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女士們、先生們，早上好。今天我想談一談對中國建立個人征信系統(tǒng)的一些看法。因為我們國家最近大家注意到，我們現(xiàn)在各銀行到現(xiàn)在為止個人消費信貸總的貸款余額，資產(chǎn)這方面已經(jīng)是達到了五千億。光大銀行這方面也有很大的發(fā)展，已經(jīng)有了一百億的個人消費信貸。在銀行來說，個人消費信貸，個人資產(chǎn)業(yè)務這一塊，在銀行中的比重越來越多。過去銀行主要是對公，對企業(yè)提供工商、融資、長期貸款和固定資產(chǎn)貸款，現(xiàn)在不一樣了，個人消費信貸發(fā)展越來越快。大家對個人征信、企業(yè)資信表現(xiàn)出了越來越多的關注。人民銀行業(yè)在
抓緊建設這個系統(tǒng)。我是從一個商業(yè)銀行的角度談談個人消費信貸引起的個人資信、個人信用這方面的看法。
大家知道，自從改革開放以來，社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展非�？�，整個經(jīng)濟也像西方一樣，很多東西都很多，有賣不出去的趨勢，為了實現(xiàn)社會經(jīng)濟正常的循環(huán)，現(xiàn)在比較鼓勵進行消費。這樣從生產(chǎn)變成真正的交換，實現(xiàn)分配，實現(xiàn)真正的價值，整個社會經(jīng)濟處于良性循環(huán)狀態(tài)。這樣國家比較鼓勵消費。另一方面，我國經(jīng)濟比較活躍，現(xiàn)在各階層的收入拉開了差距，所以說很多收入靈活性比較強，過去是固定死了，大家都掙56塊錢，這方面已經(jīng)比較活躍了。還有一個方面，國家最近幾年的改革力度、房改、車改等一系列改革把一些很多東西轉向了社會。在購房、買車的問題上，很多人沒有那么多的積累，需要借助銀行信譽來實現(xiàn)自己的消費目標。這方面也需要加大對銀行信用的要求。
新一代的年輕人工作環(huán)境比較好，收入比較高，這些同志對消費信貸提出了一些自己的要求，希望自己在未來有保證收入的情況下，先提前購房、購車，也對各銀行提出了這方面的要求。
面臨這樣的要求，銀行一定要積極對社會的要求作出回應，銀行這幾年個人資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展比較快，是銀行一個突出的方面�？墒巧鐣庞萌绾巫�？怎么能保證銀行的資產(chǎn)貸出去以后能夠穩(wěn)定地收回？這是一個比較突出的問題。所以對社會信用，信用調(diào)查，信用的評估提出了一個新的課題�，F(xiàn)在銀行一些傳統(tǒng)的做法是什么樣的呢？你買車，我們提供消費信貸，為了保證還款，把保險公司納進來，繳納保險費，如果不能還款，由保險公司進行還。這樣對個人增加了壓力，并不是一個唯一的好辦法。最好的辦法是對個人信用進行評估，根據(jù)個人的信用，根據(jù)未來的收入不同，提供不同的信用貸款，這樣就提前實現(xiàn)目標，減輕負擔。
今天就此問題我談一下看法。
征信系統(tǒng)的建設目標，首先企業(yè)合格人經(jīng)濟行為的信息匯集，必須把經(jīng)濟行為做一個匯總出來，提供有關部門進行查詢，不是局部部分的，特別是企業(yè)的經(jīng)濟行為，應該是比較健全的。第二，企業(yè)和個人融資行為的信息匯總，向銀行借了多少錢，還了多少，這種狀況要如實披露和匯總。第三個，企業(yè)和個人的資信信息匯集是全國唯一的，不能各地搞各地的，有的城市也在醞釀，上海搞了征信機構，北京也在搞，就跟信用卡似的，各地18個城市都在搞，現(xiàn)在又要合并，這方面帶來的問題比較多，應該是唯一的�，F(xiàn)在人員流動比較多，這幾年在上海工作，過幾年在北京，這種流動性比較大。所以應該是全國唯一的，而不是一個地區(qū)性的，如果是地區(qū)性的，勢必造成進一步的混亂。各地的資信行為不好評估，歷史上的資信情況也不好評估，所以應該是全國唯一的，不是分割的，地區(qū)性的。
