大約有4萬多億元居民儲蓄與保險具有較大的相關性和可替代性，相當于中國保險業現有總資產的4～5倍

　　本報記者魏璇

　　中國保險業的最高監管者——保監會主席吳定富，本周不留情面地批評保險商們“離 人民太遠，離國家太遠”。

　　2月10日召開的全國保險工作會議透露：過去一年，國內各保險公司支付賠款和給付資金規模達到841億元人民幣，同比增長19%，繼續保持近年來的上升趨勢。

　　吳的工作報告舉出如下數據：淮河流域水災賠付5億多元人民幣；上海地鐵4號線透水事故預賠1.35億元；出口信用保險公司成立兩年來，為70多億美元的出口和投資提供收回保障，為40多項大型中長期外貿及投資項目提供保險支持，向企業賠款1億多美元，在近期的禽流感中預賠金額達到500億美元。

　　但吳定富認為，保險業還沒有發揮出應有的經濟補償功能：“四川發生天然氣井噴事件，造成了巨大的人員和財產損失，可是保險理賠才區區20萬元，與損失相比簡直不成比例”；至于禽流感，保險的理賠主要涉及出口貿易方面，大部分資金依然完全依靠政府補貼，養殖業受到的損失，保險業幾乎沒有補償。

　　另一組數據佐證了保險沒有滲透到行業的現狀：保險深度(保險業對GDP的貢獻度)2002年世界平均水平是8%，中國僅為3%，排名第48位，當年中國的GDP則排名世界第6；保險密度(人均保費占有額)2002年世界平均423美元，中國僅29美元，排名第71位。在歐洲，保險賠款占災害損失的比例為20%，而中國僅為1%。

　　脫離群眾的保險

　　據山西保監局負責人介紹，山西是產煤大省，需要龐大的運輸業配合。當地車輛保險的道德風險較低，因此營運車輛保險是盈利的。但由于險種設計全國各地“一刀切”，保險公司在停辦其他地區的營運車輛保險時，也停辦了山西的這類保險。

　　“地下保單”是又一個典型例子。廣州保監局局長告訴《財經時報》，“地下保單”對消費者風險很大，監管部門也一直在清理，但是為什么屢禁不絕？主要因為國內保險公司的經營水平和產品設計能力太低，不少消費者只有轉而購買從海外流入的“地下保單”。

　　農業保險的例子近年在每次全國保險工作會議上都要被吳定富提及。中國作為農業大國，農業保險卻一再萎縮。原來經營農業保險的中國人民保險公司相關業務已經逐漸停辦，負責農業保險的工作人員只有兩名。2003年水災中，人保理賠的對象主要是財產損失，而農業保險理賠數額很小，甚至在湖北這樣的農業大省也不過20萬元。中華聯合保險公司的農業保險業務成了“不得不背”的歷史包袱，業務一再縮小。

　　保監會主席吳定富在這次會議上總結了“保險業脫離群眾的四大矛盾”：產品結構單一，服務水平低，不能滿足日益增長的保險需求；保險市場違法違規行為依然存在，欺詐誤導投保人現象時有發生；保險監管理念、方式和手段與保險業快速發展的形勢還不適應；保險公司內控機制依然薄弱。

　　保險市場潛力

　　中國保監會資料顯示，從中國居民儲蓄動機調查看，以養老、教育、防病等為目的的儲蓄比例超過了40%，而且還在逐步上升。在發達國家，上述預防性儲蓄資金通常用于購買保險。根據這個比例推算，大約有4萬多億元居民儲蓄與保險具有較大的相關性和可替代性，相當于中國保險業現有總資產的4～5倍。

　　從醫療費用支出情況看，2002年中國個人負擔的醫療費用超過3000億元人民幣，由商業保險承擔的醫療費用支出僅占醫療費用支出的6%，由商業醫療保險提供保障的人群只占全國總人口的3%左右。這些數據表明，中國保險市場還有很大潛力和發展空間。

　　吳定富介紹，自1996年至今，先后有200多億元人民幣的資金向國務院申請進入保險業。從今年起，國務院將把市場準入的批準權下放到保監會。保監會將批準設立一批保險機構�！拔覀円�充分競爭，通過競爭來引導保險公司的注意力轉到真正符合更廣大人民需求上來�！�

　　在市場監管方面，除了抓緊推進保險公司改革、研究制訂《保險公司治理結構指引》、《保險公司內部控制制度建設知道原則》等規范性文件，中國保監會還將鼓勵保險公司推進產品創新，提高服務水平。變“我提供什么你買什么”為“你需要什么我開發什么”，促使保險產品向“買方市場”轉變。