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作為老百姓，什么是我的理財(cái)首選？答曰儲蓄。我的選擇極具代表性，這可以從我周圍很多人那里得到印證。
不管銀行的利率怎么降，哪怕無限接近于零，只要不是負(fù)值，儲蓄的江湖地位就難以撼動(dòng)。央行最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也證明了這一點(diǎn)，其背后反映出的則是老百姓打理自己“錢袋子”的方式、心態(tài)和途徑。而問題是：老百姓該不該打開“錢袋子”？現(xiàn)在是否是打開自己“ 錢袋子”的時(shí)機(jī)？今年新增儲蓄1萬億元
今年年初我國第8次降低人民幣存貸款利率。按說經(jīng)過幾個(gè)月的消化分解，儲蓄余額也該受到影響了，但央行前三季度的報(bào)告稱，截至9月末，居民儲蓄余額為8.41萬億元，同比增長18.1%，增幅比上年同期高5.4個(gè)百分點(diǎn)，比上年末高3.4個(gè)百分點(diǎn)，增長快速。
尤其值得注意的是，前9個(gè)月居民儲蓄存款累計(jì)增加10461億元，當(dāng)年已經(jīng)突破萬億元大關(guān)，比上年同期多增3512億元。其中，定期儲蓄存款增加6010億元，比去年同期多增2115億元，活期儲蓄增加4451億元，比上年同期多增1397億元。當(dāng)年新增居民儲蓄中定期存款占57.5%，比上年同期高1.4個(gè)百分點(diǎn)，這說明居民儲蓄不但增速快，而且繼續(xù)維持較強(qiáng)的穩(wěn)定性。出于安全性和流動(dòng)性考慮，低收入者把錢存進(jìn)銀行
出租車司機(jī)老王，妻子下崗，有一個(gè)17歲的兒子等著上大學(xué)。老王家年收入接近4萬元，節(jié)余除了買了些國債外，全部存在了銀行。老王說自己既不敢炒股，也不會(huì)炒股。眼前最重要的是攢錢給兒子上學(xué)，剩下的是他和老伴的養(yǎng)老費(fèi)用。
跟老王面臨同樣的問題，并且持同樣看法的人不在少數(shù)。
儲蓄的安全性和流動(dòng)性仍然是吸引居民，特別是其中低收入者存款的主要原因。
手中有錢，心中不慌。這是我國老百姓傳統(tǒng)而現(xiàn)實(shí)的想法。并且由于老百姓對銀行特別是國有銀行的信任，把錢存在銀行，在他們看來，等于放在手里。
從儲蓄結(jié)構(gòu)看，占儲蓄賬戶總數(shù)80%的儲蓄者為低收入居民。低收入居民生活的不確定性，使他們不會(huì)輕易動(dòng)用自己的存款，不敢進(jìn)行有風(fēng)險(xiǎn)的投資。這部分儲蓄額對利率變動(dòng)不敏感，同時(shí)具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。
從職業(yè)性質(zhì)看，盡管與國企相比，民營及外企企業(yè)員工的工資較高，但福利保障又比較少，民企及外企員工除了購買一些保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)外，會(huì)首先考慮增加銀行等金融機(jī)構(gòu)的儲蓄以備不時(shí)之需。近年來，由于農(nóng)民的收入增長放慢，在消費(fèi)能力下降的同時(shí)，缺少投資的信心，也更多地把錢用于儲蓄。中高收入者的投資理財(cái)渠道仍嫌單一
相對于低收入者積錢攢財(cái)?shù)姆绞�，那些收入略高且具備一定�?shí)力的人，把錢通通放在儲蓄籃子里的原因，與其說是理財(cái)觀念上的保守，還不如說是出于無奈。
儲蓄存款的持續(xù)增多，最重要的方面是折射出當(dāng)前我國居民投資渠道單一，融資格局不甚合理。近10年以來，我國金融業(yè)的改革創(chuàng)新加快，發(fā)生了前所未有的變化。特別是證券市場和保險(xiǎn)市場的發(fā)展尤為迅速，但是相對于一部分更快增長的老百姓的“錢袋子”來說，能滿足他們投資的金融產(chǎn)品，亦即適銷對路，安全性、流動(dòng)性和盈利性匹配較好的產(chǎn)品仍顯不足。再加上股市的風(fēng)云莫測、投機(jī)大于投資，保險(xiǎn)服務(wù)的不盡如人意，使得老百姓更愿意把得之不易的錢存到銀行里，盡管獲利甚微以至于零。
據(jù)介紹，在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，個(gè)人的投資渠道非常豐富，從而使民間資金在拉動(dòng)投資上的巨大潛能得以充分發(fā)掘。例如在美國，幾乎只要有投資需求就有與之相對應(yīng)的金融產(chǎn)品，而且個(gè)人可以用稅前收入去投資一些開放式基金。除了股票外，還有聯(lián)邦政府及各州和地方政府發(fā)行的政府債、貨幣市場基金、共同基金、銀行大額存單以及各種企業(yè)債券、期權(quán)、期貨等眾多品種可供居民選擇。合理利用投資機(jī)會(huì)，積極拓展理財(cái)手段
對于廣大有投資欲望和實(shí)力的居民構(gòu)成福音的是，我國個(gè)人投資渠道經(jīng)多方努力，正在不斷拓寬。一些適銷對路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品已分別在各地或各家金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出，成為近期的投資亮點(diǎn)。
據(jù)媒體報(bào)道，如今，上海的普通市民不僅可以通過信托投資隧道和大樓，還可投資公交、影院、藥店；重慶國投也在最近推出了預(yù)計(jì)年收益率5%左右的教育信托；北京國投則推出規(guī)模為15億元的信托產(chǎn)品；而不久前獲得央行批準(zhǔn)的民生銀行“個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)”使放貸成為個(gè)人新的投資手段。
為了給閑置資金找到更多更好的出路，有關(guān)部門也已達(dá)成共識：在發(fā)展個(gè)人投資上，一方面應(yīng)盡快推出經(jīng)過研究認(rèn)為成熟的金融產(chǎn)品，如交易所基金、指數(shù)基金、股指期貨乃至創(chuàng)業(yè)板市場等；另一方面，要不斷完善和加速現(xiàn)有產(chǎn)品的發(fā)展，像大力發(fā)展企業(yè)債券市場，拓展適合居民購買的國債品種等。
也許在當(dāng)前低利率的情況下，握有余錢的老百姓似乎應(yīng)該充分利用這些投資機(jī)會(huì)。然而面對涌現(xiàn)出的新的金融產(chǎn)品，個(gè)人該如何謹(jǐn)慎選擇？有關(guān)專家指出，資金的安全性比收益性要重要得多。投資者積極投資的同時(shí)，更要有平穩(wěn)的心態(tài)。任何投資品種的收益與風(fēng)險(xiǎn)都是成正比的，收益相對高的投資品種，風(fēng)險(xiǎn)自然就要大一些。尤其是在目前我國市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，新的投資品種可能會(huì)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及配套措施上存在著不成熟性。所以，對于新產(chǎn)品，投資者首先要有一個(gè)熟悉和學(xué)習(xí)的過程，不要太急于介入。
專家還特別忠告，隨著個(gè)人投資渠道的不斷拓寬，投資者尤其是有一定資金規(guī)模的投資者應(yīng)考慮與提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，請它們?yōu)樽约毫可矶ㄖ仆顿Y計(jì)劃，通過專家理財(cái)，科學(xué)高效地打理手中的資金。
據(jù)新華社北京12月19日電
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