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大家好！
主持人：現在自由論壇開始。前兩屆，最后一次也是自由論壇，我們請了中國銀行業，負責IT業方面的專家，以及國內外有關從事IT技術銀行應用以及戰略分析的專家，與我們共同討論。首先，我介紹一下出席論壇的嘉賓情況。
賈振陸先生，是華夏銀行技術總監。
苗玉峰先生，中國農業銀行軟件開發部總經理。
劉靜芳女士，中國建設銀行信息與開發委員會辦公室副主任。
楊文勝先生，ORACLE中國公司金融行業總經理。
莊志澄先生，原新加坡滑聯銀行副總裁，現在是新加坡信息化專家。
劉世平先生，金融信息化資深技術專家。
今天我們討論的木題目有兩方面，一方面是面對挑戰，我們加快銀行信息化建設的新絲路。第二方面，就是關于數據集中的情況和問題，其中包括安全的問題以及數據集中以后，我們加快運用，包括數據倉庫的運用及挖掘技術的運用等。大家知道，我們現在面臨三大挑戰，第一，中國經濟的持續發展和中國人民生活水平的快速提高，對中國的銀行業提出了越來越高的要求，中國銀行的現代化建設也是非常的緊迫，其中包括銀行卡的運用、聯網通用、加快發展銀行卡的受理市場等。第二方面是我們進入了新的世紀，新的世紀是知識經濟，網絡經濟的時代，對銀行業提出了新的挑戰，集中反映在銀行網絡應用的服務要求，包括虛擬銀行的服務，包括網上銀行、電子商務的網上結算，也包括移動銀行等等。第三個挑戰就是中國已加入了WTO，根據中國政府的承諾，2006年以后外資銀行要全面享受中國銀行的國民待遇，就是說中國銀行可以辦的業務，外資銀行都可以進行，當然包括人民幣業務，外資銀行他們有雄厚的資金、先進的管理以及先進的信息技術的運用，不可避免的利用他們這種優勢和中國的銀行業展開競爭。這種競爭會促進中國銀行的進步，也促進中國銀行業的服務，但是中國業如何面對這個競爭，抓住機遇，加快發展，也是擺在我們面前非常嚴峻的現實，面對挑戰，中國銀行業加快體制的改革，加快了金融創新，對改革的深化，對體制改革的深化，以及對金融創新，更多的金融產品的出現，都加快中國銀行業的信息化的建設，事實也如此。在上個世紀末以來，中國銀行業加快了發展，從以銀行以產品為中心，轉向以銀行的客戶為中心，這里面整個的信息化建設，出現了新的高潮，其中很重要的就是數據大集中。這里面出現很多新的情況，怎么集中，怎么保證可用性，防止出現系統風險等等，都是當前大家非常關心的問題，同時想進一步利用新的技術，包括網絡技術，包括數據倉庫技術，數據挖掘技術，來提高銀行業的水平，防范水平，防止出現新的風險等這些問題，都是大家提高的，包括提高銀行業的效率水平等等。
今天，就這些問題，通過自由論壇，進一步的深化，臺上的嘉賓可以討論一些問題，同時希望出席這次自由論壇會的場內的代表，女士們、先生們你們給提問題，大家一起討論，同時通過互聯網，也希望網站的網民一起開展討論。
我先做一個介紹，下面首先請賈振陸總監談對這個題目的想法。
賈振陸：剛才陳先生講了，關于金融信息化建設實施數據大集中的問題，涉及的問題很廣，我不想多說，留給專家講。作為華夏銀行IT服務的人，我從應用的角度提個困惑的問題，就是數據大集中本身，把銀行經營的風險，也同時集中了，面對這樣的一個風險，如何搞好大集中系統的安全，從國務院的主要領導對這個事給予了高度的重視，咱們的人總行發表了指導性的意見，要求搞好大集中的安全工作，而這個數據安全工作、信息安全工作又是一個很廣的話題，我從應用的角度，談談災難備份中心的建設當中，我們現在的困惑。
災難備份中心的作用是不庸置疑的，大家一致都認為，需要投入相當多的人力、精力、財力來構建它，作為一家中小型的商業銀行，在構建災難中心必要性已經認識到的同時，能夠拿出多少資金構建災難備份中心，這是我們一直苦苦思索的問題。安全問題確實不能不說不重要，當時我們搞同城系統建設的時候考慮過這個問題，但是考慮到安全問題，畢竟是針對小概率事件而建設的。另外，平時要閑置一些大量的設備，從投入產出的角度來講，沒有下足夠的決心來建設，現在搞大集中了，這個問題繞不過去了，怎么辦？如果象國有商業銀行，比如說象工、農、中、建這些銀行，他們有這樣的實力，象中行已經有這個實力，而作為小商業銀行來說，這么做有一些具體的分析。說到結論，出路在哪里？我本人認為，出路有兩個，一個是共建，一個是外包。共建可以和若干個有同樣需求的銀行業或者說金融業或者其他的行業的單位一起考慮。另外一種方式就是外包到設備上去，這些方面，有一些兄弟行已經先走了一部，比如說深圳發展行，委托一家公司搞了備份中心，比如說進出口行，最近也有新的考慮。對于我們來說，為了適應大集中的建設，如何考慮設計我們的災難備份中心的建設，我也希望各位能夠提出很好的建設性的意見，我們一起共同探討。謝謝大家。
