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主持人：買車的朋友都有過這樣的經歷，當你買車的同時都要買一張車險保單，這種車險保單一直由政府統一定價，但是這種情況從明年開始將發生變化，就在上月底全國人大審議通過了《保險法修正案》明確規定：所有的保險產品都由保險公司自行制定條款和費率，這意味著我國的車險市場開始進行市場化改革了。這就是本期節目關注的重點。來到演播室參與話題討論的是中央財經大學保險系主任郝演蘇教授。
在車險市場，有的車汽車商作為保險代理商向保險公司收取高額回扣，或者作假保單欺詐消費者，早已是業內公開的秘密。那么，一份車險保單，車商的回扣到底有多少呢？我們的記者在經過多次暗訪后，終于掀開了其中的一角。
亞運村汽車交易市場總經理蘇暉：經銷商把保險這個費用，特別是返點費用，作為經銷商很重要的一個經濟來源了，返點最高的能達到52%，一般的是在38%，將近40%。
也就是說，如果車主一年繳納3000元的保費，其中就要有1200元左右落入車商的口袋。由于消費者一般都是通過車商買車，并辦理一系列的購車手續，因此現在保險公司的車險業務95%以上都是通過車商代理。
中國太平洋財產保險股份有限公司車險部總經理謝躍：在條款統一、價格統一的情況下。各公司為爭取更多的客戶，采取這樣的方式，從規定上說是不合法的，但是從經營上說，有些公司也是不得以而為之吧。
車險黑洞如此驚人，追根溯源是由于長期以來車險保單的統一價格和統一條款。以北京市場為例，人保、太保、平安三家公司的車險保單就沒有任何區別，車商可以代賣任何一家公司的保單。于是，保險公司為了爭搶業務、拉攏車商，咬牙不斷提高回扣比例也就不足為奇了。為了抑制車險市場的高額回扣，北京市保監辦今年八月出臺了強制性規定，要求保險公司的車險代理手續費一律不得高于8%。但就像從前的屢次清理整頓一樣，8%的規定實施沒多長時間，車險傭金回扣就出現了頑固的反彈。
亞運村汽車交易市場總經理蘇暉：還是有一部分保險公司突破原8%的規定返點，又在提高保險返點率，采取起點8%的返點，來爭取客戶、爭取保單，能堅持8%費率的公司，像中保公司，做得比較規范，但遺憾的是，他做的不到市場的10%。
主持人：車險市場存在的高額返還問題已經危害到了我國車險市場正常的秩序，那么汽車保險都有哪幾種呢？
副播：目前我國的機動車輛保險主要分為兩大主險：一類是車輛損失險；另一類是第三者責任險。車輛損失險是指對車輛在自然災害或意外事故時，造成車輛本身的損失進行賠償；第三者責任險是指保險車輛因意外事故，致使第三者造成人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。另外還有全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險等九種附加險。目前來講，這些主險和附加險的價格，都是由保險監管部門統一制定。
主持人：看來我國汽車保險方面的種類和品種還是挺多的，為什么從目前的市場情況來看，獨獨是新車保險這一塊兒那么引起人們的關注，它中間的市場為什么會出現秩序這么混亂的情況？
郝演蘇：目前市場上所采用的機動車輛保險條款已經延續了二十年，它是一個統一的條款、統一的價格，并沒有考慮到目前車輛進入居民家庭以及車輛的種類，用途多樣化所進行的一些細化和分解。同時新車它有它的特性，因為新車一旦被一個代理商所控制，它這個新車從代理商、經銷商出手的時候都要辦理保險，一旦辦理保險就有一種延續性。很多車商再加上展開一些新的增值服務，那么就可能使這輛車的保險永遠被經銷商所控制。這樣一來大家把目標瞄準在經銷商，以及圍繞經銷商經銷的所謂傭金展開爭奪，爭奪市場資源就成為一種很正常的現象了。
主持人：因而這一塊兒就變成市場關注的一個熱點問題了。那么，車險傭金的高額回扣到底會給保險公司經營帶來什么樣的影響呢？對保險業的健康發展帶來哪些不利影響呢？保險監管部門對保險公司又是怎么看的呢？北京市保監辦告訴記者：保險公司對消費者的汽車出險后所支付的理賠費用，是車險保費中最大的一筆固定支出。2001年，北京車險市場的理賠費用占保費收入的平均比率為38.85%；2002年，這個比率為47.56%。
也就是說，保險公司支付的車險理陪費用占到總保費收入的近一半，但是由于通過高額回扣來比拼市場規模，消費者交給保險公司的那另一半保費，大部分變成了車商口袋中的純利潤，保險公司能留下來的資金所剩無幾。這樣，在理賠過程中就可能出現資金緊張、后續服務跟不上的的情況。保險監管機關為此十分憂慮。
北京保監辦機構管理處副處長陳志強：高點位返還會直接影響到保險公司的經營效果，影響到賠付，影響到被保險人的利益。現在車險車場不規范競爭有上升的趨勢，而且很可能引發一輪惡性的價格競爭。
而保險公司自身也早已意識到了惡性競爭的危害性。
中國太平洋財產保險股份有限公司車險部總經理謝躍：如果是拼價格，企業可能是短壽的，短期可獲得一些市場份額。但長期過程中，財務基礎不好、公司不穩定的話，那么最終這家公司是會清盤的。
主持人：一般情況下，人們認為造成目前車險市場混亂局面的是因為過去所執行的統一條款、統一費率造成的，在統一的情況下，保險公司能夠發揮自己的主動性進行市場化的運作和競爭。針對這種情況，保監會在去年十月份在廣東省進行車險費率的改革試點工作，從試點情況看，似乎人們對當時情況也不是非常的滿意，您對當時情況怎么看？
