21世紀經濟報道

　　希望基金分食再就業貸款 高息收入暴利還是慈善

　　本報記者王海明北京、河北報道

　　張家口尷尬

　　1月18日上午，河北省張家口市就業局三層會議室，氣氛緊張。張家口市就業局副局長龐占斌遇到了他工作幾十年來從沒有過的難堪。

　　會上，龐接受了“ILO(國際勞工組織)／中國城市就業促進試點項目”檢查組的質詢。檢查組成員包括勞動和社會保障部項目、聯合國國際勞工組織官員以及項目組的專家北京大學中國中小企業促進中心副主任米險峰。

　　國際勞工組織北京局官員鄧寶山表示，張家口試點項目是不成功的，原因在于工作方法不夠靈活。

　　勞動與社會保障部項目官員姚春生甚至表示，如果項目短期內沒有進展，可以考慮從張家口撤離。

　　中國城市就業促進試點項目于2001年12月27日正式啟動。該項目是ILO和日本就業促進戰略項目的一部分，雙方為項目提供技術支持和200萬美金的支持，在中國的項目簽約為4年，即2001年到2004年。該項目主要是資助中國下崗工人就業。

　　項目第一階段是在2002年到2004年，選定吉林省吉林市、內蒙古包頭和河北省張家口三個城市作為試點。選定這三個城市的理由是下崗工人眾多：張家口10萬人，包頭20萬，吉林市30萬。

　　據項目的官員介紹，試點階段的主要活動分為三部分，一是為有創業愿望的下崗失業人員提供“創辦自己的企業”(SYB)；二是利用國際項目援款10萬美金和項目試點城市的配套資金100萬人民幣，建立小額貸款信用擔保基金；三是為經過SYB培訓合格的下崗失業人員提供小額貸款信用擔保服務。

　　三大試點提供的總結報告顯示，經過一年的運作，吉林市截至2002年11月19日發放小額貸款29戶，132萬元；包頭截至2002年7月，對13戶下崗失業人員發放了貸款，貸款的最高額度定在5萬，共計54.1萬元的流動資金貸款；張家口截至目前發放貸款僅6筆，共計26萬元。

　　張家口的情況在三個試點貸款的速度是最慢的。據知情人士稱，并非張家口的下崗職工沒有資金的需求，而是被一家香港基金拉走了一部分業務。

　　香港建華基金

　　張家口第一毛紡廠下崗工人老雷說，他以前缺錢都是在當地的一家香港基金———建華基金公司———貸款。

　　老雷幾年前下崗后，投資3萬元開了一家鋪面，經營日化用品，遇到資金緊張時，他向建華基金貸款4000元，去掉費用220元，老雷拿到3780元，分三個月共6筆還清。

　　據老雷說，其借款年利率高達22%，貸款的上限為8000元。

　　相比ILO／中國城市就業促進試點項目，建華基金的劣勢是明顯的。

　　項目的每筆貸款相關費用主要有：貸款利息(按人民銀行基準利率執行)、擔保公司擔保費(銀行利息的50%并貸前交付)、房產評估費(房產評估價值的2‰)、辦理房產產權證費85元、公證費30元等，總計費用相當于貸款額的8.5%，比建華基金貸款成本低得多。同時，項目的最高限額為5萬元。

　　據部分從建華基金貸款的人介紹，建華基金辦理貸款的速度要快得多。

　　實際上，建華基金背后的實際運作方為，注冊于美國賓西法尼亞州的希望國際(hopeinternational)。

　　據希望國際中國區負責人杰姆介紹，希望國際為一家國際慈善機構，在烏克蘭等國家都有分部，2000年4月來到張家口，基金的名稱現在為“張家口市總工會希望基金辦事處”，基金總額為100萬人民幣，同年7月開始運作。

　　據希望國際內部人士透露，由于沒得到中國政府的允許，希望國際開始和香港建華基金天津辦事處進行了為期一年的合作。建華基金現已停止在張家口的業務。

　　張家口市總工會法律保障部周繼文部長介紹，希望國際在張家口的合作方最初為張家口紅十字協會，但因為每年兩萬的費用，希望國際最終轉向了工會。

　　此外，希望國際還與經貿委下屬的中國國際經濟技術交流中心簽有合作合同。

　　2002年11月初，張家口市總工會與希望國際簽訂協議，希望國際可以掛在總工會之下，算做工會下屬辦事機構，作為交換條件，希望國際必須給予工會推薦的下崗職工以一定的優惠，將年利率下調10%。

　　周繼文表示，目前已經有相當一部分下崗職工受惠，但希望國際的這種運做方式還并不為很多下崗職工所知，今年他們的計劃是加大宣傳，并會到包頭市下的一些大縣設點。

　　希望國際的賬

　　希望國際最早張家口開展小額貸款業務，從2000年3月份開始運作。

　　據杰姆介紹，希望國際主要面對當地資金緊張的小商人，具體方式為每千元在三個月內的費用是55元。

　　他認為，希望國際的最大優勢是不需要抵押，貸款人只需找到兩位有固定收入的生意人、最好是公務員進行擔保即可，基金業務員經過調查后予以確認。

　　貸款數額在3000元到8000元之間，期限在3個月到6個月。分期付款的方式，每兩周還一次。

　　按照希望國際的收費標準計算，貸款人所付年利息在22%，幾乎是現行銀行貸款水平的4倍。

　　對于“高額貸款”的說法，杰姆很不以為然。他表示，所收的這部分“費用”是按照國際水準進行的，目的只在于增加貸款人的壓力，讓貸款人真正靠自己的力量來解決困難。

　　在兩年半的時間里，希望國際逐漸受到了小商人的認可。至今為止，已經貸款1494筆，貸款總額700多萬元，加上在張家口下屬的宣化縣的放貸數額，基金的總業務達到了880萬，受惠人數達到600人。

