湯敏

　　中國農(nóng)民的收入增長放緩的問題已經(jīng)成為政府以及全社會最為關(guān)注的熱點問題。解決農(nóng)民的收入問題，不應(yīng)胡子眉毛一把抓，要有重點，有輕重緩急。我們認(rèn)為，當(dāng)前首先要解決的是將近一億八千萬人，占農(nóng)村人口20%左右的低收入農(nóng)戶的問題。我們建議把國際上盛行的，在國內(nèi)已經(jīng)廣泛地試驗成功的小額貸款的工作對象從貧困戶推廣到低收入農(nóng)戶。據(jù)我

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們估計，如果措施得當(dāng)，在國家投入不大的情況下，可以使低收入農(nóng)戶人均純收入每年增加10%以上。

　　一、解決農(nóng)民收入工作對象的重中之重應(yīng)該是低收入農(nóng)戶

　　農(nóng)民的收入的問題，首要要解決的是占農(nóng)村人口的20%左右的低收入農(nóng)戶的問題。他們中的相當(dāng)一部分是近十來年脫貧了的農(nóng)戶，還處于溫飽的邊緣，隨時可能返貧。可是他們中的絕大多數(shù)已不屬于國家或地方政府的扶貧對象。他們又得不到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶助，生產(chǎn)難以擴(kuò)大。特別值得注意的是，在過去幾年中他們的收入不但沒有增加，收入水平反而有所下降。以2000年為例，全國農(nóng)民的平均收入增加了2.1%，其中收入最高的20%的農(nóng)戶的收入增加了6%，而低收入農(nóng)戶的收入?yún)s下降了6%。因此，解決低收入農(nóng)戶的增收問題是當(dāng)前農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民工作的急中之急，重中之重。這個問題解決好了，對縮小農(nóng)村的收入差距，實現(xiàn)社會的穩(wěn)定與公平，都有著極其重大的意義。

　　二、小額貸款的模式在中國的成功與誤區(qū)

　　由孟加拉鄉(xiāng)村銀行在七十年代發(fā)明的小額貸款模式現(xiàn)正在全世界推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。每戶貸款額度一般在100?500美元之間，并在一年中分多次還清。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款。資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計劃到2005年運用小額貸款的模式在全球解 決一億貧困戶的問題。

　　在中國，260多個小額貸款的試點工作已經(jīng)在全國范圍內(nèi)展 開。如 同 在 許 多 其 他 的 國 家 一 樣， 這些試點都比較成功。 特別是在扶貧到戶，高還款率，高投資回報率以及婦女參與等方面的效果比較明顯。貸款回收率均達(dá)90%以上，大部分的試點高達(dá)98% 以上。參與小額貸款的農(nóng)戶收 入都有明顯地改善。

　　然而，我們認(rèn)為，當(dāng)前有兩個誤區(qū)使我國的小額貸款并沒有象在許多國家中一樣能迅速地成為大規(guī)模的運動。

　　首先，把小額貸款僅當(dāng)成一項扶貧措施，把貸款對象僅限于貧困戶, 這樣就大大限制 了小額貸款在中國的發(fā)展?jié)摿ΑＥc國際標(biāo)準(zhǔn)相比較，我國的貧困線訂得較低，貧困人口中 占農(nóng)村人口的比例目前僅為3%左右。貧困戶一般集中在那些生產(chǎn)與生活條件極差的山區(qū)，或是幾乎喪失了生產(chǎn)能力的人群。其他國家的經(jīng)驗是，小額貸款較適合于市場比較接近，人口比較密集的地區(qū)和有一定生產(chǎn)能力的農(nóng)戶。國際經(jīng)驗證明，小額貸款的效果對于占農(nóng)村人口5%以下的最貧困戶來說并不十分理想。

　　再者，目前中國的小額貸款試點項目的絕大部分是由國際多邊與雙邊組織或是由地方政府，群眾團(tuán)體出資進(jìn)行的，而沒有象許多其他國家一樣，一開始就與金融部門結(jié)合起來，或是成立一個獨立的銀行或金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。由于國際機(jī)構(gòu)與地方政府的經(jīng)費來源有限，中國絕大部分試點都沒有得到大規(guī)模推廣。國際經(jīng)驗證明，沒有金融部門參與的小額貸款是既不易持久，也很難推廣到較大范圍內(nèi)的。