苗玉峰：剛才陳司長讓我們大家做一個自由論壇，賈總提了關于災難備份以及構建備份體系結構，到底采取什么方式的問題。我來自農業銀行，大家知道農業銀行是全國機構網點最多，人員最多，在這方面是國內最大的銀行，有將近5萬個營業機構，人員是將近50萬？現在商業銀行講究效益，減員增效，在網點上撤并，雖然撤并后網點還有4萬多個。從農業銀行的角度來講，對IT或者說作為銀行經營的支撐部門，我們這些年最關注的是怎么把農業銀行基礎設施做好，同時把農業銀行的應用體系給予完善、統一規范。我們做的基本上是這些工作。昨天來的同志知道，我們唐行長講了IT技術在國際國內發展的階段，所以，農業銀行由于過去從微機開路，微機起家，從單機應用開始到局部縣地市建網絡，到今年年底位置，能夠做到以省會城市為中心，建區域性的網絡，農業銀行基本上走了這些階段。這個建設過程中，從基礎設施來講，數據中心、網絡來進行建設投資，但是在很大程度上，在應用體系來講，我們是比較難的。過去開發比較分散，總行集中很難，因為各地的情況不一樣，因為經濟發達的程度不一樣，業務品種有差異，這是一個原因。更主要的原因是從管理的角度，總行管理相對來講是粗放式的管理，農行底下是37個經營單位，以省行為主來進行考核，會計進行核算，來看經營效益如何。這樣的話，總行相關部門只是管一些粗的、大的指標，至于在會計帳目各分析，一級科目給定一些，所謂的二級科目，很細的，各個省都不一樣，所以，業務上不規范，更談不上應用體系的規范統一。如果說搞數據集中，沒有規范的統一的應用體系，數據集中根本是沒有基礎的。所以，從97年開始，農業銀行就著重推廣新一代的應用系統，來規范我們的各省的應用系統，到今年年底為止，基本上各省分行，按照總行的統一需求來推廣，基本上做到全國基礎上一樣的，但是還有差異，因為畢竟有一些省，有一些城市仍有自己的特色，至于核心的會計核算系統應該是統一的。這一點，我們這些年做的非常難，也是非常艱苦，基礎設施是每個省建立一個數據中心，把全省的網絡，從省分行到各個網點、網絡全部建起來，幾次的更新換代，從撥號線到DDN，到現在的光纖，從通信網絡設施上也在改善基礎設施的建設，所以，我覺得，對農業來講，畢竟網點多，華夏全國是兩三百個網點，而我們是四五萬個網點。這里面一個很大的問題就是IT建設，和本身農業銀行經營的資深的承受能力，應該相適應。因為大家都知道，農業銀行過去長期以來，不只是一個經營商業銀行的業務，還承擔一些政治性的農業發展、扶貧等農業開發的業務，這些業務對農業銀行長期來講，是一種包袱，在經營管理上，出現了一些管理的問題，不管是各種風險、市場風險、道德風險，資產上面，來講，不良資產幾所國有獨資銀行中，占的比重比較高，我們的效益比較差，我們拿出很多的資金投入到電子化建設，中間要有一個過程，可能我們一些兄弟行經銷比較好，投入多一些，而我們農行來講，受到自身經營本身效益的限制，所以說，投入也是有限的。
總的來講，在這種環境下，我們認為，我們農行的IT建設，一個是擔子很重，壓力很大，但是有一條，目前來講，目標還是比較明確，任務也比較明確，路子對我們來說還很遠，比起象工商銀行他們來講，我們在這方面可能要晚兩到三年。因為他們已經做到南北兩個中心集中，應用系統是統一的邏輯上的集中，是統一的數據庫，我們現在是省一級的今年完成，同時剛開始起步，開始做全國數據大集中的技術準備工作，包括一些做試點，軟件的一些需求的準備。這里面有些地方，可能在摸索的過程中。但是同時，業務部門、行里面也有各種的壓力，所謂的壓力，就是商業銀行之間的競爭比較厲害，競爭領域根本來講就是對客戶的服務，對個人服務的需求的滿足，對企事業單位的客戶，公司的客戶怎么滿足他們經營管理上的需要。在現金管理，內部財務的管理，以及內部的整個資金的調度等，滿足他們的需要，提供好的服務。同時我們面對內部的壓力，自己本身體系剛剛統一，集中在省的中心，全國沒有統一的中心，作為行業來講，有的不少客戶是屬于全國性的公司性的客戶，所以，我們壓力也很大。
