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今天我介紹的題目可能跟以前幾位行長領導的題目角度有一些不一樣，我想我今天從產品、信貸，現在我們認為中國的銀行界現在處于一個很核心的關鍵的階段，那就是如何提升我們整個銀行的產品的核心競爭力。今天，我們也同工商銀行、農業銀行的講演中聽到，我們國家銀行界和國外的銀行界在渠道方面，在會面業務處理方面，在大集中方面，甚至在網絡銀行方面，我們都取得了很大的成績，取得了很大的競爭優勢。所以，今天我們著重看一下，也是我們認為目前在中國銀行界比較突出的一個問題，銀行新一代產品的構成應該是怎 么樣？我們現在要考慮未來在WTO，進入到WTO以后，銀行的產品和我們現在的產品，這之間的突變和區別在哪里？我今天會介紹四個題目。
第一個我們從七十年代中旬以后，在西方發達國家里，做了新一輪的改革，這一論的改革，一般把它定義叫做放松、管制。當然我們國內的學者把它翻譯金融自由化等等。我們會首先介紹一下到底在放松、管制的環境下，銀行經營特點是什么？對一個銀行的要什么？同時對監管的要求是什么？
第二個問題，我們要回答是什么放松的管制，它和管制環境中區別在哪里？如何從單個的產品中創新，從創新的環境、利率、費率，它基本的要素內涵發生了什么樣的變化，對未來得產品構成，從簡單到復雜，從單一的垂直性產品到混合性產品，它是什么樣變化？
最后，我們會介紹一下在產品的制造過程中，它的風險管理要注意哪些？大家可能關心一個問題，為什么要在這兒用放松、管制，這是在歷史上發生過的事情，為什么沒有用深化改革，為什么沒有WTO，為什么沒有用國際接軌這樣一些詞匯，我覺得我們還是用放松管制好，因為放松管制不是一兩個國家的現象，是整個西方銀行界，包括我們亞洲銀行界在過去二十年、十年發生的事情。我覺得我們中國的銀行界沒有必要重復在國際上銀行界的放松管制所犯的那些錯誤，所走的彎路，所以我們更應當從我們幾年前研究數據中心集中，研究基礎設施，研究網絡渠道那樣的高度，認真研究。
我們先看一下什么是銀行的放松管制？在西方，在七十年代，由于戰后為了刺激經濟，為了增加基礎設施的建設，對銀行有很大的管制，都使銀行能夠以很低的成本吸收存款，同時以銀行為中心，給很多企業發放貸款。在這樣一個環境下，大家從這個圖上可以看出，第一，在管制的環境中，率差是很大的。第二，在銀行的資金的流向，從流入和流出來說基本是靜態的，第三，風險相對來說，主要是研究我們的資金配備的現金，這樣的一個風險，風險的管理模式也是比較簡單的，相對來說，監管對他來說，也是考慮資金的流向，我們來加以有效的、又簡單的監管模式。
我們看一下放松管制以后，利率自由化以后，利率市場化以后，對產品、對地域的限制以后，比如說像我們國內的證券市場，在今年4月8日，我們證券發文，在5月1日放開，在這樣一個環境下，由于新的競爭者的進入，使得成本增加。第二是的存貸的變小，同時使游戲規則從銀行決策的游戲規則，改變新的金融者創造游戲規則，這樣一個轉變。這樣帶來的一個變化，第一是率差的壓力增大，同時使得銀行不斷開發新的產品和服務，在放松管制第一階段，如果在西方的話，開始都比誰投入市場快，最后使得銀行開始慢慢走向它怎么樣創造出比較靈活、復雜性的產品。
面對這些新的產品，還要從利差型的業務，使得對客戶的了解增加，我記得我本人在90年代初，在銀行工作的時候，當時由于美國銀行放松管制，要求銀行了解到從原來比規模到我們到底盈利過沒有，到底我們在這個客戶上賺錢不賺錢，到底我們對我們自己按照一個渠道，按照一項業務，我們的成本到底是多少？我們看到放松管制，在下一層次對產品有什么影響？一，它從傳統的、簡單，大家打價格戰，大家讓利，大家讓服務費的一些方法，提供靈活性的產品。第二，使得銀行要縮短投放金融產品的時間，他要更加有效重復使用原來很多開發的一些業務對象。所以，我們可以看到，放松管制對微觀這個層次，它在于使得如何縮短金融產品開發的周期，如何能夠更加重復使用以前開發的一些功能，同時使得原來就一個事情，就一項需求進行開發，要變成一種綜合性的開發，這種開發就使得銀行，使原來傳統的模式變，這些方面使得銀行在利率自由化，利率市場化這樣一個背景下，構成產品很多核心的要素開始發生了變化。就使得這些變化還要求能夠快速響應市場，快速根據有差別性、有差異性的客戶進行一些客戶化，這帶來銀行什么要求呢？原來的產品從程序，從宣傳，從別人有，我也有，到銀行是一個數據結構，是有內部數據很多關聯，它要在一個新的，在利率市場化下，認真重新定義產品內涵，產品的要素，和產品的邊界。
