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主持人：下面請金融信息化咨詢專家黎江先生演講，演講的題目是金融創新與風險管理。
黎江：：今天我介紹的題目可能跟以前幾位行長領導的題目角度有一些不一樣，我想我今天從產品、信貸，現在我們認為中國的銀行界現在處于一個很核心的關鍵的階段，那就是如何提升我們整個銀行的產品的核心競爭力。今天，我們也同工商銀行、農業銀行的講演 中聽到，我們國家銀行界和國外的銀行界在渠道方面，在會面業務處理方面，在大集中方面，甚至在網絡銀行方面，我們都取得了很大的成績，取得了很大的競爭優勢。所以，今天我們著重看一下，也是我們認為目前在中國銀行界比較突出的一個問題，銀行新一代產品的構成應該是怎么樣？我們現在要考慮未來在WTO，進入到WTO以后，銀行的產品和我們現在的產品，這之間的突變和區別在哪里？我今天會介紹四個題目。
第一個我們從七十年代中旬以后，在西方發達國家里，做了新一輪的改革，這一論的改革，一般把它定義叫做放松、管制。當然我們國內的學者把它翻譯金融自由化等等。我們會首先介紹一下到底在放松、管制的環境下，銀行經營特點是什么？對一個銀行的要什么？同時對監管的要求是什么？
第二個問題，我們要回答是什么放松的管制，它和管制環境中區別在哪里？如何從單個的產品中創新，從創新的環境、利率、費率，它基本的要素內涵發生了什么樣的變化，對未來得產品構成，從簡單到復雜，從單一的垂直性產品到混合性產品，它是什么樣變化？
最后，我們會介紹一下在產品的制造過程中，它的風險管理要注意哪些？大家可能關心一個問題，為什么要在這兒用放松、管制，這是在歷史上發生過的事情，為什么沒有用深化改革，為什么沒有WTO，為什么沒有用國際接軌這樣一些詞匯，我覺得我們還是用放松管制好，因為放松管制不是一兩個國家的現象，是整個西方銀行界，包括我們亞洲銀行界在過去二十年、十年發生的事情。我覺得我們中國的銀行界沒有必要重復在國際上銀行界的放松管制所犯的那些錯誤，所走的彎路，所以我們更應當從我們幾年前研究數據中心集中，研究基礎設施，研究網絡渠道那樣的高度，認真研究。
我們先看一下什么是銀行的放松管制？在西方，在七十年代，由于戰后為了刺激經濟，為了增加基礎設施的建設，對銀行有很大的管制，都使銀行能夠以很低的成本吸收存款，同時以銀行為中心，給很多企業發放貸款。在這樣一個環境下，大家從這個圖上可以看出，第一，在管制的環境中，率差是很大的。第二，在銀行的資金的流向，從流入和流出來說基本是靜態的，第三，風險相對來說，主要是研究我們的資金配備的現金，這樣的一個風險，風險的管理模式也是比較簡單的，相對來說，監管對他來說，也是考慮資金的流向，我們來加以有效的、又簡單的監管模式。
我們看一下放松管制以后，利率自由化以后，利率市場化以后，對產品、對地域的限制以后，比如說像我們國內的證券市場，在今年4月8日，我們證券發文，在5月1日放開，在這樣一個環境下，由于新的競爭者的進入，使得成本增加。第二是的存貸的變小，同時使游戲規則從銀行決策的游戲規則，改變新的金融者創造游戲規則，這樣一個轉變。這樣帶來的一個變化，第一是率差的壓力增大，同時使得銀行不斷開發新的產品和服務，在放松管制第一階段，如果在西方的話，開始都比誰投入市場快，最后使得銀行開始慢慢走向它怎么樣創造出比較靈活、復雜性的產品。
面對這些新的產品，還要從利差型的業務，使得對客戶的了解增加，我記得我本人在90年代初，在銀行工作的時候，當時由于美國銀行放松管制，要求銀行了解到從原來比規模到我們到底盈利過沒有，到底我們在這個客戶上賺錢不賺錢，到底我們對我們自己按照一個渠道，按照一項業務，我們的成本到底是多少？我們看到放松管制，在下一層次對產品有什么影響？一，它從傳統的、簡單，大家打價格戰，大家讓利，大家讓服務費的一些方法，提供靈活性的產品。第二，使得銀行要縮短投放金融產品的時間，他要更加有效重復使用原來很多開發的一些業務對象。所以，我們可以看到，放松管制對微觀這個層次，它在于使得如何縮短金融產品開發的周期，如何能夠更加重復使用以前開發的一些功能，同時使得原來就一個事情，就一項需求進行開發，要變成一種綜合性的開發，這種開發就使得銀行，使原來傳統的模式變，這些方面使得銀行在利率自由化，利率市場化這樣一個背景下，構成產品很多核心的要素開始發生了變化。就使得這些變化還要求能夠快速響應市場，快速根據有差別性、有差異性的客戶進行一些客戶化，這帶來銀行什么要求呢？原來的產品從程序，從宣傳，從別人有，我也有，到銀行是一個數據結構，是有內部數據很多關聯，它要在一個新的，在利率市場化下，認真重新定義產品內涵，產品的要素，和產品的邊界。
我們也看到，在國外的放松管制，比如利率的市場化，臺灣也有很多的監管和體制上的變化，這里面我們可以看到，慢慢從單一的產品的開發，從比產品的功能，到比產品的一些靈活性，到開始從單一性的不同產品，組合成一個產品的體系。由產品的這種按部門開發，要使得銀行轉變為它要成為產品的工廠。當然，我們國內的銀行界已經具備這樣一個基礎，我們由于一個數據大集中，我們已經有了一些基本的業務處理綜合性的系統，我們已經實現了柜臺處理，和很多單獨的、獨立的業務處理自動化，這也是我們向在金融，向全球機會的過程中一個很重要的基礎條件。
