本報(bào)記者 姜業(yè)慶 見(jiàn)習(xí)記者 蘇培科

　　做出這樣的判斷，并非危言聳聽(tīng)：一方面是目前城市商業(yè)銀行普遍存在的盲目信貸擴(kuò)張趨向，另一方面則是由監(jiān)管層傳導(dǎo)出的“資本立行”的監(jiān)管框架。

　　用國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌的話講，隨著國(guó)有銀行改革成果的逐步

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顯現(xiàn)、股份制銀行的一路領(lǐng)先、外資銀行的不斷引入，“相當(dāng)一批城市商業(yè)銀行將面臨被邊緣化的危險(xiǎn)”。

　　要地盤還是要資本

　　按照中國(guó)人民大學(xué)證券與金融研究所趙錫軍教授在4月17日在相關(guān)場(chǎng)合提供的數(shù)據(jù)，截至2003年6月底，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行112家，其資產(chǎn)總額為13029.40億元，各項(xiàng)存款9846.75億元，各項(xiàng)貸款6523.91億元，其中不良貸款余額1078.11億元，不良貸款比例16.53%。按總資產(chǎn)計(jì)算，所有城市商業(yè)銀行占全國(guó)存款類商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的6%左右。

　　也就是說(shuō)，依靠傳統(tǒng)的擴(kuò)大市場(chǎng)份額的做法，對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，絕對(duì)不是明智之舉。對(duì)于，目前較多城市商業(yè)銀行盲目搶占地盤的沖動(dòng)，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)的警告是，“我們不缺全國(guó)性的銀行，缺的是實(shí)實(shí)在在服務(wù)社區(qū)的中小銀行”。“因?yàn)榧兇赓嵢±�差已不能體現(xiàn)商業(yè)銀行深度發(fā)展的戰(zhàn)略方向”。而相對(duì)于中小城市商業(yè)銀行本來(lái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力差，資本金實(shí)力弱，吸儲(chǔ)能力低，隨著人均可支配收入的提高，居民對(duì)金融資產(chǎn)選擇的多樣化，積累資金分布的逐漸分散化，這一切不能不形成生存威脅和挑戰(zhàn)。

　　其資本狀況呢，截至2003年6月，全國(guó)城商行的總體資本充足率僅為5.92%。而據(jù)監(jiān)管高層估計(jì)，倘按巴塞爾協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格計(jì)算，此比率還會(huì)降低。依照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，全國(guó)有66家城商行滿足8%的監(jiān)管要求；未達(dá)標(biāo)的46家中，有15家資本充足率為負(fù)，極少數(shù)更在一10%以下。按照城市商業(yè)銀行的現(xiàn)有資產(chǎn)規(guī)模，資本金充足率達(dá)到8%，全國(guó)112家城市商業(yè)銀行截至今年6月底的9645億元資產(chǎn)總額，其中有近6000億元屬于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，因此至少需要480億元資金進(jìn)入補(bǔ)充。

　　為此，夏斌告誡，如果城市商業(yè)銀行在資本質(zhì)量上沒(méi)有一個(gè)根本性的改變，到2006年，一大批規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，在政府沒(méi)有特殊的政策支持下，在公平競(jìng)爭(zhēng)條件下，在國(guó)有銀行、股份制銀行和外資銀行的合力競(jìng)爭(zhēng)下，除了經(jīng)營(yíng)不錯(cuò)并已有一定實(shí)力的城市商業(yè)銀行外，相當(dāng)一批城市商業(yè)銀行將面臨被邊緣化的危險(xiǎn)。

　　要治理還是要管理

　　城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展，除了在資本質(zhì)量得到保證，市場(chǎng)份額的有效占有等戰(zhàn)略問(wèn)題要認(rèn)真考慮外，其嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制也不容忽視。

