本報(bào)記者杜艷

　　上海報(bào)道

　　春節(jié)前夕，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、黑龍江省政府、商業(yè)銀行及金融界專家等百余人齊聚哈爾濱，討論同一個(gè)命題——金融機(jī)構(gòu)如何為振興東北老工業(yè)基地出力。

　　與會(huì)者的發(fā)言報(bào)告指出，擺在東北三省面前的，是“兩高一低”的現(xiàn)實(shí)：一是國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重高。截止到2001年年底，遼寧、吉林、黑龍江三省的國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重分別高達(dá)78.2%、86.2%和87.2%。二是不良貸款率高。到2002年年底，遼寧、吉林、黑龍江三省的城市商業(yè)銀行不良貸款比例分別高出全國(guó)平均水平約為17%、49%和5%；到2001年年底，東北國(guó)有銀行的不良貸款比例高出全國(guó)約12%。三是不良資產(chǎn)處置速度低。2001～2002年，黑龍江省四家國(guó)有商業(yè)銀行共核銷呆賬32.37億元，僅占不量貸款的4.3%，占呆賬貸款的27.7%；農(nóng)業(yè)銀行近3年來(lái)沒(méi)有核呆；農(nóng)村信用社自1998年以來(lái)也沒(méi)有核呆。

　　“不良資產(chǎn)的沉重包袱，已經(jīng)嚴(yán)重抑制了金融支持功能的發(fā)揮，要振興東北必須先解決銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心巴曙松博士說(shuō)。“無(wú)限期白條”之困

　　曾經(jīng)為建設(shè)東北老工業(yè)基地功不可沒(méi)的商業(yè)銀行，如今正為巨額的不良貸款受煎熬。

　　“從東北的三個(gè)省看，商業(yè)銀行的平均不良率約在40%以上，全國(guó)不良率排名前三位的省份都在東北，其中遼寧不良資產(chǎn)的占比排名第一，占全國(guó)的47%左右。”東北某銀監(jiān)局的一位處長(zhǎng)說(shuō)。

　　而巨額不良貸款率的造成，主要緣于“歷史的遺留”。

　　黑龍江省銀監(jiān)局局長(zhǎng)臧景范介紹，該局曾對(duì)不量貸款的構(gòu)成做過(guò)一次深入的調(diào)查。結(jié)果顯示，商業(yè)銀行的不良貸款中，約有80%是1998年以前形成的，而且這一時(shí)期不良貸款的實(shí)際損失率約在50%以上。

　　商業(yè)銀行在一定程度上承擔(dān)了國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)制的成本。據(jù)悉，在黑龍江的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行貸款中，發(fā)放的政策性貸款就達(dá)13大類90多種450億元，不良率為96.2%。

　　截至到2003年9月末，黑龍江省國(guó)有企業(yè)貸款余額占全部貸款余額的51%，這部分貸款的不良率為47%。在該省政府?dāng)M調(diào)整的201戶資不抵債企業(yè)中，銀行貸款余額為72.6億元，不良貸款率為97.2%。同期，遼寧省擬調(diào)整的230多戶資不低債企業(yè)中，具體銀行貸款余額不詳，但不良率接近100%。

　　截止目前，國(guó)家還沒(méi)有針對(duì)東北不良貸款的特點(diǎn)給出相應(yīng)政策。

　　工商銀行城市金融研究所樊志剛的一份研究報(bào)告稱，東北地區(qū)未上市融資的大中型國(guó)有企業(yè)的長(zhǎng)期借款幾乎全部是銀行貸款，而這些國(guó)企自有資金嚴(yán)重不足，償債能力低下，有相當(dāng)部分已經(jīng)難以維持簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)，銀行的貸款成為懸在紙上的“無(wú)限期白條”。

　　樊志剛在研究報(bào)告中稱，截止到2000年3月，東北地區(qū)在工商銀行開(kāi)戶的4100戶國(guó)有企業(yè)及國(guó)有控股企業(yè)流動(dòng)資金合計(jì)3607.2億元，而流動(dòng)負(fù)債卻高達(dá)4268.1億元，流動(dòng)負(fù)債超過(guò)流動(dòng)資產(chǎn)660.9億元，資產(chǎn)負(fù)債比例為118.3%，高出全國(guó)15個(gè)百分點(diǎn)。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2000年上半年，東北三省國(guó)有工業(yè)企業(yè)盈虧相抵實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)217億元，與其擁有的5000多億元固定資產(chǎn)和1000多億元流動(dòng)資金貸款極不相稱。“資金危機(jī)”正考驗(yàn)著國(guó)企的生存。