總的來講，有的時候覺得，顧了這個顧不了那個，人力有限，軟件開發人員，現在在行里面，總行集中的就是兩三百人，當然省里有大量的人員，在這方面，我們還是有許多地方需要扎扎實實的做工作。當然，同時IT的一些行業，技術服務商、包括設備服務商給我們很大的幫助、協助和支持。我們在開發過程中，有不少IT的服務商參與了我們的開發，國外的一些IT服務商在技術上給予的支持，我在這里也表示感謝。總的來講，農業銀行的情況，先給大家匯報一下，目前來講，我們的工作主要在干什么，華夏銀行賈總說了他們的難處，我們也有自己難念的一本經。
主持人：去年我們請了工商、中行自由論壇，這次請了農行和建行，聽一下建行的想法。
劉靜芳：非常高興有這次機會，談一下信息化當中我們關心的問題，利用這個機會和大家交流一下我對一些問題的認識和看法。正如剛才賈總和苗總談到的，涉及到很多的問題，比如說技術體系的問題，標準化的問題，他們談的工作非常的具體，切合實際，而我想更多的談一談我對一些問題的認識和考慮，我講三點。
第一，我所理解的加入WTO以后，我們中國銀行業面臨的競爭環境和特點。國內也有分析說，加入WTO以后，五年之后，中國的銀行將由25%的人才流失，外資銀行將占據30%的市場份額，用子銀行主要利用電子手段來克服他們網點稀缺的障礙。但是有一些人認為，這種分析簡單化了，實際上加入WTO以后，對中國銀行業的影響遠遠不只是客戶的丟失和人才的丟失這么簡單，實際上加入WTO是一系列事物的催生劑，會引起競爭的格局的改變，引起競爭模式的改變，新的競爭領域會形成，新的競爭方式也會出現。中國按照WTO的規則，我們將在幾年內逐步全方位的開放國內的金融市場，隨著這樣的趨勢，高度監管的銀行監管體制會慢慢放松，而這樣帶來的結果就會產生脫媒和結構跳躍現象。脫媒就是直接繞開銀行，直接進入資本市場，象汽車制造商，向社會銷售票據吸收資金，不管制造商還是消費者，都不通過銀行貸款，這樣一種脫媒現象在國外有加劇趨勢，而在中國已經出現了。第二個結構化跳躍，是指外資銀行進入到中國，和我們展開競爭的時候，不在同一個層面上競爭，而監管分析對這種競爭態勢，并不對外資銀行的競爭方式和產品進行限制，而是引起監管制度的修改，這樣一來，在網絡化、全球化的大趨勢下，結構化跳躍表現利用網絡技術，創新業務模式和手段，從而引起不同的市場定位和產品的重新組合，這就是引起市場的變化。
不管是脫媒也好，還是結構跳躍也好，是信息技術直接牽動的，掌握信息技術的公司，可以利用脫媒和結構化跳躍，兩種手段成為傳統銀行的替代者，就是說除了外資銀行以外，非銀行或者金融門戶網絡公司，都會參與中國銀行業的競爭，這是我理解的一點，就是競爭市場、競爭格局的改變。
跟外資銀行相比，我們加入WTO以后，我們所面臨的是同一個競爭環境，在這樣的競爭環境之下，中國的銀行業和外資銀行相比，我們有哪些弱勢？實際上我們的起點是不同的，我覺得和外資銀行相比，外資銀行的主要競爭優勢有幾方面。第一，他們的戰略決策和經營方式是市場導向和利潤導向，而中國市場是政策導向。外資銀行比我們強的是非常強的市場定位和市場細分，客戶關系管理比較完善，客戶的分析能力比較強，從而可以比較快的、準確的給客戶提供適時適應的產品。第三，產品和開發管理體系比較完善，產品定價很準確，產品的定位非常的清晰，營銷手段也是多樣靈活的，當然第四方面，就是他們有強大的完善的信息技術的支撐體系，信息技術應用的水平比較高，信息資源利用的程度也非常的高。面對這樣的一種競爭優勢，外資銀行利用這種競爭優勢，和中資銀行展開全方位的競爭，我想競爭焦點主要是幾方面。一個就是客戶，那些效益很好，數量并不多，效益很好，影響很大，能給銀行帶來高利潤的客戶群，象跨國公司，大型的效益好的企業，還有高收入的消費者，都是他們爭奪的對象。第二，他們會跟我們爭奪利潤高、而風險較低的業務，象國際結算、貿易融資和消費信貸等等。除了這個以外，他們還會跟我們爭奪更多的依賴于電子化手段和專業的銀行金融知識這方面開展的新業務和綜合性的業務，象投資理財、現金管理等等，還有競爭的焦點、地域是經濟發達，最先開放的城市，面對這樣的競爭環境，我們可以看到中國銀行的弱勢，如果我們要是不利用有限的時間，快速的跳躍式的提高我們的核心競爭力的話，在未來的競爭當中，我們肯定是被動的局面，即便不被淘汰局，也會被邊緣化，市場邊緣化、人才邊緣化、業務邊緣化，不能夠占據競爭領域的核心地位。這是第一個體會和理解，就是加入WTO面臨的競爭環境和競爭的態勢。
