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--破解中小企業貸款難系列報道之三
主持人：中小企業貸款難，商業銀行難貸款，癥結究竟何在呢？個人委托貸款能讓中小企業融資難問題迎刃而解嗎？這些就是本期節目要關注的重點。來到演播室參與話題討論的是財經觀察員趙曉博士和北京大學中國經濟研究中心博士后研究員巴曙松先生。
在前兩天的節目中，我們分別就建立信用體制、解決中小企業貸款難問題進行了探討，其實除了上述制約中小企業融資的原因之外，中小企業融資又過渡依賴于銀行，銀行在貸款方面缺乏針對中小企業的產品以及在機制上存在的一些問題也是重要原因。今年8月份中國民生銀行在杭州、太原、上海和北京等城市，相繼推出個人委托貸款的新業務引起了廣泛的關注。記者在采訪時發現，熱衷于嘗試這項新業務的人里有相當一部分是中小企業主，他們是怎么想的呢？
范喜貴是北京一家服飾公司的老板，在北京開辦公司已有12年，也曾有過急需資金的尷尬和貸款經歷。聽說有了個人委托貸款這項新業務，就開始積極準備申請。
北京金之源服飾有限公司總經理范喜貴：有錢的人能把它貸出去，那么用錢的人能夠把錢借進來，我覺得這是一件好事。把民間資本盤活本身也促進了中小民營企業的發展。
民生銀行北京管理部副總經理郭世邦：個人委托貸款的意義之一就是有利于支持中小企業發展。
就在范喜貴申請貸款的同時，遠在太原的劉女士正滿心歡喜地到銀行辦理貸款手續，身為太原一家汽車修理公司老板的她，想擴大經營，可還有24萬元的資金缺口，就在記者到太原采訪的當天，民生銀行太原分行已順利地替她找到了委托人。
劉女士：像我們這種中小企業，在這塊資金出現了缺口，他的這種服務、時間速度確實很快，給我解決了資金周轉方面的燃眉之急。
民生銀行太原分行個人業務部總經理程清亮：這兩天我們在辦理的一筆個人委托貸款業務，委托人是委托了一筆179萬的委托資金，我們給他找了三個中小企業，從這三個中小企業來說，他們很感激，因為我們替他們解了燃眉之急，因為他們確實融資太難了，影響了他們的業務開展。
主持人：個人委托貸款的確是解決了一些中小企業的資金問題，那么個人委托貸款究竟是一項什么業務呢？
副播：個人委托貸款與銀行貸款不同，它是由委托人提供資金，銀行代為發放，其貸款對象、用途、期限、利率都由委托人自己確定，銀行只是監督并協助收回貸款。
主持人：看來民生銀行推出的這項新產品是比較受歡迎的。但是據了解，央行2000年4月就發出了關于商業銀行開辦委托貸款業務有關問題的通知，可除了民生銀行之外，其他銀行好象對此并沒有表現出太大的興趣，這其中有什么原因呢？
巴曙松：實際上不同銀行它的市場定位和營銷策略是不同的，對于個人委托貸款的市場發展前景看法也不一樣。民生銀行在這個市場上比較激進、比較努力，就說明它比較看中個人業務方面的市場。其他銀行不是表現的很進取可能還有他對產品熟悉的過程，可能同時個人委托貸款的市場未必有我們想像的那么大，這也是一個重要的制約因素。
趙曉：實際上民生銀行它更多的給民營企業和中小企業貸款的義務，所以它在這項業務創新的話，它走在前走是可以理解的。對于其他銀行來看，對這項金融創新它想看一看，觀察一下，我覺得也是可以理解的。
主持人：現在各家商業銀行對個人委托貸款業務也是各有各的打算、各有各的想法。到目前為止，個人委托貸款業務已經推出有近兩個月的時間了，它開展到底怎么樣，委貸雙方都有什么樣的想法和顧慮呢？
民生銀行太原分行是推出個人委托貸款業務的第二家分行，做成的第一筆個人委托代款業務僅有5萬元。
民生銀行太原分行個人業務部總經理程清亮：金額很小才5萬元，但是我們心情很激動，為什么呢？因為我們這個金融創新產品有市場。
與此同時，民生銀行北京管理部9月4日也推出該項業務，查詢和洽談這項業務的人都相當多，其中大多都是急著借錢的中小企業。
民生銀行北京管理部個人業務處處長李文華：差不多90%以上的信息是想要借款的人，貸款的人現在比例相對少。我考慮主要是有一個認知的過程，這畢竟是一種新的投資方式。