首先，我們要提到一個基礎的問題，我們國內經歷了最早電子化覆蓋率，經歷了從數據集中到網上銀行，網上的支付這樣不同的階段。我們現在我們走到了要進行一個產品的革新，要走到重新在開放的金融環境下，在一個研究我們參照系，或者照系坐標，要看到的是在國外，在利率市場化據在渠道市場化，在區域市場化，在很多由利率的產品到利率的市場，由利率的市場最后打穿它的現金市場，它的資本市場、它的貨幣市場，這些方面過渡過程中，對產品的定義和我們現在傳統的、原來的柜面業務，非柜面業務也好等等業務管理部門對產品的定義，它有很多本質的不同。這個問題的提出也是有很大在現在來說，在這次研討會上，能夠開始從數據的集中，下一步看到我們在一個集中的平臺下，我們在一個集中的環境下，我們在一個集中的體制和組織管理模式下，我們應該怎么樣解決我們的產品問題，我們怎么樣重新定義我們銀行的一些產品的要素，重新開始把我們參照系，把我們的事業從現在做一些簡單的產品的宣傳，從產品的宣傳、產品的創新這樣一個口號，由傳統的推出的模式如何變成在集中的數據處理平臺下，它怎么樣從單個產品創新，從單個的產品投入走向我們銀行下一步的工作。我們變為新的工廠。
我們這里首先要考慮里的問題，這是關系到一個銀行的存亡，銀行更要了解微觀的組成，就像西方人講的，魔鬼在企業之中，產品的單一的影響，不僅影響一個銀行的稅前的利潤，整個的組成，甚至影響銀行的未來，在一個開放的環境中，銀行的生存。利率目前在西方有很多不同的組成，比如我們的利率要看時間段，按時間的周期來確定利率，它可以按照余額，它可以設計很多分層，它可以設計很多在余額程度下，我給你進行一個罰息的形式，因為利率是很基本的因素。我這上面談的，大家會講，銀行搞這么長時間，能不知道利率，能不知道計息，這里面的利率、這里面的記息在傳統的環境下，在靜態的市場環境下，它的記息、利率是進行很多帳戶聯系，可以進行帳戶中的很多余額的對沖，能夠進行很靈活的調節。
剛剛張行長和唐行長介紹了新的業務系統和管理系統，是我們下一步管理系統這里面很核心的構成要素，不是按照我們業務管理部門，自己的業務來設計的業務，它是一個綜合的，我們現有業務組織的，它是跨越我們業務平臺的。我來介紹一下他們之間的利率之間的構成是什么樣的？產品的層面可以設計出來，如果使用互聯網來進行帳戶的轉帳，進行余額的查詢的話，我們給你多少優惠。如果你使用其他的一些的話，我們要收一些什么費用，我要怎么樣加強我在產品層設計這樣的，在帳戶層把客戶劃撥，我舉一個例子，我以前在國外，我們公司是全部介入到按揭的，我公司介入到我的按揭帳戶以后，我們每個月付水、電費，我是按揭直接扣款，也有的從按揭帳戶用卡來進行扣款，因為我每次把工資放到按揭帳戶，可以馬上對沖按揭的本金，這樣的一個對沖，這里面的按揭不是我的按揭在什么時間里錢不能出來，它的錢可以出來，你的工資放到按揭工資中，使得記息的方式，它是每天記息，是按照地的對沖以后的余額記息，在西方可以使得按揭的還款縮短四年到五年。我們可以想象這樣的一些產品，它能夠利用產品的基本的要素，它可以使用產品的很多通用鍵，比如Internet，比如存折，可以進行帳戶的鏈接，這些方面跨很多產品，當然以上說的還是一個我們現在做的產品有很多相似的地方，和我們不同的地方就像我剛才說的，像按揭帳戶和代法工資的對沖，像按揭帳戶和很多功用鍵進行支付的鏈接，像很多混合型的產品的能力，進行很多關聯的設置，當然還有像不僅僅在入口進行捆綁，在出口方面，在一個帳單方面，在一些提示信息方面，在一些和將來納稅方面，和一些收費方面，這些方面是屬于產品的綜合的混合。
大家可以感覺到，在這里我們的銀行的未來的產品從研發方面，從設計方面，從單一的應用需求方面，和傳統完全不一樣，這也是為什么在西方很多銀行。在八十年代，積極在做所謂的數據模型，要從一個數據模型中打穿原來業務管理產品的一個界限，要開始在不斷由原來的價格戰簡單的競爭方式變為如何提高靈活性和復雜性。只有提供這樣一個產品，只有我們現在完成在產品方面這樣一個核心，在產品方面這樣一個轉型，才能使我們銀行達到傳統上所說的以客戶為中心，我們以客戶為中心過于片面，要以支付中心，要以產品中心，要以金融市場為中心，因為有客戶為中心，在國外定義中的內涵是要求有很多客戶整體信息，要知道客戶有負債情況，客戶可能承擔的風險，是不是有可能給銀行帶來一些什么麻煩，同時要有一些時時的余額，只有這樣達到以客戶為中心。
在我們國內，我們看到一般做產品開發，目前基本上是兩個方面，一個方面，大家都是做一些短期的開發，大家都為了響應市場，做資金、做國債，做一些很多應用，大家都是很獨立的開發，或者說為了開發一些產品，做一些服務器，或者刻完盤以后向下發，我們看到，隨著我們現在目前產品的復雜程度在增加，隨著我們金融的改革不斷加劇，我們看到我們現在開發的產品在于下一步框架的整合，帶來很多盲目的開發，盲目的應用的投入，帶來的效益并不高，我們看到對可持續產品有很多問題，當然這里還有很多體制性的問題，我們開發人員分散，整個開發方面流程和考核方面還沒有建。同時，我們還看到重要一點，我們的短期型的開發，缺乏一定規模的效益，還有一些有策略性的開發，比如和合作伙伴的開發。
