自5月中旬起在深圳掀起的刷卡費率之爭，歷經(jīng)一個多月的風風雨雨，似乎至今仍沒有完全平息的跡象。回顧整個紛爭的過程，矛盾的焦點集中在刷卡手續(xù)費問題上。商家頻頻向媒體傾倒苦水，銀行也表現(xiàn)的一臉無辜。作為一個代表先進方向的產(chǎn)業(yè)，銀行卡要發(fā)展必須要付出一定的成本，有成本就必須要有人為此買單，在這場爭論中的各個利益主體究竟誰該買單呢?有評論認為，銀行和消費者是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大獲益者，而商家并未因此而獲益， 因此從經(jīng)濟學觀點來看，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展成本應由銀行和消費者共同承擔，而刷卡手續(xù)費即相當

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于銀行向商家轉移自身應承擔的成本。

　　筆者非常贊同誰獲益誰承擔成本的原則，但商家真的并未從中獲益嗎，真的只有銀行和消費者該為此買單嗎？

　　各方主體共同獲益

　　誠然，從銀行方面來說，銀行卡和金融信息化聯(lián)系在一起，在中長期有利于商業(yè)銀行改善資產(chǎn)質(zhì)量、提高金融服務水平、增強贏利能力，因而被譽為“古老銀行業(yè)中的朝陽產(chǎn)業(yè)”，其長期戰(zhàn)略意義是顯而易見的；對于消費者來說，銀行卡為日常生活提供了便捷、安全的支付方式和理財工具，其中信用卡還為消費者提供了短期消費信貸，可以“提前花明天的錢”，所以消費者當然也是獲益者。

　　商家呢?支持商家未從刷卡消費中獲益的評述中被媒體引用較多的是這樣的數(shù)據(jù)：深圳市刷卡消費額從2002年的70億增長到2003年的165億元，增長幅度為135%，銀行收取的手續(xù)費也同步增長了1.35%。而2003年的社會消費品零售總額增長僅為16.2%， 即商家營業(yè)額的增長僅及刷卡消費額增長的九分之一。從這組數(shù)字中得出商家并沒有從普及刷卡消費中獲利，相反還要從經(jīng)營所得中擠出一大塊來支付刷卡手續(xù)費，因此推廣銀行卡使銀行業(yè)獨家受益。

　　單純以付出的手續(xù)費多寡來衡量商家得失顯然是偏頗的。換一個角度來看這個問題，刷卡消費額的增長速度遠高于社會消費品零售總額的增長速度這一事實，恰恰證實了刷卡消費增長對社會消費品零售總額的增長作出了更大貢獻；從消費行為的角度來看，有研究表明，月薪2500至5000元的消費者其隨機性消費在總支出中所占比例為40%—50%，收入越高，隨機性支出占比越高，銀行卡可以將這種隨機性需求轉化為現(xiàn)實需求，而現(xiàn)金攜帶不足則很可能錯失這種轉瞬即逝的沖動性需求。另一方面，現(xiàn)金支付從消費者手上流走的是真金白銀，容易使消費者敏感地認識到財富減少并有意識地抑止消費，而刷卡消費讓人聯(lián)想到的只是數(shù)字的變化，大大鈍化了人們對財富減少的敏感性。因此，刷卡對消費的刺激作用是勿庸置疑的，信用卡的出現(xiàn)更加放大了這種刺激作用，從這個意義上來說，銀行卡的發(fā)展實質(zhì)上做大了社會零售消費這塊蛋糕，商家和銀行都將從中獲益。

　　VISA組織近期所做的實證研究也佐證了上述論點，基于全球50個國家的數(shù)據(jù)表明， 電子支付方式在消費支付中的比重每增加10%，就能為整體消費支出帶來0.5%的額外增長。 以美國為例，在過去的20年中，以銀行卡為代表的電子支付工具(包括借記卡、信用卡) 的廣泛使用，使居民的消費支出額外增長了6.5萬億美元。

　　再換一個角度看看與深圳比鄰的香港，且不論香港刷卡手續(xù)費高于深圳的事實，單就拒卡事件本身來說，這在香港幾乎是不可想象的事情，除非商家賣的東西是獨此一家，否則拒卡就相當于“自斷財路”，因為消費者會選擇提供刷卡服務的商家。國內(nèi)也有類似情形，有些未參與拒刷行動的商家“生意尤其好”(南方都市報，6月4日)，甚至將刷卡當作賣點來吸引顧客。因此，將商家看作是單個主體，允許刷卡的商家為消費者提供了電子支付服務，所以比拒卡的商家更有競爭力。

　　綜合來看，商家通過提供刷卡服務獲得了消費增長，增強了競爭力，此外還提高了資金管理效率，降低了現(xiàn)金管理成本及可能產(chǎn)生的道德風險， 當然是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的獲益方之一。

　　產(chǎn)業(yè)發(fā)展成本應由各方協(xié)調(diào)共同承擔

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展獲益的不僅僅是商家、銀行、消費者，和一般產(chǎn)業(yè)不同，銀行卡產(chǎn)業(yè)是具有社會效益的產(chǎn)業(yè)，代表著經(jīng)濟現(xiàn)代化的方向，對整個社會和其他相關產(chǎn)業(yè)都將產(chǎn)生深遠影響。除了拉動消費增長從而帶動國民經(jīng)濟增長之外，銀行卡在提高經(jīng)濟透明度、增加政府財政收入，提高現(xiàn)代化管理水平，推動社會信息化進程，改善生活水平等等方面都發(fā)揮了重要作用。因此，從社會效益來看，符合社會整體利益、長遠利益的價值實現(xiàn)，政府也理應代表社會承擔相應成本，比如通過稅收減免或各種形式的補貼來降低用卡成本，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)各方利益。就目前刷卡消費僅占社會商品零售總額7%的現(xiàn)狀來說，銀行卡產(chǎn)業(yè)顯然還處在發(fā)展的初期，遠未到收獲的季節(jié)，正需要產(chǎn)業(yè)各方齊心協(xié)力形成合力突破規(guī)模瓶頸，推動產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展，最終共同分享收獲的果實。