本報記者 韓瑞蕓

　　北京報道

　　這是中國銀監會主席劉明康在近期一次有關信息化建設內部會議上講述的真實故事。

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　　當劉還是中國人民銀行副行長時，盡管廣國投破產和粵海重組被妥善處理，但兩大事件中債權人所表現出來的激動情緒至今仍讓劉明康記憶猶新。那一年是1998年。

　　“很多債權人，特別是外國的債權人，當我們處理完這些事件后，還是很激動。什么原因？因為他們會想，你們讓我們這樣剃頭，我就認你一回，但是你們并沒有跟蹤，以此來改進信息服務，我無法知道后來的情況，仍然不具備判斷能力。我仍然不知道，什么樣的中國金融機構、他們發行什么樣的證券我是可以買的，而不至于再犯一次廣國投的教訓。你們破了一個東西后，卻沒有立，是只破不立�！�

　　“這個事情我已經想了六年了�！眲⒚骺嫡f，“我們今后就要告訴大家，你使用某個銀行什么產品的服務，這個產品的風險是怎么算的，成本是怎么算的，便利在哪里。”

　　對于這些實質性的具體問題，虛擬的網絡成了最好的“傳聲筒”。

　　來自銀監會的消息稱，銀監會擬在原官方網站的基礎上增設公眾信息服務網，借此對金融知識進行普及，并為存款者和消費者提供信息和查詢等服務。

　　這些工作目前由銀監會辦公廳、政策法規部、國際部、人事部“智力引進辦”、培訓中心和服務中心等部門聯合實施。網站初定于銀監會掛牌成立一周年之際，即4月28日開通。

　　劉明康認為，通過公眾信息服務網，監管部門不但可以服務于公眾，給公眾一個正確的引領，還可以促進銀行改進服務，找出差距�？梢灶A見，金融知識系統性普及的最終結果，將使社會公眾成為銀行監管的“第三方”。

　　監管新三角

　　對境內金融機構而言，網站的開通將是銀監會使出“溫柔一刀”的序曲。

　　毫無疑問，社會公眾監督力量的徐徐登場，將打破我國固有的自上而下的銀行監管模式，取而代之的是一種“新三角關系”——銀行既要接受公眾監督，又要分別對公眾和監管部門負責，而監管部門則要對公眾負責。

　　盡管三角形歷來被認為是最牢固的，但社會公眾能在“新三角”中有多大發言權，基本上取決于其認知程度和銀監會的信息披露程度。

　　“因為作為金融消費者，你到商業銀行去，看到的都是好的，銀行宣傳的都是好的，它拉你來消費，會宣傳這個東西怎么怎么好。但這個產品本身有多大的風險，和別的產品比較有什么缺陷，沒有商業銀行會給你落實這個事。”劉明康表示，銀監會應當努力給大家一幅“真實的圖畫”。

　　這幅圖畫描繪了銀行推出的產品服務，包括它有什么特點，它的風險和收益情況，以及和國際前沿同類產品相比存在哪些差距。

　　劉明康歸納說，公眾信息服務網介紹金融產品和金融服務要有兩個特點：一是貼近中國的實際，使每一個使用金融產品、金融服務的人對其有所了解；二是不光使人們看到產品與服務的優點，還要看到使用這個產品和服務所要承擔的成本和可能發生的風險。

　　據銀監會人士透露，一份有關中國網上銀行發展與監管的詳細報告已“新鮮出爐”，即將在新網站上公諸眾人。該報告列數了國內網上銀行發展的總體情況，指出監管方存在的主要問題，并提出網上銀行發展的政策建議。此外，另有多項金融產品和服務的調查報告，也正在草擬過程中。

　　政府信用的游戲規則

　　就銀監會的公眾信息服務網，業界學者提出了如何將服務真正送達消費者、如何維護政府信用等問題。

　　來自社科院的一位金融學者表示，金融消費者必須要考慮一些問題包括：我該選擇哪一家銀行，哪家銀行在哪些方面是有優勢的，怎么做才能讓我更相對地有利可圖，等等。因此，監管部門僅僅給出一項業務的發展報告還遠遠不夠，除非消費者看了這份報告后，能判斷哪些業務不適宜自己介入。

　　但就目前而言，銀監會還難以做到如此細致�！拔覀儾�沒有一些具體的工作來對每一家銀行的同一種金融產品進行區分，甚至分出三六九等，這必然與公眾的需求產生分歧�！边@位學者說。

　　另一位學者認為，即使監管部門已具備對不同銀行同種產品的區分能力，在結果的信息公開方面仍會有所顧忌。因為政府信用的力量是無與倫比的，一旦政府公開表示這家銀行的產品不如那家銀行，必然將導致公眾的消費傾斜。而倘使一家所謂的優質銀行不幸出了問題，政府信用就將面臨危機。

　　對于這個兩難問題，他認為有一種較好的解決辦法，即“黑名單制度”——只要監管部門定期或不定期地公布一些有違規行為的銀行，消費者自然就會心中明了。

　　從銀監會傳來的消息說，目前可以肯定的是，銀監會將首先從金融機構的資本充足率和撥備的達標要求入手，加大相關銀行的信息披露力度�！霸谶@方面，我們有大量的工作要做�！眲⒚骺祻娬{。