　　面對(duì)國(guó)企無(wú)力償還的巨額不良貸款，商業(yè)銀行陷入核呆困境。

　　“現(xiàn)在四大行已經(jīng)連續(xù)多年出現(xiàn)虧損，虧損的原因除了受經(jīng)營(yíng)因素的影響外，主要是每年都要核銷一定比例的呆賬造成的。”臧景范說(shuō)。

　　東北某銀監(jiān)局的這位處長(zhǎng)透露，截止到2003年10月末，東三省四大行的虧損共計(jì)70多億元，而這個(gè)數(shù)字相較2002年已經(jīng)減少了50多億元。

　　但是，面對(duì)多年累計(jì)下來(lái)的不良貸款數(shù)字，依靠商業(yè)銀行自身核呆顯得力不從心。

　　2003年，工行遼寧省分行共核銷10億元不良貸款，而同期，該分行的貸款余額為1400億元，不良貸款率40%。摸清真實(shí)的不良率

　　“東三省有個(gè)共同的問(wèn)題就是不良貸款的底數(shù)不清，我們要解決金融機(jī)構(gòu)的不量貸款，但迄今不知道真實(shí)的數(shù)額。”遼寧省銀監(jiān)局的一位人士指出。

　　遼寧省銀監(jiān)局的這位人士舉例，有些大企業(yè)的銀行貸款已經(jīng)形成不良了，但是通過(guò)借新還舊，還是放在“正常類”的貸款項(xiàng)下，沒(méi)有反映出真實(shí)的不良率水平，并且銀行上報(bào)的賬目也讓監(jiān)管層難以分辨其準(zhǔn)確度。

　　“現(xiàn)在商業(yè)銀行2003年的數(shù)據(jù)還沒(méi)有出來(lái)，即使出來(lái)了，沒(méi)有核查也不敢直接使用。”該人士透露，往年，有的商業(yè)銀行過(guò)年前一天離核呆指標(biāo)的完成還有一定的差距，但僅一天的時(shí)間，數(shù)字就發(fā)生了巨大的變化，各項(xiàng)指標(biāo)都圓滿完成。

　　“這主要是牽涉到考核制度的問(wèn)題。”熟諳個(gè)中原委的這位人士指出，按照各商業(yè)銀行總行對(duì)省行的考核，只有完成指標(biāo)(包括盈利指標(biāo)、存款指標(biāo)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)的收益指標(biāo)等共10多項(xiàng)內(nèi)容)，工資才能100%發(fā)放，完不成指標(biāo)就要扣發(fā)風(fēng)險(xiǎn)工資，只發(fā)基本工資。在這樣的考核體系下，難免會(huì)出現(xiàn)銀行的數(shù)字游戲。

　　根據(jù)某國(guó)有銀行遼寧省分行的最新統(tǒng)計(jì)，2003年，這家銀行的資產(chǎn)總額為926億元，其中存款余額923億元，比年初增加了107億元，貸款493億元，比年初增加了92億元。按照五級(jí)分類制度，該分行不良貸款余額為109億元(不包含大連)，不良貸款率為22.16%，比年初下降了13.71%。經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為9.7億元，賬面利潤(rùn)虧損16.13億元。

　　銀監(jiān)會(huì)曾于2003年10～11月對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行過(guò)一次全國(guó)范圍的大檢查。據(jù)東北某銀監(jiān)局的人士稱，“檢查的結(jié)果幾乎推翻了商業(yè)銀行原來(lái)填報(bào)的所有數(shù)字。而針對(duì)今年10月份東北出現(xiàn)的不良貸款上升的現(xiàn)象，銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)過(guò)一次通報(bào)會(huì)，認(rèn)為東北不良率上升的原因基本都是以前隱藏?cái)?shù)字的結(jié)果。”

　　“最近我們正在搞調(diào)研，希望把東北不良貸款的具體數(shù)字清查一遍。”遼寧省銀監(jiān)局的一位人士透露。遼寧省的處置方案

　　“徹底查清東北的不良貸款的數(shù)額是一個(gè)問(wèn)題，而商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)暴露出的龐大不良貸款的處置難題更需要盡快解決，僅這些工作就需要用幾年的時(shí)間來(lái)完成。”東北某銀監(jiān)局的一位處長(zhǎng)說(shuō)，以前國(guó)家并沒(méi)有給東北特殊的政策來(lái)處置不良資產(chǎn)，事實(shí)證明，現(xiàn)在的處置速度非常緩慢。

