金融管理之防火墻運(yùn)動(dòng)

　　編者按 隨著國內(nèi)金融改革的深化，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理早已不容回避，倘若不能有效控制不良貸款的增長，中國金融、中國經(jīng)濟(jì)及中國企業(yè)，甚至?xí)�一同遭遇滅頂之�?zāi)。化解金融風(fēng)險(xiǎn)的出路無非三條：一是在國家監(jiān)管層面，出臺更科學(xué)、更有效的監(jiān)管制度并確實(shí)執(zhí)行，二是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部更有效的自控管理變革，三是推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革，使商業(yè)銀行回歸明確所有人

，使其產(chǎn)生強(qiáng)烈的控制風(fēng)險(xiǎn)和增加盈利的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。前二者是方法論，關(guān)鍵在透明化和相互監(jiān)督，后者是發(fā)動(dòng)機(jī)，解決人性動(dòng)力；前二者是制度創(chuàng)新，后者是創(chuàng)新動(dòng)力源。

　　誠然制度動(dòng)力最重要，但《21世紀(jì)管理》還是渴望，在化解金融風(fēng)險(xiǎn)的各方面推進(jìn)哪怕是一丁點(diǎn)的理性建設(shè)。故此推出這個(gè)“防火墻運(yùn)動(dòng)”小專題，為金融業(yè)加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)鼓與呼。

　　本報(bào)記者 汪若菡 北京報(bào)道

　　中國人民銀行于2003年6月9日宣布，已實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)將可以查詢客戶資信狀況，防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。該系統(tǒng)是由央行牽頭、歷時(shí)5年搭建的防范風(fēng)險(xiǎn)的“數(shù)據(jù)長城”，所有的中資、外資和合資的商業(yè)銀行和非銀行的金融機(jī)構(gòu)都參與到了其中。

　　如果給這個(gè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的運(yùn)作一個(gè)具體的形容，那就是：有關(guān)人員一旦取得授權(quán)，在系統(tǒng)的查詢界面上對一個(gè)企業(yè)進(jìn)行查詢，關(guān)于該企業(yè)的基本概況、信貸業(yè)務(wù)歷史記錄和有關(guān)負(fù)面信息都可以盡收眼底。這里的有關(guān)人員包括，企業(yè)正在申請貸款的商業(yè)銀行和央行的有關(guān)部門。當(dāng)然，前者看到的信息中有些是經(jīng)過屏蔽和處理的，因?yàn)槠渲猩婕暗狡渌�商業(yè)銀行的商業(yè)機(jī)密。

　　這就是記者在中國人民銀行統(tǒng)計(jì)司助理巡視員梁明高辦公室中所看到的系統(tǒng)使用狀況——這意味著，今后收到借款人申請之后，銀行和金融機(jī)構(gòu)可以向央行數(shù)據(jù)庫查詢借款人的有關(guān)資信狀況，以防止個(gè)別客戶乘機(jī)多頭貸款，甚至渾水摸魚，騙取貸款。

　　“隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制改革的深入，銀行和企業(yè)之間的借貸關(guān)系不再是一一對應(yīng)的了。”梁明高說，“也就是說，一個(gè)企業(yè)可以在多家銀行申請貸款。”由于涉及到各自的業(yè)務(wù)和商業(yè)機(jī)密，過去各個(gè)銀行之間對客戶的資料是保密的。這樣就使得要全面掌握企業(yè)信用狀況難上加難。要想建立和完善我國的征信體系，就必須打破各個(gè)商業(yè)銀行之間信息不連通的狀況，使得關(guān)于企業(yè)的信息徹底“通暢”起來。

　　“這個(gè)系統(tǒng)目前最大的作用就是為各商業(yè)銀行提供貸款決策的依據(jù)和參考。”梁明高說。根據(jù)央行的資料顯示，截止2003年5月底，該系統(tǒng)已錄入近400萬個(gè)借款人各項(xiàng)人民幣貸款11.2萬億元，占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣貸款余額的79%。借款人基本涵蓋了除自然人外，所有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系的企業(yè)、事業(yè)單位及其他借款人。6月30日，本報(bào)記者對梁明高先生進(jìn)行了獨(dú)家專訪。數(shù)據(jù)匯聚搭建透明化平臺

　　《21世紀(jì)》：央行的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是如何建立起來的？

　　梁明高：這個(gè)系統(tǒng)是一邊建設(shè)一邊發(fā)揮作用的。從原理上講，這個(gè)系統(tǒng)脫胎于央行在1996年推廣的貸款證。但是因?yàn)橘J款證的局限，我們在它的基礎(chǔ)上開始把借貸人的信息通過數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。

