廣東發展銀行行長張光華

　　加入世界貿易組織以后，我國銀行業對外開放的步伐明顯加快，這給國內商業銀行無疑會帶來前所未有的競爭壓力。但是，激烈的競爭往往也蘊含著創新和發展。

　　中國銀行業的創新從來就沒有停止過，但從整體上看仍處于較低水平：一是創新層次 較低，還帶有“補課”的性質，吸納性創新多。二是創新的技術含量不高，容易模仿，形成核心競爭力的產品不多。三是創新效率不高，創新品種少、規模小、收益低。內地與沿海的差距較大，發展不平衡。四是創新主體的內在動力不足，主要是由體制改革等外因推動，銀行內部尚未形成完整的創新體系和創新戰略。

　　我國商業銀行金融創新中存在的幾個問題

　　創新業務種類選擇與全行發展戰略。從我國商業銀行各種創新的基本情況看，商業銀行在創新業務種類的選擇上還存在著策略性考慮不足的問題。具體而言，目前國內銀行的創新主要是對傳統業務的重新包裝及有限延伸，創新產品缺少系統性、針對性和高附加值。為創新而創新，重數量輕質量，重包裝輕技術等現象比較普遍，增加了銀行的機會成本。因此，創新目標與市場定位、目標客戶的選擇、整體營銷等全行性的發展戰略是否協調一致，是金融創新中需要考慮的重大問題。

　　創新業務與營銷。一項成功的創新業務離不開成功的市場營銷。目前銀行創新業務市場推廣中還有些不盡如人意的地方。比如沒有在目標客戶選擇的基礎上有針對性地開展營銷活動，造成盲目“硬銷”和厭惡性的“濫銷”情況的出現。再比如，創新業務與傳統業務之間的營銷關系沒有完全處理好，銀行的整體營銷效果受到削弱。在品牌的建立上，也存在雷同和跟風現象，許多中間業務新產品的命名比較類似。

　　創新業務與風險。國內銀行對創新業務的風險認識還不夠充分，所采取的措施還不夠完善。具體表現在創新產品的開發、審批和推出還存在一定的隨意性，風險管理機制和創新機制還不能有效協調運行，這就會造成隨著創新業務的開展，銀行在傳統業務的風險外又承擔其他額外的風險。

　　創新業務的成本效益核算。傳統的財務會計以地理區域和業務單位為標準進行核算，無法以某項業務或客戶作為成本核算對象，因此造成商業銀行對創新業務的成本效益無法準確核算。由于缺少量化的效益考核指標，目前銀行對創新業務的考核重點放在了市場份額和業務量上。尤其是中間業務創新，由于無法科學核算出各項新產品、新業務的固定成本、變動成本以及機會成本，因此很難確定合理的收費標準。

　　中外商業銀行金融創新的深層比較與分析

　　與西方發達國家的銀行相比，我國銀行業創新存在的差距具體表現在：

　　銀行經營管理水平的差距。進入中國的外資銀行大多數都是百年老店，積累了豐富的管理經驗，形成了先進的管理理念，建立了較為完善和健全的經營管理體制，有著明確的以客戶為中心的服務體系，能夠充分利用其全球化服務網絡系統。而國內銀行發展時間短，管理經驗不足，人才素質不高，經營理念上長期形成的是產品主義思想，所提供的服務也比較單調，以客戶為中心的服務和經營觀念尚未牢固地樹立起來。

　　信息系統上的差距。外資銀行的信息管理系統已經實現了集成化、網絡化和智能化改造，具有強大的業務處理、客戶服務和管理決策支持功能，做到業務和管理決策有機結合、客戶服務和信息分析有機結合，并已建立了完備的數據倉庫。而國內銀行業的數據集中應用程度不夠，雖然主要的業務操作都實現了電子化，但各項業務系統大部分還處于分離狀態，不同種類的業務使用不同的系統，兼容性不夠。國內銀行業信息管理系統，還處于以賬戶為中心的系統向以客戶為中心的系統轉變過程中，數據倉庫也有待建立和完善。

　　創新效果上的差距。外資銀行的金融創新建立在充分的市場調研、論證的基礎上，針對特定目標客戶群體，方向明確，效果顯著，可產生較好的經濟效益。同時，其金融創新能及時得到全系統的營銷策略和營銷體系的支撐。反觀國內，業務創新缺乏有效的手段進行市場調研，論證工作也經常流于形式，創新帶有一定的盲目性。對創新業務的營銷也相對滯后，全行系統的營銷策略和營銷體系常常不能配合新業務、新產品的推出，“重推輕銷”的色彩較濃。在創新業務的成本核算無法到位的情況下，對創新的成效缺少監督評價。

