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主持人：記得以前朋友聊天的時(shí)候，常常說(shuō)起發(fā)達(dá)國(guó)家的居民，他們一生中接觸最多的是兩種人，一個(gè)是律師，一個(gè)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，當(dāng)時(shí)還覺(jué)得有些不可思議，而現(xiàn)在我們每個(gè)人可能都有醫(yī)療、人壽、養(yǎng)老等幾份保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)公司也由最初的一家獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，發(fā)展到現(xiàn)在的50多家中外資保險(xiǎn)企業(yè)，保費(fèi)收入也由當(dāng)初的4.6億元發(fā)展到今年前三季度的2263億元。有人說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以看做是中國(guó)社會(huì)巨變的一個(gè)縮影。而隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，原來(lái)的一些法律規(guī)定不少已經(jīng)不再適應(yīng)新的形勢(shì)。10月28日，新修訂的《保險(xiǎn)法修正案》正式 出臺(tái)，今天我們就來(lái)關(guān)注一下新保險(xiǎn)法給我們帶來(lái)的新變化。今天來(lái)到演播室參與話題討論的是中國(guó)保監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部主任袁力先生。
我國(guó)原有的保險(xiǎn)法是1995年開(kāi)始實(shí)施的，經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，有些規(guī)定已經(jīng)變成了束縛保險(xiǎn)公司發(fā)展的障礙。因此，保險(xiǎn)法的修改也就備受業(yè)界的關(guān)注。10月28日，幾經(jīng)醞釀的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法修正案》，由九屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議正式審議通過(guò)，這是我國(guó)《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施7年以來(lái)的第一次大的修訂。
全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)的關(guān)于修改保險(xiǎn)法的決定共有38條：
修正案履行了入世承諾，將人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入了再保險(xiǎn)的范圍，同時(shí)遵循再保險(xiǎn)商業(yè)化、國(guó)際化的要求，解除了保險(xiǎn)公司必須向中國(guó)再保險(xiǎn)公司投保20%的要求。
原《保險(xiǎn)法》中規(guī)定由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，修正案將此改為由保險(xiǎn)公司自行制定條款和費(fèi)率，其中關(guān)系社會(huì)公眾利益、實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)的條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，其他的報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。
修正案加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，規(guī)定“個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”。
為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，修正案還改變了保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金提取的規(guī)定；增加了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán)；加大了對(duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰力度。
此外，修正案對(duì)保險(xiǎn)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)還有兩項(xiàng)影響最大的修改，一是根據(jù)國(guó)際慣例，擴(kuò)大了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，作出了“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的新規(guī)定。
原《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，同時(shí)禁止保險(xiǎn)資金用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。新的《保險(xiǎn)法》對(duì)原有的禁止性規(guī)定作了適當(dāng)修改。這樣，除了禁止設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)資金可以用于其他投資方式。
新任保監(jiān)會(huì)主席吳定富在接受采訪時(shí)表示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處在一個(gè)方興未艾的發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)法修正案的出臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)界來(lái)說(shuō)是一件大事。
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富：通過(guò)這次對(duì)保險(xiǎn)法的修改，新的保險(xiǎn)法將進(jìn)一步深化保險(xiǎn)的體制改革，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，推進(jìn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化進(jìn)程，并對(duì)進(jìn)一步和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌將產(chǎn)生積極的意義。通過(guò)新的保險(xiǎn)法實(shí)施，將會(huì)進(jìn)一步促使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)保持一個(gè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展的好勢(shì)頭。
主持人：近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)修改《保險(xiǎn)法》的呼聲一直很高，這次新保險(xiǎn)法出臺(tái)以后，受到了業(yè)界的普遍歡迎，大家都認(rèn)為這次修改，可以說(shuō)是順應(yīng)了目前保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)迫切需要。
袁力：確實(shí)這樣的。
主持人：那么通過(guò)這次修改我們是不是可以認(rèn)為，新修改的保險(xiǎn)法與過(guò)去有了一個(gè)根本性的變化。
