“沒想到申請助學貸款這么難！”來自河南農村的小趙是廣東某大學2003級研究生。由于家里負擔不起讀研費用，他只得申請助學貸款，但至今半年多了，依然沒有消息。小趙只能靠打零工賺點錢維持學業。

　　與小趙同樣感到無奈的，還有該校200多名提出助學貸款申請的一年級研究生。目前，學校已下了催繳學費的通知，并稱逾期要扣滯納金，他們十分焦慮：“貸不到款，學業何

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以為繼？”

　　廣東省教育廳學生貸款管理中心主任朱俊文向記者透露：廣東已有64所高校的23000多名困難大學生從國家助學貸款中受益，合同貸款總額3.1億多元，實際已發放2.1億多元。

　　然而，部分高校畢業生還貸率低，已成不爭的事實。去年底，廣東某高校沒有及時還貸的金額近百萬元。有些高校的違約率甚至超過了20%。按銀行與高校之間的協議，如果貸款違約率超過20%，且不按時還款人數達到20人，銀行將暫時中止提供助學貸款。像小趙所在學校，不僅新的貸款申請得不到批準，以往批準的貸款也會受到影響。

　　銀行怕學生還不起錢，學生越貧困越難貸到款

　　工商銀行和農業銀行廣東省分行的相關負責人都明確表態：他們在執行國家有關政策上是堅決的，從來沒有停止過助學貸款，誰也不敢去冒政策風險。據統計，今年1—3月，工行廣東省分行累計發放助學貸款444萬元；農行廣東省分行發放助學貸款1219萬元。

　　盡管幾家國有銀行都表示不會停辦助學貸款，但大學生高違約率確實讓銀行十分頭痛。銀行界人士估計，未來1—2年是助學貸款的還款高峰，違約率可能還會更高。

　　其實，廣東許多高校獲貸的學生比例很高。據廣州大學負責學生貸款的孫老師介紹，在她所在的學院，填了申請的學生80%獲得了貸款。令人心痛的是，特困生一般是拿不到助學貸款的。“原因很簡單，銀行怕他們還不起錢。”

　　“我只好告訴學生不要把家里寫得太窮。”孫老師還舉了一個典型的例子：該校一位學生從小患有慢性病，一直吃藥，家中經濟拮據，讀書的錢都是借的。他如實地填寫了自己的情況，到現在都快兩年了，貸款申請也沒獲批。

　　據孫老師透露：所學專業的就業前景對申請貸款也有很大的影響。一些好專業容易獲得貸款。

　　本來，國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向經濟困難的全日制高校本專科生、第二學位學生及研究生發放的。據了解，目前廣東高校學生只要申請到助學貸款，在校期間都可獲得政府100%貼息。由于貸款無需抵押，不論家庭是否貧困，不少學生都愿嘗試。“不能理解的是，一些富裕家庭想占小便宜，也讓孩子申請貸款。而銀行看重的是償還能力，是否經濟困難似乎倒在其次。”孫老師說。

　　誠信缺失并非不還貸的惟一原因，有人確實是無力還貸，有人竟是忘了還貸

　　不還貸的原因在哪里？一些人歸咎于大學生的誠信缺失。對此，參加過學生貸款“追償”工作的朱俊文認為：“誠信缺失不是惟一原因。”目前，未能及時還貸的學生有幾類：一是故意拖欠者，這是極個別；二是無力還貸，他們的情況比較復雜；三是忘了及時還貸，這類學生的違約行為是可以糾正的。

　　面對“失信”的指責，獲貸的貧困學生心情復雜。來自陜西農村的某高校畢業生小徐告訴記者：“我們很慚愧，但也有苦難言。”他給記者算了一筆賬：每年的學費、雜費、住宿費和生活費加起來要一兩萬元，而本科四年貸款的最高額度也就2.4萬元，除了貸款還要向親戚和鄉親借債。他說：“我剛畢業，收入低。鄉親們也不寬裕，有錢就先還了他們，銀行的只好暫時先欠著，但我一定會還。”

　　不少貧困學生表示：貸款時誰也沒想要違約，但剛畢業的頭幾個月工作不穩定，收入也有限，而還貸沒有緩沖期，不按時還貸實屬迫不得已！

　　據了解，銀行規定從畢業后的第二個月算起，連續3個月或累計6個月還款沒到賬即視為違約。有些學生由于計算失誤，沒能及時清理賬戶也造成違約。朱俊文指出，目前部分學生的還貸意識還相當淡薄，而在約束貸款人方面，我們的助學貸款制度也缺乏有效的剛性懲罰措施。

　　從銀行方面考慮，助學貸款屬于小額貸款，有些銀行不愿為此耗費大量的精力，只是坐等學生上門還款，客觀上助長了部分學生的投機心理。

　　另外，違約也讓學校背上了包袱。按規定，如果學生違約，學校有義務協助銀行追回貸款。為了防止學生畢業后“杳如黃鶴”，某些高校甚至要求學生在畢業前夕將本可在4年內償還的貸款一次還清，否則就不發畢業證。這使得一時找不到工作的部分貧困生壓力更大。

　　盡快完善信用制度，才能解決還貸難題

　　高校助學貸款操作過程中暴露出的這些問題引起了廣泛關注。

　　針對某些國有銀行不重視小額貸款的觀念，銀行界人士建議改變由政府將學校與銀行強行“捆綁”的“拉郎配”做法，將助學貸款業務公開招標，把財政貼息的政策擴大到四大國有銀行之外，通過有效的競爭，形成專門針對小額貸款的銀行。

　　工商銀行廣東分行有關負責人認為，讓銀行貸款給學生，首先要解決信用問題，讓信用成為一種強有力的約束體系。

　　“要做到‘有借有還’，關鍵還是要把信用制度化。讓失信者‘一處失信，處處受制’。”一位多年來致力于高等教育研究的學者說。

　　有人大代表則建議，改學校貸款為生源地貸款，并提出由學生的親戚、朋友或事業單位擔保。

　　此外，人們也十分關注特困生無力還貸的難題。據了解，我國貧困大學生比例正逐年上升，一些學校已經達到10%。

　　華南師范大學學生處副處長胡庭勝認為，還貸制度要靈活可行，允許經濟特別困難的學生根據情況在4年內按季度、年度償還，甚至是到期時一次性還清。朱俊文則建議銀行和學生之間應建立有效的溝通渠道，比如開通專門的咨詢熱線，解決學生因工作單位發生變化或異地還貸時遇到的各種問題。

　　據廣東省教育廳有關人士透露，下一步廣東將按照國家有關部門的要求，完善高校助學貸款相關制度與辦法。