(jì)付利息。二，延長還貸年限，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。這就大大減輕了學(xué)生的還貸壓力，同時(shí)也緩解了銀行的違約率問題。

　　除此以外，上述知情人士告訴記者，此次四個(gè)管理機(jī)構(gòu)還將聯(lián)合出臺(tái)一系列政策細(xì)則規(guī)范助學(xué)貸款的操作和運(yùn)行。

　　一位商業(yè)銀行人士告訴記者，此次財(cái)政部即將出臺(tái)的最大的優(yōu)惠政策就是，根據(jù)具體的違約率，國家財(cái)政可以最高補(bǔ)貼15%的銀行所發(fā)放助學(xué)貸款，而這給商業(yè)銀行預(yù)留了不少操作空間。如果通過與學(xué)校的合作，控制違約率，銀行所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是完全可以接受的。

　　目前，助學(xué)貸款違約率居高不下，大多數(shù)學(xué)校的違約率都高達(dá)20%以上。盡管以往財(cái)政補(bǔ)貼損失額的50%左右，但隨著違約率的上升，商業(yè)銀行仍然損失慘重。

　　除了財(cái)政補(bǔ)貼的優(yōu)惠政策以外，三部委為了降低助學(xué)貸款違約率，準(zhǔn)備逐步實(shí)施一些重罰機(jī)制，建立學(xué)校、社會(huì)、公安環(huán)環(huán)相扣的大學(xué)生誠信體系，銀行也將拒絕為“黑名單”上學(xué)生辦理住房按揭。

　　據(jù)了解，為了配合國家助學(xué)貸款的商業(yè)化運(yùn)作，財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)三家將聯(lián)合成立全國助學(xué)貸款辦公室來取代以往教育部單獨(dú)直屬的助學(xué)貸款管理中心。除了負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)接洽協(xié)調(diào)銀行和高校關(guān)系的傳統(tǒng)工作之外，該辦公室最重要的職能之一就是協(xié)助財(cái)政劃撥助學(xué)貸款補(bǔ)貼，并且規(guī)范統(tǒng)一助學(xué)貸款的標(biāo)準(zhǔn)和流程。

　　2003年困境

　　國家助學(xué)貸款最早從1999年開始，隨后連續(xù)出臺(tái)了相關(guān)政策。

　　“國家助學(xué)貸款的政策幾乎是一年一變，但總的思路是放開各項(xiàng)限制條件，幫助貧困學(xué)生獲得貸款支持。由于有國家政策要求，我們幾乎是閉著眼睛發(fā)貸款，只要學(xué)校能提供貧困證明和學(xué)生證就可以。”工行一位具體經(jīng)辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的工作人員說。

　　然而，2003年央行的“8.11文件”使國家助學(xué)貸款陷入困境。

　　去年8月11日央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于下達(dá)2003年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性貸款計(jì)劃的通知》要求，四家國有商業(yè)銀行總行“在編制、下達(dá)本行系統(tǒng)內(nèi)基層經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款信貸計(jì)劃時(shí)，對于借款人違約比例達(dá)到20%(違約率指借款畢業(yè)生連續(xù)90天還本付息違約人數(shù)／進(jìn)入還款期人數(shù))且違約畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到20人的高等院校，可以暫不列入編制范圍。”

　　該文件一出，全國大量高校助學(xué)貸款停發(fā)，以往尚未辦理的助學(xué)貸款緩發(fā)，而這種情況持續(xù)了整個(gè)2003學(xué)年。

　　由于高校多次財(cái)務(wù)告急，2003年底，由教育部牽頭，聯(lián)合央行、財(cái)政部共同進(jìn)行助學(xué)貸款的專項(xiàng)調(diào)研。時(shí)任教育部學(xué)生貸款管理中心綜合處副處長甄秀欣告訴記者，該調(diào)研主要針對兩個(gè)方面的問題：其一是目前執(zhí)行的“四定三考核”政策的真實(shí)作用何在；其二是今年貸款的具體落實(shí)情況。調(diào)研結(jié)果最終形成報(bào)告上報(bào)到國務(wù)院。