　　最近下發(fā)的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施東北地區(qū)等老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略的若干意見(jiàn)》中，提出了“允許商業(yè)銀行進(jìn)一步采取靈活措施處置不良資產(chǎn)和自主減免貸款企業(yè)表外利息”等原則性指導(dǎo)意見(jiàn)，為企業(yè)和金融業(yè)解決歷史遺留問(wèn)題提供了機(jī)遇。

　　另?yè)?jù)遼寧省銀監(jiān)局的人士透露，遼寧省省長(zhǎng)薄熙來(lái)已經(jīng)與各國(guó)有商業(yè)銀行總行行長(zhǎng)就聯(lián)合處置不良資產(chǎn)的問(wèn)題進(jìn)行過(guò)探討。對(duì)于一些已經(jīng)名存實(shí)亡的企業(yè)，遼寧省希望采取政府打折購(gòu)買的方式，將國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)地方國(guó)有企業(yè)全部或部分債權(quán)轉(zhuǎn)移為地方政府股權(quán)，然后由各銀行總行核銷一部分的辦法處置。

　　這位銀監(jiān)局人士說(shuō)，上述不良資產(chǎn)處置方案，遼寧省早在2000年就已經(jīng)上報(bào)國(guó)務(wù)院。按照方案設(shè)計(jì)，遼寧省共打包1009戶企業(yè)，總標(biāo)的200億元，償債率定為22%，也就是說(shuō)，政府需要拿出44億元買斷銀行的不良貸款。但國(guó)務(wù)院并沒(méi)有核準(zhǔn)該方案。“原因主要是政府一次性拿不出這么多錢，所以遼寧省政府希望通過(guò)發(fā)債或者再貸款的形式解決資金問(wèn)題。”遼寧省銀監(jiān)局人士透露。

　　“現(xiàn)在究竟是采用核銷的辦法還是別的方式，(遼寧省政府)正在和商業(yè)銀行的總行進(jìn)行研究。”該人士說(shuō)。

　　據(jù)遼寧省銀監(jiān)局人士透露，依照東北的實(shí)際情況，處置不良資產(chǎn)最好的辦法就是核銷，但現(xiàn)在不良資產(chǎn)的處置并不完全取決于商業(yè)銀行總行，處置方案必須經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)。“目前，遼寧仍然在積極地爭(zhēng)取和做工作，希望以另外形式的自籌資金解決。”該人士說(shuō)。

　　而對(duì)于東北處置不良資產(chǎn)中遇到的問(wèn)題，國(guó)務(wù)院研究室工交貿(mào)易司唐元認(rèn)為：“國(guó)家在金融改革方面應(yīng)該付出的成本一定要付出、要付足。”并建議，在東三省實(shí)行國(guó)有企業(yè)資產(chǎn)債務(wù)重組改革的試點(diǎn)。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心巴曙松還認(rèn)為，對(duì)東北的不良資產(chǎn)處置應(yīng)該從兩方面著手：一是化解不良貸款，從投融資體制改革著手，改變投融資由行政決策所造成的投資主體不明確之問(wèn)題；二是解決不良資產(chǎn)，運(yùn)用多種金融工具，引入產(chǎn)業(yè)投資基金，加強(qiáng)和信托公司、擔(dān)保公司、租賃公司等的合作。

　　黑龍江省銀監(jiān)局局長(zhǎng)臧景范：用超常規(guī)手段處置不良資產(chǎn)

　　振興東北老工業(yè)基地，必須解決國(guó)企改革的問(wèn)題，這離不開(kāi)金融的支持。但不良貸款率高居不下、經(jīng)營(yíng)多年連續(xù)虧損的東北金融業(yè)，對(duì)東北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持“心有余而力不足”。為此，專家呼吁“振興東北，必須先振興東北的金融業(yè)”。

　　為東北金融業(yè)解困的核心問(wèn)題就是加快不良資產(chǎn)的處置，對(duì)此，黑龍江省銀監(jiān)局局長(zhǎng)臧景范認(rèn)為，必須用超常規(guī)的手段加快處置不良資產(chǎn)。本報(bào)記者于近日采訪了他。

　　《21世紀(jì)》：你提出的超常規(guī)處置不良資產(chǎn)的含義是什么？

　　臧景范：超常規(guī)手段，是指按照溫總理“四新”�熜滦蝿�(shì)、新起點(diǎn)、新跨越、新高峰�牭囊�求來(lái)處置不良資產(chǎn)。國(guó)家應(yīng)當(dāng)考慮到東北地區(qū)不良貸款的政策性、體制性成因，給予特殊的政策。

