梁暉茹

　　今年可謂是銀行業(yè)的監(jiān)管年。4月，醞釀多時的中國銀監(jiān)會終于揭開面紗，其后審計部門公布了建設銀行存在重大違規(guī)的情況，6月24日，銀監(jiān)會發(fā)出通知，對工、農、中、建四家國有獨資商業(yè)銀行表外項目和表外業(yè)務情況進行全面調查。一系列的行動讓人看到有關部門對銀行業(yè)進行有理監(jiān)管的決心，不過一些業(yè)界人士認為，從近期出臺的一些政策看，監(jiān)管 水平有待提高。

　　今年6月13日，監(jiān)管部門突然發(fā)出通知，要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務管理，通知提到貸款買第二套住房的消費者首期支付的比例要高于20%，而且購買高檔商品房、別墅、商業(yè)用房或第二套以上(含第二套)住房的，貸款利率將不能按目前的優(yōu)惠利率。消息一出臺，商業(yè)銀行就懵了，因為這個通知操作性很小，首先銀行在放貸之前要調查這是第幾套住房，在目前個人資料系統(tǒng)尚未建立的情況下很難判斷，即使可以查到個人的情況，那么配偶、子女所購住房算不算第二套住房？其次放貸前還要界定這是不是高檔住宅，而樓價多少才算是高檔住宅呢？均價5000元？6000元？還是上萬？消息出來后各地的人民銀行分行授命制定實施細則，不過到目前為止各地人行分行大都處于一種觀望狀態(tài)，希望其他地方出臺細則供參考，只有廣州分行向各商業(yè)銀行征詢意見擬出了草稿，而草稿仍然未能解決操作性不強的問題。

　　金融監(jiān)管部門應該是金融業(yè)的醫(yī)生，在金融機構運行良好的時候意識不到醫(yī)生的存在，在運行出現(xiàn)問題的時候及時出現(xiàn)，解決問題，給予正確的引導。但是不少商業(yè)銀行認為，目前的監(jiān)管部門很多時候仍然存在家長作風，該管的管不好，不該管的卻越俎代庖。最明顯的是銀行網(wǎng)點的設置問題，按照規(guī)定，股份制商業(yè)銀行或者外資銀行不能根據(jù)自己的需要隨意增加營業(yè)網(wǎng)點，每年只能增加兩個網(wǎng)點，而且必須建好一個再申請建一個。這條規(guī)定讓很多中小股份制銀行感到很困惑，因為當前柜臺服務仍然是主流的服務形式，很多市民選擇工農中建四大銀行很大程度上就是覺得是大銀行網(wǎng)點多、方便，股份制銀行要想迎頭趕上，多建網(wǎng)點是個必然的選擇，但人民銀行的規(guī)定無疑限制了他們的發(fā)展，因為股份制銀行在廣州市平均起來每家的網(wǎng)點也就十來個，即使每年增加兩個，要達到四大銀行平均200來個網(wǎng)點的水平不知要等到猴年馬月了。雖然人民銀行的初衷是擔心商業(yè)銀行在建網(wǎng)點方面進行惡性競爭，但其實現(xiàn)在股份制銀行的機制相當健全，有四家還是上市銀行，難道他們自己不會考慮如何設立網(wǎng)點才會給自己帶來最大的效益嗎？

　　一位商業(yè)銀行行長感慨地說，金融監(jiān)管的核心是風險管理，至于商業(yè)銀行要開幾家分店，辦哪些金融創(chuàng)新品種，監(jiān)管部門還是少費心的好。