李俊

　　自從“非典”發生以來，國內保險公司陸續接到了客戶的理賠請求。根據廣州市保監辦的統計，截至五一，廣州已經發生“非典”保險賠付案54宗，北京等地保險公司的理賠工作也陸續展開。

　　在廣州的54宗“非典”保險賠付案中，中國人壽已確定將對15名患者、2名因“非典”死亡的家屬進行賠償；太平洋壽險目前已經對9名患者進行了理賠，其中2名已經死亡，理賠金額最高為4萬多元；而太康人壽也有2名賠付，理賠金額分別為1000多元和3萬多元。

　　據了解，商業醫療保險主要包括重大疾病責任險、住院醫療險等。對重大疾病責任險而言，保險公司只對條款中規定的12種重大疾病理賠，而“非典”是新發的流行性疾病，并沒有被列入其中。

　　“非典”在以前的重大疾病條款中沒有被包括進去，如果“非典”患者出現死亡，在大多數險種中有死亡責任的，都記入死亡保險金，而在健康條款中雖然寫明了10多種法定傳染病理賠范圍，盡管作為突發性“非典”并不在此列，但凡是投保健康險的客戶，因為“非典”而支付的相關醫療費用，保險公司都必須賠付。此外對于目前身體健康，希望投保商業醫療保險的人，仍然可以進行投保，保監會為此專門規定，保險公司不得拒保。

　　而事實上，除了傳統的健康險之外、重大疾病責任險、住院醫療險之外，不少保險公司目前已經推出或者準備推出專門針對“非典”的保險項目。

　　太平人壽推出了一款“非典”保險，凡是在4月28日到5月28日之間購買該公司非醫療健康類保險的客戶，公司都會贈送“非典”住院現金保險。這個特定險種專門針對目前的“非典”。而泰康人壽則規定，從現在開始，凡投保公司旅行、意外傷害保險的客戶，一旦染上“非典”，公司將承擔一切醫療費用，此外目前國內還有4家公司擬推出“非典”保險，并已向保監會遞交了申請。

　　筆者注意到，“非典”發生后不久，不少境外保險公司很快就推出了專門的“非典”保險，如香港盈科保險的嚴重急性呼吸系統綜合癥保險中規定，客戶只要在4月30日之前投保個人壽險，就可以獲得高達50000港元的相關保障，還可以免費進行一次肺部X光檢查。

　　香港安泰人壽也將“非典”入院病人每天的住院現金保障提高到平時的1.5倍。此外香港中銀人壽也宣布，到6月底前1000名投保人身保險，且第一年保費為50000港元以上的客戶，可以獲送“非典”住院現金保障每天200港元。

　　雖然目前內地的保險公司已經開始陸續推出相關的“非典”保險，不過和境外的機構相比，無論是速度還是進度都慢了半拍。和國際上發達國家或地區成熟保險市場相比，中國保險業在應付如“非典”這樣突發性事件在時差和反應能力上都有較大差距。

　　“非典”事件發生之后，中國保險市場當時還沒有受到國際同業的沖擊，在自己的市場里也明顯落后半拍，盡管目前有些保險公司已經推出了“非典”保險，但在市場宣傳力度上差距很大。

　　其實國內的壽險、健康險及大病保險早就涵蓋了“非典”責任在里面，如此好的機遇卻沒有大力宣傳，同時對直接推出的“非典”保險還有個開發和報批的過程，從這兩方面看，國內保險公司在市場反應能力上還落后于國際保險公司。

　　對普通消費者來說，投保實際上是對個人未來風險的安排，而“非典”本身就是一個突發性事件，消費者如能就此安排好自身的工作和生活，這對家庭、個人以及社會生活都非常有利。因此，通過“非典”的防范以及計劃的安排，對于提高全民保險意識、防范未來風險都是很有必要的。

　　《國際金融報》(2003年05月07日第三版)