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記者/寧南
今年以來，浙江金融界充滿了騷動不安的情緒。金融超市要"消滅"儲蓄所、利率市場化進行改革試點、民營資本入股地方商業銀行、"個人委托貸款"甚囂塵上……真真假假的敏感消息，把浙江金融的資本沖動暴露得格外扎眼。
而緊跟著這些消息的，又是一連串大人物在浙江的"微服私訪"。4月、6月，中國農業銀行行長尚福林兩下浙江；7月，中國建設銀行行長張恩照顯身浙江一周考察工作；8月初，民生銀行老板董文標遍訪溫州、臺州；緊隨而來的是招商銀行馬蔚華與浙江民營企業在杭州"大開Party"；8月24日，也就是本刊記者深入溫州的當天，央行行長戴相龍自去年下半年以來第4次私訪溫州……國內大銀行副行長級的人物造訪浙江更是不勝枚舉。
這些在媒體上鮮有報道的消息，不能不令人猜想：浙江在中國金融巨頭心中具有什么樣的吸引力？一份來自杭州海關的最新統計更加重了這種猜想的深度。今年7月份，浙江省外貿出口27.3億美元，比去年同期增長29.3%，出口規模第一次超過上海。1至7月份，全省貿易順差93.2億美元，居全國第一位。
在全國大部分地區陷入財政政策刺激的強弩之末、苦于通貨緊縮之時，浙江如此強勁的生產動力又是從何而來呢？中國人民銀行貨幣政策司司長戴根有接受《商務周刊》專訪時問道："中國金融改革的關鍵在哪里？對央行來講，國有商業銀行不良資產的處置并不是讓我們最為頭疼的問題，現在最棘手的是國有商業銀行從地方經濟中逐步退出后，誰來補充進去？"而浙江的魅力就在于其地方"草本"金融漫山遍野。
改革20多年來，浙江自發地趟出了一條市場化的金融道路，支持了整個浙江金融生態的健康循環和經濟的強勁增長。戴根有認為，不論是國有商業銀行這樣的高大喬木，還是地方城市商業銀行、信用社這樣的低矮灌木、草本植物，在浙江充分的市場競爭中已形成了帶有方向性標志的獨特模式，"浙江是一塊充滿生機的金融生態標本，正形象地展示著中國金融的未來"。
為了驗證"草本"浙江的生命價值，拋卻中外許多重磅媒體對浙江故事毀譽參半的評說、陰晴變幻的褒貶，本刊記者8月下旬南下浙江，企圖在一片喧囂中發現浙江自生自長出來的秘密，和它發自內心按捺不住的資本沖動
路橋放貸的故事
32歲的劉芳每天有3件大事要做：接送小孩上學，準備家里5口人的三餐，以及--巡查自己的放貸情況。
1996年劉芳從浙江省臺州市路橋區一家小制造廠下崗，第一件事就是"接管"了全家的財權。像路橋的許多人一樣，她開始把家中儲蓄的9萬元分散貸出。
離她家50米遠的一家汽車修理鋪就是她的第一次放貸。"當時，王文昌想搞汽修，錢不夠找我借錢。我仔細盤算了一下，他在汽修廠干過好幾年，技術沒問題，鋪子的地段也很好。加上人品不錯，勤奮肯吃苦，他家的底細我都清楚。就和他商量了一下，二分利(20%年利率)1萬元借給他1年。"一年后，劉芳順利收到本利，從此正式開始了自己的職業放貸生涯。
劉芳現在靠放貸，手中已積累30萬左右的資金。她放貸有4個原則：最多只貸2萬元；最長期限不超過2年；人品和家底不清者不放貸；路橋以外不放貸。
滿足以上4個條件，不論是婚嫁病喪周轉困難，還是做生意開鋪子，她都貸。當然，她也曾有失手的紀錄，一筆1萬元的款子沒收回來。就是由于沒有搞清對方家庭背景，貿然放貸的原因。
每天，只要家里沒事，劉芳就騎著摩托車到放貸戶家里串門，掌握第一手的情況，"許多生意都是在串門閑談中做出來的"。劉芳語氣中透著一股游刃有余。據她介紹，由她放貸啟動的生意，已經有7家現在做到了100萬元的規模。她指著王文昌的汽修店說："那就是一個。"見到王文昌的時候，他正在給泰隆信用社的客戶經理張建安打電話。他準備給店里進一套新設備，但一時資金周轉有些緊，想貸一筆20萬元、3個月期限的款子，電話那頭張建安簡單問了一下情況，說半個小時后他過來辦手續。
當記者帶著懷疑的口氣問王文昌，為什么泰隆的放貸敢如此毫不猶豫，這個30多歲的臺州男人開玩笑地說了一句："張建安比我媽還了解我，怎么不敢？"半個小時后，張建安就來了，攤開各種表格指導王文昌填完手續，交給他一張支票，前后不到一刻鐘。