當然我們可以看到應用方面，國內這幾年很新的變化。應用軟件包，像貸記卡，像國際卡，我們在放松管制下，在數據模型下，我們跟國外的差距，我們已經在摸索，自己在做卡的開發，他們考慮是未來，我怎么在短期不僅僅是增加，新的國際卡、貸記卡要發行多少張，我怎么樣使用我刷卡的次數，怎么樣使卡在這個客戶得到更多的利潤。我們看到，研究產品的話，我們要放到一個新的背景下，在金融、在渠道、在利率、在區域這樣一個市場化的情況下，它要避免國外從傳統的垂直性開發，要做到開始銀行基本的要素，開始研究銀行在利率市場化以后，它的一些基本的對銀行的新型的要素中，我們怎么樣跨銀行，甚至未來得發展，跨我們不同的金融市場。當然，我們也可以看到，在國外放松管制以后，像美國儲蓄信貸協會，實際上在利率市場化以后，使得很多銀行會有一些容易進入很多競爭優勢比較高，而且優勢不是很強的領域，也容易使得由于原來的業務的單一，特別是原來的抵押物，大部分靠股票、或者靠市場，整個的風險手段不統一，風險的管理不統一，跨部門的協調不統一，造成很多歷史上的一些問題。
這里面還有一點，除了技術層面以外，還有激勵機制，或管理的考核，在放松管制這樣一個變化過程中，國外也隨著產品的制造的深化，隨著產品工廠這樣一個新的一些方面的實施，它也逐漸提升基準的要求，從簡單的、單一的交易到慢慢的組合，現在過渡到巴塞爾協議。關于利率的審慎監管，大家可以看到，它是怎么樣從簡單到復雜，伴隨一個產品的發展，怎么樣過渡。
在過去幾年中，我們的金融和信息化已經是一個很大的跨越，我們從渠道的跨越，未來的幾年中，我們會跨越到新型產品的核心競爭上，我相信我們是能做到這一點，只是希望我們做的更順利一些、更快一些。謝謝！
主持人：：下面請INTEL全球副總裁戴偉升先生發言。題目是未來銀行信息化的基礎。
戴偉升：：大家好！我非常高興再次回到北京，我利用這個機會，和大家分享一下如何利用英特爾架構，促進中國的金融產業的發展。
我們看到這樣的一種金融服務的趨勢，我們看到的就是政策、還有放松政策、管制全球化整合，財務的增值管理，多渠道的銀行服務以及放棄專署系統向開放系統過渡，所有的都是大家關注的東西。
現在，我們非常關注十個領域，電信、零售業、衛生、保健、能源和公共設施等十個領域，這么多的客戶告訴我們三個事情。第一他們希望獲得投資的匯報，就是說如果他們覺得有很好的匯報，才會投資。第二，他們告訴INTEL的就是他們希望降低他們的成本，就是說我們必須幫助他們減少成本。第三，就是所謂的業務持續性。就是當推出一個新的能力和新的系統是不錯的，但是必須是可靠的，而且必須把現有的系統、新的東西進行集成，能夠保持業務的正常進行，這是我們得到的三個意見的反饋。
我們現在發現這樣一個現實，就是全世界IT的預算，都在縮減，所以，那些IT的經理人，必須被要求少花錢多辦事。我認為，這樣就打開了一個缺口，就是說要求越來越高，這是一方面，另外一分析，IT的開支沒有增加，反而減少，怎么解決這樣的問題？我們看一下趨勢。
(見圖)我們看到所有的專有的趨勢，是過去的趨勢，是整體式的趨勢，而且部署時間是花幾年的時間。而且升級的時候非常痛苦和貴，價格昂貴，而且一個單個有缺陷，系統就會整個癱瘓，這是產品的缺點，就象任何的產業一樣，我們看到了過渡的過程，有些地方快一點，有些地方慢一點，但是我們看到更多的是越來越多的所謂的基于產業標準的模塊，他們是分布式的，是模塊式，是用更快的時間部署的，而且升級是循序漸進的，經濟、高效，這也是我們的經營模式。就是降低成本，提高性能，沒有所謂的一點出問題就整個系統都癱瘓的問題，這是整個系統的趨勢，這個趨勢是朝這個產業標準的模塊，只有這樣才能滿足銀行和證券業的需要，我們叫產業的轉換。那些專有的系統正朝這樣的方向轉變，轉變基礎設施，使基礎設施更加有效的技術和平臺。
我現在舉一些例子，不是泛泛而談。在每一個計算的層次，一開始硬件這方面的系統，越來越多的系統都在使用英特爾架構，比如說康柏，他們被購買以前，就使用HIT方面，那些系統過程的基于I架構的系統，IBM也是如此，而且Windows都是在英特爾架構上。今年，IBM440，是使用英特爾64位芯片的模塊系統，是具有很大擴展性的系統，我們給它提供支持，本身實現發展。如果你看甲骨文，甲骨文他們使用的是LINUX系統，現在他們是基于LINUX集成式的服務器，這樣的應用是標準化的，可能不見得在銀行業很明顯，但是在其他的行業都是如此的。比如說愛普森正在擺脫黑暗的時代，擺脫互聯網黑暗的時代所建立的系統的結構，用一種套裝的軟件加以代替。有很多公司開始在硬件、在應用、在軟件方面都有這樣的變化。
我們過去幾年看到具體的是這樣的，看E-Trade，很多這樣的客戶，他們用英特爾的方面的服務器來代替，比如說我們用新的架構有三倍多的客戶，這樣對英特爾有很多的好處。還有路透社，也提供很多的金融數據，提供很多這樣的信息，他們也才開始使用英特爾的架構，而且這是很大的一個舉動，很多華爾街的廠家都是這樣做的。
