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步德迎
截至今年6月末，金融機構不良貸款率比上年末下降2.26個百分點，說明中國金融機構的貸款質量明顯提高。但目前金融機構不良貸款率仍然過高，成為懸在中國金融機構頭上的達摩克利斯劍，威脅著中國經濟的健康運行。那么，應如何看待目前的不良貸款率，如何使這一比例逐步降到安全線以下，很值得我們認真分析研究。如何將銀行不良貸款比率降下來 ？筆者認為，需要從以下三個層次采取措施。
加強央行調控和監管
對金融業實施監管是中央銀行一項重要職能。中央銀行依法審批、監督管理金融機構、金融市場，發布有關金融監管和業務的命令和規章，維護金融業的合法、穩健運行。防止金融風險，中央銀行負有十分重要的責任。一方面中央銀行要制訂適當的貨幣政策，保證宏觀經濟的健康運行，這是控制金融風險的最重要環節。貨幣政策失誤，無論是導致通貨膨脹還是導致通貨緊縮，都會影響企業的經濟效益，造成壞賬增加，從而加大銀行資產的風險。另一方面中央銀行應加強對商業銀行的監管。銀行信貸管理由規模控制改為資產負債比例控制后，中央銀行應嚴格監督商業銀行對這一規定的執行情況，防止商業銀行擅自破壞各種信貸考核比例，造成信貸總規模失控，引發通貨膨脹和經濟泡沫。
加強商業銀行內部監管
中國人民銀行已采取6大措施，進一步促進國有獨資商業銀行改革，按照經營貨幣的金融企業屬性，建立各項經營管理制度，并切實對其加強監管。
加強企業履行信貸合同的執法力度
目前中國市場經濟的基本框架已經建立，但是企業信用狀況不佳，經濟合同法執行過程中困難重重，大量信貸合同不能履約，這是導致銀行不良貸款數以萬億元計的主要原因，也是金融風險的最大根源。合同執行難的主要原因有二：一是銀行擔心造成企業破產，貸款被廢掉；二是地方政府擔心強制執行后，企業無法正常經營，造成職工下崗和失業，影響一方的安定，因此干預法院的執行。而執行難的結果使更多企業有恃無恐，形成惡性循環。鑒于這種情況，應通過兩種途徑解決信貸合同的執行問題。一是不能按期還貸的企業，銀行有權將企業整體拍賣，而非拍賣企業資產，從而保證企業的正常運營；二是對無正當理由拖欠銀行貸款而執行又有困難的企業，應允許暫緩執行，但必須追究法定代表人的過失責任，處以罰款，拖欠數額超過一定量的應酌情處以刑罰。用法律手段約束企業領導人，增強他們使用貸款的責任心，減少貸款的隨意性。
(作者為國家信息中心經濟預測部首席經濟師)
《國際金融報》(2002年08月16日第四版)
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