——寧夏農(nóng)村金融服務(wù)調(diào)查

　　新華社記者 姜雪城、余福卿

　　當(dāng)前融資難已成為制約農(nóng)民增收的一大障礙。在寧夏農(nóng)村，因資金缺乏向金融部門申請(qǐng)貸款又太困難，許多農(nóng)民無法敲開致富的大門。分析他們?cè)庥鲑J款難的主要癥結(jié)，正是

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擔(dān)保環(huán)節(jié)卡了殼。

　　走進(jìn)寧夏青銅峽市蔣頂鄉(xiāng)新民村，路旁一排磚混結(jié)構(gòu)的豬棚特別顯眼。記者隨意察看了十幾棟，卻連頭豬的影子也沒有見著。村黨支部書記金炳正介紹說，豬棚是1999年建的，總共188棟。當(dāng)初好多村民們建棚花盡了家中積蓄，向銀行貸款又十分困難，有三分之二的棚一直空到現(xiàn)在。

　　當(dāng)前寧夏農(nóng)村的信用環(huán)境尚不寬松，銀行普遍要求貸款農(nóng)戶提供抵押資產(chǎn)或者擔(dān)保人，需要貸款的農(nóng)戶又往往無法滿足銀行的要求。吳忠市利通區(qū)杜木橋鄉(xiāng)農(nóng)民吳秀英滿腹怨氣地說，去年看養(yǎng)奶牛能賺錢，她投資3多萬元建起了一座高標(biāo)準(zhǔn)牛圈，向農(nóng)村信用社申請(qǐng)養(yǎng)牛貸款時(shí)，信貸員卻要她先買來奶牛作抵押才給貸款。“有錢買牛我早養(yǎng)上了，還用得著貸款？”

　　在貧困的寧夏南部西海固山區(qū)，農(nóng)民貸款難問題更為突出。西吉縣西灘鄉(xiāng)大岔村響應(yīng)政府退耕還林的號(hào)召，2002年至今種植了1800多畝牧草，由于群眾沒有錢買畜，種的草從來也沒有收割過。馬德海家種了42畝苜蓿草，這位61歲的老漢傷感地說：“自個(gè)沒有本錢，貸款沒有可抵押的資產(chǎn)，也找不上擔(dān)保人，只能眼睜睜地看著草白白糟蹋掉。”

　　銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)筑“防火堤”無可厚非，而許多農(nóng)民增收致富亟需資金、貸款難問題也不能不解決。那么，誰來為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保呢？

　　——農(nóng)戶聯(lián)合為自己擔(dān)保貸款。近年來，寧夏農(nóng)村信用社和部分市縣的農(nóng)業(yè)銀行，在向農(nóng)民貸款時(shí)推行“多戶聯(lián)保”的措施，規(guī)定只要有2戶或2戶以上信譽(yù)好的家庭相互擔(dān)保，無需抵押任何物品，每戶就能貸到2000元以上甚至5000元的貸款，而且隨用現(xiàn)貸，次數(shù)不限。

　　這項(xiàng)措施剛剛推出時(shí)，的確為不少農(nóng)民解了困。但隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，農(nóng)民對(duì)資金的需求量越來越大，三五千元的貸款額度，僅能解決農(nóng)民種糧的種籽和化肥錢，要想發(fā)展效益比較高的生產(chǎn)項(xiàng)目，資金需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)，找擔(dān)保人顯得十分困難。

　　銀川市興慶區(qū)副區(qū)長曹生林說，在銀川市郊區(qū)，只要花1.8萬元左右建一棟二代日光溫棚，可以連續(xù)經(jīng)營10年，每年的純收入少則七八千元，多則可以達(dá)到兩三萬元。為鼓勵(lì)農(nóng)民建棚，興慶區(qū)政府采取了每棟棚補(bǔ)貼5000元的政策，可是好多農(nóng)民還是搭不起溫棚。曹生林分析說，在農(nóng)村貸兩三千元款有人擔(dān)保，貸萬元以上就很少有人愿意。

　　——干部為貧困農(nóng)戶擔(dān)保貸款。今年初針對(duì)農(nóng)民貸款難問題，固原市委、市政府向全市干部下了一道命令：每個(gè)干部包扶一戶貧困農(nóng)民，為其向信用社擔(dān)保貸款1000元-3000元，扶持他們發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)實(shí)現(xiàn)盡快脫貧。

　　對(duì)這項(xiàng)幫農(nóng)措施，當(dāng)?shù)睾枚喔刹亢懿磺樵浮Ｋ麄冋J(rèn)為，干部為貧困戶擔(dān)保貸款，暫時(shí)可能會(huì)解決農(nóng)民的燃眉之急，但是貸款到期后能不能收回，誰心里也沒有底。而且這樣做，還容易助長農(nóng)民的“等、靠、要”思想。據(jù)他們講，過去當(dāng)?shù)卦�采取過類似辦法，可貸出去的款大都成了呆帳、死帳。

　　——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為農(nóng)民擔(dān)保貸款。在過去的五年間，寧夏乳業(yè)龍頭企業(yè)夏進(jìn)公司主動(dòng)與部分農(nóng)戶合作，由企業(yè)出面擔(dān)保，農(nóng)村信用社為他們發(fā)放數(shù)萬元的奶牛養(yǎng)殖貸款，農(nóng)戶生產(chǎn)的鮮奶交售給企業(yè)，既解決了農(nóng)民增收缺資金的難題，又為這家乳品生產(chǎn)企業(yè)建立起了穩(wěn)定的奶源基地。

　　固原市原州區(qū)楊郎鄉(xiāng)有9戶農(nóng)民，過去經(jīng)濟(jì)條件很差。去年，經(jīng)夏進(jìn)公司擔(dān)保，農(nóng)村信用社為他們發(fā)放了164萬元三年期貸款，購進(jìn)奶牛50頭建起一個(gè)奶牛養(yǎng)殖園區(qū)；今年，農(nóng)村信用社又以同樣的方式發(fā)放了120萬元支持他們擴(kuò)大規(guī)模。現(xiàn)在，這個(gè)固原市首家奶牛養(yǎng)殖園區(qū)養(yǎng)牛數(shù)量已增至350頭，9家養(yǎng)殖戶每月的奶款收入最少萬元以上。楊郎鄉(xiāng)農(nóng)村信用社主任龐曉寧說，他們敢給這9戶農(nóng)民發(fā)放這么多的貸款，就是有了龍頭企業(yè)作擔(dān)保。

　　“企業(yè)＋銀行＋農(nóng)戶”的新型貸款擔(dān)保方式，把企業(yè)、銀行和農(nóng)民用利益“紅線”有機(jī)連接，既有效防范了銀行風(fēng)險(xiǎn)，又最大可能地滿足了農(nóng)民的貸款需要，還推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。然而，寧夏真正意義上的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)很少，愿意建立這種金融擔(dān)保關(guān)系的更是鳳毛麟角。(完)