就利益而言，以一年期為標準計算，個人委托貸款委托人可獲得最高6%的收益率，遠高于1.98%的同期存款利率，銀行則收取最低不超過千分之二的手續費。盡管收益豐厚，但還是觀望的人多，準備出資的人少，這又是為什么呢？
銀行客戶：民生銀行推出的個人委托貸款是一個好事，但可操作性不大。
銀行客戶：我很感興趣這項業務，可是我現在不知道我的風險到底大在哪。
在銀行擬訂的合同上記者看到雖然各項條款很多，但主要內容規定了委托人有義務承擔風險。貸款人要向委托人和銀行提供真實、合法、有效的資料，并按合同支付利息和償還本金，而銀行方面并不承擔其中的風險。
民生銀行北京管理部個人業務處處長李文華：這里面銀行所起的作用就是規范借貸雙方的借貸關系。
民生銀行北京管理部副總經理郭世邦：收益和風險是相對應的，既然收益歸你委托人所有，那么風險也應該歸你委托人承擔。
按照民生銀行的說法，銀行雖然不承擔風險，但通過銀行使借貸雙方手續的合法化、正規化對委托人形成了一種保證。另一方面，銀行會在貸款前替委托人進行全方位的了解和調查，貸款后則進行跟蹤處理和協助監管，一切都按照銀行正規手續來辦，而這些技術手段都是自然人所不具備的。
這在一定程度上可以解決民間借貸中所產生的責任義務不明、缺乏約束力、糾紛不斷、隱患不少等問題。一些新機制的引入對借貸雙方形成了有力的保證。
民生銀行太原分行行長助理鄭天磊：我們引進了專業的擔保公司和保險公司，尤其是保險公司給客戶提供履約保證保險，最大限度地保護了委托人的利益，也就是委托人把風險轉嫁出去了，那么說這個業務風險是可控的。
主持人：據了解，民生銀行的這項業務目前總的情況是要求貸款的多，有放款意愿的多但真正下決心放款的少，總體上是供不應求。造成這種狀況的原因主要是由于風險問題，那么二位對這項新業務的前景怎么看？
巴曙松：供不應求實際上反映的是在個人委托貸款上，反映的是風險和收益之間平衡關系的表現。就是說現在對一個個人貸款者來說，他的受益可能是比在一般的利率上浮30%，但是百分之百的貸款風險要他來承擔，一個百分之三十，一個百分之百，這之間的權衡使得只有一部分資金有富余的人進入這個市場。再同時從這個價格領域，供不應求實際上反映的是供求之間有一個缺口，實際上是沒有達到均衡的價格，所以目前定的利率可能未必反映這個市場供求雙方都愿意達成的一個價格。
趙曉：從現在的前景看可能不會是非常的理想。第一對委托方來說它是百分之百的風險。第二它要征收20%的征收稅。整個銀行的利率現在是管制，往上浮動實際上只有30%，是有限的。從總體來看可以作為一個金融品種，未來前景我不是十分看好。
巴曙松：但是作為銀行積極進入個人委托貸款業務中間去，它發揮的作用是一個監督和風證的作用。這個監督和見證職能是個中間業務，實際上能夠增大銀行中間業務收入。我國的銀行收入過分地依賴于貸款收入、利差收入，中間收入比重比較低，這種收入結果是不太承擔一些風險的沖擊，這有助于改變它的收入結構。
主持人：個人委托貸款這項業務畢竟是一個新的，可以說是一個創新的金融品種。這樣創新的金融品種的推出和不斷開展業務是不是對于其它銀行的金融機構來說有一種借鑒的作用？
趙曉：對，我覺得這種創新的精神是非常值得倡導的。而且我們看到它已經做成一些業務。
主持人：未來可能是在金融產品創新方面會成為銀行業競爭的焦點。現在就有人認為，銀行業缺乏對中小企業的服務項目，在內部機制上過于死板，增加了中小企業貸款的難度。但是從銀行的角度來說，貸款數量越少，就越不愿意貸給這些企業。因為對于數量差距很大的兩筆貸款所投進的人力、物力都差不多，但效益卻大不相同。同時來說一般企業規模越小，從銀行獲得貸款就越大。
中國人民銀行今年在山東濟寧的一項調查顯示，私營企業貸款滿足率最低僅為60%，比平均水平低8%。其次，資金供求結構逐漸發生變化，信貸向個人和建設項目集中，對工業貸款減少。今年以來，存款差繼續增大，從銀行投入到經濟實體的資金越來越少，而且90%以上的新增工業貸款資金投入到數量不足5%的大型優質企業和壟斷行業，這使得中小企業融資更困難。就連民生銀行這樣一向以服務中小企業為主的股份制商業銀行，也把目光投向了高端客戶。前不久，民生銀行就和新組建的中國網通集團簽定了銀企合作協議，并向他們提供了30億元的授信額度。
