本報記者姜業(yè)慶

　　近年來縣域經濟信貸資金投入普遍不足，制約了農業(yè)和農村經濟結構戰(zhàn)略性調整的步伐�煬F有農村金融體系存在著不適應農村經濟發(fā)展的諸多因素。因此�熑绾沃貥嬣r村金融體系�熡行Оl(fā)揮金融在資源配置中的主動作用�熞栽黾愚r民的收入�熅统蔀橐粋�現實需要考慮的問題，中國社會科學院農村研究所研究員馮興元日前在該所舉辦的一次小型研討會上這樣

對記者說。

　　五虎攔路農村金融

　　其實，有關農村金融體系存在的問題，記者在日前參加的一次金融高層論壇中，中國人民銀行副行長吳曉靈就已作了很好的論述。近幾年來�熾S著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調整、農業(yè)發(fā)展銀行職能由綜合性向單一性的轉變、以及農村信用社體制改革的反復�熮r村金融體系的整體功能受到削弱�熂翰贿m應農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要�煆目傮w上看�熃鼛啄贽r村金融體系對縣域經濟的信貸支持力度不但沒有加強�煼炊�有所下降。在縣域經濟的存款市場上�熧Y金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金上存大量流向城市�熓官Y金本來就短缺的縣域經濟發(fā)展雪上加霜。在縣域經濟的貸款市場上�熒虡I(yè)金融機構和政策性金融機構的貸款投放明顯減少�熀献鹘鹑跈C構的貸款投放雖然有所增加�煹�后繼乏力。具體表現在以下幾方面：

　　一是郵政儲蓄機構從農村大量抽走資金。近年來�熡捎卩]政儲蓄轉存款利率水平過高，為4.131%，高于金融機構在人民銀行1.89%的存款利率，且無任何風險，儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展�熌暝黾宇~從1998年的557億元增長到1000多億元，到2002年12月�熰]政儲蓄存款余額為7369億元�煴饶瓿踉黾�1457億元�熎渲孝�65%來自縣及縣以下地區(qū)�熰l(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農村占34%。

　　二是國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略向大中城市轉移�熆h及縣以下機構網點大幅減少�煴Ａ粝聛淼目h及縣以下機構網點通過資金上存，實際上已成為上級行的“儲蓄所”。據統(tǒng)計，2002年3月份，工、農、中、建四家國有商業(yè)銀行縣級行的存貸比普遍低于全國的存貸比，其中農行低4個百分點，工行低5個百分點，建行低20個百分點，中行低27個百分點，扣除部分貸款企業(yè)上貸下用的因素，建行、中行在縣域經濟吸收存款和發(fā)放貸款的差距也是很大的。

　　三是商業(yè)金融支農力度減弱。國有商業(yè)銀行實行向大中城市轉移的戰(zhàn)略�熞环矫婵h及縣以下機構存款上存�熈硪环矫婵h及縣以下機構貸款權上收�煶齻�人消費信貸外�熎渌�信貸一般授信權限很少�熡械膬H三五十萬元�煋�人民銀行蘭州中心支行調查�煾拭C省四家國有商業(yè)銀行縣支行幾乎沒有單筆貸款審批權�熯@種情形直接減少了國有商業(yè)銀行對農村信貸資金的投放。

　　四是政策性金融支農作用弱化。自1998年3月起，為了配合糧食收購體制的改革，實現收購資金的封閉運行，農業(yè)發(fā)展銀行將農業(yè)開發(fā)、扶貧等專項貸款以及糧棉企業(yè)加工和附營業(yè)務貸款劃轉到了有關商業(yè)銀行�熼_始專營農副產品收購資金的供應和管理工作。隨著糧棉購銷市場化進程加快，糧棉流通領域政策性經營空間縮小�熮r業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購貸款業(yè)務量出現大幅下降�煻�同時�熦叫枵�策扶持的農業(yè)開發(fā)、農業(yè)技術進步及農村基礎設施建設卻得不到應有的政策金融支持。

　　五是合作金融支農后勁不足。郵政儲蓄的過快增長�熤苯釉斐赊r村信用社資金來源減少。而且，農村信用社自身也存在一些突出問題：一是歷史包袱沉重�燂L險較大�煹�2002年底�熑珖�農村信用社不良貸款5147億元�熣假J款總額的37%；二是資本金嚴重不足�煯a權不明晰�煼ㄈ酥卫聿煌晟脾煿芾碡熑尾宦鋵崲熥晕夜芾怼⒆晕野l(fā)展的機制沒有形成：三是服務方式、服務手段落后。這使得農村信用社無論在支農服務廣度上和深度上�煻茧y以發(fā)揮更大作用。就是目前深受農民歡迎的農戶小額信用貸款�煻鄶缔r村信用社也都是靠人民銀行再貸款支持。