　　首先，允許商業(yè)銀行進(jìn)一步采取靈活措施處置不良資產(chǎn)，可在一定處置時(shí)期內(nèi)兼有部分資產(chǎn)管理公司的職能，進(jìn)行投資業(yè)務(wù)。對(duì)于因?yàn)轶w制性、政策性因素造成的不良貸款，國(guó)家應(yīng)該專項(xiàng)核呆；對(duì)歷史形成的各類不量貸款，應(yīng)一次性清查亮底，一次或分次核銷。核銷貸款應(yīng)該盡量采用國(guó)家撥補(bǔ)商業(yè)銀行總行資本金的方式。

　　其次，由于東三省第一次剝離的不良貸款僅占了其應(yīng)剝離的885億元的不足一半，所以對(duì)于東三省第一次沒(méi)有剝離完的不良貸款，國(guó)家應(yīng)該對(duì)有盤活能力的政策性貸款進(jìn)行二次剝離。

　　再次，鼓勵(lì)外資和民營(yíng)資本通過(guò)并購(gòu)或參股東北的企業(yè)，參與不良資產(chǎn)處置，這個(gè)力度將是很大的。

　　《21世紀(jì)》：為什么要用超常規(guī)的手段來(lái)處置？

　　臧景范：一方面，因?yàn)槲覀冇贸Ｒ?guī)手段處置商業(yè)銀行的不良貸款進(jìn)展緩慢。另一方面，由于四大國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量差異很大，所以上市的方案可能不是整體上市，而是像中石油一樣分拆上市。假如東北不及時(shí)處理不良資產(chǎn)，就會(huì)被排除在上市的行列之外，影響到東北地區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而影響到東北經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　《21世紀(jì)》：對(duì)東北來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)處置的首要工作是什么？

　　臧景范：是加大力度核呆。但前提是銀行體制要改革，必須建立不良貸款問(wèn)責(zé)制。我們雖然倡導(dǎo)核銷，但不等于國(guó)家?guī)椭�核銷了銀行就沒(méi)有責(zé)任了。對(duì)于核銷的貸款應(yīng)當(dāng)查清當(dāng)年是誰(shuí)放的，有沒(méi)有違法違規(guī)放貸，如果有，就要嚴(yán)肅追究責(zé)任，這樣才能防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　《21世紀(jì)》：黑龍江省銀監(jiān)局對(duì)不良貸款處置的規(guī)劃是什么？

　　臧景范：通過(guò)五級(jí)分類，真實(shí)反映不良貸款總量，爭(zhēng)取一次亮底，新舊賬分離，分類處置。

　　東北銀行的不良貸款現(xiàn)在還沒(méi)有見(jiàn)底，實(shí)際的不良貸款率可能還要高于現(xiàn)在約30%的比率，這是事實(shí)。今年開(kāi)始實(shí)行不良貸款的五級(jí)分類制度，就是要真實(shí)地反映商業(yè)銀行的不良貸款的現(xiàn)狀。五級(jí)分類后，不良率比四級(jí)分類大概要上升五六個(gè)百分點(diǎn)(有的行要低一點(diǎn))。

　　我的觀點(diǎn)是，政策性、體制性因素造成的不良貸款應(yīng)該一次性亮底，國(guó)家應(yīng)該認(rèn)賬；商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到國(guó)家的財(cái)力是有限的，不可能一次性解決，亮底以后，新、老賬要分開(kāi)，實(shí)行責(zé)任分離，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)性問(wèn)題和政策性、體制性原因?qū)е碌囊�分開(kāi)處理。

　　外腦一年一個(gè)億：國(guó)有銀行暗戰(zhàn)金融信息化

　　本報(bào)記者韓瑞蕓

　　北京報(bào)道

　　盡管新巴塞爾資本協(xié)議暫時(shí)與中國(guó)的銀行業(yè)擦肩而過(guò)，但它留下的影響難以讓人小視。一種迫切的心理在銀行界逐漸成為普遍共識(shí)——為銀行的信息系統(tǒng)做長(zhǎng)遠(yuǎn)的整體規(guī)劃，升級(jí)甚至更換現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、管理會(huì)計(jì)等更深層的管理應(yīng)用結(jié)合起來(lái)，使銀行既能達(dá)到或超過(guò)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，又可放手創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2003年，為請(qǐng)到“外腦”給銀行信息化出謀劃策，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已支付了超過(guò)1億元的人民幣。建行身后的科技智囊

