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中間業(yè)務收費3“大原因”
原因一：存貸利差日漸縮小
既然這項將有可能被通過的申請是由中國銀行業(yè)協(xié)會提出的，那么，所涉及的內(nèi)容必然是大多數(shù)商業(yè)銀行的共同要求。中國農(nóng)業(yè)銀行北京市分行個人業(yè)務處潘貴平副處長對記者 說：“目前存貸利差仍是中資商業(yè)銀行的主要利潤來源。而加入世貿(mào)組織后隨著央行對利率管制的放松，存貸利差日漸縮小，但還高于國際平均水平。況且在整體企業(yè)效益未有根本好轉(zhuǎn)、社會信用體系不健全的情況下，增加貸款的難度非常大。創(chuàng)造新的利潤增長點成為各商業(yè)銀行的當務之急，中間業(yè)務市場恰恰有著巨大的發(fā)展和盈利空間。
原因二：收費是國際慣例
央行科技司司長陳靜接受記者采訪時也表示，中間業(yè)務在國外的發(fā)展已相當成熟，收費也是國際慣例。美國花旗銀行提供的資料顯示，存貸業(yè)務為其帶來的利潤占總利潤的20%，而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業(yè)務卻為其帶來了80%的利潤。相比之下，我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務占全部收益的比重分別為：中國銀行17%，中國建設銀行8%，中國工商銀行5%，中國農(nóng)業(yè)銀行不足4%，四大銀行平均比重僅在8.5%左右。
原因三：改變銀行間的惡性競爭
提供免費和低標準收費的中間業(yè)務服務，使各商業(yè)銀行長期以來缺乏拓展中間業(yè)務的積極性和必要的資金。目前，我國商業(yè)銀行共開展了約260余個品種的中間業(yè)務，但不少商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務作為爭奪銀行存款份額的手段。為了搶奪有限客戶，各銀行在中間業(yè)務中出現(xiàn)任意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面。央行有意改變這種混亂的競爭秩序，已于今年4月出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，為收費提供了政策依據(jù)。農(nóng)行的潘貴平表示：“政策的開放，為商業(yè)銀行提供了自主選擇競爭策略的機會。”
個人用戶別擔心的4“大理由”
“《新標準》涉及的40多項收費中還包括發(fā)工資、水電費、手機費、養(yǎng)老金等”。這條消息一經(jīng)披露，立刻引起了廣泛關注。但是，在采訪中業(yè)內(nèi)人士向記者表示，銀行中間業(yè)務分為9大類，而與廣大個人用戶息息相關的主要有兩類：銀行卡業(yè)務和代理類業(yè)務。其他如支付結算、擔保、基金托管等中間業(yè)務本來就是收費的，《新標準》只會對收費標準稍做調(diào)整。用戶們大可不必這么緊張。
理由一：掛失存折收費早有
前一段有消息稱，北京15家中資銀行出于成本考慮，將統(tǒng)一對銀行卡開戶、掛失和儲蓄存折、存單掛失收取一定的工本費。后經(jīng)北京市銀行業(yè)協(xié)會證實，有可能在下半年被提上議事日程。這項收費的影響并不會很大，建行、中行等幾家銀行一直沿用這項收費。以中行為例，現(xiàn)在用戶在辦理存單、一本通存折掛失，分別要交付1元和5元的手續(xù)費，其中含有工本費。而長城借記卡掛失補辦也要被收取15元。
理由二：“代收代付”收費很低
另一項備受關注的未來收費業(yè)務是代理，特別是其中的代收代付服務。目前，銀行能提供代發(fā)工資、養(yǎng)老金，代收手機費、水電費等服務，這些服務是否都將對個人用戶收費？“這要分開來看”，中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行個人業(yè)務處副處長潘貴平說，“銀行替企事業(yè)單位代收的各項費用，當然要向收費的一方索要手續(xù)費。而代發(fā)給個人的工資、養(yǎng)老金如果被提取，可能要向個人用戶收取一定的手續(xù)費。”雖然，收費的標準尚未確定，但可以肯定的是“會很低”。潘先生解釋道，銀行針對個人用戶開辦的代理業(yè)務不是為賺取手續(xù)費，而是吸引他們購買銀行的其他金融產(chǎn)品。
理由三：賬戶管理費暫不收
談到傳言中的“賬戶管理費”，潘先生認為以中國現(xiàn)在的國情還不具備充足的收費理由。“收取賬戶管理費就意味著提供增值服務，而偏愛儲蓄的中低收入者不會使銀行在此項服務中獲得多少利潤。”
理由四：客戶仍是最終受益者
央行科技司司長陳靜說：“雖然眼前銀行向客戶收取手續(xù)費，好像是客戶的損失，但是從長遠講，最終受益的還是客戶。銀行會用增加的收入來開發(fā)新的金融產(chǎn)品、提供更加人性化的服務，從而形成銀行與客戶雙贏的良性循環(huán)。”農(nóng)行的潘貴平表示贊同，“銀行渴望同客戶建立長期的關系，培養(yǎng)其忠誠度。比如，銀行收取ATM跨行交易費，是鼓勵客戶少用現(xiàn)金多刷卡。一些客戶刷卡次數(shù)多、累積金額高，將來可能獲得相應的積分返還。這些信用累積將使持卡人在貸款和進行基金、國債投資時享受到低利率和低額手續(xù)費的優(yōu)惠。”中國銀行金融研究所專家王蕾認為：“銀行業(yè)整體擺脫了低價競爭的局面，將會更有積極性的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以后拼的就是服務了。”話音剛落，中國建設銀行行長張恩照就在廈門宣布，建行將為1000家重點客戶配備首席客戶經(jīng)理，提供最優(yōu)質(zhì)的服務。他本人將親自擔任中國電信、中石油、中國一汽等10家優(yōu)質(zhì)客戶的首席客戶經(jīng)理。
鏈接:收費標準自行設定
需要說明的是，《新標準》并不是人民銀行統(tǒng)一收費價格的行政命令，價格還由市場決定。由于不愿看到新的惡性競爭，人民銀行將依據(jù)從事中間業(yè)務的成本與合理收益，與各家銀行協(xié)商確定最低的收費價格。同此前的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》一樣，各商業(yè)銀行在執(zhí)行時擁有自主選擇權，可以根據(jù)自家的經(jīng)營策略決定“是否收”，并在《新標準》允許的范圍內(nèi)確定“收多少”。
中國銀行就曾表示，不愿意把跨行交易的代理費轉(zhuǎn)嫁給客戶。媒體分析這句話的潛臺詞是，他們不愿看著客戶流失。同業(yè)人士坦言，“長不了。”越來越多的銀行開始收費，中行卻還“把全部負擔都自己扛”，也許會帶來短期的規(guī)模效益，但接下來其營業(yè)網(wǎng)點和ATM機少的弱點，將隨著客戶規(guī)模的膨脹凸顯出來。沉重的代理費負擔將最終迫使中行放棄這項免費的承諾。眼下暫不收費的幾家銀行總有一天會加入到收費的行列。原作者：甄世宇
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