縱觀國際銀行卡市場發(fā)展的軌跡，我們可以知道，最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。為了招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，它們有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。在美國，商業(yè)信用卡起源于二十世紀(jì)初，比銀行信用卡早了將近半個世紀(jì)。因此，

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在美國，提供信用消費(fèi)是商家增加消費(fèi)者購買需求的重要手段，商戶在觀念上自然而然地把信用卡的交易成本列為營銷費(fèi)用和財務(wù)費(fèi)用的一個組成部分。而不是把銀行卡支付成本理解成對商業(yè)利潤的繭蝕。

　　盡管如此，美國銀行卡從上個世紀(jì)五十年代誕生，到八十年代普及、九十年代的高速發(fā)展，還是走了整整四十年的漫長道路。可見，在完全市場化的環(huán)境中，銀行卡產(chǎn)業(yè)的逐漸形成、發(fā)展是一個緩慢的過程。

　　而中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)從1993年金卡工程啟動，到2003年銀行卡實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，十年時間，走完了發(fā)達(dá)國家半個世紀(jì)走過的路程。政府的政策引導(dǎo)和行政推動在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的形成和發(fā)展中起到了至關(guān)重要的作用，當(dāng)然這種超常規(guī)的發(fā)展速度相應(yīng)也帶來一些客觀的沖突和矛盾，最近發(fā)生在深圳的銀商之爭現(xiàn)象就是矛盾和沖突的一個典型表現(xiàn)。

　　一方面，在產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)尚未完全形成，銀行的投入和成本相對較高，據(jù)不完全統(tǒng)計， 2003年美國銀行卡的卡均交易額為2970美元，每家收單機(jī)構(gòu)的平均終端擁有量為51.8萬臺，服務(wù)商戶數(shù)量為25.4萬家，規(guī)模經(jīng)營是產(chǎn)業(yè)成本不斷下降的根本因素。相比之下，國內(nèi)銀行卡的卡均消費(fèi)交易額只有504元，收單機(jī)構(gòu)管理的終端數(shù)量最高不過1萬多臺，大多數(shù)地區(qū)只有數(shù)千臺，每家收單機(jī)構(gòu)服務(wù)的商戶數(shù)量從幾百家到數(shù)千家不等。中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)還很“幼稚”，發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本比國外高得多。在成本居高不下的情況下，商戶手續(xù)費(fèi)確實(shí)降無可降。

　　另一方面，中國的零售商戶也很“幼稚”。據(jù)統(tǒng)計，國外商業(yè)零售的平均毛利率是20.56%；凈利潤率平均水平為2.22%。而中國連鎖百強(qiáng)的毛利潤率只有是12%左右，平均凈利潤率不到1.5%，以巨型連鎖超市沃爾瑪為例，2000年，沃爾瑪在中國采購100億美元，但這些中國產(chǎn)品卻創(chuàng)造了270億美元的銷售額，其規(guī)模化和全球化采購帶來的成本優(yōu)勢，令中國零售企業(yè)望塵莫及。

　　在中國成為世界大工廠的時候，中國的零售商往往能夠從近在咫尺的生產(chǎn)商進(jìn)貨，而且內(nèi)資零售商的員工工資也比外企員工的工資低很多，但毛利和凈利潤居然都如此之低，完全和其經(jīng)營規(guī)模、管理手段的效率有直接關(guān)系。正由于與外資零售商相比，中國商戶目前還處于明顯劣勢，期望在刷卡手續(xù)費(fèi)上減少一些支出，向成本要利潤也是完全可以理解的。

　　既然銀行、商家各有苦衷，要完全靠雙方的妥協(xié)來維持利益均衡，要么銀行卡產(chǎn)業(yè)放慢發(fā)展的步伐，在規(guī)模小、成本高的泥濘路上多走幾年，要么商家失去鼓勵消費(fèi)者刷卡支付的積極性，能拒且拒。無論哪一種，都不利于中國銀行卡產(chǎn)業(yè)迅速做大規(guī)模，降低成本，也不利于商家積極配合銀行卡的普及，減少現(xiàn)金支付帶來的種種弊端。

　　推動銀商共同走出艱難的產(chǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸，最有效果的力量來自于政府。產(chǎn)業(yè)政策是政府調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會進(jìn)步的重要手段。

　　國際經(jīng)驗(yàn)表明，一些新興國家的銀行卡產(chǎn)業(yè)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)超常規(guī)發(fā)展，與政府產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向及其推動作用是分不開的。

