既可以改造，也可以新建

　　2002年11月26日。著名經濟學家董輔礽接受《經濟》雜志的專訪，就浙江地方商業銀行的金融改革發表見解。

　　《經濟》：您認為民營銀行的組建模式應是什么？

　　董：關于民營銀行目前爭論最多的是新建還是改造的問題。我認為都可以，不要一刀切，好像要么新建要么改造，這樣顯得很好笑。

　　讓現有的商業銀行改造，遇到最大的困難可能是過多的不良資產怎么處置的問題。目前城市商業銀行都比較小，如果讓民間資本進入，那么人家一進去就面臨著為你增加資本金，降低不良資產，民資是不是很愿意呢？很難說。而新建的好處是沒有歷史包袱，困難則是懂得金融的人才缺乏，因為民營企業里沒有做過金融的專業人才。各有各的好處，各有各的困難，總之應該是根據各地的情況采取不同的方式，新建銀行、城市信用社沒錯，現有的銀行改造也沒錯。

　　前段時間，央行監管司劉司長說，在沒有設立商業銀行的地方可以由居民或企業投資1億元設立商業銀行。他的意思是說，有的地方經濟困難，至今沒有城市商業銀行。但我覺得根本不需要設置這種地域限制。

　　《經濟》：浙江臺州市商業銀行政府入股5%，但沒有控股，現在股權分配上存在紛爭，您如何看待這個問題？

　　董：我的第一個看法是，辦民營銀行沒有必要讓政府參股。政府參股將來會碰到很多的問題，比如像現在的國有銀行一樣，經營不能自主，效率低下等等。政府的職責是外部監管，不應該去銀行內部監管。我印象里臺州市政府是很開明的。臺州商業銀行為什么讓政府入股？想法很笨，人家想趕還趕不出來呢。到以后，銀行就會后悔了。

　　第二個看法是，股權確實是一個還沒有解決的問題，央行也確實沒有明確提到“民營化”的概念。但我聽說，央行監管司最近有一份報告正是針對民間銀行問題的，上海分行最近向總行打的一個報告也是關于辦民間銀行的事情，央行已經上報到國務院，估計股權問題不會太難解決。

　　《經濟》：純粹的民營銀行如何防范金融風險？

　　董：你以為政府占股5%就不會有風險了？就不會擠提了？經營不好一樣會發生這樣的情況。當然在國有銀行系統內，政府資金可以調度，銀行之間可以拆借。可能對于老百姓來說，心理上是穩當一點。但銀行經營還是要靠信譽的。現在最需要的是明確的管理條例，加強監管。不能沒有作好準備就一下子全面鋪開，這樣容易出很多問題。央行應該準備做一系列的新條例和管理方法，理順政府和銀行的關系，確定當地人民銀行金融監管機構的明確章程。

　　對于人民銀行地方派出機構來說，監管的職責應該和國有商業銀行是一樣的：定制監管指標、風險指數，在剛開始的時候更要加緊督察。

　　除了監管準備外，我還希望利率逐漸放開。因為民間銀行吸納存款、放出貸款比較靈活，比國有銀行容易。如果利率管制太嚴，在吸納資金方面就無法與地下金融競爭，就不能擠出地下非法金融。地下金融央行監管不到，這才是最需要著急的。

　　《經濟》：浙江的地方商業銀行一方面希望淡化政府資金，完善法人治理機制，但另一方面，他們現在還不愿意離開政府。這種做法您如何評價？

　　董：這里面有一個原因，就是現在的政府有錢又有各種各樣的權。企業往往是這樣，喜歡給自己找一個婆婆當靠山，沒有靠山心里不踏實；但是找了一個婆婆又不想處處受婆婆控制，這是一個普遍的現象。不過，民營銀行最好不要有這種想法，找婆婆不是一個好的選擇。之所以路橋兩個城市信用社發展那么好，主要是因為沒有政府的干預。如果政府給他們派一兩個行長下去，估計是好不了的。