第二，我想和大家談一下我對信息技術或者是信息資源利用程度跟金融企業金融管理水平的關系。這方面我有一些體會。首先，我認為金融企業經營管理活動的實質內容是信息資源的開發利用過程，可能這樣說大家會覺得怎么這樣講呢？基于幾點分析，實質內容是信息的利用過程。第一，金融產品是信息產品，大家都知道，貨幣是信用的度量，貨幣的實質是信用的度量，金融產品是和貨幣相關聯的產品，是貨幣的所有權形式，金融產品是最容易被數字化的，因為真正讓它具有意義的不是它的載體，而是它所代表的貨幣的信息和數量，因為它是一種特殊的信息產品，所以最容易被數字化，可以以電子的方式存在。第二，銀行的辦理業務的過程，實際上是一種信息的加工處理的過程，是典型的信息處理過程。第三，銀行獲得收入是利用什么？利用所掌握的信息資源，一般我們認為，銀行獲得收入是基于承攬風險，實際上憑借是所掌握的金融信息資源為什么這樣說？原因就在于銀行的中介角色，他利用它的中介角色，掌握到放款人和貸款人都需要，但是沒有時間和精力收集的信息，利用這些信息，把金融產品設計成靈活的金融產品，象票額，根據期限的長短，利率的高低等等，吸納放款人的貨幣，給借款人貸款。當然銀行利用中介的便利獲得中介費的收入，結算手續費代理費等等，銀行業可以利用掌握的專業知識，利用這些信息給客戶提供服務，投資理財方面的服務，獲得直接的手續費，直接的服務費收入。第四，銀行的管理決策活動，實際上是一種信息的生產、加工、分配和使用的過程。不管是戰略規劃的制定還是產品的定價，還是客戶關系的建立和維持等等，都是一種經營管理活動，都是信息化活動。
基于這四點，我認為銀行的經營管理活動，是信息處理的過程，銀行的生產系統。其次就是銀行的生產系統，是信息系統，不管是手工作業的方式也好，還是電子網絡的方式也好，金融企業除了不創造使用價值的，沒有物流，不同于一般的制造業和服務行業，它的生產系統就是信息系統，系統的加工處理的對象就是以信息為元素，同時為處理對象的。處理的目的就是獲取信息的采集、加工、分配和使用、存儲等等的積累的系統。既然是生產系統是信息系統的話，必然信息技術就會被高度的重視，它采用任何一個先進的技術，改善生產系統的效率，提高它的應用水平，都是必然的選擇，這就是為什么信息技術在銀行領域，在金融企業得到深入廣泛應用的原因。
第三，既然它是信息，銀行經營管理的實質是信息處理，那么信息系統是它的生產系統，信息系統的價值又是從何而體現呢？我覺得，衡量信息系統的價值，在我們條條的單項業務的電算化已經完成，專項的管理系統已經建立的情況下，衡量信息系統的價值，就是通過整合資源配置最優化，還有企業價值最大化來體現。在縱向的整合效率已經提升，已經達到提升的目的以后，信息系統建設的下一個目標就是橫向整合的目標，這樣的戰略項目目的就是為了優化企業的流程，提高企業整體的價值和整個的競爭能力，但是非常的難，這類工程是很難，要打破部門之間的壁壘，打破原有的部門間的職責劃分，這樣的情況，難不是難在技術上，而是難在業務和管理上。我覺得，很多人都是這樣的觀點，難在技術和管理上，因為這種打破，以來于管理，這樣才能體現它的技術的應用水平和程度，代表著一個企業的經營管理水平，如果信息資源利用的好，給產品定價準確，客戶及時到位，為客戶提供非常好的產品，說明信息資源開發的好，企業的經營管理活動，很大的程度更多的依賴于信息技術，說明整合的好，信息技術和管理業務整合的好。所以，信息技術應用的程度，是代表一個金融企業的金融管理水平。
主持人：包括我在內的都是銀行的，我們請了著名的IT產業的，也包括ORACLE，聽聽楊先生怎么講？