我們也看到，在國外的放松管制，比如利率的市場化，臺灣也有很多的監管和體制上的變化，這里面我們可以看到，慢慢從單一的產品的開發，從比產品的功能，到比產品的一些靈活性，到開始從單一性的不同產品，組合成一個產品的體系。由產品的這種按部門開發，要使得銀行轉變為它要成為產品的工廠。當然，我們國內的銀行界已經具備這樣一個基礎，我們由于一個數據大集中，我們已經有了一些基本的業務處理綜合性的系統，我們已經實現了柜臺處理，和很多單獨的、獨立的業務處理自動化，這也是我們向在金融，向全球機會的過程中一個很重要的基礎條件。
首先，我們要提到一個基礎的問題，我們國內經歷了最早電子化覆蓋率，經歷了從數據集中到網上銀行，網上的支付這樣不同的階段。我們現在我們走到了要進行一個產品的革新，要走到重新在開放的金融環境下，在一個研究我們參照系，或者照系坐標，要看到的是在國外，在利率市場化據在渠道市場化，在區域市場化，在很多由利率的產品到利率的市場，由利率的市場最后打穿它的現金市場，它的資本市場、它的貨幣市場，這些方面過渡過程中，對產品的定義和我們現在傳統的、原來的柜面業務，非柜面業務也好等等業務管理部門對產品的定義，它有很多本質的不同。這個問題的提出也是有很大在現在來說，在這次研討會上，能夠開始從數據的集中，下一步看到我們在一個集中的平臺下，我們在一個集中的環境下，我們在一個集中的體制和組織管理模式下，我們應該怎么樣解決我們的產品問題，我們怎么樣重新定義我們銀行的一些產品的要素，重新開始把我們參照系，把我們的事業從現在做一些簡單的產品的宣傳，從產品的宣傳、產品的創新這樣一個口號，由傳統的推出的模式如何變成在集中的數據處理平臺下，它怎么樣從單個產品創新，從單個的產品投入走向我們銀行下一步的工作。我們變為新的工廠。
我們這里首先要考慮里的問題，這是關系到一個銀行的存亡，銀行更要了解微觀的組成，就像西方人講的，魔鬼在企業之中，產品的單一的影響，不僅影響一個銀行的稅前的利潤，整個的組成，甚至影響銀行的未來，在一個開放的環境中，銀行的生存。利率目前在西方有很多不同的組成，比如我們的利率要看時間段，按時間的周期來確定利率，它可以按照余額，它可以設計很多分層，它可以設計很多在余額程度下，我給你進行一個罰息的形式，因為利率是很基本的因素。我這上面談的，大家會講，銀行搞這么長時間，能不知道利率，能不知道計息，這里面的利率、這里面的記息在傳統的環境下，在靜態的市場環境下，它的記息、利率是進行很多帳戶聯系，可以進行帳戶中的很多余額的對沖，能夠進行很靈活的調節。
剛剛張行長和唐行長介紹了新的業務系統和管理系統，是我們下一步管理系統這里面很核心的構成要素，不是按照我們業務管理部門，自己的業務來設計的業務，它是一個綜合的，我們現有業務組織的，它是跨越我們業務平臺的。我來介紹一下他們之間的利率之間的構成是什么樣的？產品的層面可以設計出來，如果使用互聯網來進行帳戶的轉帳，進行余額的查詢的話，我們給你多少優惠。如果你使用其他的一些的話，我們要收一些什么費用，我要怎么樣加強我在產品層設計這樣的，在帳戶層把客戶劃撥，我舉一個例子，我以前在國外，我們公司是全部介入到按揭的，我公司介入到我的按揭帳戶以后，我們每個月付水、電費，我是按揭直接扣款，也有的從按揭帳戶用卡來進行扣款，因為我每次把工資放到按揭帳戶，可以馬上對沖按揭的本金，這樣的一個對沖，這里面的按揭不是我的按揭在什么時間里錢不能出來，它的錢可以出來，你的工資放到按揭工資中，使得記息的方式，它是每天記息，是按照地的對沖以后的余額記息，在西方可以使得按揭的還款縮短四年到五年。