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主持人：農(nóng)民貸款難是一直困擾我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要問題。為了解決這一問題，從去年6月份開始，中國(guó)人民銀行在全國(guó)農(nóng)村信用社廣泛推行農(nóng)村小額信用貸款，到今年9月份底，全國(guó)90%以上的農(nóng)村信用社發(fā)放了農(nóng)戶小額信用貸款，貸款余額達(dá)到789億元，這一辦法的實(shí)行也讓農(nóng)民感受到了信用所帶來(lái)的方便和實(shí)惠，今天我們關(guān)注的就是通過(guò)小額信用貸款。來(lái)到演播室參與話題討論的是中國(guó)人民銀行研究生部主任唐旭。
資金少，貸款難，一直是困擾廣大農(nóng)民的頭疼事，然而就在最近，廊坊市小海子村的鄉(xiāng)親們卻喜上眉梢。
廊坊市北旺鄉(xiāng)廣陽(yáng)區(qū)小海子村是一個(gè)只有200來(lái)戶的小村莊。11月9日一大早，村民們便聚集到了村委會(huì)的小廣場(chǎng)上，他們說(shuō)，今天是個(gè)喜慶日子。小海子村被廊坊市人民銀行信合辦評(píng)為信用村，村里的幾十戶農(nóng)民也被評(píng)為了信用戶。農(nóng)戶們有了這個(gè)綠色的小本本，就可以按照信用等級(jí)，不用任何抵押到信用社隨時(shí)辦理小額信用貸款。難怪農(nóng)民們臉上都喜滋滋的，有了信用就等于有了金錢。
農(nóng)民劉世海：就像今年，遇上干旱，遇上天災(zāi)，本來(lái)應(yīng)該一年后還上，現(xiàn)在無(wú)力償還，需要什么手續(xù)？需要怎么辦？
廊坊市城郊聯(lián)社主任張玉華：這個(gè)咱們可以辦理延期、暫期。
農(nóng)民劉世海：從我這方面說(shuō)，以前都是發(fā)展種植業(yè)，比如現(xiàn)在我要搞一個(gè)養(yǎng)殖業(yè)，這農(nóng)戶貸款的額限是多少呢？
廊坊市城郊聯(lián)社主任張玉華：你比如我給你授予的是一級(jí)信用戶，額度是2萬(wàn)，你2萬(wàn)的基礎(chǔ)上如果達(dá)不到你的滿足，你可以采取聯(lián)保的形式多申請(qǐng)。今年開春，劉世海從信用社貸了5000元錢搭起了一個(gè)大棚種蔬菜，半年下來(lái)已經(jīng)有了不少收益，劉老漢決定再建一個(gè)700米的大棚種美國(guó)李子，這回他打算多貸點(diǎn)錢。
憑著社員股金證、貸款信用證和自已的身份證，不到20分鐘，劉世海便像取款一樣貸到了兩萬(wàn)元錢。信用帶來(lái)的好處讓不少村民都動(dòng)了念頭，紛紛準(zhǔn)備申請(qǐng)?jiān)u定信用戶，原來(lái)要想成為信用戶，先要由村干部逐戶調(diào)查，建立檔案，再由信貸員、代辦員、村民代表組成農(nóng)戶資信調(diào)查小組，對(duì)提出申請(qǐng)的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查評(píng)定，調(diào)查合格后交評(píng)審組審核。因?yàn)樯婕暗饺蘸筮�貸的問題，有關(guān)部門對(duì)最初的評(píng)定非常謹(jǐn)慎。
廊坊市人民銀行信用合作管理辦公室主任趙唯華：我們要求初期在資信調(diào)查和信用評(píng)定的時(shí)候一定要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，不能走過(guò)場(chǎng)、人情。同時(shí)，也加強(qiáng)對(duì)資金使用情況的監(jiān)測(cè)和管理，發(fā)現(xiàn)問題隨時(shí)解決。
主持人：看來(lái)，這種信用貸款的確給農(nóng)民帶來(lái)了很大方便，那么到底什么是小額信用貸款呢？
副播：農(nóng)戶小額信用貸款指的是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用情況，在核定的額度和期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放的一種貸款，這種貸款不需要抵押和擔(dān)保，一次最高貸款金額是2萬(wàn)元，它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款限期，手續(xù)簡(jiǎn)便，利率優(yōu)惠。