再看一下瑞士信貸，在投資銀行這個行業，今年開始使用英特爾的架構，他們覺得，跟以前相比，性能提高20%。在澳大利亞的銀行也是這樣做的，他們用新的系統來進行風險的分析。他們說，跟以前相比，性能提高了四五倍。我們還有其他的案例，都是得出了一些其他的結論。另外，還有澳西銀行，也是屬于澳洲，他們很多的公司系統，人力資源系統都是利用英特爾架構，他們有兩萬多人，他們的Windows2000，很多的系統都是屬于這個機構。所以，無論是在貿易方面，風險分析方面，還是投資銀行方面，都是從傳統的架構轉移到英特爾的架構。英特爾是生產芯片的，當然確實如此，但是，在過去的兩年中，我們差不多在產品的標準方面，我們有一兩百億美元的都是。但是，我們認為解決方案更加重要，我們沒有給最終客戶提供一種任何的產品，但是我們要聽取他們的意見來改變我們的產品。比如說我們投入了好幾千的員工，來解決系統的工作，我們有一百多個解決方案中心，其中有些是在中國，這方面我們發展的相當不錯。
我們有很多的客戶經理，差不多有60多個，他們和世界的大的軟件公司接觸，而且有很多的現場工程師，兩家的工程師在現場進行合作，而且我們和微軟公司一起工作，來進一步改進我們的產品。另外還有甲骨文，我們在數據庫方面進行合作，也就是說他們的數據庫使用了英特爾的芯片和處理器，使用了集成的技術。我們跟BEA也做的很多的工作，我們在軟件方面，也和IBM進行了合作。另外，我們在ERP和CRM方面也和SAP做了很多的工作，我們的目的就是使他們用更低成本的方式，更好的形式來運行他們的軟件。路透社在過去的一年里做的很大的承諾，使用英特爾的架構，他們進行了測試。
很多網上的機構，他們用更低的成本擴大了他們的交易量，有的是擴大了四倍。
(見圖)現在我們看一下解決方案的藍皮書，它是我們解決方案的主要組成部分，為零售、制造行業提供解決方案。在過去的一年歷，我們制造了120個解決方案的藍圖冊。我們還有專門的計劃，就是在去年和惠普、英特爾和微軟共同推出的，目的是支持亞泰地區的金融服務業，叫基石。我們三家合作，就是支持亞泰金融服務業，而且是適合驗證的解決方案，可以和系統集成商合作，有效的降低風險。比如說客戶包括運通銀行等等。
Keystone是講服務的后端、集成、支付給客戶的。我們分成這三塊，如果你是銀行，客戶到你的前段，通過電話或者通過自動柜員機或者是柜臺，我們是這樣做的，比如說我們跟Keystone在網上進行合作，還有無線銀行，還有CR2公司進行合作，我們和這些公司進行合作，向金融行業提供這樣的服務。
在集成這塊的話，最重要的是數據采礦和現有的系統的集成，所以，和微軟和NETIK等進行合作。在財產管理方面，和BIZTALK，我們給他們提供決策，如果你看后端的話，涉及到管理信用卡等分析，這些方面，我們和CR2、CTI、Arcot進行合作，我們和眾多的合作伙伴進行合作。其中很多的系統集成商提供這樣的解決方案，我們中國將和HB和微軟進行具體的合作，通過這個項目。我們年底正式推出這樣的服務的解決方案的計劃。
當你想到英特爾的時候，你會想多芯片對中小企業不錯，但是對大型的企業不適合。所以，我們看一些大客戶，都是金融服務行業非常大的機構。比如說有美菱、納斯達克等大型機構，他們都使用的英特爾的機構在他們的產品中。另外還有一個是其他的一些大公司，網上證券的公司等。
這是澳大利亞的情況，澳西銀行等所有的這些銀行，都使用的英特爾的架構，而且在過去都做了宣布。在中國的話，有中國的信托、工商銀行、中國信托商業銀行，他們很多的系統，關鍵的業務，都是基于英特爾架構的，還有印度的ICI、韓國的銀行等，他們這些機構都是大型的機構，在亞洲、美國、歐洲在關鍵業務上都使用了英特爾的機構，這是公開的，有很多沒有公開這方面的信息。
總結一下，企業的技術要求越來越高，當然了，這樣的過渡可能需要一年的時間，或者一年多的時間，大家的要求會更高，大多數的經營機構選擇英特爾的架構，所以，我認為英特爾的架構，在中國的市場潛力是更大的。
也許大家希望了解更多的情況，到哪里去找，我給大家指一個地方，我們在第五號館，我剛才講到了解決方案的藍圖冊，以及使用的機構，在第五號館都可以找到，還有講到金融架構的應用的解決方案。另外，還有我們在中國的系統集成商，我們在16號的時候有一個技術交流會，從專屬系統走向開放，還有我們的技術戰略等等，講英特爾方案服務的內容，我們可以提供這方面的情況及這些都是免費的課程，邀請大家參加。如果你想和我聯系，就可以看圖上的網址。另外，還有很多的案例等，所有的這些，都可以去找到。
謝謝大家。
主持人：下面請神州數碼控制股份有限公司總裁兼首席執行官郭為先生發言。題目是信息技術的服務金融。
郭為：：各位領導，各位嘉賓下午好！首先感謝組委會給我一個機會，讓我有一個發言的機會。前面幾位都介紹了IT業在銀行方面的工作。
神州數碼是金融行業的IT企業，今天我站在一個服務商的角度，來把我們對于中國金融信息化發展的有關問題的理解以及我們的一些做法，和在座的各位做一個匯報，希望得到大家的批評和指正。
首先我介紹一下神州數碼，我是誰？神州數碼是在2000年的時候，由聯想的三家公司組成的一家新公司，是由聯想科技、聯想集成和聯想網絡組成，現在它的大股東應該是聯想控股，另外50%是在香港上市的其他人的控股。股票的代碼是861，在系統方面，應該說神州數碼的業務，取得了健康的成長。根據IDG的排名，我們不是進國內最大的IT的分銷商，也是系統集成供應商，在2001年，我們作為金融行業的集成商，也排在第一位。應該說神州數碼拆分的第一天開始，就把自己定義為以IT服務于中國的經濟建設作為自己的使命。
下面，我想分成四個部分，簡單的作為今天的發言。第一，IT技術發展的現狀以及應用，我們的看法；第二，最近國際金融信息化發展的一些特征；第三，針對整個中國金融界改革，對IT服務提出的要求；第四，神州數碼如何滿足這些要求。