　　據杰姆說，隨著業務的拓展，希望國際正準備加大基金總量，同時考慮與工會分道揚鑣，與張家口民政局下的社團進行合作。

　　中國人民銀行相關部門的負責說，希望國際的作法并沒有違反法律。

　　小額貸款難題

　　1月10日，由中國人民銀行會同財政部、國家經貿委、勞動和社會保障部共同制定的《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》(以下簡稱《辦法》)正式出臺。

　　《辦法》規定，小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的小額擔保貸款由中央財政據實全額貼息，展期不貼息。

　　勞動和社會保障部官員透露，幾天前頒布的實施細則中，微利項目限制在年利潤不超過2000元的范圍內，寶山表示，這個標準過低，是與實際脫節的，更何況鼓勵下崗職工創業實施貼息的政策本身就值得探討。

　　米險峰表示，小額貸款為下崗職工創業提供了機會，應該按照市場的方式運行，貼息是沒有必要的。

　　另外，《辦法》規定，各省、自治區、直轄市以及地級以上市都要建立下崗失業人員小額貸款擔保基金，所需資金主要由同級財政籌集，專戶儲存于同級財政部門指定的商業銀行，封閉運行，專項用于下崗失業人員小額擔保貸款。

　　這部分貸款擔保基金委托各省(自治區、直轄市)、市政府出資的中小企業信用擔保機構或其他信用擔保機構運作，尚未建立中小企業信用擔保機構的地區，由同級財政部門會同經貿部門、勞動保障部門報經當地政府批準后可成立新的擔保機構。

　　姚春生介紹，這些擔保公司是1992年、1993年各地經貿部門成立的，由財政直接撥款，一般效益都不太好。

　　據包頭項目的合作擔保公司百佳信用擔保公司經理王清透露，公司2002年共擔保資金大約4000萬元，實現利潤100多萬元，但目前公司未能追嘗的資金就達150萬元之多。

　　他說，這還是基于擔保公司隸屬經貿部門地通的原因，一些國有企業為了能夠順利的度過項目審批，還款還算及時，一旦中央機構改革，經貿委的變動將導致擔保公司唯一的一項非市場優勢可能消失。

　　王清表示，在為下崗職工進行擔保的同時，擔保公司最關心的問題就是反擔保品能否變現和可變現多少，這是解決代償之后的問題關鍵。

　　擔保公司關心的另一個問題就是擔保的比例，這將決定它收取保費的多少，是其利潤所在。《辦法》規定，貸款擔保基金收取的擔保費不超過貸款本金的1%，由地方政府全額向擔保機構支付，這直接決定了擔保公司保費收入的降低(一般為銀行利率的50%)。

　　《辦法》同時規定，小額擔保貸款責任余額不得超過貸款擔保基金銀行存款余額的五倍。而實際上，在三個試點中，小額貸款的責任余額和貸款擔保基金銀行存款余額的比例一般為1：1，擴大比例很難做到。

　　原因首先在于擔保公司雖然增加了保費收入，但并不愿承擔難以追償的風險；另一方面在于銀行。

　　米險峰分析，在比例擴大的情況下，一旦出現不還貸款的現象，就很可能帶來后繼的“雪崩效應”，大批人的不還款將是擔保基金難以解決的，此時的風險自然會轉移到銀行方面。

　　包頭市項目合作方交通銀行包頭分行郝占魁行長表示，大多數貸款者的反擔保抵押都是房產，相當一部分是很難變現的，對銀行而言，1：1顯然是最安全的比例，擴大比例的前提是信用等級的提高。

　　提高比例的途徑在包頭已經有了初步的嘗試。賀俊介紹，在SYB培訓的基礎上，包頭已經成立了創業企業協會，并已經成功注冊。創業企業協會內部訂立自律章程，配合貸款發放的條件考察和及時的還款。

　　賀俊表示，下一步的目標是建立協會內部“小老板”之間的互保，這樣就可以是信用擔保逐步得到實施。這樣，像老雷一樣的下崗職工沒有抵押品的情況就可以得到解決。

　　米險峰提出了徹底的辦法，即由小老板們運做擔保公司，行業協會完全可以成為中介擔保組織的運作機構。這方面，在東南沿海一帶已經有了先行者。

　　矛盾在于，擔保公司由政府管理可以導致強有力的執行，但缺乏市場機制的引導；擔保公司由行業協會管理，又會產生一系列的行政成本，導致執行的困難。

　　讓銀行方面最不可接受的是，在《辦法》中，沒有提及反擔保事宜，鄧寶山說，這將成為辦法執行的最大障礙。

　　亞洲開發銀行駐中國代表處首席經濟系家湯敏1月21日接受本報采訪時說，目前有兩個誤區使我國的小額貨款沒有像在許多國家中一樣能迅速成為大規模的運動。

　　其一是，把小額貨款僅當成一項扶貧措施，把貨款對象僅限于貧困戶，限制了其在中國的發展潛力。

　　其二是，中國的小額貨款沒有與金融部門結合起來，僅由國際多邊與雙邊組織或是由地方政府群眾團體出資進行。