另外企業(yè)和個人的資信披露應該有標準和規(guī)范，這是特別重要的，特別是個人的消費，個人的一些資信，應該是帶有隱私性的，不是隨意都可以公布的，這樣做也是對整個資信系統(tǒng)的建設有比較大的危害。另外，企業(yè)和個人的資信應該及時更新，如果是唯一的，就比較容易能夠及時更新，如果是分散的，就不容易及時更新。如果信息不能及時更新，信息就沒有價值。相反，還能起到負作用，人家還款了，信息上沒有記錄。這對建立整個的社會信用是很有害的。我考察過歐洲國家，別的國家都是在一個國家建立一個兩個集中的綜合信用，當然有的國家比較小。像法國、英國這樣的大國家，也都是集中式的，不是分散的。國內(nèi)一說建征信，報紙上在不斷談，很多地區(qū)政府牽頭建立各式各樣的征信中心，這是一個很大的誤區(qū)，走到這種路子上去，以后又是非常零亂的�，F(xiàn)在的清算，銀行間的卡信一樣，又是比較混亂的。
企業(yè)和個人自信的區(qū)別，企業(yè)是社會法人，其經(jīng)濟行為的合規(guī)性對社會影響巨大。企業(yè)和個人有一個巨大的不同，企業(yè)的危害比較大。藍田公司，有人披露以后，才發(fā)現(xiàn)借銀行幾十億巨額資金，自有資產(chǎn)不是很多，把很多銀行陷進去了，最大的銀行是十幾個億。我們光大銀行這樣的也進去了一點，這樣的社會影響比較大，必須要徹底披露，大家都知道才可以，逼迫企業(yè)應該很規(guī)范、負責任。最近美國也揭露了一些企業(yè)，危害非常大，和個人不一樣。另外，企業(yè)的資信披露應該盡可能公開，企業(yè)規(guī)范，披露的信息該應該多一些，這個企業(yè)可以查詢到哪家銀行借款，有多少還了，目前欠款情況如何。第三，企業(yè)的資信包括銀行借款、對外負債和欠款等等。不應該僅僅包括銀行的借款，還包括對其他企業(yè)的欠款，這樣才能防止企業(yè)不良行為，比如對社會的欺詐行為，把銀行拖垮，產(chǎn)生社會上連帶的債務鏈。第四，企業(yè)的風險評估，應該公布企業(yè)的風險情況，資金流動比率、速動率、債務狀況、產(chǎn)品銷售狀況，這樣才能有效監(jiān)督企業(yè)，有效地讓企業(yè)對社會負責任，否則，銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)不好了，幾千萬，幾個億已經(jīng)進去了，清償?shù)臅r候，資不抵債。各銀行的資產(chǎn)壞帳，絕大多數(shù)情況下都不是銀行的責任，都是企業(yè)惡意的欺詐行為，真是因為經(jīng)濟形勢變化了，銀行的借款還不了還好說，多數(shù)情況下，企業(yè)的資信狀況不好，幾本帳來回倒，對付銀行，銀行就陷進去了。
私人信用帶有隱私性，不能什么都公布，什么都可以查詢到，這是不行的。對公盡可能披露，對私是有限的，有規(guī)范的。現(xiàn)在有的地方建立的征信企業(yè)，是政府牽頭，把公安局、稅務、工商等系統(tǒng)都放進去，等于每個人都建立一個黑檔案，什么事情都可以查到，這就有點侵犯公民的自由了，這是非常有害的。我講的觀點是針對很多地區(qū)很多部門參與建設的情況，把很多人的情況調(diào)查得很清楚，我認為不合時宜。國外對個人資信專門有例子。我們國家還沒有提到議事日程上來，我要說明的是不能所有行為都進去，僅限于消費行為或經(jīng)濟行為。私人的經(jīng)濟行為的披露應該是有條件的，受限制的，還有，私人資信應僅公布其收入狀況、銀行借款狀況，其他情況不宜公布。自己愿意填可以申報，不愿意，就不應該公布太多。