我們可以看(見圖)，從技術發展的角度來講非常精辟，我們的計算機首先是單機的應用，然后是網絡化，由網絡化走向Internet的多層架構。伴隨技術的發展，我們的應用特征，也從孤立的事物處理，走向了流程化的事物處理，以及前后臺的分開，最終走向商業智能的應用。剛才幾位專家講了，如何把握更好的信息以及提高企業的經濟效益，走向應用的平臺。
從價值的體現角度來，計算機的應用，基本上體現了三個階段的內容，第一個就是在局部范圍內，如何提高效率、降低成本，這是我們很多的專業系統，不管是做卡的業務，還是對公、對私的業務，伴隨網絡化的信息，如何提供銀行的業務，金融業務的效率。第三就是圍繞現有的客戶，如何提供更多的產品服務和渠道，為客戶創造更大的價值，從技術發展，應用特征以及價值創造三個層面看，整個IT成長的過程。
在未來的幾年發展當中，我們認為最重要的一個環節就是在于，特別是對于中國的金融行業，從中間階段，整體的效益，如何為客戶創造價值的階段來發展。這是我們今天，下面跟大家講的，就是說我們提供了函數的關系，如何創造更大的客戶價值，如何使你的產品、服務和渠道三者實現最大化，使它整合起來實現最大化。
發展到今天，國際上，特別是美國的信息化，是什么樣的特征？(見圖)這個圖比較明顯的說明了這個函數，國際金融業進入了穩步攀升的階段，第一，傳統的金融業的增長放緩了，金融業的創新迫在眉睫。第二，與金融業相關的合作是正在加強。第三，以效率為特征的競爭更加加劇，交叉加劇渠道的整合。剛才黎江先生講的管制放松里提到了這一點。第四，用戶的忠誠度在下降，由于渠道的豐富化，競爭的激烈，使客戶的自主權增加。所有這些，都給銀行業帶來了巨大的發展壓力，使得以客戶為中心的金融創新，成為各大銀行的首要課題。如何給客戶帶來價值？這種創新將主要圍繞渠道、產品、服務三個方面展開。換言之，銀行的效益和核心競爭力，來源于給客戶帶來的價值，而客戶價值就是以三個要素為變量的函數，這個函數是對目標客戶的理解和滿足程度，銀行就是通過不斷的在產品、服務和渠道上的推陳出新，不斷的改變素質，追逐客戶效應的最大化，從而實現自己的效益的最大化。
在這樣的一個思路下，我們可以看一下國外銀行的業務模式，正從傳統的模式以一種客戶為中心的模式來轉移，這種轉移，我們認為主要體現在四個方面。
第一，由過去的單一品牌向多品牌轉變。這如何理解？過去去銀行是存錢或者取錢，或者貸款，是一個簡單的銀行的概念，現在在國內，推出來一卡通、一柜通、一網通，包括工商銀行講的金融E通道，使單一的銀行的品牌變成了多品牌的形象，使大家很容易想象服務的內容，這是從傳統向創新模式發展，就是說越來越體現個性化的服務的要求，需要不同的品牌支撐服務的內容。
第二，無差異性的客戶服務，逐步向差異性或者個性化分類。大家分成不同的客戶群，以往的客戶，不管是什么樣的客戶，都用一種標準的模式提供服務，而現在模式是不行了。要對客戶進行分類，比如說象證券最突出的，有大戶室，在里面運行的資本多，有特殊的服務，在未來，銀行也會有這樣的服務，比如說最近一家外國的公司，也是有這樣的服務。
第三，從過去的標準化的產品，提供一種全方位的、多樣化的理財的方式。黎先生也講到，過去我們只講利率、利息。今天的利率發生了非常大的變化，因客戶的不同、時間的不同、地域的不同、幣種的不同，都會產生多樣化的產品，只有多樣化的產品滿足客戶的要求，通過分類創造更大的價值。
第四，比較簡僵化的渠道走到多渠道。現在盡管多了，今天希望多個渠道在后臺連接，表現的形式不同，但是最終的管理，和客戶的關心是一致的。因此，這是我們看到，金融創新如何從過去的模式向以客戶無中心的模式來轉變。
第五，技術平臺的轉變的特征。這張圖(見圖)，講銀行經過了幾十年的信息化建設以后，逐漸形成了現在銀行的IT體系架構，這是基于前后臺的集成的多渠道思路形成的，包括了前臺的渠道整合，各種各樣的渠道包括四種。IT的多渠道整合模式，IT的基礎是多層架構，其中一個是渠道的整合層，位于銀行和整合期間，使渠道暢通、容易，以最大的滿足客戶的個性化需求。前面幾位講了，最快速的提供產品、最快速的提供服務，變得越來越重要，如何去滿足？在整個的IT架構集中以后，不僅僅是使整個IT架構具有高度的集成性，而且具有高度的靈活性，這是對新的IT架構提出的新的要求。
除了以上兩個方面以外，在過去的兩年當中，特別是今年，非常明顯的特征，在美國的金融界有兩個非常熱點的問題，一個是多渠道的整合，另外就是交易的全過程的自動化，成為今天美國金融界發展的重要的特征。因為當前的銀行業在構建以客戶為中心的架構當中，解決的問題有一個。一個是提高效率、降低成本，第二是提高客戶的忠誠度。第三是創造新的增長點，要落實具體的在IT的應用上是兩個特征，一個是多渠道整合，便于服務的便捷性，便于客戶分類，推出新務上、新渠道、新產品。第二，處理全成的全自動化，交易的整個過程沒有任何落地的環節，完全沒有人的干預，實現現在所謂T＋1的概念，在未來的幾年中，多渠道全程的自動化，更多的是著眼于IT服務上。這些需求上的技術和產品，都已經非常成熟，關鍵在于IT服務商如何整合各種技術和產品，提高應用水平，使之最好的服務于銀行業務的需求。這是我們講的國際銀行業的發展變化的特點。