　　在韓國，為了控制灰色經(jīng)濟(jì)，拉動內(nèi)需，政府通過公布“行政指引”，強(qiáng)制要求零售、餐飲、賓館行業(yè)的商戶受理銀行卡。上述行業(yè)商戶若不接受銀行卡，將作為稅務(wù)檢察的重點(diǎn)對象，必須接受嚴(yán)格的稅務(wù)審計。與此同時， 出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策，鼓勵商戶受理銀行卡。例如，受理銀行卡的商戶，可享受消費(fèi)稅退稅政策(稅率為2%)，單個商戶的年退稅額上限為500萬韓元。在一定程度上抵補(bǔ)了刷卡交易手續(xù)費(fèi)的支出。

　　在阿根廷，政府采取了財政補(bǔ)貼、返還刷卡手續(xù)費(fèi)等措施，支持和鼓勵商戶，尤其是中小商戶受理銀行卡。例如，政府向租賃了POS終端的中小商戶提供每月30美元的固定補(bǔ)貼，鼓勵它們布放POS終端。同時向刷卡交易量大的商戶定期返還一部分手續(xù)費(fèi)，對于小型商戶，阿根廷政府甚至采取了完全返還商戶扣率的措施，來鼓勵商戶受理銀行卡。此外，政府還定期的舉行商戶受理卡片抽獎活動，倡導(dǎo)銀行卡支付，提供經(jīng)濟(jì)透明度。

　　反觀在深圳的銀商風(fēng)波中，政府始終處于謹(jǐn)慎的“關(guān)注”狀態(tài)。固然，從計劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)，政府協(xié)調(diào)和管理職能面臨著手段和方式的調(diào)整，行政干預(yù)手段逐漸退出，讓市場這只看不見的手協(xié)調(diào)各方利益，政府通過規(guī)則制定實(shí)現(xiàn)“無為而治”， 但“無為而治”不等“不治”，相反，“無為”是一種“治”的手段，即根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的客觀發(fā)展規(guī)律去引導(dǎo)，去推動，從行政干預(yù)到市場化調(diào)控，政府面臨的是管理手段的改變，而不是管理角色的簡單退出，把“無為而治”理解成“不治”，即現(xiàn)在的“不介入”、“不干預(yù)”，是對市場經(jīng)濟(jì)條件下政府職能的誤解。

　　如果用簡單的四個字來概括政府在社會經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展中應(yīng)該發(fā)揮的作用，那就是：“抱殘守缺”。所謂“抱殘”即保護(hù)利益沖突中弱勢群體的基本利益，從而維持不同利益集團(tuán)的均衡和社會的和諧發(fā)展，就銀商風(fēng)波而言，這里最需要保護(hù)的是出于被動和弱勢地位的消費(fèi)者。所謂“守缺”，就是必要時政府應(yīng)用其掌握的公共資源來協(xié)調(diào)社會各方的利益沖突，化解或者緩和矛盾，推動事態(tài)往公共利益最大化的方向去發(fā)展。就銀商風(fēng)波而言，應(yīng)該是利用稅收減免或財政補(bǔ)貼的政策鼓勵商戶受理銀行卡。

　　因?yàn)殂y行卡支付的普及，不僅給銀行、商戶帶來一定的經(jīng)濟(jì)利益，同時對整個社會宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善具有深遠(yuǎn)的積極影響，首先，銀行卡提供的支付便利和消費(fèi)信貸在一點(diǎn)程度上可以拉動消費(fèi)增長，從而給國民經(jīng)濟(jì)的健康增長帶來需求動力；其次，銀行卡的普及有利于提高社會經(jīng)濟(jì)透明度，杜絕偷稅漏稅現(xiàn)象，擴(kuò)大稅基、增加政府財政收入，第三，銀行卡交易可以提高公款消費(fèi)的透明度，減少貪污、腐化現(xiàn)象。因此，從社會效益來看，普及銀行卡符合社會的整體利益和長遠(yuǎn)利益，是一項(xiàng)社會工程，政府理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)成本，目前，剔除大宗交易，刷卡消費(fèi)僅占社會商品零售總額的4.5%左右， 中國的銀行卡要真正走入千家萬戶，還有待于社會觀念和消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。政府適當(dāng)?shù)恼�策傾斜將有力促進(jìn)各方齊心協(xié)力，突破規(guī)模瓶頸，降低用卡成本，使商戶、銀行、消費(fèi)者等社會各方隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，共同分享收獲的果實(shí)。