-袁幼鳴

　　近日，央視經濟頻道播出調查報道《航空保險單“保險”嗎？》，揭露我國航空人身意外險服務存在著觸目驚心的欺詐問題。博弈論認為，一錘子買賣屬于一次性博弈，建立不起誠信；只有連續交易(反復博弈)才能建立誠信。但航空意外險日復一日銷售，誤導和欺詐卻一天接一天進行，已令博弈論有關誠信的理論“失效”。

點擊會看到更多的新聞 粉紅女郎緊急招募！ 中國網絡通俗歌手大賽 用搜索登陸一個城市

　　大家出門旅行，幾乎人人都以為，購買了航空意外險，便把責任心和愛心留在了地上，有的人為此還習慣于上飛機購買數份保單。實際情況卻極其可能并非如此。眼下乘客出行仍高比例購買手寫的所謂“航空意外險報單”，但起碼在2003年3月保監會出臺規定“所有的航空意外險都必須由電腦出單，不得由手工來填寫”后，只要旅行者所購買報單屬于手工填寫，基本上可以肯定其無保險效力。因為或者是保單底單根本沒有報到保險公司，或者代理人干脆賣的是假報單。

　　其實，航空意外險市場存在的種種欺詐早就存在。在2002年“5·７空難”發生后，就有專家從保險核查中發現存在傷天害理的事情——乘客即使買了真的保單，正本隨人上了飛機已毀，底單沒有報到保險公司，家屬照樣得不到理賠。

　　航空意外險服務為何缺德至此？分析發現有以下具體原因：

　　一、保險公司難辭其咎。代理人不報底單，一些人甚至制假固然可惡，保險公司同樣難辭其咎。國際保險業銷售普遍采用代理制是事實，但這絕不是中國內地保險公司不對代理人嚴格管理的理由。不僅只是管理不嚴，雖然尚無證據表明，但保險公司存在故意不回收保險底單的利益動機；有證據顯示，為贏得市場份額和利益，保險公司以低價大量批發保單給代理人，起碼客觀上縱容了代理人不報底單行為高發。

　　實行電腦出單后，為了在聯保以外多“獨吃蛋糕”，保險公司將“交通工具意外傷害保險卡”、“旅游保險單”等種種短期意外險批發給代理人，混充航空意外險出售，無疑屬于利益驅動之下，蓄意化解監管、偷梁換柱之舉。

　　二、保險監管不力。社會公眾不了解航空意外險市場欺詐盛行，保險監管部門應該知曉。事實上，2003年3月以后實行航空意外險電腦出單，就是保險監管部門針對市場問題采取的監管措施。平心而論，這是好的舉措，但常識告訴我們，針對監管措施，被監管對象完全可能以種種辦法逃避監管、化解監管。監管的應有之意是反逃避、反化解。

　　面對新情況，監管部門必須及時、有效地應對、處置，方能算得上盡到了監管職責。手寫“航空意外險報單”泛濫，只能證明保險監管部門監管不力——沒有別的解釋。

　　在市場經濟條件下，沒有人能凌駕于基本原則之上。航空意外險市場“反經濟學”、“反博弈論”現象之所以能在不短的時間內存在，惟一的依靠是公眾不知道真相。現在真相大白，正雄心勃勃吵嚷著海內外上市的中國保險企業要想融資發展，若不知自律豈不可怕？“商人”靠不住，那么，監管部門能不有效制止保險公司只求利益最大化、損害公眾利益的行為嗎？監管不僅是發文件，還應有更加嚴厲、有效的措施。