加入WTO以后，中國金融業的競爭壓力比較大，也加快了我們與世界接軌的步伐。國際金融業發展的態勢，使我們更容易理解，中國金融業給我們提出的要求。整個市場的形勢，變化究竟是什么？五年以后，外資銀行在中國受到國民待遇，在同樣的條件下，與國內的銀行業展開斗爭，因此這五年非常重要。曾經有人預測，未來五年，金融業的發展將會超過過去三十年，同樣這五年，也是外資銀行逐漸滲透的五年。最近《南方周末》報道了花旗銀行申請國內的專利，排他性的方法的國際專利，大部分是網絡銀行的構成要素，尤其是花旗銀行在中國的發展戰略，在中國暴露了他們的想法，而網上的業務，這個數據中心也是從香港搬到上海，這樣市場的競爭會越來越激烈，激烈當中最重要的是什么？國外大集中是很明顯了，國內的大銀行的IT的集中發展的非常迅速，在這個過程當中，我們認為，同國外競爭最重要的要素就是如何以客戶為中心的創新模式，就是我們講的，如何為客戶創造更大的價值，在產品、渠道和服務上的創新，從而體現為我們的客戶創造更大的價值。
在這樣的過程中，根據美國的IT判斷認為，這個過程當中，IT將成為有利的驅動者。保證銀行服務創新的根本能力。伴隨這樣的變化，我們認為主要體現在三個方面。
第一，重心將從向內心看，過去我們的金融分析財務為管理，變成向客戶看，我國金融信息化的中心，以前是銀行界的信息系統，主要是強大的穩定的業務處理系統，以知識對公對私業務的開展，加強內部的業務的管理，減輕工作量，降低成本，提高效率。隨著市場的競爭的全方面的開展，轉變為以客戶為中心的服務體系，因此不斷的豐富服務手段，提供服務的便捷性，加強客戶的分析和管理，提高服務性。未來中外的競爭就是客戶服務，歸根到底就是信息技術，在合適的地方合適的時間，為客戶提供金融服務，這部分有一系列的課題給國內的金融業或者說金融的金融IT行業提出來。
第二，我們認為，在新的競爭環境下，從過去的后臺數據中心為單一的中心，變成一個后臺處理中心，加一個前置的信息交互中心并重。在這個過程中，還需要建立大前置系統，解決效率矛盾，標準化的矛盾，還有多樣性的矛盾。因為大集中以后，銀行的系統發生很大的變化，從以前的單純的后臺為重點變成了前置和后臺并重的中心。這是渠道上變化的特點，因為渠道越來越復雜，需要有這樣的關系的處理。
第三，就是核心的系統要加強模塊化、參數化設計、擺脫IT束縛，支持快速的產品創新和以客戶為中心的經營的核算。因為大集中以后，銀行的系統更加注重模塊化，參數化設計，銀行大各種，往往高度集中，但是有一個特點，容易僵化，這樣未來的銀行的創新會越來越頻繁。我們統計，國內一個產品出現可能需要一年甚至幾年，而國外是幾個月甚至幾天就可以完成，我們需要大量的時間，如何改變這樣的面貌，實際上就需要在后臺設計的時候，要進行模塊化和參數化的設計，要體現這樣的要求。
針對銀行對IT的變化，實際上也是對IT服務的企業，提出了非常新的要求，這個新的要求，第一體現在IT服務的觀念要轉變，我們提前說這種服務，那種服務方式，是外包還是什么。其實，從國外的經驗來看，不管哪一種方式，最有效的為銀行提供I的專業化的模式，這應該是焦點，這一點必須改變，不能拘泥于某一單一的服務的方法，而是最有效的幫助銀行的變革，這是觀念上的變化。第二，合作模式的變化，過去的合作模式是基于一個項目，一個標書，一張定單，應該改變成同銀行和客戶，建立成長期的戰略合作伙伴關系，由于它的變化的高速，不可能說招一個標，需要有一個服務商長久的和銀行建立合作伙伴的關系。第三，需要合作伙伴，IT服務商，無論從長遠規劃，從服務能力各個方面，都要有與別的行業共同成長的思想，需要強有力的技術和資金，人才方面的支撐。面對這樣的一種需求，我們看到的是挑戰，同時也是機會。
神州數碼我們自己能夠做什么呢？我們自己具備什么樣的能力？我簡單的介紹一下。神州數碼的主要業務是IT系統集成，行業應用軟件和制造，2002年，提出了自己的發展戰略，面向金融、政府大力發展IT的服務。針對銀行方面，我們主要從以下三個方面提供IT服務：
第一，提供全方位的網絡基礎建設和運營維護服務，包括企業的數據中心，Internet的建設和個性化網絡解決方案的設計和長期的維護運營。
第二，提供全方位的金融產品和行業解決方案，積極相關的服務。
第三，充分利用資深優勢，幫助銀行業建立跨行業，多領域的系統應用平臺。同時，我們也會加強自身的管理基礎、資源配置和建設，為銀行提供群方面的服務。
首先是網絡基礎的建設。經過多年的研發，神州數碼自己的網絡產品，已經形成了包括同核心路由器、交換機、無線局域網、防火墻等解決方案，并提供滿足金融業個性化的解決方案，神州數碼在各個環節中，充分考慮了產品以及方案的可靠性，安全性。另外，還看法了網管系統，和CA的認證系統，對所有的網絡的放火解決，同時，針對金融的個性化的需求，對產品的功能進行了特殊的設計，這是我們做的東西。
同時，我們提供硬件設備的完整的解決方案。在大規模的系統建設以后，所有的銀行在系統運用維護上提供了很大的需求。針對這樣的需求，神州數碼覺得自己的以往的IT服務的方面的經驗，加強了長期運營維護的能力，為銀行提供增值的服務和支持，包括信息設備的安裝、調試、維護，相關零配件的供應以及軟件系統的升級等技術支持的服務，其中包括對ATM的保修，對終端的保修，現在我們已經成為國內最大的金融設備的服務商，我們可以提供1000多臺ATM的保修和4000多臺的終端的保修。
