|
王海晉
國內(nèi)商業(yè)銀行消費信貸將獲助推器
本報訊 據(jù)有關部門透露，目前由人民銀行統(tǒng)計司起草的《征信管理條例》正在廣泛收集意見，年內(nèi)有望出臺我國第一部針對征信管理的條例。有關人員表示，該條例主要內(nèi)容就 是規(guī)范“誰來征信、如何征信、誰來監(jiān)督”等有關問題。
據(jù)有關部門透露，正在收集意見的征信管理條例草案中規(guī)定，征信機構應該是信用交易雙方之外的第三方機構，應當擁有一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，并且要經(jīng)常更新。設立征信機構除依據(jù)《公司法》有關公司法人的一般條件外，還應當具備一定規(guī)模的資金實力，在從事個人信用征集與企業(yè)征信方面，對注冊資本有不同的要求，前者要求更高，并且對從業(yè)人員和檔案管理、保密等方面也提出了明確要求。考慮到征信市場的復雜性，監(jiān)管部門也規(guī)定自然人不得從事征信活動。
個人信用服務是評價某個具有民事行為能力的自然人在兌現(xiàn)承諾的主觀可能和客觀能力。通俗地講就是為個人信用打分，然后銀行等金融機構根據(jù)報告決定給這個人的貸款額度是多少。征信公司業(yè)務還包括企業(yè)信用和職業(yè)信用等內(nèi)容。
銀行個人信貸部一位工作人員表示，目前銀行的個人信貸業(yè)務是在“拿大炮打蚊子”，在信用體系還不完善的情況下，銀行在無法全面掌握貸款人信用的情況下，只能逐個審查貸款人的收入信用狀況，需要付出相當高的零售業(yè)務經(jīng)營成本，在相當多的情況下，貸款的利息收入尚不足以彌補業(yè)務經(jīng)營成本。
商業(yè)銀行缺少評估個人信用風險的技術手段，已經(jīng)成為消費信貸業(yè)務發(fā)展的瓶頸。從1998年至2001年年底，中國已發(fā)放的消費信貸總額達到6990億元，2001年年底已發(fā)放的消費信貸總額較1997年底增加了6818億元，增長了約40倍。但是，與國外相比這些數(shù)字還相差很遠。據(jù)了解，目前在美國、西歐等發(fā)達國家，消費信貸在整個信貸額度中所占的比重越來越高，近年來一般為20%到40%，有的高達60%。美國一家小型商業(yè)銀行即可以在一兩個月內(nèi)發(fā)放600萬美元至1000萬美元的消費信貸。
對于征信公司能否賺錢的問題，市場人士表示，征信公司是根據(jù)市場規(guī)則收取手續(xù)費。世界上最早從事專業(yè)化信用評分的美國FairIsaac公司目前在為全球75%的信用卡提供帳戶管理系統(tǒng)，年營業(yè)額達到4億美元。針對即將出臺的國內(nèi)首部征信管理條例，也有專家建議，市場建立之初，完全根據(jù)市場原則定價可能會導致惡性競爭，應該增加相應的收費管理辦法，嚴格禁止“低價傾銷”，或“花錢買級別”。
| 