第三方面，企業(yè)與私人的征信系統(tǒng)主要服務于銀行。一是企業(yè)與私人征信系統(tǒng)服務對象應該是有限的，很多地方政府都在牽頭，為了建設征信系統(tǒng)，動用各種力量來做一個全面的系統(tǒng)，就變成了慢慢的多目標，帶來了很多不應該有的問題。另外一方面單一目標容易建設成功，多目標比較難，工商有工商的目標稅務有稅務的目標，公安部門有公安的目標，銀行有銀行的目標，其他一些部門都想通過這個系統(tǒng)來獲取信息是不可能的，而且扯皮的多，根本建立不起來。大家都是金融圈的，可以回憶一下，金卡中心14個后來變成18個，不是銀行的主意，是電子部的主意，14個城市，14個標準，做起來難度非常大。我們在進行聯(lián)網(wǎng)的時候，14個城市14套標準，硬件投資不大，軟件的投資不計其數(shù)�，F(xiàn)在也是一樣，三五年建不起來，銀行又急需這些信用共享。這方面應該是單一目標的，不要多目標。各部門共建一定是失敗的。失敗的結果，花錢了，做不起來，各行又開始建自己的，建起來不通用，結果是重復投資。我們歷史上的教訓太多了。另外，銀行是社會信用的中介機構，而不是別的實體，工商局或稅務局做這個中介機構，這是不妥當?shù)�。第四個，銀行是社會信息的信息匯集者，銀行要發(fā)放信貸，要搜集信息，申報收入情況，納稅情況，申報資產(chǎn)情況，是不是有房產(chǎn)等等，銀行應該是信息的匯總者，也是提供者，整個社會信用互相溝通的提供者。第五個，因鋼應該是社會信用最大的受益者和使用者，銀行一方面提供得比較規(guī)范，另外銀行也是受益的。我知道銀行客戶在別的行貸款買了房子，到我這兒做汽車貸款，也有可能，或者做其他的消費信貸，或者將來發(fā)信用卡，都是有可能的，甚至到兩個行領信用卡都有可能，信息共享以后，有利于防范風險，銀行是最大的使用者，也是最大的受益者。我并不是因為我是做銀行的，我這么提，國外也主要是銀行在做，其他的使用部門應該是比較少的，量也比較小，也是從屬的使用，不是真正的使用者和受益者。
我想闡述一個觀點，應該是以銀行為中心組織一個信用征信中心，銀行使用，面如果太大，不好控制。上海市政府就抓過這個事情，市計委來做，對企業(yè)怎么樣，可能單搞，不一定都搞在一起，這樣銀行的作用就沒有了，亂七八糟了。
第四方面，企業(yè)與個人征信系統(tǒng)建設與其他系統(tǒng)建設同步。房地產(chǎn)征信系統(tǒng)應該能夠有效地查到房產(chǎn)登記狀況，登記過戶、抵押情況，應該能夠有效查到。首先房地產(chǎn)征信系統(tǒng)要建立起來，他自己說房產(chǎn)沒有抵押，我們也查不到，房產(chǎn)有時候是租的，有的是買的，有的是借的，不準確，所以各行業(yè)建立自己的系統(tǒng)，將來方便查詢，這是對整個社會資信最大的貢獻，不是建立一個整體。另外，企業(yè)和個人納稅情況也沒有查詢，納稅是收入的證明，收入越高，納稅越多，特別是最近幾年，大家對個人所得稅的征盯得比較緊，納稅多寡說明收入的帳戶，納稅越多，說明收入越多，資信越高，這樣系統(tǒng)建立不起來，對其他的征信系統(tǒng)也不會正常運作。另外企業(yè)和個人保險信息查詢系統(tǒng)，是否上保險了，如果上保險了，說明企業(yè)各方面正常，我們可以獲得一些資信情況。另外是工商企業(yè)管理信息系統(tǒng)，這個企業(yè)有沒有資信，是否在正常運作。我們在深圳有企業(yè)欠我們錢，但是我們找不到這個企業(yè)，但是每年都到工商管理局登記，也做年檢，但是找不到人。這是一個缺口。企業(yè)也許在運作，也許沒有運作，就是找不到他們。這樣的系統(tǒng)你應該建立起來，只有建立起來以后，個人征信、企業(yè)征信才能有效地運作起來。否則，查的都是空的，這個企業(yè)也借錢了，但是也不還你，你也找不到這個企業(yè)，但是，他們每年都注冊。這是一個很大的問題。所以應該有社會的相關系統(tǒng)做調(diào)查，當然犯罪記錄也應該有，這樣好查。