　　三、小額貸款是解決中國低收入農(nóng)戶問題的最佳選擇

　　我們認(rèn)為，在目前的情況下，小額貸款機(jī)制不失為既能增加低收入農(nóng)戶的收入，又不需國家太多投入的最佳選擇機(jī)制。小額貸款模式有如下的幾大優(yōu)勢。

　　首先，小額貸款對提高農(nóng)民收入的效果顯著。從試點情況來看，小額貸款的除去利率成本的回報率為50?80%以上。以平均一戶借貸2000元和較保守的20–40% 的回報率計 算, 每戶參與者可以增加凈收入400?800元。如農(nóng)戶平均4口人，則年人均純收入可增加 100至200元。據(jù)統(tǒng)計，我國占20%農(nóng)村人口的低收入的農(nóng)民年人均純收入為850元左右。這也就是說從平均來看，可以提高低收入農(nóng)民年純收入10?20%以上。而且當(dāng)借款者的信用建立起來后，生產(chǎn)上了軌道，小額貸款的金額還可以不斷地增加。國際經(jīng)驗證明，小額貸款的額度一般每年遞增30–50%左右。這也就意味著低收入農(nóng)民的純收入還可以逐年增長。 這是包括費改稅等一次性措施所不具備的特點。

　　第二，小額貸款的機(jī)制特別適用于低收入的農(nóng)戶的需要。首先，小額貸款不需要抵押與擔(dān)保，這對于往往拿不出抵押品的低收入的農(nóng)民來說至關(guān)重要。再者，小額貸款還給借貸者提供各種各樣的培訓(xùn)以提高他們的生產(chǎn)技能，內(nèi)容包括家庭理財，養(yǎng)殖技術(shù)，科學(xué)種田，小本經(jīng)營等等。同樣重要的是，小額貸款主要用于支持農(nóng)戶的非糧食生產(chǎn)的家庭副業(yè)，包括養(yǎng)殖業(yè)，小手工業(yè)，小加工業(yè)與小商業(yè)項目。投資項目的選擇完全由農(nóng)戶根據(jù)自身的特點和市場的需求來決定。這樣一方面能充分利用農(nóng)民的剩余勞動時間，也可以減少糧食種植受氣候與市場價格的影響或是大規(guī)模推廣某單一產(chǎn)品式的生產(chǎn)項目造成的市場風(fēng)險。小額貸款中的這些特別適用于低收入農(nóng)戶的需要特點往往是一般的農(nóng)業(yè)貸款所不具備的。

　　第三，小額貸款的壞帳率很低，不會給參與的金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險。國際經(jīng)驗與我 國眾多的試點經(jīng)驗都證明，小額貸款所采用的聯(lián)保的方式，即通過鄰里的壓力往往比財產(chǎn)抵押的效果還要好。因貸款的額度小，又分期償還，每期還款的壓力不大，壞賬率極低。

　　為保證小額貸款項目的可持續(xù)性。它的貸款利率一般應(yīng)略高于銀行利率。這是因為小額貸款模式提供了很多銀行不能提供的服務(wù)如技能培訓(xùn)，上門送款收款，無需抵押等等。這些服務(wù)方便了借款者，但也增加了操作成本。只有把利率和服務(wù)費用提高一些，小額貸款項目才能自負(fù)盈虧，才有擴(kuò)張性與可持續(xù)性。另外，略高于銀行的利率往往能有效地阻止農(nóng)村中有權(quán)有勢的人占用貸款。全世界的經(jīng)驗都反復(fù)地證明了這一條規(guī)律，凡是有補(bǔ)貼的扶貧款，一般都到不了真正的貧困戶手里。最后，據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村中僅有50%的農(nóng)戶能得到農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的貸款支持。對于低收入的農(nóng)民來說，銀行的利率對他們是可望不可及的。鄉(xiāng)村中的高利貸往往是他們借款的唯一渠道。相對高利貸來說，小額貸款的利率還是較低的。