　　“2003學(xué)年是高校異常困難的一年。”中國化工大學(xué)學(xué)生處的馮老師告訴記者，目前，該校1000名老生的助學(xué)貸款剛剛和銀行簽訂合同。500名03屆新生的助學(xué)貸款仍無著落。而北京理工大學(xué)的一位老師告訴記者，該校仍有200多名03屆新生助學(xué)貸款無法落實(shí)，“這些學(xué)生去年通過綠色通道進(jìn)入學(xué)校，就等于欠著學(xué)校的，這給學(xué)校財(cái)政帶來巨大壓力。”

　　等待全面破題

　　一位國家開發(fā)銀行人士認(rèn)為，政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作，這是矛盾的焦點(diǎn)所在，也是國家助學(xué)貸款自開辦以來始終未能解決的難題。

　　事實(shí)上，辦理助學(xué)貸款的5年間，學(xué)校和商業(yè)銀行的合作矛盾重重。

　　銀行認(rèn)為高校對學(xué)生還款監(jiān)督不利。一位銀行具體經(jīng)辦人員告訴記者，高校違約率太高，銀行根本承受不了這么高的違約率，學(xué)校方面對銀行配合不夠。

　　而不少高校學(xué)生處的老師對銀行不重視國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)也很不滿，“除了03年沒有辦理貸款之外，有的學(xué)校甚至大二、大三的學(xué)生貸款都還沒有著落。”

　　其實(shí)，為了解決貸款問題，工行曾要求學(xué)校提供一定金額的風(fēng)險(xiǎn)抵押金。從100萬到200萬不等，存到銀行，不計(jì)利息，但是鮮有學(xué)校響應(yīng)。

　　從最初圍繞擔(dān)保問題出現(xiàn)的學(xué)校不愿意、也沒有資金實(shí)力擔(dān)保，到后來免擔(dān)保后銀行與學(xué)校間關(guān)于責(zé)任問題的相互推委，再到學(xué)校是否應(yīng)繳納風(fēng)險(xiǎn)抵押金之爭，政策性業(yè)務(wù)的商業(yè)化運(yùn)作總是伴隨著政策性調(diào)整而引起不同的爭論。

　　有媒體報(bào)道，即便出臺(tái)各種優(yōu)惠政策，遼寧助學(xué)貸款仍出現(xiàn)了無人應(yīng)標(biāo)的現(xiàn)象。據(jù)介紹，遼寧省教育廳國家貸款管理中心與幾家商業(yè)銀行進(jìn)行過接觸，但對方反應(yīng)平淡，至今未有一家商業(yè)銀行表露出經(jīng)辦助學(xué)貸款項(xiàng)目的意愿。

　　上述這位國開行人士認(rèn)為，像助學(xué)貸款此類政策性業(yè)務(wù)是首先保障這些弱勢學(xué)生群體的學(xué)習(xí)權(quán)利為第一要?jiǎng)?wù)，而盈利則是放在第二位的。這和商業(yè)銀行追求利潤的原則是相背離的。現(xiàn)在商業(yè)銀行奉行追逐“大行業(yè)、大企業(yè)、大客戶”的方向，而助學(xué)貸款帶給商業(yè)銀行的是手續(xù)繁雜、工作量大、利潤微薄、違約率高。凡此種種，都表明二者仍存在一些矛盾。

　　該人士進(jìn)一步認(rèn)為，目前國家雖然給了商業(yè)銀行很好的政策，貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。但是，對于商業(yè)銀行而言，這仍然不是一項(xiàng)很賺錢的業(yè)務(wù)。

　　所以，最終解決國家助學(xué)貸款運(yùn)作中存在的政策性和商業(yè)性之間的矛盾還有待時(shí)日。