主持人：我們知道今年是全面推進(jìn)小額貸款的第一年，為什么它能在這么短的時(shí)間內(nèi)就能獲得農(nóng)戶的廣泛歡迎？
唐旭：我覺得這個(gè)市場(chǎng)上一旦供給決定以后就是需要，這市場(chǎng)有需求，你推開就能夠獲得大家的歡迎，所以這么短時(shí)間內(nèi)推開反過(guò)來(lái)說(shuō)農(nóng)村對(duì)信貸資金的需求量是非常大的。在這種情況下，我們銀行或信用社能做的就是要盡可能的滿足農(nóng)民需要，現(xiàn)在我們都在講，要提高農(nóng)民的生活水平，增加農(nóng)民的收入，但是農(nóng)民要進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，要增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，那么信用業(yè)務(wù)放款是一個(gè)很重要的方面。
主持人：某種意義上也可以說(shuō)這種小額貸款方法的推出，是適應(yīng)了農(nóng)村現(xiàn)階段農(nóng)戶對(duì)于資金需求的情況。
唐旭：農(nóng)村是一個(gè)很大的市場(chǎng)，近年來(lái)從國(guó)務(wù)院也好，從政府也好，在不斷的開拓農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)民的購(gòu)買力需要資金，這種資金的取得當(dāng)然你可以說(shuō)通過(guò)自己的生產(chǎn)，但是初期的投入靠誰(shuí)？可能是政府，也可能是銀行。那么銀行也好，信用社也好，提供的農(nóng)戶貸款是一種商業(yè)性的，商業(yè)性的貸款貸給農(nóng)戶以后，將來(lái)靠生產(chǎn)的發(fā)展來(lái)歸還，所以這種需求是一種經(jīng)濟(jì)的需求，不是說(shuō)一種補(bǔ)貼。
主持人：看來(lái)，農(nóng)村小額信貸的推廣還是有著很好的市場(chǎng)前景，那么這種金融產(chǎn)品又是怎樣在實(shí)踐推廣的呢？
廊坊市市長(zhǎng)吳顯國(guó)近日連著組織開了幾個(gè)金融會(huì)議，各行行長(zhǎng)們?cè)跁?huì)上也提出了很多實(shí)際問題。
廊坊市人民銀行行長(zhǎng)賈金維：現(xiàn)在是兩難，一個(gè)是中小企業(yè)貸款難；一個(gè)是農(nóng)民貸款難。如何解決這兩個(gè)問題，需要金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新有兩個(gè)辦法，一是解決中小企業(yè)搞大額授信，解決農(nóng)民貸款難就是信用村的建設(shè)。吳市長(zhǎng)跟行長(zhǎng)們說(shuō)，解決農(nóng)村金融問題，信用是關(guān)鍵。而這個(gè)信用建設(shè)，政府有義務(wù)來(lái)負(fù)責(zé)完成，能幫的必須要幫。
廊坊市市長(zhǎng)吳顯國(guó)：銀行覺得農(nóng)民要有信用，他有信用就給錢，政府就把信用建立起來(lái)。農(nóng)民覺得貸款不方便，找來(lái)找去的，交易成本、時(shí)間成本都很高，那我們就從小額貸款到大額授信，一次性授給他多少錢，他不超過(guò)這個(gè)幅度，就可以操作。
就這樣，經(jīng)過(guò)政府、銀行的努力，截止到9月末，廊坊市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額已達(dá)25.1億元。其中，五萬(wàn)元以下小額貸款余額19.4億元，比年初增加4.9億元。全市100多萬(wàn)農(nóng)戶中有五分之一農(nóng)戶申請(qǐng)過(guò)小額貸款，政府財(cái)政每年還拿出300多萬(wàn)對(duì)農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行貼息。經(jīng)過(guò)這樣的努力，一年里，廊坊市農(nóng)民人均增收便達(dá)125元。
廊坊市市長(zhǎng)吳顯國(guó)：關(guān)鍵是開始剛起步的時(shí)候你推一把，就像一輛摩托車要發(fā)動(dòng)，一開始總要給個(gè)電打火打一下，然后就起來(lái)了。你把這些事情做好了，就相當(dāng)于人體的血液循環(huán)快了，循環(huán)快了，生命力就旺盛了。
