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國務院發展研究中心副主任李劍閣指出，更好地滿足農民和農村中小企業的金融需求是農村金融體制改革和創新的重要目標，農村金融機構必須努力創新金融產品和服務方式
-本報記者 楊明煒 何羚
農村信用社只有根據農業產業結構調整的新形勢，不斷推出與之相適應的金融服務
，才能真正走出一條符合“農民增收、信用社增效”“服務三農”的農村金融之路。
5月22日，在浙江省蘭溪市召開的“農村信用社支農機制創新——蘭溪模式研討推廣會”上，與會的金融專家及銀監部門相關負責人表示，蘭溪市信用聯社近年來嘗試的“四包一掛”(指農信社信貸員的薪酬收入與其支農資金組織，農貸發放，農貸管理，農貸本息收回相掛鉤)經驗為此作了有力的證明。
國務院發展研究中心副主任李劍閣在發言中指出，更好地滿足農民和農村中小企業的金融需求是農村金融體制改革和創新的重要目標。當前，無論是農業結構的調整，還是農村非農產業的發展，都急需金融支持。但農民和農村中小企業的金融需求很難得到滿足。1990年代中期以后，幾大商業銀行為了節約成本，增加利潤，紛紛向中心城市收縮，縣級支行被大幅度撤并。在壓縮基層網點的同時，將主要業務放在了吸收存款上，貸款業務越來越少。不僅商業銀行在農村吸收的資金絕大部分回流到城市，農村信用社實際上也成為農村資金凈流出的重要渠道。郵政儲蓄對縣域資金的外流影響也極大。目前，在農村從正規金融機構獲得信貸資金的農戶僅占三分之一，農村資金外流的規模平均每年高達700億元至800億元。2004年中央1號文件明確要求，要從農村實際和農民需要出發，按照有利于增加農戶和企業貸款，有利于改善農村金融服務的要求，加快改革和創新農村金融體制。這一要求為農村金融體制的改革提出了明確的目標。蘭溪市信用聯社值得充分肯定的一條經驗就是，在更好地滿足農戶的信貸需求方面取得了明顯的成效。
李劍閣指出，為了更好地滿足農村的金融需求，農村金融機構必須努力創新金融產品和服務方式。農村金融機構面對的是分散的小規模農戶和大量的農村中小企業。農民和農村中小企業對金融需求一般具有期限短、頻率高、零散，對其服務有較高的交易成本，因此正規的金融機構一般不愿意向小農戶和中小企業提供貸款。從蘭溪和其他一些地區的經驗看，小額貸款就是解決農民“貸款難”的一種有效途徑。由于采取了“聯保”的約束機制，使農戶貸款更為容易，也提高了貸款的回收率。蘭溪小額農貸的回收率達到了100%，這說明金融機構在農村的發展有廣闊的市場和潛力。只要努力創新金融產品和服務方式，就能有效控制信貸風險，在滿足農民信貸需求的同時，不斷發展壯大自身。 李劍閣認為，為了有效滿足農村的金融需求，必須推進農村金融體制的整體改革。農村信用社在支持農村發展中舉足輕重的作用，但僅靠農村信用社系統的信貸實力，不可能解決有效服務三農的問題。必須從農村金融體系的整體著眼，以建立一個更完善、更有活力的真正為三服務的農村金融體系為目標，推行全面的農村金融改革。中央提出，鼓勵有條件的地方，在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為三農服務的多種所有制的金融組織。要針對農戶和農村中小企業的實際情況，探索采取多種擔保辦法。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保，有條件的地方可設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。這些都是從整體上推進農村金融改革重大政策舉措。浙江是全國經濟最為發達的地區之一，應該在農村金融改革方面走在全國的前面。
國務院發展研究中心農村經濟研究部部長韓俊認為，蘭溪市信用聯社在小額農貸方面的“經驗”不僅是農信社金融產品的創新，更是經營機制的一次創新。這種創新還僅僅是一個開始。蘭溪市信用聯社“四包一掛”經驗為其下一步深化改革拉開了序幕。
韓俊表示，目前世界各國都有小額信貸的實踐，各國國情不同，小額信貸的運作方式及發展路徑也有差異。近年來，一些國家紛紛對小額信貸機構進行改造，小額信貸正向全面化的金融服務方向發展。小額信貸的服務對象進一步拓展到覆蓋所有城市和農村的低收入階層；不僅提供小額貸款，還提供現金提取、儲蓄、保險、養老和撫恤等多種金融服務；貸款人可以是聯合擔保，也可以是個人擔保；資金的來源也多元化，包括吸收存款、從資本市場借入等。特別是很多國家開始嘗試通過商業銀行提供小額信貸或新建專門的小額信貸銀行。借鑒孟加拉等國家的模式，我國小額信貸試點已經有10年了。2001年農村信用社開始推廣小額信貸服務。但農村信用社開展的小額信貸沒有達到一定的覆蓋率。我國小額信貸的實踐還處在階段，需要認真研究和積極汲取有益的經驗。
來自中國銀監會合作金融機構監管部副主任李均鋒認為，蘭溪市信用聯社“四包一掛”經驗告訴人們，農信社只有找準自己“服務三農”的市場定位，才能實現“農民增收、信用社增效”“雙贏”的目標。蘭溪市信用聯社一個有益經驗，是把信貸方式創新與經營機制創新很好地結合起來了。小額農戶信用貸款是我國信貸方式的一次創新，但要做好這個工作則必須要與農信社內部機制改革相結合。蘭溪市信用聯社在這方面做得比較實。同時，蘭溪市信用聯社還變傳統銀行經營中坐等上門等習慣為主動上門進行信貸營銷，也是“蘭溪經驗”的一大特點。
在此次研討會上，浙江蘭溪市信用聯社主任樓少華向與會人士介紹了“四包一掛”改革經驗——2003年4月份，蘭溪市信用聯社在原來“三包一掛”的基礎上，推出了“四包一掛”試點方案，并取得了圓滿成功。
本次研討會由國務院發展研究中心農村經濟研究部主辦，中國經濟時報承辦，會期一天。來自中國銀監會合作金融機構監管部及浙江省銀監局、地方銀監分局、浙江省農辦及浙江省信用聯社的有關負責人參加了此次研討會。國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松博士等作了專題演講。
(本次研討會的詳細內容請留意中國經濟時報近期的專題報道)
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