前年，是張建安主動找到王文昌，使這個汽修店老板與泰隆信用社打上交道，并為他建立了一套完整的信用檔案。王文昌是張建安的第7個客戶，這位26歲剛剛榮升泰隆信用社高級客戶經理的年輕人已累計放貸逾千萬元，還沒有發生過一起不良貸款。
張建安說，從1萬元到100萬元，泰隆每天發生近百起放貸項目。路橋區這樣的小額貸款，公開的、私下的更是不計其數。"只要你資信好，在路橋不愁貸不到款"。
路橋區是臺州市的3個城區之一，40萬人口。2000年，全區GDP87.53億元，人均達21663元，是全省的1.6倍、全國的3倍。全區民營企業3.5萬家，個體經營戶3萬余戶，專業市場76個。按照當地的說法是"無戶不商、無巷不販、無街不市"。2000年末，全區金融機構存款余額91.36億元，其中居民儲蓄存款41.32億元，人均逾萬元，是全省人均存款余額的1.28倍。
中國人民銀行杭州支行研究員應宜遜告訴本刊記者，這塊土地上民資的豐厚、民營經濟的發達，離不開劉芳、張建安們在市場力量感召下的忙碌奔波，"臺州的財富故事就是他們這些民間力量創寫的"。
臺州草根金融
泰隆信用社成立于1993年6月，以7名員工、注冊資本100萬元起家。9年來始終以20%-40%的增長速度飛速發展，截至2002年6月底，資產總額達19.35億元，存款和貸款余額分別為18.1億元和11.1億元，不良貸款率控制在2.33%以下。董事長兼總經理王鈞當過公務員、下過海、搞過典當，是浙江典型土生土長的金融家。
臺州市商業銀行，前身是成立于1988年10月的臺州市路橋區銀座信用社。董事長陳小軍去年以來連續收購幾家城市信用社后，于今年3月22日易名為臺州市商業銀行。注冊資本3億元，員工750人，營業網點46個。存款和貸款余額分別為36億和26.5億，不良資產比率僅為0.993%。不論是資產規模、資產質量，還是資產效益，這家銀行都穩坐臺州市第一把交椅。陳小軍以直接和間接的方式占有15%的股份，控股著它。
這兩位臺州金融領軍人物的身上，不但散發著一種臺州人特有的硬氣和敢為天下先的風格，還有一股在惡劣環境下拼命生長的"草根"精神。
目睹銀座和泰隆"長大"的中國人民銀行杭州支行研究員應宜遜說，臺州的今天，有深刻的歷史背景。自宋元以來，江浙就有經營錢莊的傳統，只要有市場的土壤和空氣，民間金融就會繁榮起來。從這個意義上講，銀座和泰隆的出現是一種必然。加上地方政府政策的開明，更促進了它們壯大的速度。
而銀座、泰隆的出現，從80年代末、90年代初開始又不斷刺激和培育臺州民間經濟、民營企業的壯大。這種壯大反過來再次推動臺州金融的成長，臺州因此初步形成金融良性循環生態系統。
目前的臺州，尤其是路橋區的金融競爭極為激烈。在這個40萬人口的城區內，除了坐落著臺州市商業銀行、泰隆和四大國有銀行的支行外，還有農村信用聯社、上海浦發銀行支行以及農業發展銀行辦事處。但兩家民營機構--臺州市商業銀行和泰隆信用社明顯控制著臺州金融市場的制高點，"大社小行"的格局一目了然。
從利潤來看，臺州市商業銀行和泰隆信用社是國有商業銀行的1.24倍，人均利潤是1.11倍。利潤的來源主要是貸款收益，而不是上存款收益(吸收存款放在上級銀行獲取的收益)。而且信貸資產的質量遠高于國有銀行。2000年，原銀座信用社在利潤、人均利潤、人均貸款和不良貸款率4項名列第一，前3項與1998年相比增速分別為47.6%、43.4%和106%，顯示了民營金融強大的競爭活力。
在獲得優異金融成績的同時，臺州市商業銀行和泰隆信用社還帶給臺州經濟另外的可能。"從某種程度說，它們培育了一大批優秀的民營企業"，應宜遜告訴記者，最典型的例子就是李書福和他的吉利集團。
李書福在辦磚瓦廠的時候，陳小軍的銀座信用社就貸給了他第一筆錢。當時銀座也只有10萬元注冊資本、6名員工。隨后李書福搞裝飾材料、摩托配件、組裝摩托車、造冰箱……一直到吉利轎車，從來沒有離開過陳小軍的資本支持。
如果說吉利集團是銀座信用社的資金養大的，一點不過分。記者還發現，在臺州市商業銀行的股東中，吉利集團也持有10%的股份；而在吉利集團的董事席上，同樣坐著不少臺州市商業銀行的人。
"泰隆"秘密：堪與花旗銀行媲美8月24日，記者驅車深入臺州路橋，與泰隆信用社董事長王鈞面談，試圖發現泰隆信用社"赤膊拼今天"的秘密。