　　制約我國銀行業金融創新的因素主要有：

　　市場發育程度低，信用缺失現象嚴重。市場主體尚不完善，國有企業預算軟約束，居民風險意識不強，政府行為還有缺位或越位現象；市場客體缺乏；金融資產主要集中在銀行，投資渠道和投資品種不多；市場信用基礎薄弱，各經濟主體之間尚未形成穩定的橫向信用關系，導致金融工具的適用性下降。

　　銀行內在機制缺位。部門之間缺少溝通，市場信息在銀行內部的傳遞環節過多，導致信息失真和效率遞減。考核激勵機制不完善，偏重于考核傳統的資產負債業務，對有關創新的指標考核占比過小，對創新職能部門不能形成科學的評價和激勵。創新的整體規劃還有待加強，目前的創新工作往往處于被動地位。

　　高素質金融人才短缺。金融業務創新需要既通曉金融理論又具有豐富的金融實踐，既熟悉金融業務又具有技術背景的復合型人才。國內高素質人才不多,影響到創新的系統性和可持續發展。

　　科技水平不高。國內銀行的信息科技水平支撐不足，影響了金融創新產品的進度和技術含量。

　　分業經營有一定的局限性。金融產品具有同質性，金融業務創新很多時候要貫通于貨幣市場和資本市場，但分業經營在一定程度上限制了各種金融交叉業務的發展。

　　商業銀行提升金融創新能力的路徑選擇

　　完善金融創新組織體系，對創新工作實行統一規劃。該組織體系的任務是完成對創新業務的戰略方向選擇和具體業務的篩選。在戰略方向上，業務創新應符合本行既定的整體發展策略和市場定位，在具體業務的篩選上，業務創新要符合收益與風險對等的原則，并分出輕重緩急及優先次序，最大程度地降低機會成本。該組織體系還要能理順行內各部門在業務創新中的關系，推動全行創新業務的開展。

　　建立全面成本核算，加強對創新業務的激勵約束。全面成本核算既要考慮到創新業務所占用的資本成本，又要考慮各項間接費用的分攤；既要能按地理區域或業務單位進行核算，又要能按單個業務品種或單個客戶進行核算；既要能測算創新業務的固定成本，還要能準確核算可變成本和機會成本。在真實反映創新業務的成本基礎上，進一步完善對創新的激勵約束機制，充分調動員工的創新積極性，在條件成熟的情況下，可以考慮試行項目經理制，實行項目的量化管理。加強創新業務的風險管理。首先，在新產品的審批中要進行科學分類，從不同的業務口加強風險評估，在產品推出后組織相應的跟蹤監督。其次，各種創新的表外業務所承受的潛在風險與傳統信貸業務的現實風險應同等對待，如擔保、承諾業務可能引致銀行的墊款，所承受的風險并不亞于貸款業務，因此對同一客戶名下的各種有關風險要合并計算。第三，創新業務的營銷與管理要分離。這是風險管理中內部分工制衡的原則，我們應當遵守。

　　加強創新業務的營銷。在創新業務的營銷工作中，首先要特別注意建立良好的信息與反饋機制。創新業務推出伊始，最大的障礙是信息的嚴重不對稱。通暢的信息渠道對于促進創新的推廣和改進具有現實意義。其次，注意品牌的建立，品牌的定位應既能加強本行的整體形象傳播，又能突出業務特色，避免與其他品牌雷同。第三，注意客戶市場細分，鎖定營銷目標，根據客戶的年齡、財產、交易頻率制定不同的營銷方案。這是以客戶為中心的理念的具體實踐。

　　加大科技投入，推進信息化建設的步伐。首先，大力推進電子商務的建設。除繼續完善已經開發的電子化業務外，還應大力發展網上銀行，突破時空限制。其次，推進綜合管理信息化建設，建立各種內部管理信息化系統，運用科技手段縮短管理半徑，利用計算機及網絡迅速收集、儲存各類信息和各種業務數據，為各項管理決策、考核和評估、分析和監控等提供依據，提高經營決策水平和效率。第三，積極推進科技和業務的整合創新。推行新一代業務綜合系統，為客戶提供“一站式”、全過程的金融服務。同時，還應抓緊建設數據庫，使銀行管理實現由事后反映向事前控制轉變，提高銀行的經營管理水平。

　　切實加強銀行間的合作

　　銀行間的合作是加強銀行金融創新的有效手段。對于股份制商業銀行來講，行長聯席會議已經成為加強戰略合作的重要平臺。從創新的角度講，股份制商業銀行間的合作可從以下幾方面進一步加強：一是集合各行力量，開展重大創新項目的聯合開發攻關；二是努力實現銷售結算網絡、信息管理系統等方面的資源有限共享，突破創新業務中物理網點不足的瓶頸；三是共同開拓、分享新的市場機會，帶動創新業務。(責任編輯孫芙蓉)