楊文勝：非常榮幸有機會和諸位金融界科技方面的頭面人物討論大家感興趣的話題。剛才劉總講的非常的全面，把我們國家金融企業，包括銀行企業的信息化的特點講的非常好，講的很充分。今天論壇的主題，叫做新思路，銀行信息化或者大集中，信息化建設的新思路。我想從兩個方面談一談我個人的看法，也提一些問題給在座的領導和嘉賓討論。
第一，我想提的問題就是有關我們國家金融企業對于IT投入的有效性的問題。剛才劉總講了很多關于銀行經營理念和方法，銀行是經營貨幣和服務的企業，雖然有它的特點，但是還是面臨市場競爭的企業，每年以市場盈利最大化為目標，如何最大化，如何以最小的投入達到最好的效果，這方面目前我們國內的金融企業在這方面，由于可能是歷史上的科技投入的欠缺，包括整個國家的金融體制的改革的要求，這方面考慮的不是很多。我有幾個簡單的數字，在國際上非常知名的大銀行，他們的資產規模，每年的盈利水平，可以說和我們國家的同等類型的銀行相比，是非常領先的，但是每年的科技投入，只有我們能夠看到的一些數字的一半或者是三分之一，因為ORACLE是一家軟件企業，我們是跟我們國家的金融界方面合作的非常多，我們是一個乙方，很多大的銀行是我們的甲方，我們當然希望他們多花錢，我們的生意更多，但是對IT投入的有效性，我想聽聽在座的貴賓和幾位專家的意見。尤其在國內的商業銀行，包括國有的專業銀行，在數據大集中的過程中，對于IT資源的有效性利用，如何發揮現有的一些電腦設備，包括已經買的一些軟件、硬件的項目，在整個大集中概念下，發揮他們的效應，這方面我想提一些問題，希望大家討論一下。
我個人覺得，我們國家的國有銀行本身受體制的影響，看到的公開的數據來講，盈利并不引人注目，和IT投入是相關的，他們每年的IT投入和每年的利潤來講，是幾分之幾的關系，和國外相差相當遠，我想聽聽在座幾位專家的意見。
莊志澄：大家好，我是從新加坡來的，剛才幾位談了各自的想法，我對劉女士的想法很贊同。我談幾點意見。
一般來說，中資銀行在銷售方面是比較缺乏的，據我的看法，很多銀行在銷售方面還是不夠積極，一般來說，他們等客戶找他們，在競爭環境之下，客戶不可能來找你，你不去找客戶的話，其他的競爭對手會找他們，所以，就會市帶客戶。
另外，很多國內的行業，在語言、文化、背景差異，剛才建行的劉女士也談了。很多不是銀行的行業，也開了銀行，比如說索尼。非銀行業的金融行業，競爭最厲害的還是保險，他們有非常多的客戶資料，銀行一般來說，對客戶資料有一點缺乏，雖然我們說做數據大集中，真正真正有關客戶的資料非常少，除非是對企業的客戶資料稍微多一點，對私人、個人的客戶的資料非常少，除非是和銀行貸款，如果是存款，他們沒有必要把有關的資料給銀行，所以說銀行說要分析客戶的潛能，尤其是分析客戶的能力是缺乏，因為有關的資料非常的缺乏。
另外，要跟各位交流一下，有關的客戶關系的管理。客戶關系管理很多問題，很多的供應商找銀行說，和他們的客戶關系系統配套以后，肯定會幫助銀行增加他們的客戶市場占有率，增加他們的收入、盈利之類，或者說提升服務等，他們講的對，但是不是全部的對，因為有效的應用客戶關系，并不是那么簡單，要是買一套客戶關系系統，就可以把銀行改變，增加它的競爭優勢，那每家銀行買了都沒問題了。最有效的客戶關系管理，是銀行本身的經營模式和思維方式。目前，一般的中資銀行的管理方式和管理模式，不可能有效的去應用客戶關系管理。
最后和各位爭論的就是，大家聽了好幾位講了數據大集中以后，要怎么去做備份中心，怎么樣去挖掘客戶資料等，其實，根據我的經驗，我們在做數據大集中以前，就應該有這個計劃，應該有長遠的計劃，然后分階段的去實施，不是等到做好大集中，才想下一步，我不知道中資銀行的做法是不是和我們的做法不一樣，大家可以討論一下。
主持人：不同的意見可以討論，下面劉世平先生講一下自己的想法。
劉世平：我很高興有機會來這和大家分享一下我的想法，我介紹一下我的經驗。
