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本報(bào)一直對銀行收費(fèi)問題保持高度關(guān)注。近日，有消息稱，央行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理辦法》將于8月出臺，有關(guān)銀行收費(fèi)的話題再次引發(fā)人們的強(qiáng)烈關(guān)注
自打花旗銀行對小額儲戶設(shè)立收費(fèi)門檻后，銀行收費(fèi)引起了社會上的激烈爭論。到底銀行該不該收費(fèi)？怎樣收費(fèi)才算合理？至今仍是用戶和銀行爭執(zhí)的焦點(diǎn)。7月21日，北京市銀行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士透露，央行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理辦法》將于8月出臺，其中將涉及40 多項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，看來這場爭論應(yīng)快告一段落了。
正反雙方各執(zhí)一辭
日前，上海零點(diǎn)調(diào)查公司和上海電視臺合作對京滬穗三地618位居民采用隨機(jī)抽樣方式進(jìn)行調(diào)查。結(jié)果顯示，55%的受訪者能夠接受銀行服務(wù)收費(fèi)，北京則有65.5%的居民接受。儲戶展開的討論更是唇槍舌戰(zhàn)，看起來也都有理有據(jù)。
正方：“銀行不是福利機(jī)構(gòu)，銀行管理帳戶需要成本。作為一個企業(yè)，虧本的買賣銀行是不會做的。”
“我國銀行目前主要通過貸款來取得收益，而存款業(yè)務(wù)的成本支出沒有服務(wù)收費(fèi)來彌補(bǔ)，銀行無法實(shí)現(xiàn)收支平衡。只有銀行的收入增加了，才能有更多的資源來提高服務(wù)的質(zhì)與量，否則如何提高銀行的整體服務(wù)水平？”
“收費(fèi)與否，是觀念的不同。我國一直把銀行，尤其是四大國有商業(yè)銀行當(dāng)作一種福利性質(zhì)的銀行，多年前銀行放出的‘工資貸款’、‘稅收貸款’等，不就給我國的銀行業(yè)帶來了積重難返的包袱嗎？國人應(yīng)當(dāng)清醒了，如果銀行都成了無水之源，如何去保證存款人的利益？”
“加入世貿(mào)給外資銀行國民待遇，外資銀行可以收費(fèi)，中資銀行同樣可以借鑒。市場經(jīng)濟(jì)的動力是平等競爭，限制中資銀行的服務(wù)收費(fèi)，違反了客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律。”
反方：“是不是國外每家銀行都在收費(fèi)呢？這倒有可能只是花旗一家的慣例吧。現(xiàn)在國內(nèi)一些行業(yè)，對他們有利的就說成是國際慣例，不利的就一律不提，收費(fèi)對銀行有利，于是使勁說這是‘國際慣例’，可是國外銀行高質(zhì)量的服務(wù)卻沒有人說起。”
“所謂‘國際慣例’已經(jīng)變成謀求行業(yè)利益的托詞！”
“在商業(yè)行為中，信譽(yù)和信任是兩個很重要的因素，一旦國外銀行被允許經(jīng)營人民幣經(jīng)常項(xiàng)下業(yè)務(wù)時，國人恐怕還是要找服務(wù)好的。”
收費(fèi)權(quán)力源于市場
實(shí)際上一個更值得人思考的問題是，為何銀行收費(fèi)引起如此大的爭議呢？如果彩電業(yè)的哪個企業(yè)也想來個服務(wù)收費(fèi)，會出現(xiàn)爭議嗎？根本沒有可能。
出現(xiàn)這種情況的原因還在于銀行本身的特殊性。首先，銀行是特殊的行業(yè)，在我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型期承擔(dān)著特別重要的市場角色。其次，銀行業(yè)目前還沒有真正市場化，商業(yè)銀行的運(yùn)作也不夠商業(yè)化，四大國有商業(yè)銀行在相當(dāng)多的情況下不是一個追求利益最大化的商業(yè)機(jī)構(gòu)，整個行業(yè)也處于一種壟斷的經(jīng)營狀態(tài)。這兩方面的特殊性，決定了銀行收費(fèi)還不是一個市場行為，因此銀行不能說了算，客戶也不能說了算。
年初，鐵路春運(yùn)漲價(jià)時的行政復(fù)議炒得十分熱鬧，原因就是壟斷二字，因?yàn)殍F路是一個壟斷行業(yè)，因此就必須限制其自由定價(jià)的權(quán)力。在這一點(diǎn)上，銀行也類似。而且此次銀行收費(fèi)的規(guī)則，恐怕連行政復(fù)議的方式都不能采用，因?yàn)殂y行比鐵路更特殊。
美國從前有兩萬多家大大小小的銀行，經(jīng)過市場淘汰，現(xiàn)在還有8300家左右。在這樣的市場中，有銀行提出收費(fèi)的話，根本不需要向公眾解釋理由。因?yàn)椋绻氖召M(fèi)不合理，就意味著喪失市場，甚至面臨生存的危機(jī)。而我國現(xiàn)在還缺少市場對銀行的約束機(jī)制，因此，監(jiān)管行就必須限制銀行的收費(fèi)權(quán)力，由此也才出現(xiàn)銀行滿地找各種冠冕堂皇理由的情況。過幾年，當(dāng)銀行業(yè)徹底開放并進(jìn)入自由競爭的市場化時，大家也就沒有必要爭論銀行收費(fèi)的問題了，誰愛收誰就收，愿意收多少就收多少，根本不需要理由，因?yàn)槭袌鰰䴖Q定其收費(fèi)的權(quán)力。
如果看清了銀行目前為什么需要理由，那么就應(yīng)該可以明確，收費(fèi)問題在現(xiàn)階段既不能聽銀行的也不能聽客戶的，而應(yīng)該有中立、公正的監(jiān)管行來說話。由此，剩下的問題就是監(jiān)管行的中立與公正了。答案在哪里呢？下個月，規(guī)則一出來也就不言自明了。
作者:張益勇 張巧玲
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