　　最后，在中國，由農(nóng)村信用社組織開展的小額貸款有其特有的優(yōu)勢 由人民銀 行合作金融監(jiān)管司加拿大帝雅鼎銀行在河北省灤平縣的合作試點項目證明，由農(nóng)村信用社組織開展的小額貸款有其特有的優(yōu)勢。 第一，我 國的信用社系統(tǒng)有著可能是世界 是最 密集的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)。增加小額貸款無非只是在信用社的眾多的業(yè)務(wù)中增加一項業(yè)務(wù)而已，并不要增加多少硬件設(shè)備及工作人員，因此, 與其它小額貸款模式比較起來，信用社的小額 貸款的操作成本比較低。第二，信用社有龐大的儲蓄網(wǎng)，可以自籌貸款資金。必要時也可 以由中央銀行提供再貸款。而其它的小額貸款模式則不得不依靠政府或國外的資金 投 入。第三，相對其它的小額貸款的機(jī)構(gòu)來說，信用社為國家金融系統(tǒng)的一部分，受到人民 銀 行的嚴(yán)密監(jiān)控。有法可遵，有章可循。金融風(fēng)險相對較小。最后，它的可擴(kuò)大性還表 現(xiàn) 為信用社有著遍布全國的系統(tǒng)。把方案設(shè)計好以后，只要進(jìn)行短期的培訓(xùn)與指導(dǎo)，小額貸 款可以通過信用社迅速地向省一級甚至全國鋪開，而不必像其它小額貸款模式一樣必須重新建立一套系統(tǒng)。我國農(nóng)村信用社系統(tǒng)目前正在面臨困境。它根本出路是要通過擴(kuò)大貸款服務(wù)規(guī)模來增加勞動生產(chǎn)率與利潤率。而小額貸款的開展可以使農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍擴(kuò)大到有著巨大市場的低收入農(nóng)戶里。國際經(jīng)驗與國內(nèi)試點都證明，小額貸款本身就是一項有利可圖的業(yè)務(wù)。

　　四、 建議

　　我們建議，以農(nóng)村信用社系統(tǒng)為主體，包括其他群眾組織的參與，把小額貸款的主要工作對象從貧困戶推廣到包括貧困戶在內(nèi)的低收入農(nóng)戶上。

　　(1)有關(guān)部門迅速組織一個或數(shù)個專家班子，總結(jié)我國開展小額貸款經(jīng)驗，設(shè)計一套或數(shù)套擴(kuò)大小額貸款規(guī)模來解決低收入農(nóng)戶的收入問題，把小額貸款的服務(wù)對象從貧困戶轉(zhuǎn)到包括貧困人口的低收入農(nóng)戶上去。

　　(2)把推廣小額貸款當(dāng)成農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍之一，設(shè)計適當(dāng)?shù)睦�率與收費機(jī)制并制定必要的法律法規(guī)與監(jiān)管體制。試點工作可以先從經(jīng)營情況較好的信用社開始做起，從改制基本完成的信用社做起，還漸地推廣到更廣大的地區(qū)。

　　(3)政府可以利用中央銀行再貸款或以其他形式對資金欠缺的地區(qū)的信用社給與一定的資金支持。在可能的情況下，政府還可以通過政策支持與調(diào)撥一定資金來組織對小額貸款的大規(guī)模的培訓(xùn)與不斷地總結(jié)與交流經(jīng)驗。政府還可以考慮撥出一定的資金來為小額貸款的壞帳準(zhǔn)備金，減輕農(nóng)村信用社系統(tǒng)的風(fēng)險，增加他們參與小額貸款的積極性。

　　(4)充分利用與動員國際多邊與雙邊組織的技術(shù)援助贈款用在項目設(shè)計，培訓(xùn)，監(jiān)督檢查，以及引進(jìn)國際經(jīng)驗上。

　　原刊于<<經(jīng)濟(jì)日報>>2002.01.24