第一，昨天聽的比較多的，我們大家都在談外資銀行和外資銀行的競爭，其實我覺得，關鍵的問題，我們撇開這個觀念，我們應該考慮作為商業銀行或者在現代的體制下，如何運作的問題，有沒有外資音強，象建行的劉總講的，外資銀行是催化劑，但是關鍵的本身不在外資銀行，而且在于商業銀行的本身應該如何運作，這個競爭，除了外資銀行和我們國內的銀行之間的競爭，也有國內銀行之間的競爭，以后還有包括銀行和其他行業之間的競爭。比如說在美國，象其他的一些行業在和銀行競爭，關鍵是抓好銀行本身的運作，體制的問題。不管在哪一種競爭模式，競爭的焦點在什么地方，在客戶，主要是一些優質的客戶，要競爭優質客戶，競爭的方法和手段是什么，主要在金融產品，主要是服務產品、渠道和銷售，主要是這幾個方面，如何從這幾個方面加強我們的力量，對于我們國內的好多銀行來講，我們的出路是什么，我們面臨的外部銀行的競爭，其他行業的競爭，還有對每一家銀行，牽扯到銀行之間的競爭，我們的主要出路在什么地方？一個是把握市場，把握住客戶，要有一套有效的操作方法在金融產品開發商下工夫，在金融服務上下工夫，只有在這些方面做好，緊緊的抓住客戶，滿足客戶的需求，不管是外資銀行，還是其他的行業和你競爭，都無所謂了，這是我的第一個觀點。
第二，你現在講要把握住客戶，搞或產品的開發和服務，怎么做，關鍵在于信息，這幾天，前面講的比較多，工行的張行長，講到最關鍵的就是信息。根據陳司長給我們布置的任務，就是怎么提高銀行信息的利用，信息的新思路，關鍵是如何考慮兩個問題，一個是信息，第二個是信息的利用。這方面，根據我在國外咨詢的一些經驗，國內的銀行和國外的銀行確實有很大的差距，現在的問題是信息，首先我簡單的談一下信息。
信息是從哪里來？是從數據上來，數據這幾天大家都在談，一個是大集中，但是大集中遠遠是不夠的，可能和前面講的觀點有點差別。因為集中把現在分散的數據整合和集中了，在國內的幾家銀行咨詢的經驗中發現，因為本身在現有的數據收集的過程有問題，好多數據收集不到，所以說，有兩點很重要，一個是從業務流程上考慮，在業務流程上，哪些數據沒有收集，哪些可以收集，往往我們以產品為單位，沒有集中，集中了，但是不全，所以說，每一家銀行，收集的再全，只是說客戶在這家銀行的業務比較全，一個客戶可能和很多的銀行有關系，比如說和建行有關系，和華夏有關系，如何把這批數據收集和整理起來，李行長講的比較多，這部分從數據信息的來源，這幾方面我們應該考慮。
另外就是信息的利用，這個數據收集起來，數據是原料，米是原料，但是有的不吃米，有的是吃稀飯，怎么把數據收集起來，是國內欠缺的一環，比如說講到大集中也好，都是把數據轉換到信息，只有轉換到信息，才會對銀行有用，提高銀行的競爭力，增加我們的利潤，增加抗風險能力，這一點我要特別講，剛才ORACLE楊先生和莊先生講的幾點我比較贊同。有一點就是說這個在信息的提煉的過程中，要特別的注意，銀行的目的是什么，是盈利性，不管你的投入，做任何一件事，都要有盈利性，保證你的安全性和抗風險能力的情況下，最大的目的是盈利。做每一件事的時候，考慮這件事劃算不劃算，所以說，盈利性要有。所以建設數據倉庫也好，數據挖掘也好，首先知道自己的目標是什么，解決什么問題，解決這件事，對銀行帶來多大的效益，這是非常重要的一點。從咨詢公司來講，從廠商來講，我們賣的東西越多越好，但是不能殺雞取卵，希望從這個角度來考慮。我們和交行做項目的時候，做未來的IT規劃的時候，我們是一步一步做，不是一步到位，這樣投資大，見效太慢，我們做這件事，這個課題本身帶來的效益，使銀行不斷的滾動向前發展，我希望朝著這個方向走就會比較好，從信息的獲取的方法，主要是什么，數據倉庫和數據挖掘，就是商業智能這一塊，數據倉庫和挖掘，細節我不講了，希望分布區做。數據挖掘，今天早上民生銀行的行長講了九步的方法和幾個觀點比較準確，信息的獲取的方法，考慮幾點。一個是查詢，另外就是報表，從報表上獲取信息，第三就是多位分析，第四就是深層次的挖掘。從這幾方面把信息獲取。信息抓到以后，從數據、信息、應用，關鍵下一步很重要，就是如何把信息應用到商業決策過程中，很簡單的講幾句話。國外運用到哪些方面。風險有審批模型，利息多少的問題，還有交叉銷售，客戶的丟失，客戶的貢獻度分析，所有的這些，在國外運用的比較多，像新加坡、泰國都用，美國、加拿大利用的更多了。這幾方面，我希望和大家一起探討，真正把信息利用起來以后，最終達到的目的就是CRM客戶管理的最高的境界，就是大家常常聽到的五個準備好。這中間包括了銀行的最重要的幾點，就是渠道的整合問題，客戶的定價問題，你的產品客戶的定位問題，從這幾方面，希望圍繞這幾方面，真正的提升我們銀行的信息管理和信息利用，提高我們銀行的競爭力，我主要談這幾點，希望和大家一起討論。