路橋區有一條長2000多米的泰隆街，一棟坐落在市中心高達21層的泰隆大廈。不論它們象征著什么，都足以說明泰隆信用社在浙東重鎮上的地位。37歲的王鈞帶著記者參觀了他精心經營的泰隆大廈。這位涉身金融已逾10年的董事長，看上去有些閑散疲倦，但銀行家的謹慎、機敏和老練總能讓人從他的眼神里感覺到。
王鈞指著一張雜貨店模樣的老照片告訴記者："泰隆已由初創時期的7個人，發展到今天330余人，分支機構10家，資產規模近20億。我們9年來連年贏利，凈資產已達到5000多萬。在路橋區存款規模和貸款規模，都超過四大國有商業銀行當地分支機構。"他很自然地把這歸結為臺州優良的外部環境："臺州經濟結構中，98%的是中小企業、90%以上都是民營企業和個體工商戶，這是我們能夠生根、開花、結果的土壤。其次，各級行政管理機構充分地扶持和服務政策的到位，也是不可或缺的條件。而且路橋金融機構間有效的競爭環境，也刺激了我們不斷創新的動力。當然，最重要的還是地方政府尊重市場，不搞行政干預，不給我們戴框框。"事實上，泰隆最值得驕傲的在于它的制度優勢。2000年12月5日，中國人民銀行上海分行檢查組一行9人，對泰隆的市場準入及成立以來的變化，各項業務開展的合法合規性，資產、負債和所有者權益的真實完整情況進行現場全面檢查。結果在產權結構、信貸管理、內部治理、內控制度建設、財務收支管理，以及企業文化建設方面，他們全部打了優。
檢查組對泰隆內部稽核制度的評價是--"嚴格程度堪與美國花旗銀行媲美"。
泰隆的市場定位是：專做私營小企業和個體工商戶，這一點自成立以來再沒有變。而王鈞告訴本刊泰隆的兩大競爭"法寶"則是--客戶經理制和客戶信用檔案系統。
在泰隆，信貸運作的中心環節是客戶經理，他提供的服務是全方位的，所負信貸責任也是完全的。目前泰隆有120多名客戶經理，占了全部員工的36%(當地四大國有商業銀行客戶經理總數僅62人)。而貸款客戶高達1.2萬戶，每人平均管理100戶左右。但客戶經理人均管理的貸款少，貸款戶的戶均貸款少，這被認為既有利于拓寬市場覆蓋面，又有利于減低貸款風險。王鈞個人分析這和路橋的融資特點相適應："市場需求最大的一般是貸款筆數多、小額度、短期限，絕大部分是一年之內、1萬-50萬的項目。我們把這叫做'短平快'金融。"泰隆的客戶經理有五級：見習、初級、中級、高級和資深，一名優秀的客戶經理需要多年磨練才能造就。客戶經理的選拔、培養和有效激勵是王鈞的工作重點--客戶經理的收入是與業績掛鉤的，平均相當于柜員的3倍。但如果發生不良貸款，不但要扣獎金、降級，還會讓他在同事中特別沒面子。王鈞把名譽、報酬、晉級貫穿在泰隆激勵機制的全部，對客戶經理市場主動性的調動非常有效。
"現在我們20萬元以下的貸款最快僅需10分鐘，有一個客戶曾在登機前一小時帶著擔保人前來貸款。"為了降低貸款風險，泰隆除了抵押擔保、審貸分離、貸后審查等制度外，最引人注目的就是它的客戶信用檔案系統。王鈞陪同記者參觀了泰隆龐大詳細的客戶信用檔案："我們對客戶信用關心的不僅是他的企業、攤位、經營狀況，還通過各種渠道了解客戶的服務對象、家庭結構、人品、社會信譽、不良嗜好等等，并對其發生的每一筆貸款都做信用記錄，從而形成信用等級體系。"因此，只要這些條件滿足，客戶經理就大膽放貸。王鈞說："泰隆絕大多數客戶經理都是'三無'客戶經理，有的甚至自從業以來，從未發生過一筆逾期貸款。"王鈞表示自己決不會去"壘大戶"，更不擔心身邊競爭的激烈，"我們做的就是私人中小企業的金融服務，只要想想臺州每天有多少人在創業、有多少中小企業在不斷生長，你就能感覺到這個市場有多大。老實說，我們感到這個市場大的吃不完，我們做的還遠遠不夠。每天看著那么多需要貸款的人，我們真覺得泰隆這樣的金融機構還是過于稀缺。"記者發現，泰隆的這些制度大部分都是在成立之前或之初，由王鈞親自參與制定出來的。
這位精明的董事長的解釋是，由于泰隆的資本金來自于民營企業和自然人，按照有限責任公司形式組織，產權非常明晰和透明，因此在公司治理中效果非常顯著。
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