袁力：是的，我們遵循以下幾個(gè)方面的指導(dǎo)思想：第一是履行我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾；第二是要加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)；第三就是要加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管；第四是支持保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展；第五推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌的步伐。這次修改比較突出的特點(diǎn)，就是體現(xiàn)了當(dāng)前我國(guó)監(jiān)管部門的監(jiān)管理念，也就是說(shuō)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。保險(xiǎn)企業(yè)和其他的工商企業(yè)不一樣，我如果是到一家保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)，我交給他的是現(xiàn)金，但是保險(xiǎn)公司給我的是承諾，這個(gè)承諾需要今后幾年或者幾十年才能兌現(xiàn)，所以這就要求對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。
主持人：可以說(shuō)新修改的保險(xiǎn)法提供了這樣的手段，也可以很好地保證我們保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司正常的經(jīng)營(yíng)，進(jìn)行很好的監(jiān)督監(jiān)管。
袁力：對(duì)，是這樣的。
主持人：修改后的《保險(xiǎn)法》將對(duì)保險(xiǎn)公司今后的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生深刻而深遠(yuǎn)的影響，業(yè)界也對(duì)《保險(xiǎn)法修正案》作出了強(qiáng)烈反應(yīng)。
到2001年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司52家，總資產(chǎn)達(dá)到了4591億元。2001年我國(guó)的保費(fèi)收入突破了2000億元大關(guān)，達(dá)到2109.4億元，占我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2.2%；在保險(xiǎn)行業(yè)日趨成熟的情況下，保險(xiǎn)法修正案出臺(tái)，引來(lái)各家企業(yè)的關(guān)注，一些外資保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)法細(xì)致的規(guī)定表示出認(rèn)同。
美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司北京分公司總經(jīng)理：因?yàn)槲覀冎袊?guó)的保險(xiǎn)事業(yè)是處于快速發(fā)展的階段，還不像國(guó)外那么成熟，經(jīng)驗(yàn)不是特別豐富。所以，詳細(xì)的規(guī)定對(duì)客戶更完整的保障是有必要的。
在走訪中，記者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)法修正案出臺(tái)后，都在重新梳理自己的業(yè)務(wù)。一方面籌備推出新的保險(xiǎn)品種，制定新的條款和費(fèi)率。另一方面，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也在為開(kāi)辦部分壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)組織人力。
華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)王梓木：我想第一是拓寬了我們的經(jīng)營(yíng)范圍，豐富了產(chǎn)品和服務(wù)的領(lǐng)域。同時(shí)，也給公司調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)帶來(lái)了一個(gè)很好的機(jī)會(huì)。
華泰透露，他們近期已經(jīng)削減財(cái)險(xiǎn)的人員，轉(zhuǎn)而投入開(kāi)發(fā)人身意外險(xiǎn)險(xiǎn)種，他認(rèn)為意外險(xiǎn)今后可能占到華泰業(yè)務(wù)總量的30%。
除了對(duì)業(yè)務(wù)的影響，保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的投資渠道規(guī)范，也讓幾十家保險(xiǎn)公司感觸頗深，目前各家公司可運(yùn)用資金超過(guò)2000億元，通過(guò)投資保值增值問(wèn)題至關(guān)重要，許多保險(xiǎn)公司都希望相關(guān)條款能有所突破。按照新規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)，但是在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)下，可以將保險(xiǎn)資金用于其他投資方式，對(duì)這樣的適度放開(kāi)，業(yè)內(nèi)的觀點(diǎn)不盡相同。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾：我覺(jué)得我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的修訂，確實(shí)同國(guó)際接軌還很遠(yuǎn)。從未來(lái)趨勢(shì)上說(shuō)，在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面，我個(gè)人認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)放松投資方式，控制投資比例。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇：可能業(yè)界有些不太滿意的地方，但是，我想應(yīng)該從國(guó)家整體利益考慮，在我國(guó)資本市場(chǎng)包括證券市場(chǎng)、發(fā)展規(guī)則相對(duì)不太健全的情況下，采取這樣一種表面保守的方式，對(duì)于穩(wěn)定保險(xiǎn)的償付能力、保護(hù)消費(fèi)者利益是有積極意義的。
主持人：從剛才的新聞片中我們看到，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，現(xiàn)在是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)最為關(guān)注的問(wèn)題之一，其實(shí)在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面，世界上許多國(guó)家也都有自己的規(guī)定。
副播：是這樣的，德國(guó)對(duì)保險(xiǎn)投資在《保險(xiǎn)法》中就有非常詳細(xì)的規(guī)定，有價(jià)證券占大部分，其次是貸款，土地及不動(dòng)資產(chǎn)的比例逐漸下降。意大利對(duì)保險(xiǎn)投資的監(jiān)管較為寬松，其投資結(jié)構(gòu)依次是：債券、股票、貸款和不動(dòng)產(chǎn)；從動(dòng)態(tài)上看，債券和股票的比重逐步上升，不動(dòng)產(chǎn)和貸款的比重逐步下降，這同投資證券化的趨勢(shì)正好一致。日本1986年的保險(xiǎn)投資已從貸款為主轉(zhuǎn)向證券投資為主，為55.3%，貸款退居第二位。從這些國(guó)家保險(xiǎn)資金的投資方向上我們不難看出，證券投資隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而上升，總的趨勢(shì)是投資的證券化。