主持人：臺上的嘉賓談了很精辟的看法，有些看法不一致。提出了很多當前要加快銀行信息化建設的想法和思路，包括數據集中，以及數據大集中以后相關的建設思路。
我們講了一個多小時了，在場的代表還有什么想法，涉及面可以很寬，從賈總提出來的建立災難備份中心，采取什么樣的機制，怎樣投入，怎樣才能成本最低，效果最好？提出了外包，聯合共建的思想。劉先生講到數據集中不是最終的目的，談到了和銀行相適應的數據流程的改變。還講到整個銀行經營理念的轉變等等很重要的事情。我們圍繞這些大問題，看在場的代表有什么想法。
提問：我問莊先生兩個問題。第一個，華聯銀行在數據大集中以后，在此基礎上開發了什么新應用？在華聯銀行是怎么推進IT部門和業務部門之間的緊密合作的。
莊志澄：數據大集中是做不完的，是一個里程，不是一個終點，早上有些人也談到，客戶的需求在改變，市場在改變，所以這是一個走不完的里程。一般來說，數據大集中要分幾個階段去做。因為每一個業務部門有他們不同的需求，要挖掘不同的信息資料。所以不可能在最短的時間之內滿足銀行各個部門的要求，這是做不完的里程。講到數據大集中，開始做數據大集中的時候，最重要的是把目標定好。數據大集中有兩個做法。一個是目的是什么？要做數據大集中是因為降低成本，一定要有備份中心，不可能有太多的備份中心。另外是要提升IT的監控管理，中國國內很多數據中心是分散的，要監控管理就比較困難。這是比較技術性的數據大集中，另外一個數據大集中是要提升風險管理，做商業智能。做法不一樣。要做這個程序就非常非常困難，要做商業智能，做風險管理，要跟業務有非常好的配合和溝通。因為要做風險管理和商業智能最主要的是在數據定義上面。不同的業務部門沒有統一的對數據的定義。比如說，前幾年在亞洲金融風暴的時候，我們要分析客戶的風險，披露風險，這是非常難的。比如說有跨國企業要做一個定義，披露風險的定義是非常難的。有些機構講，大股東是中國人，可是公司注冊在新加坡，業務是在馬來西亞，客戶是在泰國，我們要講風險，到底是哪一個國家披露風險？這是非常難于做定義的。所以要做風險管理還是做智能、商業智能的時候，最要緊的是在數據定義方面做好，否則效果就不好。
IT部門和業務部門有非常良好的配合和溝通。第一，在新加坡，一般比較先進的國家做一個業務項目的時候，一般來說，項目經理都是從業務部門帶頭的，因為做一個業務項目的時候，業務部門對需求比較了解。第二，產品、服務開發了以后，誰負責推銷這個產品，誰對業績負責，都是業務部門的事情。一般來說要把業務項目做好，項目經理和總監都要從業務部門帶頭。當然IT部門要跟他們做配合，這樣做出來的產品會效果比較好。
陳靜：我們在人民銀行的信息化建設中也遇到了這個問題。確實信息化建設是為銀行的改革業務服務的，要處理好業務部門和IT部門的關系。我們感覺到有問題的也是，某種情況下，搞IT的人員比較先知先覺，說很重要，要辦公自動化，業務人員意識不到，不著急。過一段時間以后，業務人員意識到了重要性，非常積極，本來需要兩年辦的事情，他要你半年辦完，IT人員很苦惱，你完不成，說你效率很低，怎么半年都搞不完。兩個極端，是配合上的問題，相互有差異。隨著銀行業，IT業的素質的提高，包括領導層和業務層，包括在座的商業銀行，這個問題不斷解決，也是一個復雜的歷史過程。
中國金融電腦記者：跟在座的各位嘉賓探討一個問題，有這么一個事情，有一個知名的企業老總，曾經談到過，有一個知名的國外銀行，進入中國之后，很快發了一張VIP的卡，他說沒有任何的國內銀行有類似的舉動。大家都在做數據大集中，現在是后大集中時代，我們做的是數據挖掘和客戶信息的搜集和分析，客戶信息都分析了以后，才能找到我們需要的優質客戶，優質客戶的數量是有限的，我們做完這些工作以后，高端的優質客戶被外資銀行爭取到了，我的問題是各位嘉賓有什么很好的想法，如何能夠快速爭取到我們為數不多的20%的優質的客戶呢？