郝演蘇：因為進行車險費率市場化改革是必要的，車險費率是圍繞車險條款而制定的，如果在費率的改革當中，不涉及條款，就是沒有涉及到汽車保險的核心和實質，這個條款沒有發生變化。我們任何費率的調整只是價格的上下浮動，你失去了一個基礎，你圍繞什么來調整，你根據什么標準來調整？所以應該講，對于去年十月份在廣東進行的車險費率市場化的改革，我們是有很多教訓需要總結的。
主持人：從去年的十月份廣東省的車險費率改革試點的情況看，明年1月1日我們將在車險保單條款的制定和費率制定方面，完全交給保險公司自己來制定，那么您預計明年1月1日之后的車險市場是什么樣子？
郝演蘇：明年1到3月份第一季度這個市場總體的狀態，第一作為消費者不要指望費率下降很快；第二個性化的條款、個性化的服務還要探索和摸索，應該準確的具有市場競爭力和市場供需關系能搭配平衡的這樣一種條款和費率，可能要等到明年的下半年。
主持人：您預計對于保險公司而言未來可制定出來的、可調整的有個性化的一些保險合同條款，他們應當遵從什么樣的原則來制定呢？
郝演蘇：一般的來講要遵從四種原則，從人、從用、從車、從區域，過去我們按照一些中小國家和局部地區的情況，講從人、從用、從車原則，忽略了從區域原則。從區域，比如黑龍江可能有三到四個月在冰雪路面上行駛，貴州有盤山路，導致的風險系數在里邊，差異很大，在這里面就必須根據這四個原則，制定一個合理的、精確的一個技術系數，這樣我們的費率才更加科學、更加人性化、更加符合市場的需要。
主持人：其實，在今年年中，各家財產保險公司已經悄然得知了明年1月1日要在全國全面推進車險費率市場化的改革消息，今年9月份，中國保監會在一次非壽險精算的國際研討會上，第一次向媒體透露了車險費率改革的消息。那么，保險監督部門和保險公司在為明年1月1日實行的新政策做著哪些準備呢？
中國保險監督管理委員會、財產保險監管部主任丁小燕：明年1月1日，決定在全國范圍內對車險的條款費率和監管制度實行改革，改革的過程中有一條要求，就是保險公司在擬定車險費率時，要考慮精算的要求。在定價的過程中，需要根據保險的風險、公司的經營管理來確定。那么，如果沒有精算的支持，就很可能訂出的價格，對公司的經營造成威脅。
保監會稱，目前國內的非壽險精算還剛剛起步，國內從事財產保險精算的人員目前大約只有30多人。保監會要在監管要求、非壽險精算師的考試制度、資格認證等方面，建立一整套制度。
中國保險監督管理委員會、財產保險監管部主任丁小燕：短期內，我們保監會正在研究制定非壽險精算的指導性原則。
而早已呼喚車險費率市場化的各家財產險公司，目前則為推出車險新險種，在人力、物力上進行了大量的投入。
中國太平洋財產保險股份有限公司車險部總經理謝躍：1月1日，新的產品、新的費率都要出臺，各家公司現在都在緊鑼密鼓的準備，各公司都在這方面前所未有的投入。
主持人：車險市場存在很多問題都與現行的車險價格的統一條款、統一費率有一定的關系，在這其中一個主要因素就是保險公司只簡單地考慮了經營成本、稅收等因素，沒有得到保險精算的支持。那么剛才新聞片中提到的保險精算到底是什么呢？
副播：所謂精算就是運用數學的方法和經濟學原理，對保險涉及的經營風險進行科學有效的管理。保險公司在產品定價、準備金提留、保險資金運用以及償付能力管理等方面的決策，都要以保險精算為依據。目前國內的每家壽險公司都有10到30人不等的壽險精算人員，保險公司每推出一個新產品，都必須要有精算責任人簽字。這些責任人都是經中國保監會認可的、具有國內或國際精算師資格的人員。
主持人：我們知道，過去精算主要是用于人壽保險市場方法的任務，為什么我們要在現在的財產保險市場里要引進精算方面的人才和技術力量？
郝演蘇：這個道理很簡單，以車險為例，過去的汽車使用者很簡單，基本上是機關單位、企事業的公車，現在車輛的使用者五花八門，使用車輛的性能和用途也是千變萬化，在這樣的前提下就要進行很好的、合理的費率和條款的市場化，你必須要把不同的因素、不同的系數考慮進行。
主持人：我們現在說到汽車市場出現的問題和混亂情況，人們更多的關注中間商、保險代理人他們拿了多少的回扣，他們獲得多高的傭金。現在有一種觀點認為我們只要下力氣解決好這個中間環節所產生的問題，就可能使得我們的車輛保險市場比較好的正常發展。你怎么看？
郝演蘇：對這個觀點我不太同意，我們不要把車輛費率改革和車險條款改革的注意力都集中傭金上，這是一種市場行為，這種市場行為還是由市場來處理，我們所關注的就是車險費率市場化也好，市場條款市場化也好，最終的結果能不能保證保險公司的償付能力，因為這個償付能力一旦受到破壞，不僅影響保險公司的利益，還影響保險消費者的利益.所以我想這次中國保監會進行車險費率的市場化改革，要點和目標是一樣的，就是關注償付能力而不是關注其它，其它都是自己的問題，我們可以通過市場的法則，市場的手段，由無形的手來控制市場的運作。
主持人：今天我們關注的是我國的汽車保險市場，現在車險改革已經進入了倒計時，據了解，各家保險公司都在加緊制定有競爭力的改革方案，看來車險市場競爭將會更加地激烈。業內人士認為，費率上的比拼只是暫時的，價格的下調也不是最終的目的，最終的較量還在于服務。
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