銀行應學會借卡生財

　　晨報記者 陳澍

　　盡管國內外銀行業界都紛紛看好中國的信用卡市場發展前景，但目前內地商業在銀行卡上的盈利能力仍然相對較弱。

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　　對此，昨天，全球最大發卡機構之一的萬事達卡國際組織亞太區總裁薛嘉樂(A ndre Sekulic )和大中華區總裁馮煒權接受晨報記者專訪，指出內地銀行應抓住機遇，盡快學會“借卡生錢”。

　　借記卡收年費：不應成“標準”

　　晨報財經：今年中國銀行卡業界最熱門的話題也許莫過于“借記卡收年費”，許多持卡人對此都不很理解，甚至有律師打算起訴一些開始收年費的銀行，對此，作為國際卡組織，你們怎么看待這個問題？

　　薛嘉樂和馮煒權(下簡稱萬事達卡)：首先，世界上沒有一樣產品是適合所有人的，銀行卡也一樣，所以，收費的借記卡和不收費的借記卡完全可以被視作兩種不同的產品，客戶可以根據自己的實際情況選擇。也許，借記卡收費能夠提供更多服務，也許有些人只需要簡單的存取功能，所以他們情愿選擇免年費的借記卡。

　　不過，萬事達卡認為有兩個問題很重要，第一，借記卡收年費不應該也不可能成為業界的“標準”，各商業銀行可以根據自身實際情況作出決定；第二，如果收年費，那么銀行必須給予持卡人一段較長的“溝通時間”，以免使事件性質變成“合同違約”。

　　我們覺得“老人老辦法，新人新辦法”對銀行和持卡人來說都會是一個不錯的選擇。

　　保護客戶：密碼，還是簽名？

　　晨報財經：今年年初，內地一家國有商業銀行推出了簽名和密碼“雙重認證”的信用卡，為此，業界就哪種刷卡方式更安全展開討論，你們的觀點是什么？

　　萬事達卡：簽名肯定是全球通行的，但密碼就未必，密碼認證需要密碼識別機，在國外，很多商家怕麻煩，是不提供密碼認證服務的。

　　我們建議客戶用借記卡刷卡交易時可采取密碼認證，因為借記卡用的是你自己的錢，你不能透支，所以一切風險都由你承擔，而密碼認證當然比簽名來得更保險。

　　如果客戶用信用卡刷卡，那么選擇簽名認證(即通常所說的“簽賬消費”)就比密碼要好。因為客戶不需要在信用卡里面預先存錢，你的每筆消費其實都是先向銀行借了錢去花的，風險首先由銀行承擔，即便你的信用卡出現盜用，如果簽名不是真跡，持卡人完全可以拒絕最終還款。

　　內地銀行：何時“借卡生財”？

　　晨報財經：盡管大家都看好中國的銀行卡市場，但不得不承認，目前還少有銀行能從銀行卡業務中獲得較大盈利，萬事達卡對此有何建議？

　　萬事達卡：國際上銀行主要靠信用卡賺錢，信用卡對銀行來說是“風險與報酬同在的”，我們發現中國的持卡人不太愿意使用信用卡的“循環信貸”功能，但其實他們已通過其他途徑，比如車貸、房貸向銀行申請了貸款。

　　其實用信用卡向銀行借錢和房貸、車貸是一回事情，但是，現在內地銀行還沒有花大力氣在“循環信貸”問題上做推廣，比較多的是關注年費，其實年費在國際上只是銀行卡業務盈利的很小一塊。

　　如果每個持卡人都在銀行規定的“50天免息期”內把錢還掉，那么銀行無疑在做虧本買賣，要知道，每年上百元的年費其實都不足以支付銀行的信用卡運營成本。

　　根據萬事達的預測，到2010 年，中國將發行大約5000 萬至7500 萬張信用卡，這將是2003 年信用卡總數的50倍到75倍。所以，海外銀行界都看好中國銀行卡市場的未來，現在的問題是，中國的銀行應該盡快學會如何“借卡生財”。

　　進軍中國內地“大來卡”結盟萬事達

　　晨報記者陳澍報道就在美國運通(AmEx )與中國工商銀行聯手，宣布進軍內地市場之后不久，花旗集團旗下的大來卡(Diners Club )也按捺不住對內地信用卡市場的“商業欲望”，于日前同萬事達卡國際組織(Master Card )悄然簽約，在全球范圍內正式結盟。未來大來卡的持卡人將獲準利用萬事達卡在華現存網絡進行刷卡交易或提現。

　　此項結盟意味著萬事達卡在華的巨大服務網絡已完全向大來卡開放，因此大來卡無需像美國運通一樣在未來很長一段時間仍需單靠自己努力來加速在華網絡的擴張。