賈振陸：談到關于客戶關系管理系統的時候，已經涉及到這個問題。從實質上講，客戶管理系統應該是一家商業銀行營銷工作的基礎和核心。如何更有效地把客戶的信息全面地搜集起來，加以清洗、整理，更重要的是如何有效地利用這些信息，這遠遠不是技術部門的事情。剛才有位先生提問，陳司長也講，技術部門和業務部門的關系，也滲透在這里。因為在以前，在電子化發展的初期，我們電子化的工作重點放在用計算機來模仿和代替手工上。那時候，由業務部門來提需求，我們技術隊伍負責實施，進行實現。隨著技術的不斷往前發展，比如說現在到了網絡時代，一個網絡銀行能夠為客戶提供什么樣的服務，如果從這個角度來說，要求業務部門提需求的話，未免太難為他們了，因為人家不知道網絡能夠提供哪些服務。從我們華夏銀行來說，我們在客戶信息上做了一些工作，也買了某一家CRM系統，但是并沒有真正用起來，為什么？不是技術不過關，也不是廠家服務部到家，就是業務部門提不出來我們到底需要什么樣的信息，拿這些信息怎么利用。涉及到怎么能夠用到行里的整體營銷工作當中來，這對銀行來說，目前既是一個困惑的問題，也是有待于提高的問題，這個問題一旦解決了，銀行的整個經營管理也就上去了。
苗玉峰：提到我國怎么充分利用IT投資，這是一個課題。這個觀念，我們做IT的人，做計算機技術開發、應用開發的人員和業務人員之間存在一個不對稱。過去是四級管理，一級經營，農業銀行總行、中心支行、縣支行、營業所，除了營業所搞經營，上面全部是管理。其他小商業銀行可能還好一點。管理本身層次太多，帶來了很大的問題。最大的問題就是信息不對稱，基層行不能把最高層行的旨意貫徹執行，傳達到位，把上面的一些意見讓基層貫徹到位，很難。另外，市場的一些需求，從下面上來反映非常遲鈍，管理人員離市場太遠。這里在經營管理上面，體系設計應該是很不合理的。商業銀行當做政府機關來辦，處長、科長，還有官本位現象。本來是經濟上的經營活動，搞得比較官僚，很大的精力不是出于研究經營管理和效益，而是研究其他的一些的亂七八糟東西，可以說是毫無關系的，但是不搞也不行。經營管理者，特別是第一責任人，從各級領導來講，不能把自己的三分之二，甚至二分之一的精力拿到搞經營上去，為什么呢？有很多其他的負擔。我們政府化、政治化，這是從毛澤東時代帶來的現象。不能把社會分工搞得很細，大家都搞政府式的管理，政治方面的問題。我們的銀行人員的業務素質、知識的更新和結構太差，他們對IT了解太少、不關心，現代化的銀行各種業務知識是否能跟得上需要，認為銀行就是存款、貸款、結算，滿足于常規的業務。沒有把現代化的銀行，以客戶為中心進行管理，各種理念和經營的新業務，了解很少。另外內部的管理機制也沒有驅動這些人學習和了解這些東西。我們要IT充分實現，首先要把經營管理者，銀行的業務人員，金融從業人員進行培訓，看他們能干一些什么。另外業務方面，現在的銀行應該是什么樣子的，經營管理上應該搞什么業務，怎么充分利用現代信息技術來辦好銀行，這比根據現有的需求開發軟件更難。沒有落后的IT，只有落后的業務需求。我們在開發過程中，經常遇到這樣的情況，有一些新的業務出來，業務部門的需求是幾片紙，而且規定時間，一個月拿出來。他們對IT了解太少，不知道計算機是怎樣干活的。如果沒有系統的流程和完整的系統設計怎么能編出程序來呢？現在業務部門有這樣的問題。目前來講，讓IT在銀行起作用，首先不是IT的問題，是業務部門的問題，是經營管理者的問題。
陳靜：剛才記者提了一個很重要的問題，怎么保住自己的優質客戶，剛才也提到了一個例子，一個客戶收到了外資銀行VIP卡，在中國銀行就湊來沒有收到過。這不完全是信息化建設的問題，這是中國銀行業面對挑戰的問題。加入WTO以后，剛才幾位嘉賓都談到，加入WTO以后，外資銀行不是競爭對手，他們的競爭來自于銀行本身，這話很有啟發，跟銀行的體制有關。我概括一下，競爭是來自于銀行本身面向市場的能力。我陪吳副行長走了一圈，很有體會，很多重點大企業做得很好，但是講不清楚。講得最好的是柯達公司，是一個老外，戴一個耳機，一看是美國市場經濟多年陶冶下來的人，講得很來勁，這是向客戶宣揚他的東西。一大批中國公司的也是不錯的，但是大部分都講不出來。就說我的產品不錯，經過什么政府部門的批準，誰要聽什么批準啊？要聽新特點。我們就說不要說這個批準，說一些新特點，他們就講不出來，或者很短，講不清楚。這不能簡單說他們面向市場能力不夠，但是給我的印象很深，中國企業加入WTO以后，要提高資深面向市場的能力，包括銀行在內，銀行也有這個問題。(曉夫)
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