主持人：在解決中小企業融資方面，央行8月上旬重申各商業銀行要加大支持中小企業發展的力度，并推出十條措施，各家商業銀行也在今年陸續推出了很多新措施，從各個方面來加大力度解決中小企業的融資瓶頸。
副播：工商銀行7月中旬宣布推出包括實行區域化信貸政策在內的8項舉措支持中小企業發展。建行日前與浙江省政府簽定了新增貸款500億元，支持浙江省內中小企業發展的協議，這是建行在年內將出臺放寬民企貸款的五項措施之一，其他還包括在總行成立中小企業業務經營中心，進一步優化信用擔保體系等；交通銀行北京分行與中國經濟技術擔保公司北京分公司和首創集團在北京簽定銀擔合作協議，相互推薦優質客戶，將銀行的信貸能力和擔保公司專業的擔保能力結合起來。
主持人：從剛才這一組信息中可以看到，為了解決好中小企業貸款難的問題，金融機構和商業銀行已經盡了非常大的努力，不過說起中國企業融資難的問題，我們現在直接就會想到商業銀行的門檻太高，商業銀行他們難往外對于中小企業放款，是不是在解決中小企業融資難的問題上就只有進入像商業銀行這一條路？
巴曙松：在目前這個情況下，在整個金融融資結構看，銀行這種間接融資始終還是占據主導的地位。盡管我們是銀行不能全部依賴銀行，但是銀行也不能無所作為。至少首先要提高自己對于中小企業風險的分析能力，靈活地運用它的貸款定價浮動的權利，蘿卜和青菜不同的價格區分開，把風險分別開。同樣從銀行體系來說，依靠大銀行給中小企業貸款有一定的幫助。但是從國際經驗看，要建立一批面向中小企業，對中小企業有信息優勢的社區銀行，這些中小型的商業銀行，這個是完善整個銀行體系很重要的一個舉措。
主持人：也就是說，從商業銀行本身要發生一些革新，要針對不同的客戶群設立不同的經營品種，設立不同的經營結構。
趙曉：我覺得我們做了三期節目應該有共識，第一點就是現在整個解決中小企業融資難，并不是一個解決商業銀行對他們貸款難的一個簡單問題，實際上涉及到整個中國金融創新的問題。這包括了商業銀行本身需要推出更多的金融產品。另外作為商業銀行的補充，比如涉及銀行中小銀行也需要進一步的形成和完善。還包括直接融資這一塊，包括債券市場、創業板市場、創業投資，這一塊都要在今后逐步地完善。更重要的話，整個信用體系、擔保體系也要逐漸地形成，這是整個的一個大過程。
巴曙松：不同的中小企業它處于不同的發展階段，處于不同的行業，在這個組合菜單里選擇的融資渠道是不一樣的。我們有這么一個完善的融資渠道、融資體系，才可能為不同的中小企業，無論是好的還是壞的，好的風險低的可能進入銀行這種比較穩健的金融機構。風險比較高、波動比較大，但是有一定發展前途的可能進入直接融資渠道，提供了多樣的可能性。
主持人：我們今天關注的是中小型企業貸款難的問題，今天的《解讀宏觀數字》，讓我們來看一下老百姓出行方式方面發生的變化。
副播：近年來，老百姓的出行方式發生了很大的變化，中國一向是被稱為自行車的王國，尤其在上下班的時候，看著街上滾滾的自行車車流給人一種壯觀的感覺。13年前很少有人奢望擁有一輛汽車，而近年，汽車逐漸走進了越來越多的家庭。國家統計局提供的數字顯示，1989年我國私人擁有的汽車數量是73.12萬輛，這之后私人購買汽車的數量是逐年增多，到了2001年年底，私人擁有汽車的數量已經達到了770.8萬輛。
主持人：這些數字也告訴我們，這些年來中國人在出行方式上發生的巨大變化。這幾天來我們從信用體系建設、擔保體系完善以及銀行創新等幾個方面，對于中小企業融資難的問題進行了持續關注，希望從這幾個側面能夠初步地破解中小企業融資難的問題。中小企業是市場經濟中最為活躍的經濟主體之一，其蘊含的創新精神和蓬勃活力，也是社會財富創造重要的源泉和渠道，希望社會能為中小企業的成長營造一個適當環境。
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