主持人：看來(lái)，不同的國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)定也不盡相同。那么袁主任，我們注意這次新修訂的保險(xiǎn)法中對(duì)于保險(xiǎn)的監(jiān)管做了比較大的調(diào)整和修改，但是對(duì)于保險(xiǎn)資金如何運(yùn)用，還是維持比較謹(jǐn)慎的態(tài)度，做了比較嚴(yán)格的規(guī)定，為什么在目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展比較好而且非常快的情況下，我們還要維持比較謹(jǐn)慎的態(tài)度？
袁力：我認(rèn)為這次保險(xiǎn)資金運(yùn)用的有關(guān)條款修改，是符合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是比較恰當(dāng)?shù)摹４蠹叶贾廊藟郾ｋU(xiǎn)，就像我剛才說(shuō)的那樣，我們作為投保人，交的是現(xiàn)金，但是我們買回來(lái)的是一種承諾，由于人壽保險(xiǎn)的合同期限比較長(zhǎng)，所以對(duì)保險(xiǎn)資金的安全性要求就非常強(qiáng)，這也是有些同志講的，老百姓買保險(xiǎn)的錢都是他的養(yǎng)命錢。所以在這一點(diǎn)上，作為監(jiān)管部門、政府部門，應(yīng)該更加關(guān)注，這是一個(gè)方面。考慮到當(dāng)前我國(guó)的資本市場(chǎng)還不規(guī)范、還不成熟，而且保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用管理經(jīng)驗(yàn)還比較缺乏，從降低風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)保險(xiǎn)法關(guān)于資金運(yùn)用的這一修改，我覺(jué)得是符合當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際的，是恰當(dāng)?shù)摹Ｔ谟嘘P(guān)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的條款里，在原保險(xiǎn)法上有這樣的規(guī)定，就是保險(xiǎn)公司的資金可以用于國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式，這一點(diǎn)我覺(jué)得是非常重要的。國(guó)務(wù)院規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金不能投資設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)，保險(xiǎn)公司在不違反新保險(xiǎn)法這個(gè)禁止性規(guī)定的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)說(shuō)還是有相當(dāng)?shù)目臻g的。
主持人：新保險(xiǎn)法出臺(tái)以后，對(duì)新業(yè)務(wù)的影響是最直接的，這一次的保險(xiǎn)法修改中對(duì)于經(jīng)營(yíng)范圍做了一些調(diào)整，就是產(chǎn)險(xiǎn)公司可以進(jìn)行壽險(xiǎn)方面的業(yè)務(wù)。
袁力：在這一次保險(xiǎn)法的修改過(guò)程中，考慮借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，把這一條做了一個(gè)比較大的修改，應(yīng)當(dāng)說(shuō)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是個(gè)令人鼓舞的新規(guī)定。另一方面考慮到當(dāng)前我國(guó)的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展得并不是很好，通過(guò)引進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)參與短期健康險(xiǎn)能夠激活這個(gè)市場(chǎng)，能夠?yàn)閺V大人民群眾提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
主持人：新修改的保險(xiǎn)法中比較具有突破性的一點(diǎn)就是，對(duì)于費(fèi)率的制定和條款的制定完全交給企業(yè)來(lái)做，這樣的調(diào)整會(huì)對(duì)這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展有什么影響？
袁力：這個(gè)也應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)法修改過(guò)程中的一個(gè)重大變化，1995年的保險(xiǎn)法我個(gè)人認(rèn)為帶有傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，它規(guī)定了保險(xiǎn)的費(fèi)率必須由監(jiān)管部門制定。現(xiàn)在我們把定價(jià)權(quán)給了企業(yè)、交給了市場(chǎng)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)，能夠給客戶帶來(lái)更大的利益。另外一方面，能夠促進(jìn)保險(xiǎn)公司強(qiáng)化自身的經(jīng)營(yíng)管理，提高自己的技術(shù)水平，同時(shí)也能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的加快發(fā)展，能夠使一些管理水平、技術(shù)水平都比較好的保險(xiǎn)公司脫穎而出，也能夠?qū)?jīng)營(yíng)管理水平比較落后的公司奮起直追，我覺(jué)得這次的調(diào)整是非常有意義。
主持人：面對(duì)新《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)，如何保證其順利實(shí)施？
袁力：從監(jiān)管部門的角度，我們要以新保險(xiǎn)法為依據(jù)，加快完善配套的相關(guān)法律法規(guī)，在這方面我們考慮做一下幾個(gè)方面的工作：第一個(gè)就是配合有關(guān)部門，盡快出臺(tái)保險(xiǎn)違法行為的保險(xiǎn)辦法；第二保監(jiān)會(huì)要全面修改對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司的規(guī)定，也是依據(jù)保險(xiǎn)法對(duì)現(xiàn)有的規(guī)定進(jìn)行修改。除此以外還要按照新保險(xiǎn)法授權(quán)，制定保險(xiǎn)保障基金的管理辦法、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等各個(gè)方面的具體管理辦法。
主持人：可以，這么一系列的管理辦法出臺(tái)實(shí)施以后，也就構(gòu)建起新保險(xiǎn)法之后的完整法律體系。
袁力：確實(shí)是這樣。
主持人：保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，保險(xiǎn)法修正利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，今天我們關(guān)注的是剛剛出臺(tái)的《保險(xiǎn)法修正案》。
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