第五方面，企業(yè)個人征信系統(tǒng)最佳方案是集中式數(shù)據(jù)庫。我們國家比較習慣于這一點，不做也罷，一做就一窩蜂，而且都想自己壟斷，以此來謀取利益，特別是機關分流以后，很多人都想找題材做事，不做的時候大家不關心，一做就是一窩蜂，這方面的教訓很多的，信息最好是匯集和規(guī)范化，一致起來。當然一致起來最好的是通過銀行來搜集，銀行管理比較集中，全國就19家商業(yè)銀行，把19家管住了，92家城市銀行管住了，自然信息就比較整齊了，如果從企業(yè)征集就很難，沒有很好的自律，拿不到。
另外，這個系統(tǒng)的建設應該方便跨地區(qū)進行信息查詢，很多有母公司，子公司，各地都有業(yè)務，所以要建立全國統(tǒng)一的信息查詢系統(tǒng)。另外，要建立集中式的，節(jié)省投資，維護成本比較低，如果是各地的，各有一幫人馬，都不一致，成本比較高。各銀行都在搞集中，就是意識到了這個問題，從分散到集中就是為了這個目的。企業(yè)和個人資信的對外披露要規(guī)范、嚴肅，不能任何人都可以做，應該規(guī)定一個口，兩個口，不是任何人都可查詢，都可以對外公布，要建立有很多技巧，不能連續(xù)查詢，不能一查能打印出幾百個個人，幾十個企業(yè)的資料來，隨便公布，這也不行，這應該有法規(guī)上的規(guī)定，如果隨手泄露別人的信息，應該是要負法律責任的，應該有相應的管理規(guī)定。另外，便于企業(yè)個人經(jīng)濟行為資信分析與評估。雖然企業(yè)搜集的信息一定方便于對個人的資信和行為進行評估和分析，這必須是要一致的，這樣才可以。不能說資料不齊，不規(guī)范，有的要年齡，有的不要年齡，有的要婚否，有的不要，應該都一致，這樣才能便于分析。國外有一個例子，人要結婚了，你的資信就好一點，如果未婚、單身資信就差，女性就比男性的資信高一點，都有規(guī)范。我們中國也跑不出這個圈來，也應該這么做。這樣就比較規(guī)范，各銀行根據(jù)自己的情況，根據(jù)自己對經(jīng)濟形勢的判斷，可以給不同的資信。光大評分可能是70分，可以給他貸款，也許別的銀行是50分，就不給貸款，這是你自己的判斷，但是信息的來源和披露應該是規(guī)范的。
第六個方面，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的計算機結構。要建立全國唯一的征信信息庫，第二個建立1—2個異地災備數(shù)據(jù)庫，一定要方便查詢、標準統(tǒng)一。第三個，各城市設置前置機與各個銀行聯(lián)接，不宜分散。我們國家的信息庫建立兩千萬個企業(yè)的信息容量足以了，因為主要是一些比較大、有規(guī)模的企業(yè)，真正個人企業(yè)，小企業(yè)就不需要，直接進入個人系統(tǒng)就可以了。個人的信息庫，建1—1.5億足夠了，不要想得太大，中國12億人口，但是農(nóng)民可以不要，城市人口中，也是少數(shù)人愿意信貸消費，多數(shù)人還是存款的。所以不要規(guī)劃很多，其實有這么多就足夠了。
第七方面，企業(yè)私人征信系統(tǒng)的管理。最好為會員制，大家都加入，有義務有責任。銀行是企業(yè)征信系統(tǒng)的基本會員，因為要提供信息，使用信息，銀行是最大的使用者和受益者。另外，銀行應該有償提供信息，使用信息，各行不一樣，工商和光大銀行擁有的客戶資源不一樣，人家是上億的客戶，我們是幾百萬，這樣提供的信息肯定是不一樣的，但是要付錢，使用也要給錢。我們的定義比較窄，查詢上付錢就會比較少，這樣比較合理，才能有效運轉。其他信用機構或組織為外圍會員，如果有意做這方面工作的企業(yè)可以作為外圍會員參加，不能絕對不能提供。像公安部門要查犯罪記錄，查這個人的資料，也可以，但是只是外圍會員，不是基本會員。信息的使用是有償?shù)模皇菬o償?shù)�，這樣才能使整個資信系統(tǒng)有效運轉起來。
我準備得不是很充足，我們光大銀行也在大力開展私人資產(chǎn)業(yè)務，這個問題我們有一些想法和需求，所以我提出這么一個粗略的想法，跟大家進行交流，我的觀點介紹就到此，謝謝大家。
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