本報記者 劉明娟 上海報道

　　原本人微言輕的城市商業銀行似乎在一夜間被推到了閃光燈下。

　　一個月不到，城市商業銀行中的翹楚——南京市商業銀行、上海銀行連連受到銀監會主席劉明康的公開表揚。除了都是城商行之外，受表揚的銀行還有一個相同背景：被外資參 股。

　　“中國歡迎外資銀行參股國內的銀行類金融機構，進一步完善參股銀行的公司治理結構和治理機制，鼓勵外資銀行與中資銀行通過競爭與合作推動中國銀行業的進一步發展。”劉明康在12月1日關于外資銀行開展人民幣業務的新聞發布會上表達了中國金融監管高層對于外資參股的積極心態。劉同時表示，“我們不置評客戶選擇銀行的決策和過程，積極按照市場機制運作。”

　　作為中國銀行業的第三梯隊的城市行業銀行，除了面臨國有銀行、外資銀行、股份制銀行等多方壓力，以及整合和兩極分化的前景，這恰是時機的頻頻表揚是否會使他們成為推動中國銀行業發展的第三力量，從而帶動監管層的兩個工作重點——四大行和農信社的全面、深入的改革？

　　突來的關注

　　第一個受表揚的是南京市商業銀行。

　　11月7日，在珠海出席“世界經濟發展宣言”的劉明康在與諾貝爾經濟學獎得主交談時表示，“南京城市商業銀行因為誠信獲得了很好的發展，規模雖然不大，但目前已進入了上市輔導期。”

　　12月1日，劉明康在新聞發布會上再次表揚了南京市商業銀行。與此同時，另外一家城市商業銀行——上海銀行也受到了褒獎：“它的不良貸款率現在已經下降到3-4%之間。它的年報里面所披露的信息是非常規范和強勁的。”

　　在表揚城商行的同時，劉明康又宣布了表明中國銀行業加大對外開放，即外資銀行被允許擴大人民幣業務經營范圍及地域以及降低進入中國市場資本金門檻等措施的推出。

　　無疑，對于國內中小銀行與外資的合作，劉明康是比較贊成的，肯定之情溢于言表。

　　“南京市商業銀行在IFC入股15%，成為第三大股東以后，當年利潤就下降了，但我表揚了他們一番，為什么利潤下降還要受表揚呢？這表明他們不再做假賬了。南商行因為誠信獲得了很好的發展。”

　　“用我的話來講，這是一個三贏的戰略，”劉明康說，“外資銀行通過合作、競爭和參股，能夠迅速進入廣大的市場和服務于更廣泛的客戶網絡；中資銀行通過競爭和合作，可以迅速地取得先進的管理技術、管理理念和公司制度；最重要的是中國土地上的所有客戶，都會在這種銀行之間的競爭和合作當中享受到更好的服務。”

　　業內人士分析，通過外資的參股，引入的外方董事一般都是資深的銀行專家，他們一般會很關注兩個關鍵部門——風險管理部門和財務管理部門，這通常正是中資銀行的薄弱環節，而且，外資的進入還會同時帶來業務流程上的再造和管理方式的創新。

　　更為關鍵的是，“通過這樣的雙贏合作，中資銀行和外資銀行已經從簡單的競爭階段進入到競爭和合作的階段，并且逐步發展為競爭合作發展的階段。”而在外資合作伙伴的選擇中，城市商業銀行顯然被寄予了厚望。

　　參股熱點

　　“國家不可能放棄對四大國有銀行的控制，國家財政一定會是控股地位。”交通銀行總行一資深研究人員對記者表示。

　　資料顯示，國有投資商業銀行是我國銀行的主體。銀監會所監管的26.5萬億資產當中，四大國有商業銀行的資產就占了14.5萬億。多年以來，他們承擔著對國有重點企業貸款份額，到現在為止占90%，對國有重點的建設項目的貸款市場份額占到75%。

　　“而對于中小商業銀行，國家沒有必要看得那么緊，“他說表示。

　　其實，早在5月29日，銀監會首次舉辦記者招待會，劉明康就表達了“抓兩頭、帶中間”的監管思路。

　　“從監管領域里的工作來講，中國有句俗話叫‘家有三件事，先從緊處來’，在我的心目中是抓兩頭，帶中間。眾多被監管的金融機構，我們一定搞好國有投資商業銀行的改革工作，一定加緊努力抓好農村信用社的改革試點工作和相應的改革工作，來帶動所有的金融機構沿著現代化金融企業的道路上邁進，來實現金融穩定、金融發達的目標。”中小商業銀行無疑屬于中間地帶。

