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主持人：目前，困擾中小企業發展的問題之一就是貸款難，而對于銀行來說，風險管理要求、信用等級評定、擔保手續和傳統的不動產抵押方式等等又是制約銀行向中小企業貸款的主要原因。最近，深圳發展銀行推出了一項“動產及貨權質押授信”業務，方便了中小企業貸款，今天我們討論的就是中小商業銀行開發金融產品、服務中小企業的話題。來到演播室參與話題討論的是中央財經大學金融系主任史建平。在開始今天的話題之前，我們首先來看一條有關出口應訴方面的消息，今天外經貿在珠海召開了全國出口應訴工作會議。
副播：外經貿部副部長馬秀紅介紹說，自1979年我國出口產品首次遭遇反傾銷調查以來，截止到2002年10月底，已有33個國家和地區發起了544起涉及到我國出口產品的反傾銷和保障措施調查，涉及到我國五礦化工、輕紡、土畜、機電等企業的4000多種產品影響到我國約160億美元的出口貿易。今年1到10月份反傾銷和保障措施的調查，案件數量和涉案金額，與去年同期相比分別下降了20%和10%，涉案金額達7億美元，馬秀紅介紹說，加入世貿組織后，我國的企業和產品在國際市場上面臨更大的挑戰。因此，我們的出口企業應按照世貿組織的規則維護我國企業的權益，建立、改善、創新出口應訴機制，力爭形成外經貿部、地方主管、中介組織、企業的四級網絡，注重政府交涉，突破應訴的難題，達到快速應對的目的，為企業發展創造一個公平貿易環境。
主持人：我們再來進入今天的主題節目。最近，深圳發展銀行在一些大中城市的創新產品推介活動中，推出了一項經過一年多的實踐摸索成熟的“動產及貨權質押授信”業務，這種業務很大程度上方便了中小企業貸款，撬動了中小企業融資。
譚先生是一位專門從事鋁錠貿易的公司總經理，由于資金和資產有限，而很多流動資金又大都被途中的貨物所占壓，業務量始終沒有作大。去年8月，在一次銀行業務部門請客戶來講述需求的溝通會上，他提出能否用自己手中的待售貨品和貨權單證以及產品銷售合同等作為質押品，從銀行獲得授信。沒想到，不久深圳發展銀行廣州分行便使這一設想變成了現實，在5000萬元的貨權質押貸款幫助下，這位譚先生的公司銷售收入從原來的500多萬，作到了現在的6個多億。
廣州金創利經貿有限公司總經理譚康：在這之前也想通過很多渠道獲得一定流動資金，但過去銀行往往要求有足夠的擔保抵押，感覺非常難，要想獲得銀行貸款是想都不敢想的事。目前，廣州很多商業銀行都來跟我們咨詢了解這方面業務的銀行很多。
當銀行業務部門試著開展這項以“動產及貨權質押授信”業務時，卻不成想與很多企業一拍即合，僅試行的3個月期間，授信額度就達10個億，廣州幾十家汽車經銷商都成了深發行廣州分行的客戶。
據深圳發展銀行負責人介紹，目前這項“動產及貨權質押授信”業務已覆蓋鋼鐵、建材、石油、化工、家電等十幾個行業，授信額度僅廣州分行一家就已達25個億，授信企業100多家，現在連電信公司的電話儲值卡也可以拿到銀行來質押融資；目前這項業務在南京、杭州、廣東等省市已經開始全方位運作，并將在全國范圍內進行推廣，其他一些商業銀行也陸續開展了這項業務。
深圳發展銀行廣州分行市場部邱巍博士：這個業務的主要模式就是它把存貨拿來作為質押，它的一個主要特征就是不影響商貿型企業運作，因為它質押的這些動產實際上可以通過追加保證金贖出去繼續用來銷售的。
值得一提的是這種貸款方式的優點就是質押物不被凍結，商家可以通過不斷“追加部分保證金――贖出部分質押物”以滿足正常經營需要，順利解決融資和資金占壓問題。
主持人：在新聞片中我們看到，深圳發展銀行推出的“動產及貨權質押授信”業務的確很受中小企業歡迎，申請這樣一個業務究竟是怎樣的流程呢？
副播：我們舉一個例子描述這項業務您也許更好理解。一家電視機經銷商A，既無固定資產又無足夠的資金，但有銷售渠道，A企業可以將庫存或未來提貨憑證也就是未來貨權，壓給銀行并交付一定數量的保證金，銀行給A企業授信。同時銀行、廠家與供貨商簽定一份三方協議，供貨商將A企業購買的電視機發放到銀行制定的倉庫，然后A企業通過逐步追加保證金，來贖出相應的電視機用于銷售，從而形成流動資金的良性循環，如果一旦貨物無法銷售出去，再由廠家向銀行進行回購。
主持人：看來這項新業務確實是對中小企業流動資金的融資提供了一個新渠道。那么您如何來看待深圳發展銀行這項創新業務？
史建平：深圳發展銀行推出的“動產及貨權質押授信”業務應該是屬于擔保貸款的一個種類，根據擔保法和有關銀行的一些規定，銀行發放貸款包括信用貸款和擔保貸款，擔保貸款里又包括了由保證人來擔保的，就我們一般的找保人來擔保這項貸款，也包括了一些動產作為擔保貸款，深圳發展銀行推出的這項業務是一種不動產和存活，以及一種貨權，一種權利來作為擔保。根據法律規定，或者從銀行這個開發擔保貸款的目的看，只要企業擁有那些法律法規允許轉讓，同時可以流通變線，價值容易評估，風險比較低的這些財產，不管你是不動產也好，動產還是權利也好，無形資產也好，都可以作為貸款的質押。
主持人：為什么在過去較長時間里，銀行發放貸款的時候，都不大愿意去接受動產這方面做抵押呢？