第二方面，我們結合以往的經驗，我們提供比較完整的或者是全套的金融產品的解決方案。2000年的時候，我們根據以往的經驗我們開發了新的產品，由于時間的關系我不一一介紹，我們可以給大家做一個展示。(見圖)
第三，我們已經談到，在整個的國際金融領域，與銀行的關聯性越來越明顯和深入，比如說零售業、電信行業以及政府等等，已經形成了普遍的趨勢。比如說現在用手機和信用卡如何結合，就需要有電信和金融方面的經驗，比如說現在的電子報稅，如何使銀行和稅務的系統結合，神州數碼因為在過去的幾年當中，在電信和制造業做了全面的探索，因此可以在交叉稅方面有解決方案。比如說我們如何使各種ERP系統和銀行系統結合，使銀行知道自己的資金變化的情況，這樣的體系都是體現我們個性化的特征的能力。
前面是從業務的角度來講的，其實要與金融客戶建立穩定的合作關系，真正的做到負責任的態度，必須建立服務商內部的良好的管理機制，否則企業無法實現長期的共識和發展。從管理基礎講，我想主要體現在三個方面：
第一，交付的能力。對以項目為特征的集成服務而言，如何做好項目管理，達到項目的最大化，是服務提供商最重要的管理內容，也是競爭的焦點。過去幾年，我國通過9000、2000等一系列的認證，包括我們自己內部建立了完整的質量和項目管理的體系。
第二，資源整合的能力。神州數碼作為一個長期同國外企業合作的公司，我們同國外，不僅是大的硬件、服務廠商，特別是有一百多家軟件企業有非常密切的合作關系。同時結合大量的歸國留學人員，我們也在硅谷建立了非常好的人脈的關系，請了很多在國外，在金融行業非常有造詣的華人專家，作為我們的顧問，使我們擁有非常強的產品和人才的后備資源，使我們很有效的服務于中國的金融行業，也符合我們自己的理念，整合全球的資源，整合中國的IT行業。當然，很重要的一點就是科學園的技術方面的支持。
第三，有良好的企業文化。首先自己要是一個長久的企業，這樣才有長期的合作伙伴關系。
WTO的加入，政府提出了以信息化代替工業化，實現跨越式發展的戰略的口號，使中國的經濟建設的各行各業，都加快了信息化和產業化升級的步伐，而方興未艾，蓬勃發展的中國的銀行業，被推到了最前沿，這給服務于銀行業的IT企業提供了巨大的挑戰，但是挑戰就是基于，神州數碼有信心，志同道合的合辦有信心，提供更好的解決方案，使銀行業和IT業有更好的明天。
網友：：在國際金融巨頭搶占中國市場的情況下，國內銀行應如何利用信息化鞏固本地市場？
郭為：：其實前面介紹的東西，或者領導講的，都是在應對國際的巨頭的。我想稍微突出一點，就是在大集中，在數據集中，應用集中的概念，以及服務創新這個概念更加得到認識的時候，我認為這是整個中國IT行業的信息的一個時機，就是過去還討論，印象最深的是七十年代、八十年代討論高速公路的可行性，討論半天，現在可以看到，高速公路非建不可，可能十年前大家討論，而現在實際上已經實現了。在大集中以后，我們基本上和國外的金融業的距離越來越短，那么如何實現個性化和多樣化，以客戶為中心，真正的為銀行的客戶創造價值，這是我們面臨的新的課題。所以我們出這樣的共識，如何通過產品渠道和服務，為銀行的客戶創造價值，這是給銀行業的新課題。
作為國內的IT企業來講，如何服務于客戶的客戶這是我們必須思考的問題，必須站在銀行的角度去看它，如何保證它的效益，它去保證客戶，你能去做什么，所以我們提出了ERP和銀行的鏈接，比如說電子報稅和銀行的鏈接，甚至手機銀行類似這樣的東西，是這樣的角度提出來的。
主持人：下面請柯達公司商業影像系統部亞泰區總經理Paul Whittard演講。
Paul Whittard：：謝謝，大家下午好！我是Paul Whittard，你好嗎？我非常高興今天下午在這里和所有的金融界的朋友一起，非常抱歉，我不能用中文演講。大家知道，柯達在銀行業有很強的優勢，我今天和大家分享的是信息影像。
信息影像，一個偉大的服務理念在你的眼前。大家可以看到，柯達將做什么，如何做，給大家一些信息影像的例子和概念。信息影像在金融界和銀行界是如何？
首先，你無時無刻不感受到機遇的存在，無論是在睡夢中，還是每一次的呼吸里，這種機會不光是柯達可以提供給大家，同時，信息影像是有四種溝通的方式。首先是語音、數據、文字和影像，四種類型的溝通的方式。
我們下面討論的是銀行，什么是信息影像，是產生于影像科學和信息技術的融合，是一個價值3850億美元的行業，信息影像的核心在于影像通過技術的支持促進信息傳播和商務活動，這就是我要和大家共同討論的話題。影像如何與信息融合在一起，下面我跟大家分享一些在同行業的例子，比如說廣播、影像、電視，從30億美金到300億美金，影像也同時可以把歌曲轉換成音樂電視，或者是電子郵件，在1600萬的客戶，把它轉成萬維網。
大家看電子商務，比如說有一些采購都可以在網上進行。這些都是信息轉換成信息影像。三個市場正在技術的推動下融為一個行業，第一個是基礎設施；第二個是設備；第三個是服務和媒體。每一部分都有它不同的設備和產品，比如說基礎設施，有在線網絡服務和在線影像，影像的軟件、存儲。
下面看設備，有PC、數碼相機很多設備提供給客戶。