主持人：記者在廊坊采訪時(shí)了解到，小額信貸的確解決了廊坊農(nóng)民的資金問題，這種貸款方式也很受當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的歡迎，開展的也不錯(cuò)。
副播：據(jù)廊坊市的領(lǐng)導(dǎo)介紹，目前廊坊市共有182個(gè)信用村，信用戶超過(guò)了45200多戶，到期履約率達(dá)98%，少數(shù)沒有及時(shí)還貸的農(nóng)戶都是由于遇到天災(zāi)。
主持人：不僅僅在廊坊，農(nóng)戶小額貸款已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)成了農(nóng)村信用社的重頭戲，農(nóng)村信用的服務(wù)意識(shí)、信用意識(shí)和經(jīng)營(yíng)管理水平都有了很大提高。那么從廊坊的實(shí)際情況我們看到，政府在中間也發(fā)揮了非常獨(dú)特的作用，唐先生您認(rèn)為政府在推動(dòng)農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸方面究竟應(yīng)當(dāng)發(fā)揮什么樣的作用？
唐旭：我覺得政府在其中的作用應(yīng)該說(shuō)可以發(fā)揮很大的作用，在小額貸款的這種發(fā)放過(guò)程當(dāng)中，政府要把農(nóng)民組織起來(lái)，建立良好的信用關(guān)系。也就是說(shuō)政府第一個(gè)可以起到紐帶作用，發(fā)動(dòng)村、鄉(xiāng)向信用社借款，同時(shí)也可以組織信用社為農(nóng)民提供貸款，促進(jìn)供需雙方的一種結(jié)合，政府在中間起到了橋梁的作用；第二個(gè)它要?jiǎng)?chuàng)造一種良好的信用環(huán)境，給農(nóng)戶說(shuō)借了款你是要還的，你不但要還，還要帶利益，而且按時(shí)還，你今年還了明年就可以有比較好的借款。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是有周期的，一年一個(gè)周期，今年還了明年繼續(xù)還，這個(gè)要跟農(nóng)民講清楚；第三建設(shè)起一種規(guī)則，這種規(guī)則來(lái)約束借貸雙方，你要借款需要符合條件，我放款有什么義務(wù)和權(quán)利，權(quán)利雙方都很明確。借款人覺得我借了多少錢，我什么時(shí)候還，還多少錢我心里很明白，信用社也可以說(shuō)很明白，政府在中間起推動(dòng)作用，政府不是保證農(nóng)民借了錢能還，但是要推動(dòng)農(nóng)民按時(shí)還，推動(dòng)農(nóng)村信用社向農(nóng)民發(fā)放貸款。
主持人：從記者的采訪中我們可以看到，推行小額信貸之后，這種貸款的回收率非常高，在全國(guó)其它地方都是90%上，廊坊地區(qū)甚至達(dá)到了98%，您如何看待小額信貸中間的一種風(fēng)險(xiǎn)和防范問題呢？
唐旭：我覺得在中國(guó)確實(shí)個(gè)人的信用應(yīng)該說(shuō)是比較好的，所以他的回收率在農(nóng)村的回收率很高，應(yīng)該說(shuō)在我們的意料之中，但是并不是說(shuō)沒有風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)村是很分散的一個(gè)環(huán)境，最主要的風(fēng)險(xiǎn)我覺得主要來(lái)自于天災(zāi)人禍，對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)有兩種：一種就是信用社本身應(yīng)該有一個(gè)壞帳的準(zhǔn)備金，來(lái)彌補(bǔ)這種確實(shí)收不回來(lái)的呆帳是很正常的；另外我們?cè)诳疾旖杩钊诵庞玫臅r(shí)候，一方面要利用當(dāng)?shù)氐慕M織，另外我們信用社的信貸員也要有很好的責(zé)任心和工作的精神使這個(gè)貸款減少風(fēng)險(xiǎn)。
主持人：目前，在全國(guó)各地推廣的小額信用貸款使得農(nóng)村信用社，無(wú)論是從貸款投放量來(lái)說(shuō)，還是從貸款質(zhì)量和結(jié)構(gòu)上說(shuō)都是不錯(cuò)的。