我們可以想象這樣的一些產品，它能夠利用產品的基本的要素，它可以使用產品的很多通用鍵，比如Internet，比如存折，可以進行帳戶的鏈接，這些方面跨很多產品，當然以上說的還是一個我們現在做的產品有很多相似的地方，和我們不同的地方就像我剛才說的，像按揭帳戶和代法工資的對沖，像按揭帳戶和很多功用鍵進行支付的鏈接，像很多混合型的產品的能力，進行很多關聯的設置，當然還有像不僅僅在入口進行捆綁，在出口方面，在一個帳單方面，在一些提示信息方面，在一些和將來納稅方面，和一些收費方面，這些方面是屬于產品的綜合的混合。
大家可以感覺到，在這里我們的銀行的未來的產品從研發方面，從設計方面，從單一的應用需求方面，和傳統完全不一樣，這也是為什么在西方很多銀行。在八十年代，積極在做所謂的數據模型，要從一個數據模型中打穿原來業務管理產品的一個界限，要開始在不斷由原來的價格戰簡單的競爭方式變為如何提高靈活性和復雜性。只有提供這樣一個產品，只有我們現在完成在產品方面這樣一個核心，在產品方面這樣一個轉型，才能使我們銀行達到傳統上所說的以客戶為中心，我們以客戶為中心過于片面，要以支付中心，要以產品中心，要以金融市場為中心，因為有客戶為中心，在國外定義中的內涵是要求有很多客戶整體信息，要知道客戶有負債情況，客戶可能承擔的風險，是不是有可能給銀行帶來一些什么麻煩，同時要有一些時時的余額，只有這樣達到以客戶為中心。
在我們國內，我們看到一般做產品開發，目前基本上是兩個方面，一個方面，大家都是做一些短期的開發，大家都為了響應市場，做資金、做國債，做一些很多應用，大家都是很獨立的開發，或者說為了開發一些產品，做一些服務器，或者刻完盤以后向下發，我們看到，隨著我們現在目前產品的復雜程度在增加，隨著我們金融的改革不斷加劇，我們看到我們現在開發的產品在于下一步框架的整合，帶來很多盲目的開發，盲目的應用的投入，帶來的效益并不高，我們看到對可持續產品有很多問題，當然這里還有很多體制性的問題，我們開發人員分散，整個開發方面流程和考核方面還沒有建。同時，我們還看到重要一點，我們的短期型的開發，缺乏一定規模的效益，還有一些有策略性的開發，比如和合作伙伴的開發。
當然我們可以看到應用方面，國內這幾年很新的變化。應用軟件包，像貸記卡，像國際卡，我們在放松管制下，在數據模型下，我們跟國外的差距，我們已經在摸索，自己在做卡的開發，他們考慮是未來，我怎么在短期不僅僅是增加，新的國際卡、貸記卡要發行多少張，我怎么樣使用我刷卡的次數，怎么樣使卡在這個客戶得到更多的利潤。我們看到，研究產品的話，我們要放到一個新的背景下，在金融、在渠道、在利率、在區域這樣一個市場化的情況下，它要避免國外從傳統的垂直性開發，要做到開始銀行基本的要素，開始研究銀行在利率市場化以后，它的一些基本的對銀行的新型的要素中，我們怎么樣跨銀行，甚至未來得發展，跨我們不同的金融市場。當然，我們也可以看到，在國外放松管制以后，像美國儲蓄信貸協會，實際上在利率市場化以后，使得很多銀行會有一些容易進入很多競爭優勢比較高，而且優勢不是很強的領域，也容易使得由于原來的業務的單一，特別是原來的抵押物，大部分靠股票、或者靠市場，整個的風險手段不統一，風險的管理不統一，跨部門的協調不統一，造成很多歷史上的一些問題。
這里面還有一點，除了技術層面以外，還有激勵機制，或管理的考核，在放松管制這樣一個變化過程中，國外也隨著產品的制造的深化，隨著產品工廠這樣一個新的一些方面的實施，它也逐漸提升基準的要求，從簡單的、單一的交易到慢慢的組合，現在過渡到巴塞爾協議。關于利率的審慎監管，大家可以看到，它是怎么樣從簡單到復雜，伴隨一個產品的發展，怎么樣過渡。
在過去幾年中，我們的金融和信息化已經是一個很大的跨越，我們從渠道的跨越，未來的幾年中，我們會跨越到新型產品的核心競爭上，我相信我們是能做到這一點，只是希望我們做的更順利一些、更快一些。謝謝！
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