　　這個(gè)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)是：各省里每個(gè)地級市有一個(gè)數(shù)據(jù)庫，里面記錄了一個(gè)城市中所有商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和所有企事業(yè)單位的信貸數(shù)據(jù)。實(shí)現(xiàn)省級的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)后，所有這些城市的數(shù)據(jù)會(huì)匯總到一個(gè)設(shè)在省會(huì)城市里的省級數(shù)據(jù)庫里，這樣該省內(nèi)注冊的的企事業(yè)單位的信貸情況對于該省商業(yè)銀行來講就是可以查詢到的了。

　　到2000年，所有的省級數(shù)據(jù)庫基本建好，省內(nèi)聯(lián)網(wǎng)查詢沒有問題了，之后就是建設(shè)全國性數(shù)據(jù)庫——所有的數(shù)據(jù)都集中在了總行數(shù)據(jù)庫里。央行在2002年底就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，這樣省級的數(shù)據(jù)相互也連通了。整個(gè)系統(tǒng)的建設(shè)是由央行牽頭來做的，總投資大概在2億元左右。我們和一些技術(shù)實(shí)力比較雄厚的銀行，比如交通銀行、工商銀行和建設(shè)銀行等的系統(tǒng)做了接口，以便傳輸數(shù)據(jù)。對其它的一些信息技術(shù)不那么發(fā)達(dá)的銀行或者金融機(jī)構(gòu)，央行提供了上傳信貸資料數(shù)據(jù)的軟件。根據(jù)要求，各行必須在1999年底與該系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，這無形中也促進(jìn)了其他銀行加快了自己的信息化建設(shè)。

　　通過這個(gè)系統(tǒng)，各商業(yè)銀行可以全面了解企業(yè)的信貸資料，央行可以對全國的企事業(yè)單位的信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，提取和分析，比如全國的貸款在各個(gè)地區(qū)和行業(yè)的分布等等。

　　《21世紀(jì)》：這個(gè)系統(tǒng)中的有關(guān)企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)分幾種？分別通過何種途徑獲取？怎樣獲取？

　　梁明高：系統(tǒng)中錄入的數(shù)據(jù)基本上分3種：第一種是我們所說的企業(yè)基本信息，比如企業(yè)的名稱、注冊號、營業(yè)執(zhí)照期限、法人代表名稱、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、發(fā)行股票債券情況等等。基本信息要求企業(yè)提供。與之相配套的貸款卡是央行1998開始推廣使用的，一個(gè)企業(yè)在向商業(yè)銀行申請貸款之前必須向央行申請辦理貸款卡，在申請過程中，其有關(guān)資料就已經(jīng)進(jìn)入系統(tǒng)。企業(yè)的貸款卡每年必須由人民銀行進(jìn)行年審，年審過程中，企業(yè)要向人民銀行遞交經(jīng)過會(huì)計(jì)部門審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，年審的主要目的就是檢查其基本消息的準(zhǔn)確度，看有否變更。

　　第二類信息是信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容，比如貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函以及貸款質(zhì)量情況等。這是由商業(yè)銀行來提供并且錄入的，為了確保信息及時(shí)錄入系統(tǒng)，總行還為此配合出臺了一個(gè)規(guī)定，硬性要求商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)必須提供客戶信貸業(yè)務(wù)信息。這些信息的流向基本上是從企業(yè)注冊城市到省，最后到總行——企業(yè)在異地發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，資料要傳回它的注冊所在地。比如說，北京的企業(yè)在上海貸款，信息要傳回北京，因此要想查詢企業(yè)信貸情況，只需要在其注冊地查詢即可。

　　第三類信息就是企業(yè)有關(guān)的負(fù)面信息。比如欠息、司法記錄、違規(guī)情況、貸款逾期等等，這也是由各個(gè)商業(yè)銀行提供的。對于這些信息，正在審核該企業(yè)貸款申請的各商業(yè)銀行可以根據(jù)人民銀行的授權(quán)進(jìn)行查詢，以全面掌握借貸企業(yè)的信用狀況。當(dāng)然，對于有重大不良信用記錄的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，是可以通過系統(tǒng)及時(shí)向金融界進(jìn)行披露的。這樣可以提醒各個(gè)金融機(jī)構(gòu)合作防止和減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　《21世紀(jì)》：該系統(tǒng)已錄入項(xiàng)目占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣貸款余額的80%左右，那么剩下的一些沒有錄入的數(shù)據(jù)是哪些資料？為什么沒有把自然人，也就是個(gè)人信貸咨詢包括在里面？

