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茅于軾
我們天天要用錢買東西，過日子，但很少有人想一想為什么一張帶花紋的紙(鈔票)可以用來交換耗費了許多勞動才創(chuàng)造出來的商品。這個問題最精采的回答是美國獲諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的弗里德曼教授給出的：因為接受鈔票的人相信別人也會接受它，所以他再次拿鈔票去和別人交換時不會遭到拒絕。
鈔票的發(fā)明給現(xiàn)代文明提供了巨大的便利。如果我們回到用貴金屬(金或銀)交換的年代，大家會感到巨大的不便，光是那份重量就叫你吃不消。在買私人小汽車的展銷會上，大款們用公文包裝滿了100元的鈔票來付款。如果用貴金屬，即使用24K純金，一輛奧迪也要用到六七斤金子。何況還有精確稱量、校驗成色等一系列復(fù)雜手續(xù)。正由于紙幣這些優(yōu)越性，當(dāng)今世界上已沒有哪個國家繼續(xù)用貴金屬作主幣了。
鈔票就沒有進一步改進的余地了嗎？別的毛病先不說，至少它不能掛失就是一大缺點，因為鈔票是不記名的，它從誰的口袋里掏出來就證明它屬于誰的。你的鈔票不論由于何種原因到了別人口袋里，就成了別人的，你有口難辨。正由于這個原因，才會有扒手、強盜、騙子。他們略施小計，你的錢就到了他的口袋里。如果鈔票要記名，就會招來一個新問題，即如何證明持票人確實就是鈔票上注明姓名的人。當(dāng)然我們可以假定記名的鈔票必須同時出示有關(guān)的身份證明，方屬有效�？墒沁@又出了另一個問題，即持票人必須隨時攜帶身份證明，這又造成了新的不方便。何況身份證也可能和記名鈔票同時被偷被盜。
記名鈔票的這一難點終于被一個聰明的美國人想出了突破的辦法，這就是旅行支票。任何人都可以到銀行去購買旅行支票，只要多付1%的手續(xù)費。旅行支票上有兩個簽名欄，當(dāng)你購票時在其中一個欄里簽上名。在你用旅行支票付款時，必須當(dāng)著收款人的面在另一個欄里簽上名。旅行支票不僅可以記名，而且可以指定收款人。當(dāng)收款人核對兩個簽名一致時，便確認(rèn)付款人確實就是原先購買支票的人。別人即使拾到了旅行支票，也未必敢于當(dāng)著收款人的面假冒簽名。顧名思義，旅行支票是專為出門攜帶現(xiàn)款的人設(shè)計的鈔票。為了使購票人放心，發(fā)行旅行支票的銀行還允許持票人掛失。萬一旅行支票被竊或丟失，可以電話通知銀行掛失，銀行立即將等額支票補發(fā)給你，并將原票注銷。當(dāng)然，這一辦法為詐騙開了一點方便之門。幾年之前我國的旅行支票剛剛流通時，有一個伊朗籍公民，先后數(shù)次在國外購買幾萬美元旅行支票，接著就去銀行掛失，得到了補發(fā)的新支票，然后又到我國來用已經(jīng)掛了失的旅行支票付賬。因為他多次作案，被銀行識破，逮捕后被判了刑。雖然發(fā)生了這些損失，銀行并沒有改變發(fā)行和使用的辦法，譬如要求持票人等候銀行去核對該支票的有效性，因為如果這樣做旅行支票就失去了它的方便性。這一制度上的創(chuàng)新使出門攜帶現(xiàn)款的人大大增加了方便和安全，而代價僅是票面價值的1%。銀行則由于這項服務(wù)發(fā)了大財，包括最初想出一個辦法的聰明的美國人，他后來成了百萬富翁。
最近，我的一位在世界銀行工作的朋友，為希望工程捐款100美元。他用旅行支票付款給我，當(dāng)即我就先墊支870元人民幣匯往受援地區(qū)。過了幾天才去中國銀行某一分行況現(xiàn)。由于我不是原購票人，而且兩個簽名欄內(nèi)已經(jīng)簽上了名，簽發(fā)人指定我作為受款人，所以我必須出示我的身份證明。可是銀行將旅行支票當(dāng)作普通支票一樣，要等40天之后才能付款給我。換句話說，銀行要核對此票的有效性，而且要用40天之久(有人用小人之心度君子之腹猜銀行想撈40天利息)。
40天之后我再次去銀行領(lǐng)款時，又被刁難說證件不合標(biāo)準(zhǔn)而拒絕。一個專門為增加方便而設(shè)計的制度，到了我們這里反而成為低效、難辦、拖延的制度�？雌饋硎且患∈�，可是我國在各種制度的設(shè)計中太缺乏效率觀，大大地提高了社會成本。我在前一篇“是什么妨礙了我們致富”一文中就例舉了許多日常瑣事，它無謂地消耗了巨額人力物力，而且制造了人際關(guān)系的緊張。我們每個人都有過這種不愉快的經(jīng)驗，同時又在制造或執(zhí)行著這種制度叫別人品嘗。我們每個人共同“努力”制造出一個互相提供苦果的工作方式，使我們難于擺脫受窮又受氣的困境，這個教訓(xùn)難道還崐不深刻嗎？！
1994.8.5
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