　　近日，有建設(shè)銀行內(nèi)部人士向記者證實(shí)，該行已確定未來(lái)三到五年的科技應(yīng)用總體規(guī)劃，并制訂了“成為具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)代金融企業(yè)”的目標(biāo)。幾年內(nèi)，建行將利用信息技術(shù)，優(yōu)化戰(zhàn)略規(guī)劃、資產(chǎn)負(fù)債管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、客戶關(guān)系管理、渠道管理、產(chǎn)品管理、營(yíng)運(yùn)管理和人力資源管理等業(yè)務(wù)流程。

　　“到2005年，建設(shè)銀行的信息技術(shù)應(yīng)用將在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)同業(yè)中達(dá)到先進(jìn)水平。”建行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，屆時(shí)，該行將實(shí)現(xiàn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和產(chǎn)品系統(tǒng)版本的統(tǒng)一，建立面向經(jīng)營(yíng)管理和決策分析的管理信息系統(tǒng)體系，完成高端客戶的信息整合、渠道整合和應(yīng)用系統(tǒng)的集成，實(shí)現(xiàn)全行應(yīng)用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的適度集中。

　　他同時(shí)認(rèn)為，在我國(guó)的金融市場(chǎng)上，隨著中外資銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，信息技術(shù)與創(chuàng)新活動(dòng)日益推陳出新，新技術(shù)的開(kāi)發(fā)和流通方式的周期越來(lái)越短，而面對(duì)同業(yè)復(fù)制手段的加快，開(kāi)發(fā)者對(duì)新技術(shù)的壟斷也變得越來(lái)越難。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，順應(yīng)這一潮流，充分了解對(duì)手，全面展現(xiàn)優(yōu)勢(shì)，加快科技應(yīng)用建設(shè)步伐，快速、及時(shí)地推出靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制與多樣的服務(wù)策略，已成為目前的當(dāng)務(wù)之急。

　　在為應(yīng)對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)所制訂的三到五年規(guī)劃的背后，還隱藏著外資企業(yè)IBM的身影。作為一家具有金融咨詢職能的公司，IBM將導(dǎo)演建行未來(lái)的科技化運(yùn)動(dòng)。為此，建行不惜一擲重金300萬(wàn)美元。

　　據(jù)記者了解，目前被國(guó)內(nèi)銀行邀請(qǐng)為“外腦”的金融咨詢公司只有一家中資企業(yè)，絕大多數(shù)為外資企業(yè)。

　　那么，到底什么才是金融咨詢？

　　“舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，幾天前，我與一家銀行行長(zhǎng)會(huì)面。他手里頭有很多金融方面的應(yīng)用系統(tǒng)可供選擇，但這位行長(zhǎng)就說(shuō)了一句話：系統(tǒng)我不看了，大同小異，問(wèn)題是，每個(gè)系統(tǒng)都稱自己是參數(shù)化的，但關(guān)鍵是這些參數(shù)該怎么定？因?yàn)閰��?shù)決定了銀行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)策略及其實(shí)施。是一百萬(wàn)、五百萬(wàn)、一千萬(wàn)，還是五千萬(wàn)？確定參數(shù)后，整個(gè)銀行的操作、管理策略都會(huì)相應(yīng)制訂下來(lái)。”神州數(shù)碼咨詢公司董事曹志鵬向記者解釋了咨詢公司的主要職能。

　　或許，從金融咨詢的重要性來(lái)看，IBM并不會(huì)虧待了這三百萬(wàn)美金。

　　知情人士介紹，盡管國(guó)內(nèi)銀行普遍有著龐大的系統(tǒng)研發(fā)隊(duì)伍，他們?nèi)匀桓邇r(jià)尋求與“外腦”的合作。工商銀行在去年就曾做過(guò)類似的咨詢項(xiàng)目，中國(guó)銀行也正在實(shí)施過(guò)程中，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行正在重置其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，畢博公司也曾為建行新一代柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)及綜合前置系統(tǒng)作過(guò)前期規(guī)劃。

　　“這些咨詢項(xiàng)目少至幾百萬(wàn)，多達(dá)三千萬(wàn)人民幣。照此看來(lái)，每年1億元的市場(chǎng)規(guī)模還是被低估的。”他說(shuō)。資本充足率之虞