今年是全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)，全面推行農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作的第一年，根據(jù)全國(guó)部分城市的調(diào)查顯示，農(nóng)戶小額信用貸款在各地都有很大的增幅。其中以江西、四川、湖南、湖北、安徽等省尤為突出，有的市縣還專門把推廣農(nóng)戶小額信用貸款創(chuàng)建信用村工作作為年度工作目標(biāo)。
中國(guó)人民銀行合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司司長(zhǎng)張功平：到目前為止，全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)放了農(nóng)戶小額貸款780多億，在全國(guó)38000多家信用社中，有將近90%的農(nóng)村信用社開辦了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在貸款面大約占全國(guó)農(nóng)戶的25%左右。
截至9月底，全國(guó)共有4657萬(wàn)戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持，全國(guó)農(nóng)村信用社累計(jì)投放農(nóng)戶貸款3624億元，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到4439億元，較年初增加1289億元，增幅為41%。其中，農(nóng)戶小額信用貸款比年初增加454億元，增幅139%，
中國(guó)人民銀行合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司司長(zhǎng)張功平：我們發(fā)現(xiàn)不少地方有農(nóng)民到年底以前排隊(duì)到信用社還款的問題，為了爭(zhēng)取下一年度再得到貸款。農(nóng)民非常講信用，農(nóng)村信用社貸款的回收率也非常高，貸款都能收回90%，有時(shí)能100%。
主持人：在農(nóng)村深受農(nóng)戶歡迎的小額信用貸款，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)很好的產(chǎn)品，也能給他們帶來(lái)很好的收益，為什么在現(xiàn)在的情況下，四大國(guó)有商業(yè)銀行以及其它的股份制商業(yè)銀行沒有或者說(shuō)很少涉足到這一領(lǐng)域呢？
唐旭：這是市場(chǎng)劃分的問題，就是四大國(guó)有銀行也好，股份制商業(yè)銀行也好，他們更多的業(yè)務(wù)是在做城市業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)相對(duì)比較集中，量比較大，但實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的。另外農(nóng)村這個(gè)市場(chǎng)前面我們說(shuō)了他是一個(gè)點(diǎn)多面廣，勞動(dòng)力消耗比較大，所以農(nóng)村市場(chǎng)現(xiàn)在逐漸逐漸為農(nóng)村信用社來(lái)支撐，四大商業(yè)銀行基本上往后退，我覺得恐怕在未來(lái)一段時(shí)間，也會(huì)是農(nóng)村信用社在農(nóng)民的小額信用貸款中唱主角，也是他的一個(gè)主業(yè)，他將來(lái)真正是為農(nóng)民服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，占領(lǐng)這個(gè)市場(chǎng)就是我們的成功。
主持人：可以說(shuō)農(nóng)村小額信用貸款解決了農(nóng)民貸款難的問題，這種被農(nóng)民親切的稱為“小小貸”的貸款方式，切切實(shí)實(shí)讓農(nóng)民嘗到了甜頭。我們也希望農(nóng)村信用社以此為契機(jī)，進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社的服務(wù)意識(shí)、信用意識(shí)和經(jīng)營(yíng)管理水平，推出更多面向農(nóng)村對(duì)象的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。
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