　　“治理高于管理”，是北京市銀監(jiān)局局長(zhǎng)賴小民的對(duì)城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的基本判斷。賴小民認(rèn)為，一個(gè)有效的組織結(jié)構(gòu)中至少包含四個(gè)重要的監(jiān)督形式：董事會(huì)或監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督；脫離于日常業(yè)務(wù)的單個(gè)部門�熑耍牭谋O(jiān)督；管理層對(duì)不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的直接監(jiān)管；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)功能。只有這樣，其經(jīng)理層的管理水平才會(huì)得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。

　　而國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象是，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)大多形同虛設(shè)，各種委員會(huì)�煱�括董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)�牫蓡T很少能夠勝任工作崗位，明確自己在公司中的作用，并且還有可能輕易被管理層或外界因素所影響；治理結(jié)構(gòu)中不能確保對(duì)高級(jí)管理層良好的監(jiān)督，很少能夠有效的開(kāi)展和利用內(nèi)部稽核和外部審計(jì)的工作，充分認(rèn)識(shí)和發(fā)揮審計(jì)工作的控制作用。在此框架下，經(jīng)理人的經(jīng)營(yíng)水平和績(jī)效自然可想而知。

　　是出擊還是等待

　　是不是城市商業(yè)銀行就只能等死？

　　不管怎么說(shuō)，城市商業(yè)銀行的存在為居民的生活、消費(fèi)提供了巨大的方便。因?yàn)槌�去城鄉(xiāng)信用社，在我國(guó)303家商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)中，城市商業(yè)銀行就占了112家，約達(dá)33%。因此，對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，惟一的辦法就是“背水一戰(zhàn)”。

　　為此，夏斌開(kāi)出了六劑良方。這六劑藥方是，要全面樹(shù)立市場(chǎng)金融的觀念，不要在堅(jiān)守“地方金融機(jī)構(gòu)”的觀念。因?yàn)槟壳暗某鞘猩虡I(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，和四大銀行完全一樣。由于他們沒(méi)有本質(zhì)的差別，如果堅(jiān)守地方金融的觀念，對(duì)城市商業(yè)銀行帶來(lái)很大不利，如在業(yè)務(wù)發(fā)展、增資擴(kuò)股上會(huì)帶來(lái)很多不利。

　　——主動(dòng)設(shè)法尋求債務(wù)重組，降低不良資產(chǎn)率，不要抱有不切實(shí)際的幻想，不要“等、靠、要”。不良資產(chǎn)高是城市商業(yè)銀行主要的問(wèn)題，而這個(gè)問(wèn)題以前不被注意有很多原因，有城市商業(yè)銀行信息不充分披露的問(wèn)題，有商業(yè)銀行分布分散的原因等等。

　　　——要主動(dòng)按照銀監(jiān)會(huì)的績(jī)效考核指標(biāo)，不要再盲目追求市場(chǎng)擴(kuò)張，不要再盲目追求市場(chǎng)份額。否則只會(huì)加大銀行風(fēng)險(xiǎn)。“今天”是對(duì)中行和建行的考核要求，“明天”就會(huì)變成對(duì)城市商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)。

　　　——要研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升自己的業(yè)務(wù)特色和品牌效應(yīng)，不要單純依靠存貸款業(yè)務(wù)。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和貨幣市場(chǎng)資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)存貸款市場(chǎng)份額減少是一個(gè)趨勢(shì)。加上資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)的限制，面對(duì)大銀行的跨省、跨境的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，中小銀行靠單純與大銀行競(jìng)爭(zhēng)存貸款，優(yōu)勢(shì)將逐步消失。因此，城市商行一定要根據(jù)這個(gè)市場(chǎng)的特色，打出自己的品牌，開(kāi)發(fā)自己的產(chǎn)品。

　　　其他為要有長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，不要急功近利，不要見(jiàn)利潤(rùn)就分。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行的預(yù)期回報(bào)比較穩(wěn)定，只要穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，回報(bào)也是可見(jiàn)的，市值是穩(wěn)步上升的，轉(zhuǎn)讓的價(jià)值也是逐漸上升的；要爭(zhēng)當(dāng)信息披露的先鋒，不要怕露丑，更不要謊編數(shù)據(jù)欺上瞞下。