　　梁明高：我們確實(shí)并不是把所有的信貸資料都完全錄入了該系統(tǒng)，這里大多數(shù)是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的貸款，比如一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的信用社因?yàn)闆]有微機(jī)聯(lián)網(wǎng)，或者由于技術(shù)問題無法解決，是沒有錄入系統(tǒng)。但是總體來說，系統(tǒng)是在不斷完善的過程中。

　　對于這些已經(jīng)錄入系統(tǒng)的企事業(yè)單位信貸信息，也需要不斷修改和完善。比如說，國家有關(guān)行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)就是最近剛剛制定和推廣下來的，國家對企業(yè)大中小型的劃分標(biāo)準(zhǔn)也尚未確定，一旦這些標(biāo)準(zhǔn)完善和變動(dòng)，這個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)的錄入和分類也會(huì)隨之改變，變得更加詳細(xì)和完善。

　　至于個(gè)人信貸咨詢，這個(gè)系統(tǒng)是從1998年開始建立的，那時(shí)候個(gè)人消費(fèi)貸款所占比例非常小，直到2000年左右，個(gè)人消費(fèi)信貸才突飛猛進(jìn)地發(fā)展起來。因此從建這個(gè)系統(tǒng)開始，出于歷史原因，我們是把個(gè)人信貸咨詢這塊排除在外的。未來這一塊肯定也是要建立類似系統(tǒng)進(jìn)行管理的，但是到目前為之，這個(gè)系統(tǒng)中還沒有要加入個(gè)人信貸這一塊內(nèi)容的打算。影響未來的監(jiān)管模式

　　《21世紀(jì)》：究竟是誰在使用這個(gè)系統(tǒng)？這個(gè)系統(tǒng)對于不良貸款的控制能夠起到什么樣的作用？

　　梁明高：經(jīng)過授權(quán)，各個(gè)商業(yè)銀行可以通過該系統(tǒng)檢測企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的狀況，但是匯總的資料，目前只供給總行。但是根據(jù)這個(gè)系統(tǒng)的發(fā)展趨勢來看，無論是將來貨幣政策研究部門這樣的研究機(jī)構(gòu)，還是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，比如銀監(jiān)會(huì)，將來我們都可以為他們提供有關(guān)資料。從長遠(yuǎn)角度看，這個(gè)系統(tǒng)對于監(jiān)管部門來講，確實(shí)是可以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的：比如說我們有規(guī)定，一家銀行的貸款不能超過企業(yè)整個(gè)資本金的多少，一旦銀行違規(guī)操作，從系統(tǒng)里是可以查出來的。

　　對于商業(yè)銀行來說，這個(gè)系統(tǒng)也是他們控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的工具。商業(yè)銀行應(yīng)該要學(xué)會(huì)利用這個(gè)平臺去查證企業(yè)的信息，去控制自己的貸款風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閱蝹�(gè)企業(yè)的貸款和信用狀況在這個(gè)平臺上實(shí)際上已經(jīng)完全透明了，系統(tǒng)能夠給商業(yè)銀行提供貸款的重要的信息咨詢，貸多少貸不貸實(shí)際上是要商業(yè)銀行自己去決策的。

　　所以說，工具在這里，關(guān)鍵是怎么用的問題。這些數(shù)據(jù)必須是為某種目的來服務(wù)的——有關(guān)部門要提出要求，通過授權(quán)，就能得到服務(wù)。換句話說，如果有關(guān)部門不想使用這個(gè)工具，那么數(shù)據(jù)再充分也形同虛設(shè)。

　　《21世紀(jì)》：該系統(tǒng)是否能夠像國外的征信系統(tǒng)那樣，變成以市場化方式經(jīng)營？今后該系統(tǒng)將會(huì)如何發(fā)展？

　　梁明高：目前關(guān)于這個(gè)系統(tǒng)的很多東西還不確定的，比如說，大到是不是要變成以市場化方式經(jīng)營，小到其他機(jī)構(gòu)要想查詢要取得一個(gè)授權(quán)的話，該由誰來授權(quán)——是由央行總行進(jìn)行授權(quán)，還是總行和銀監(jiān)會(huì)一起協(xié)商進(jìn)行授權(quán)？系統(tǒng)從技術(shù)方面來講要不斷優(yōu)化升級，從大環(huán)境講，央行在牽頭研究企業(yè)和個(gè)人的信用體系的建立，隨著商業(yè)銀行和金融改革的不斷深化，系統(tǒng)也要隨之變化，因此，還沒有到你說的那一步。

　　現(xiàn)在整個(gè)系統(tǒng)在試運(yùn)行并且不斷調(diào)整和完善的過程中，我們正在做一些數(shù)據(jù)分析和報(bào)表供內(nèi)部查閱，但是如果真的要想對外提供服務(wù)，估計(jì)要等到明年了。