本報記者張宏北京報道

　　今年“五一”之前，保監會財險監管部最重要的工作之一就是盡快落實機動車第三者責任強制保險(以下簡稱“機動車強制險”)的條款與費率。“到時《道路交通安全法》將正式實施，機動車強制險作為配套內容之一也必須出臺。保監會已經五次征求保險公司意見，近日還將再舉行一次。”一位保險公司人士說。

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　　據這位人士稱，各家公司在會上提得比較多的是具體操作問題，最關注的則是機動車強制險的費率。“保監會必須找到一個平衡點，讓投保人、保險公司雙方都可以接受，但這并不容易。”

　　盡管機動車強制險的推出將使承保面擴大，各保險公司仍難以斷定這是否能帶來更多利潤。但無論如何，占有最大市場份額的中國人壽保險公司將可以憑借自己的網點優勢爭取到最多投保人，成為此政策的最大受益者。

　　統一條款

　　機動車強制險是指機動車在使用過程中發生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產的直接損失，被保險人依法承擔對受害人的賠償責任，由保險公司在規定的保險責任限額內承擔的一種強制保險。

　　目前各保險公司均按市場化操作經營第三者責任險，條款、費率不盡相同，部分地區的交通管理部門也出臺要求強制投保。第三者責任險約占車險保費總額的三分之一，去年保費收入接近200億元。

　　而根據5月1日起正式實施的《道路交通安全法》規定，全國所有上路行駛的機動車必須投保機動車強制險。客運出租汽車和從事營業性公路客運也必須投保機動車乘客責任強制保險。

　　“盡管時間相當緊迫，但作為《道路交通安全法》的配套內容之一，機動車強制險如果不及時推出，在法律嚴肅性上有點說不過去。保監會當然也希望及時推出此險種。”該保險公司人士說。

　　由于此險種為法定保險業務，保險公司經營機動車強制險不以營利為目的，經營主體僅限于內資與合資財險公司。保監會發布的《機動車強制險條例征求意見稿》稱，投保人有權自主選擇投保公司，而保險公司不得拒保機動車強制險。對賠付程度過高的機動車，由各家保險公司聯合共保。

　　機動車強制險將實行全國統一條款和統一責任限額；同一地區實行同一保險費率，不同地區實行差異保險費率。保險公司必須對機動車強制險實行分賬經營?單獨核算。機動車強制險保險期限為一年，保險公司不得強制投保人續保。

　　同時，國家還將設立道路交通事故社會救助基金，對道路交通事故中的人身傷亡的搶救費用和喪葬費用進行墊付。救助基金的來源主要有三部分，包括按規定從機動車強制險的保險費中提取(提取比例目前還未明確)、機動車繳納救助基金費及其他罰款收入等。

　　定價難點

　　在征求意見過程中，保險公司最關注的問題無疑是機動車強制險的費率水平。“我個人認為，強制責任險應該遵循低費率、低保障的原則，保額大致在5萬元，費率水平稍低于目前的市場平均水平。”大地保險北京分公司副總經理刁粵生認為。目前市場上保額5萬的機動車強制險年保費約是1400元。

　　他之所以支持實行低保障，原因不言而明，“如果保障過高，對投保人財務負擔較重，不是所有投保人都能接受。而且，商業保險公司經營商業性機動車強制險的空間也變得十分狹小。”

　　而費率水平的確定卻是一個難點。“如果定得高了，投保人肯定不愿意，畢竟這是不以盈利為目的政策性保險業務。如果定得太低，保險公司可能虧損，這筆虧損是否由國家財政來兜底，或是各地區自行解決？而且，在費率過低的情況下，保險公司因無利可圖，也會失去經營機動車強制險的動力。”

　　上述保險公司人士也認為，“保監會將對各家公司的數據，對各公司的經營情況、費率水平和賠付情況進行詳細分析，來確定費率水平區間。最初制定的費率肯定不可能一步到位，因此，保監會可能先實施費率水平區間中的上檔價格，在經營一段時間后漸次下調。如果剛開始就定在下檔，以后調價難免會引起投保人非議。”

　　還有不甚明了的一點是，在經營機動車強制險時，保險公司是否僅僅是代為經營，從中獲得一定的手續費；或是保費在剔險繳納救助基金的部分后歸公司所有，自負盈虧？

　　但據與會人士稱，保監會在征求意見過程中閉口不提費率水平。而保監會副主席魏迎寧在此前召開的全國財產保險工作會議上曾透露，保監會已初步設計了幾套費率的實施方案，并上報到國務院法制辦。

　　上海試點

　　在采訪過程中，多家保險公司人士對即將實施的機動車強制險仍有許多不明之處。“雖說總體方案已經定下來了，但具體怎么操作，我們仍沒有太多頭緒。”

　　保監會慎重起見，先行在上海試點。

　　從4月1日起，上海開始實行新的機動車強制險條款和費率，同時啟動了“機動車輛聯合信息平臺”。機動車強制險的費率與行車安全狀況、保險事故及交通違章違法行為記錄掛鉤浮動。

　　機動車輛聯合信息平臺，將把機動車輛的基本信息、駕駛員基本信息、駕駛員違章記錄、理賠記錄等信息數據，全部“記錄在案”，作為機動車輛投保機動車強制險時確定費率的依據。

　　這種方式是使機動車強制險的費率制訂由原來的“隨車為主”，轉變為“車人兼顧”。如果機動車輛的出險記錄偏高、駕駛員違章記錄不良或理賠記錄較多，其費率將相應提高；相反，費率將得到優惠。對于經常違章的車輛，其機動車強制險費率最高可能在基本費率基礎上上浮70%；而沒有交通違章記錄的車輛，費率一般可下浮10%；兩年以上沒有理賠記錄的車輛，費率有望下浮30%。

　　“上海的試點與全國的還不一樣。《條例》規定的是同一地區同一費率，高賠付車輛實行共保。但這種浮動的方向是正確的，即費率制訂時必須是人、車、地域三因素相結合，這樣才對投保人才公平。”該保險公司人士說。

　　人保獲益

　　對于新增的這塊法定保險業務，各家保險公司喜憂參半，前景難以預料。但占有最大市場份額的人保，卻可能成為最大的獲益者。

　　“實施機動車強制險后，投保量肯定會有所增加，但增量不會特別大。我們不會受到什么影響。”太平洋財險北京分公司副總經理楊德曄說。

　　刁粵生也認同，以后承保面肯定會擴大，“現在還有相當一部分機動車脫保，有的車輛是為了通過年檢先投保，而后再到保險公司退保。”但是，“有部分車輛可能只投保強制險，不投保車損險。假設兩輛只投保強制險的車輛撞車后，它們為了加快處理速度，就可以互為第三者，導致保險公司出現損失。這是現行規定的漏洞之一。”

　　至于這塊業務能否為保險公司帶來利潤，保險公司心里也沒底。有市場人士認為，“承保面的擴大并不等于保險公司的利潤上升，因為目前許多尚未投保第三者責任險的大多是風險較高的營運類車輛。”

　　不論保險公司是代為經營，或是自負盈虧，人保都可能憑借自己的網點優勢和綜合費用率較低的優勢，成為最大的贏家。“人保擁有最多的服務網點和較大知名度，可能爭取到最多的投保人。而人保的費率水平也是市場中最低的，僅有10%左右，新公司卻可能達到20%左右。”刁粵生說。