史建平：動產主要是存貨、產品、原材料，比如說無形資產、貨權，一種權利一種無形資產這個風險相對大一些，這個產品比如說一個電視機，以現在的市場價值，假如是兩千塊錢一臺，這個市場瞬息萬變，很可能時間不久以后，馬上會發生很大幅度的貶值，這樣會影響銀行的利益。所以相對來講，用存貨、動產、各種權利來作為抵押，銀行的風險比較大一些，所以銀行為了防范危險，沒有太大的經濟上壓力，利潤上壓力的話，很多銀行都不太愿意去做這個事情。
主持人：作為我國第一家上市的股份制商業銀行，為了增強發展的后勁，深圳發展銀行一直致力于金融創新。據了解，針對中小企業他們已經推出了10多項金融產品，那么他們為什么對于中小企業情有獨鐘呢？
深圳發展銀行是我國第一家上市的股份制商業銀行，資產從15年前不過億元發展到現在資產總額1600多億元，從最初的6家農村信用社聯合到今天擁有130多家分支機構，“創新”二字是關鍵所在。今年上半年，在全國同類商業銀行排名中，各項貸款余額所占市場份額為4.8%，排第10位，增幅居第四位。作為中小銀行的代表，本身就是我國金融體制改革的創新產物，打造“創新銀行”的市場形象已成立業之本，面對四大國有商業銀行和其它9家股份制銀行以及外資銀行的激烈競爭，近三年來，“深發展”推出創新品種近50個，其中涉及中小企業的資產授信類產品近10項，面對中小企業的信貸需求，深發展的副行長劉寶瑞把它形象的比作造船。
深圳發展銀行副行長劉寶瑞：對于中小企業來說，急需銀行的信貸支持，而銀行也希望中小企業發展，從而獲得更多的商業利潤。我們把這比喻，銀行和企業之間隔著一條河，解決這個問題，我們造了一條船，這條河就是風險。
劉寶瑞還介紹說，中小企業的融資難題，也給中小商業銀行提供了一個不可忽視的商機，深發行近幾年正逐步加大針對中小企業“造船運動”的投入，使越來越多的中小企業成為自己的客戶。然而每一項創新產品幾乎對銀行人員的專業水平都是一種考驗，為此，深發行各分支機構都有一項約定俗成的規矩，就是經常請一些企業人士來給業務人員上課，充分表達自己的需求。
深圳發展銀行總行業務批發部總經理仇衛平：這些企業家就是專家，他們對這個行業非常了解，請他們來介紹這個行業深度的情況需求，把客戶經理都融入到企業里去。然后專門設計控制風險的手段，上下游結合起來做。
主持人：我國中小商業銀行目前都在為中小企業提供服務方面做著文章，有些商業銀行就推出了一些專門針對中小型企業的金融產品，那么我國中小商業銀行以及中小企業目前的現狀究竟怎樣的呢？
副播：從1998年到2001年，我國中小商業銀行存款凈增長率為102.78%，高出四大國有商業銀行14.5個百分點。貸款凈增長率為104.17%，高出四大國有商業銀行40多個百分點。我國中小企業目前是800萬家，在全國工業總產值和實現利稅中的比重分別為60%和40%左右，提供的就業崗位約占全國城鎮就業總數的75%。在這些中小企業當中有66.5%的企業認為資金緊張是制約企業發展的主要因素。
主持人：這些數據可以清楚的告訴我們，在市場經濟發展中，不管是中小型企業，還是中小型的商業銀行都是充滿活力的，是最有增長潛力的一支力量，就像剛才新聞片中，深圳發展銀行副行長劉寶瑞所說的那樣，在這些中小型商業銀行和中小型企業之間似乎隔著一條河，雙方都有需求卻不能達到很好的互通，那么怎么才能使雙方達到很好的互通呢？
史建平：這里面我覺得就是一個觀念問題，轉變觀念，現在有的銀行都認為風險大，我就應該規避風險。實際上現在不光是客戶求著你銀行來貸款的問題了，銀行也有壓力，就是你要把你的錢用出去。所以商業銀行從獲得盈利、從利潤最大化的目標出發，你要想辦法主動去找商業銀行，去了解他們的需求，在這個過程當中來進行溝通，你應該創造什么樣的條件，要符合貸款的基本條件。從中小企業來講，為了取得融資，為了發展自己的業務，也應該積極改善自己的條件，管理上面不行，我改善管理，產品方面不行，我改造產品，通過雙方的共同努力來達到一種相互溝通，我想這個問題就能夠比較好的解決。
主持人：某種意義上可不可以這么認為，對于我們的商業銀行而言，是不是他們應當更主動一點，才能夠打破這個瓶頸，打破這個僵局。比如說他們在產品的創新，不再是以規避風險，而是以管理風險來推動這項新業務的發展？
史建平：確實是這樣，以前的貸款，貸與不貸主動權是在銀行手里，所以銀行怎么來看待貸款的風險？任何銀行都是有貸款的，不管大中型企業貸款也好，或者用什么來做抵押也好，都是有風險的。所謂的零風險那是一種理想，不可能實現的，有風險作為銀行一個高明的管理者，一個銀行家，他應該主動的迎接風險，在管理風險當中創造效益，應該是這么一種態度。
主持人：中小企業貸款難，中小銀行客戶少，這兩個看起來不搭界的問題卻構成了本期節目的主干。就在上個月，我們曾經就中小企業貸款難的問題進行了連續關注。今天討論的“貨權”質押，在解決中小企業融資難的道路上邁出了一步。看來，中小銀行攜手中小企業將成為兩者共謀發展的一種新嘗試。
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