緊鑼密鼓的新一輪金融改革，新年伊始，便成為中國經(jīng)濟(jì)中最惹人注目的焦點。國務(wù)院決定，對國有獨資銀行中國銀行和中國建設(shè)銀行實施股份制改造試點，核心是要辦成真正意義上的商業(yè)銀行，通過股份制改造，使試點銀行成為資金充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。

　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其在中國改革進(jìn)程中一直起著至關(guān)重要的作用。正因如此， 作為中國經(jīng)濟(jì)體系中，一個重要組成部分的現(xiàn)代金融，其運轉(zhuǎn)效率將直接影響著中國宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢與走向。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和中國加入世貿(mào)組織過渡期的結(jié)束，整個中國金融業(yè)所面臨的競爭和挑戰(zhàn)正呈現(xiàn)出與日俱增的態(tài)勢。有鑒于此，以商業(yè)銀行為代表的中國金融企業(yè)就必須真正融入市場，共同應(yīng)對國外金融巨頭長驅(qū)壓境的挑戰(zhàn)。

　　從2002年開始，獲準(zhǔn)進(jìn)入上海經(jīng)營個人外匯業(yè)務(wù)的外資銀行紛紛成立理財中心，通過個人理財來搶奪優(yōu)質(zhì)客戶這塊誘人的蛋糕。渣打銀行集團(tuán)行政總裁戴維思直言不諱地表示，渣打銀行在中國內(nèi)地正式拓展個人銀行業(yè)務(wù)。這是中國加入世貿(mào)組織之后，渣打銀行全面拓展中國市場的一個重要里程碑。

　　外資銀行的舉措，給中資銀行帶來了競爭的壓力，各家銀行先后跟進(jìn)，四大國有銀行和大多數(shù)股份制銀行紛紛推出了針對高端客戶的個人理財服務(wù)，中國銀行甚至開展了直接與外資銀行爭奪外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域的個人理財服務(wù)，而工商銀行的“理財金賬戶”在不到一年時間內(nèi)，已發(fā)展了35萬多客戶。

　　然而，值得關(guān)注的是，眾多中資銀行在強(qiáng)調(diào)快速出手應(yīng)對競爭的同時，卻忽略了競爭的目的，是為了更好地占領(lǐng)市場。誕生于發(fā)達(dá)國家的外資銀行與處在發(fā)展中國家的中資銀行所面臨的市場與需求，有著顯著的差別。盡管中國經(jīng)濟(jì)一直迅速增長，但從GDP水平來看，美國人均約4萬美元，日本人均約4萬多美元，中國人均則只有1000美元。相比之下，中國和美國、日本之間的人均GDP的差距是40倍。中資銀行絕大多數(shù)都是儲蓄客戶，普通客戶無太多財可理，高端客戶自有賺錢良方，也無需他人指點理財。沒有需求的服務(wù)，究竟能夠支撐多久？！

　　橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳。極為懸殊的客戶背景差異，導(dǎo)致舶來的銀行洋服務(wù)和洋金融產(chǎn)品，在中國出現(xiàn)了“水土不服”的征兆。簡單模仿、拷貝、復(fù)制國外銀行經(jīng)營服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，甚至不惜重金，請洋顧問公司研究和開發(fā)服務(wù)模式和產(chǎn)品，嚴(yán)重忽略對本土市場要求的潛心研究，其結(jié)果往往因其不能適銷對路而半途而廢。像眾所周知的保險業(yè)的刻意推銷、銀行業(yè)的計時服務(wù)等等。粗略比較，我們就會發(fā)現(xiàn)，中資銀行競爭手段和開發(fā)的金融產(chǎn)品幾乎類似，其中最明顯的一個例證，就是靠各種有獎促銷手段，拉客戶辦信用卡，而這些信用卡雖然外在形式不同，但主要功能差異不大，基本都分為存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代發(fā)工資、代理收費、電話銀行等項目。只要數(shù)一數(shù)每個都市人錢包中的一大堆信用卡，就知道，這些信用卡實際使用率有多高？過多地強(qiáng)化各種讓人眼花繚亂的促銷手段，而忽略銀行靠儲蓄和投資獲利的本質(zhì)功能及信用卡的信用功能，把信用卡簡化成存儲工具，終將導(dǎo)致大量的信用卡如同廢卡。據(jù)萬事達(dá)卡國際組織的調(diào)查顯示：目前中國市場發(fā)行的4.13億張借記卡中，有82%屬于“睡眠卡”。

　　令人振奮的是中國金融業(yè)在探索中奮勇前行，對本土市場需求的重視也日益顯現(xiàn)出來。2003年春天，面對突如其來的非典疫情，中國人壽保險明確指出，非典屬于疫病范疇，凡非典引起的保險事故，均予以賠償。據(jù)統(tǒng)計，僅4月20日至5月20日，全國就有21個保險公司推出41種應(yīng)對非典的保險新產(chǎn)品和服務(wù)。一時間，排隊購買保險，成為抗擊非典中一道亮麗的風(fēng)景。

　　對國有獨資銀行進(jìn)行股份制改造，最終使其成為具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行，這是我國金融業(yè)一次全新的改革實踐。為此，我們向國有改制銀行和所有處于改革創(chuàng)新中的中資銀行坦誠進(jìn)言：多重視研究本土市場，多開發(fā)適應(yīng)本土化需求的產(chǎn)品。產(chǎn)品勝于服務(wù)，市場勝于競爭！

　　本報評論員：田曉明