　　12月1日，銀監會將單個外資機構入股中國銀行類金融機構的比例由原來規定的15%提高到20%；合計外資投資所占比例如低于25%，被入股機構的性質和業務范圍不發生改變。

　　“國外的經驗表明，對一家商業銀行的參股比例在15%到20%之間，就很有可能取得控股地位，這就會大大提高外資參股的積極性，”交行這位人士說，“而且，一些原先中外合資的制造企業的實際運作經驗也表明外資會通過擴大股本來逐步取得控股地位。”

　　而且，“引入外資股東，對原股東會有一定的鉗制作用，至少可以擋掉一些政府或者是關聯股東指派的濫貸款”，某商業銀行人士向記者透露。對于與政府和關聯股東有著千絲萬縷聯系的城商行來說，這一點其實非常重要。

　　那么，讓外資來控制本國銀行是否會有金融風險和國家安全之虞呢？

　　“不用過分擔憂，”交行這位人士表示，“首先，國有大銀行仍在國家手中，而且只要制定完善的監管和風險防范機制，中央銀行和銀監會仍然可以管得住。”

　　截至2002年底，全國有三分之一以上的城市商業銀行開展了增資擴股工作。在今年8月底在南京舉辦的全國城市商業銀行發展論壇第四次會議，引入外資或民間資本、擴大股本規模、優化股本結構已經成為各商業銀行致力的目標。

　　業內人士普遍認為，相比四大國有和全國性的股份制商業銀行，城市商業銀行“立足地方、立足中小企業、立足市民”正符合了地方經濟與地方金融良性互動的發展之路。

　　第三力量

　　但是，突然而至的領導表揚還是讓銀行業中的第三梯隊誠惶誠恐。

　　“感覺壓力很大，很多事情等著我們去做。”南京市商業銀行行長章寧在接受媒體采訪時表示。而據該行的一位高層透露，現在全行上下都被動員起來，要把明年上市作為一種任務和指標去完成。

　　上海銀行的壓力也不小。

　　“對于城市商業銀行，銀監會寄希望于上海銀行等排頭兵，加快金融體制改革。”劉明康11月24日在上海會見上海銀行高層時表示。

　　原本處于第三世界的城市商業銀行能否擔此重任呢？

　　作為我國金融體制改革創新的產物，城市商業銀行開業時帶進了大量的原城市信用社的高風險資產。再加上一些行希望以擴大資產規模掩蓋資產質量差的狀況，醞釀了新的風險。銀監會高層在全國城市商業銀行第四次工作會議上表示，“總體上看，城市商業銀行不良資產問題仍然嚴重。”

　　劉明康11月底在銀監會培訓班正式提出，要研究中小金融機構破產法。其實，早在8月26日，劉明康參加城市商業銀行全國性工作會議時就指出：“不能等到銀行資不抵債才趕出市場，那些每況愈下、不思悔改者，我們會趁早把它撤掉。”這句話已經明確表明，監管部門正在考慮中小金融機構的市場退出機制。

　　在這次會議上，劉明康明確指出，監管部門的目標是維護存款人和金融消費者的利益，而股東的利益并不需要監管部門的特殊保護。對于城商行，最大的股東是地方政府。

　　有業內人士指出，各地方商業銀行由于受制于地方利益，到目前還沒有強強聯合，股權運作幾乎無法實現。所以，監管部門放開這個領域，讓包括外國資本在內的其他資本方參股近來。然而，并不是所有城商行都有機會引入外資，這就使良莠不齊的城商行的實力格局發生突變，他們所面臨的變革將更全面，更為市場化。

　　此外，由于牽涉面巨大等原因，四大行和農信社謹慎、循序漸進地進行著，最大股東為地方政府的城商行的整合和變革正好成為金融改革的試點，且風險相對較小。而對于成功的城商行，一來可以成為金融改革的樣板，二來無形中給四大行和農信社往前走帶來了壓力和動力，成為中國金融改革的第三力量。