下面看服務和媒體，從相紙、膠卷、CD和DVD，還有一些文檔的保護，還有一些在線照片的分享服務。這三個部分同一時間展現在大家面前。網絡的一些經濟的機會，在以前影像和信息是分開的，有非常低的增長，還有非常高的分享，但是很低的競爭，但是通過信息影像，被數碼所取代，IT和影像融合，影像包括信息，引領商務的一些活動。有很多的競爭，同時有不同的解決方案，下面給大家分享信息市場的態勢圖。有基礎設施設備、服務和媒體，有一些公司是提供基礎設施，有一些公司提供設備，有一些公司提供服務和媒體。
下面給大家看信息影像如何在柯達。首先是信息影像，信息影像的名字是柯達公司，信息影像是我們的戰略的環境，我們了目標是做信息影像的領導者，在每一個部分有柯達的產品。
下面可以看一下伊士曼柯達公司，我們有不同的部門，首先大家可以看到照相、膠卷、數碼相機、專業影像、在線照片分享。所以大家可以看到有很大的柯達公司。
下面我說一下商業系統部，是商業影像的其中的一部分。大家想一想，掃描儀、存儲設備，我們同時還有柯達的數字影像、原器件部、娛樂影像部。柯達是一個非常大的公司，我們提供傳統的和數字的解決方案，下面大家看一下三個市場如何融為一體。
首先是基礎設施，有520億美金的基礎設施的市場。大家可以看見，信息影像在柯達(中國)，比如說基礎設施，柯達公司有7000家沖印店，我們有數碼的影像沖印店，可以有膠卷、CD，同時在那邊沖印，有很多的機會提供給客戶，不同的方式提供給客戶，還有我們的掃描軟件。設備我們有噴薄打印機、掃描儀。服務和媒體，大家可以想到膠卷和相紙，噴墨的耗材、CD、DVD，以及文檔保存，還有照片的在線分享。這些服務我們柯達公司都有。
信息影像是柯達公司面臨的更大的發展的機遇，柯達有很多的機會，我們有75%的互聯網影像都有柯達的進行參與其中。當我第一次來到中國的時候，我也非常的驚喜，大家可以看到，主要的機會我們用黃色的表示，這是柯達參與其中的部分，下面是信息影像在工作中。(見圖)首先，傳統的相機，柯達的膠卷到沖印店去沖，然后出來的是相片，所有的事情鏈接在一起，有設備、基礎設施、服務和媒體。這是非常簡單的例子，分享給大家。
下面是數碼設備。柯達數碼相機，可以把這些照片放在網絡上，或者可以打印出來，這是另外的一個例子。
下一個是航空航天的影像，在里面的CCD是柯達的技術。在衛星領域，柯達提供CCD技術、影像技術，醫療影像設備，醫生可以在不同的地方進行異地診斷，這是來自我們的醫療影像部。
下面是文檔影像，用途非常廣泛的是在金融行業里。文檔用掃描機掃描在電腦里，和PC機和網絡一起，通過基礎設施和軟件進行編輯以后，可以存儲到光盤或者是膠片里。
下面一個是信息影像帶給銀行的用戶是什么？舊的經濟大家可以看到，是退化的。不承前啟后，今天的網絡經濟，有新的行業，有很多的新的解決方案和新的事情，比如說設備、基礎設施和服務、媒體，一起提供完整的解決方案。在金融界和銀行里，所有這些技術，柯達都可以提供。
下面一個是信息影像在金融和銀行里。柯達服務有很多的銀行，我們下面分享的只是其中的一部分，有美國銀行、JP摩根等銀行，都是我們的合作伙伴。大家可以看到中國銀行、中國工商銀行、恒生銀行，都是我們的客戶。他們已經把我們的信息影像應用到他們的工作當中，他們已經應用了柯達公司的技術。我們提供了完全可信的品牌產品。
我們有全套的生產性的掃描產品，提供給客戶，你可以在這次的展覽會上看到生產線上的掃描產品，歡迎大家光臨我們的展位，還有我們的掃描技術，有彩色和黑白。在中國大家可以看到有很多的文檔，在世界上其他的國家，沒有象中國這么多的文檔，通過的柯達的掃描儀，可以把這些東西解決。我們還有文件存檔和長期保存的產品，在長期保存的文檔中，有的時候會遇到麻煩，當你保存數據的東西的時候。所以柯達公司提供長期保存文檔保存的問題，解決你的問題。
在信息影像方面，柯達公司有一百多年的歷史。在一百年前，柯達已經提供縮微產品、縮微的膠片，當然，在中國最重要的還是服務與支持，確保我們的軟件一切在正常的運轉下。
下面我跟大家分享的是我們的客戶使用的一些技術，如何把這些產品和技術應用到他們的銀行里面。比如說信用卡的應用處理，信用卡的單據處理，信貸應用的一些處理、儲蓄應用的處理、支票的處理、記錄管理及存檔、客戶文件及市場、驗證，他們集中掃描，所有這些應用都是有柯達的技術在里面。
下面跟大家分享的是中國的一個銀行的應用，你將看到一些技術的操作。(展示)
柯達公司非常聚焦在信息影像和我們提供的各種產品，我們有很多的成功知識和經驗，特別是在銀行業，有很多的不同的應用，提供給銀行業。我們有很好的服務，還有本地的支持網絡。我們的目標就是提供給客戶完全的信息影像解決方案，以解決客戶的實際問題。
提到的IDC是IDG的子公司，在2002年8月6、7日，在紐約舉行的IDC的論壇中，提到的具體就是探究潛在的信息影像，同時看到巨大的機遇在未來影像和IT技術的集中。有很多的價值在交流中產生。比如說我們擴展的基礎設施，如聯網，采集的設備、存儲的設備、家用的聯網設備、寬帶設備等等。
我希望今天分享給大家的信息影像，還有一些技術已經非常成功的在銀行里應用，同時希望大家感受機遇，抓住商機，謝謝，非常感謝。
主持人：今天的論壇暫告一段落，明天繼續討論，歡迎大家，謝謝。(曉夫)
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