　　金融體系重構迫在眉睫

　　馮興元指出，最近的研究發(fā)現�煼钦�規(guī)借貸在整個金融市場中的作用還在不斷增強�煻�且越是發(fā)達地區(qū)所占比例越大。這種現象進一步說明�熮r村正規(guī)金融機構和服務沒有隨著經濟的發(fā)展而發(fā)展。多數非正規(guī)借貸沒有利息�煻�一旦有利息�熇�率一般都是正規(guī)銀行利率的2倍以上。窮人更難從受嚴格控制的金融體系中獲得貸款。各類小額信貸機構自1994年以來實施的小額信貸項目更有可能為窮人提供金融服務�煹�這些機構面臨金融管制、地方干預和專業(yè)人員不足等因素的制約。為此，農村金融體系的重構就迫在眉睫。

　　的觀點是，要重構農村金融體系，大致思路是根據《國務院關于農村金融體制改革決定》確定的指導思想，針對現有農村金融中存在的突出問題�煂φ�策金融、商業(yè)金融農村信用社重新進行功能定位和調整�熃�立起合理有效的運行機制�煆娀�農村金融體系的整體功能�熜纬芍С洲r業(yè)和農村經濟發(fā)展的合力。

　　首先，政策金融支農作用務必強化。要建立市場化的農村經濟運行體制，包括生產經營體制，基礎設施建設營運體制和科技推廣運用體制。農業(yè)和農村的基礎設施及生態(tài)環(huán)境的建設，小城鎮(zhèn)的一些基礎設施建設是可以貫徹誰投資誰收益，按有償服務的原則進行運營的；一些成熟的科學技術的推廣也是可以與收益掛勾的。建立市場化的運行體制有利于吸引各方資金加大對這方面的投入。政策金融所要支持的是那些按商業(yè)原則運行能收回本金但回報率低于社會資金成本或貸款本金回收風險較大的項目。同時還要要建立政策金融的財政補償機制。國家應整合對農村的資金投入，區(qū)分國家必需的財政投入和國家予以補償的財政投入。對農村的公共道路建設可以由各級財政分級投入，對重大的生態(tài)環(huán)境建設工程，農業(yè)的基礎科學研究可以由中央和地方財政無償投入，除此之外中央財政和省級財政應列出一部分預算用于補償性財政支出，即向有政策性金融業(yè)務的機構提供貼息資金和呆賬損失的彌補，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業(yè)和農村經濟，滿足農業(yè)、農村經濟結構調整和基礎設施、生態(tài)環(huán)境建設的資金需求。

　　其次是加大商業(yè)金融的支農力度。國家可以通過稅收政策引導商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農業(yè)和當地社區(qū)。縣城經濟內中小企業(yè)占絕大多數，一些全國性的大金融機構按他們風險管理的程序很難找到合適的貸款對象，而在社區(qū)范圍內通過對創(chuàng)業(yè)者、經營者的了解和對當地市場的了解及對生產經營的跟蹤服務，許多中小企業(yè)和一些農業(yè)項目是可以貸款的。因而有必要對商業(yè)銀行的結構進行改組。能對當地發(fā)放一定比例貸款的國有商業(yè)銀行可以繼續(xù)保留機構為當地服務，沒有能力在當地放款且達不到一定比例的機構可以讓他們撤掉網點，讓出存款市場，也可以在這些銀行縣級機構的基礎上改組成當地的社區(qū)銀行，發(fā)揮社區(qū)銀行貼近客戶的優(yōu)勢改進縣城金融服務。

　　第三是深化農村信用社體制改革，發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用。深化農村信用社體制改革，因地制宜改革農村信用社組織形式和管理方式，明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，把農村信用社真正辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務，實行自主經營、自我發(fā)展、自我約束、自擔風險的社區(qū)性地方金融機構。農村信用社的組織形式大體可分為三類：大部分地區(qū)要繼續(xù)鞏固和發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣聯社各為法人的體制；在人口相對稠密或糧食主產區(qū)，信用社資產規(guī)模較大、管理基礎較好的地方，可實行全縣農村信用社統(tǒng)一法人；在經濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地方，可將農村信用社改建為縣(市)銀行機構。農村信用社的歷史包袱應該采取有效的財政政策和資金政策逐步消化。

　　第四是理順郵儲轉存款利率，建立農村資金良性循環(huán)的機制。農村資金外流除國有商業(yè)銀行縣級機構的渠道外，還有一個重要的渠道是郵政儲蓄。郵政儲蓄存款以較高的利息轉存人民銀行，無風險的高息收入使郵儲機構產生了較大的利益沖動，郵儲存款增量成倍增長，其中有2／3來自縣及縣以下機構。為了體現公平競爭的原則應在開放郵儲自主運用資金渠道的同時把郵儲在人民銀行的存款利率降到與其他金融機構相同的水平。讓市場資金運用的利率水平約束郵政儲蓄的吸儲行為。郵政儲蓄自主運用的資金可以購買國債也可以購買政策金融債。特別是可以購買農業(yè)發(fā)展銀行的債券，把農村資金運用到農業(yè)、農村。郵儲機構與農村其他金融機構處于同一競爭水平后，相應能增強農村信用社的競爭能力，有利于農村信用社增加存款，增加信貸投放能力。