　　“早些年，各家銀行都造就了龐大的系統(tǒng)研發(fā)隊(duì)伍，幾乎所有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)都是自產(chǎn)自銷的。但也是因?yàn)檫@種小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)，使得銀行現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)運(yùn)行了五到十年，個(gè)別系統(tǒng)已經(jīng)延續(xù)使用了二三十年，完全不符合新業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。”一位在銀行科技部門工作的人士告訴記者。

　　他表示，在今后的幾年中，國(guó)內(nèi)大多數(shù)的銀行都將升級(jí)甚至更換現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，以及包括人力資源系統(tǒng)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)等在內(nèi)的管理和支持系統(tǒng)。銀行家們也正對(duì)此抱著越來(lái)越積極的態(tài)度。

　　這種聚變是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)后的感想，也是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求，更是新巴塞爾資本協(xié)議暫緩在我國(guó)實(shí)施后的迫切之舉。

　　2003年8月，銀監(jiān)會(huì)在向巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)提交有關(guān)新資本協(xié)議第三稿的意見(jiàn)時(shí)明確指出，考慮到目前中國(guó)銀行業(yè)資本充足率相對(duì)偏低，并且正在進(jìn)行現(xiàn)代化改革的實(shí)際，中國(guó)將推遲實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議，并將出臺(tái)自己的資本充足率管理辦法。

　　“從銀監(jiān)會(huì)的講話可以知道，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)是銀行首要發(fā)展的方向，而新巴塞爾協(xié)議則是其中一項(xiàng)的策略。也就是不論采取何種資本監(jiān)管手段，銀行建立完備的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，是不變的中心主軸。然而，正如銀監(jiān)會(huì)講話中所提到的，受限于數(shù)據(jù)和技術(shù)的缺乏，中國(guó)銀行業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平有現(xiàn)實(shí)的困難。那么，該采取什么樣的策略來(lái)發(fā)展銀行風(fēng)險(xiǎn)管理便成了一個(gè)需要深思熟慮的問(wèn)題。”優(yōu)利公司大中華區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品總監(jiān)汪勝龍對(duì)記者說(shuō)，“不可諱言，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展全面風(fēng)險(xiǎn)管理確實(shí)存在一些瓶頸問(wèn)題要去克服。”

　　一位業(yè)內(nèi)人士直言國(guó)內(nèi)銀行界現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)之弊病。“如果我是行長(zhǎng)的話，我就要知道銀行的資本哪里去了，我還有多少資本，我所投出去每一塊錢的資本回報(bào)在哪里，哪些業(yè)務(wù)能有多少贏利。但目前，所有的銀行都沒(méi)有精確數(shù)字。每家銀行、每個(gè)分行其實(shí)都有很多資金，但是用得好的很少。”業(yè)內(nèi)人士透露，正因?yàn)殂y行對(duì)每天、每個(gè)月的資本充足率變化沒(méi)有足夠的監(jiān)控，既不能信心十足地放手干大業(yè)務(wù)，一旦監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有所變化，還可能導(dǎo)致不小的危機(jī)。

　　“1995年霸菱銀行的倒閉事件就給了我們很好的一個(gè)借鑒。”汪勝龍認(rèn)為。自1992年7月8日到1995年2月27日間，該行交易員投資日經(jīng)225指數(shù)期貨的多項(xiàng)部位，在面臨日經(jīng)指數(shù)崩盤的情況下，導(dǎo)致這家一百多年的銀行宣布破產(chǎn)，最后被荷蘭銀行以象征性的一美元收購(gòu)。其后，在英格蘭銀行提交的調(diào)查報(bào)告中指出銀行倒閉的三大原因，即管理階層不了解衍生性金融商業(yè)的特性；缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理；缺乏內(nèi)部稽核。

　　對(duì)此，西班牙銀行行長(zhǎng)、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)主席卡如納在2003年11月一次論壇上一言以概之。“為何我們要對(duì)資本如此關(guān)注？長(zhǎng)期以來(lái)，監(jiān)管當(dāng)局將資本看作銀行的最后一道防線。當(dāng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理尚不完善，準(zhǔn)備耗盡的時(shí)候，資本可以吸收損失從而防范銀行倒閉。但是當(dāng)資本耗盡之時(shí)，銀行將失去清償力，最終，政府和納稅人將負(fù)責(zé)償還儲(chǔ)戶的存款。”

　　“銀行都在提倡以客戶為中心，但是，你的客戶群在哪里？你的盈利能否核算到每個(gè)客戶？如果一家銀行能夠核算到每個(gè)客戶的盈利，那時(shí)候才真的是實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心。”曹志鵬說(shuō)。