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鄒新
今年是中國(guó)加入WTO后的第一年，按照當(dāng)時(shí)的協(xié)議，今年有深圳、上海、大連和天津4個(gè)城市向外資銀行開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)。外資銀行的攻勢(shì)用“咄咄逼人”來(lái)形容毫不為過(guò)，從花旗、匯豐銀行搶占南京愛(ài)立信到花旗銀行大膽收費(fèi)，外資銀行的行動(dòng)之快超過(guò)了當(dāng)時(shí)所有人的預(yù)測(cè)。相比之下，中資銀行的行為也引起了人們相當(dāng)?shù)年P(guān)注，從四大國(guó)有商業(yè)銀行的“五 ·一”漫漫長(zhǎng)假到以中國(guó)工商銀行為首的國(guó)有商業(yè)銀行首次對(duì)外公開(kāi)披露不良貸款信息和年報(bào)。可以說(shuō)，2002年的中國(guó)銀行業(yè)雖然沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模的“戰(zhàn)爭(zhēng)”，我們卻清晰地聞到了硝煙的味道。
外資銀行“登陸速度”明顯加快今年2月1日起，《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，隨后又公布了《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，這種政策的透明性和穩(wěn)定性無(wú)疑給外資銀行打了一針強(qiáng)心劑。3月，花旗銀行上海分行獲準(zhǔn)將營(yíng)運(yùn)資金增至5.9億元，成為國(guó)內(nèi)首家獲準(zhǔn)全面經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的外資銀行分行。隨后，匯豐銀行又在上海、北京大力開(kāi)展“匯豐卓越理財(cái)”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到目前為止，中國(guó)已有外資銀行機(jī)構(gòu)400多家，其中營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)200多家，30多家可以經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。
搶占中心大城市，開(kāi)設(shè)新機(jī)構(gòu)或升格代表處外資銀行普遍采取區(qū)位戰(zhàn)略(Differentiation Strategy)，即以大型中心城市為戰(zhàn)略據(jù)點(diǎn)，輻射性地發(fā)展業(yè)務(wù)。今年，上海有10多家外資銀行擬將代表處升格為營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。匯豐銀行瞄準(zhǔn)了中國(guó)的西部中心城市重慶、成都，擬將代表處升格為分行。
搶灘新業(yè)務(wù)市場(chǎng)與區(qū)位戰(zhàn)略相對(duì)應(yīng)，外資銀行在業(yè)務(wù)拓展上也采取重點(diǎn)攻略，即搶占新業(yè)務(wù)，典型的案例是“南京愛(ài)立信”公司倒戈花旗、匯豐。事件本身有許多管理方面等深層次的原因，但導(dǎo)火索是一種名為“無(wú)追索權(quán)應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓”的新業(yè)務(wù)。很明顯，外資銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略之一，是針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)加大創(chuàng)新，為客戶量身定做服務(wù)品種。再如信用卡業(yè)務(wù)，雖然截至目前外資銀行囿于法規(guī)等方面的限制動(dòng)作不大，但可以看出，外資銀行早已對(duì)這塊“肥肉”垂涎已久，并且隨著萬(wàn)事達(dá)卡(Master Card)與四大國(guó)有商業(yè)銀行推出新的高級(jí)信用卡，外資銀行將有“猛虎下山”
之勢(shì)。還有汽車消費(fèi)信貸。中國(guó)人民銀行2001年底宣布，5年內(nèi)外資銀行可以向中國(guó)居民提供汽車信貸業(yè)務(wù)，具體管理辦法正在制定之中。另?yè)?jù)一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)只有5%的購(gòu)車者辦理了購(gòu)車貸款，31%表示觀望，29%因手續(xù)繁多而放棄貸款，35%表示寧愿一次性付清款項(xiàng)。這充分說(shuō)明兩點(diǎn)：一是中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大；二是按目前中資銀行汽車消費(fèi)信貸的開(kāi)展效率，肥水只能外流。
牢牢定位“高端客戶”群這是外資銀行進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)死守的一條攻略。花旗收費(fèi)事件可見(jiàn)一斑。花旗方面表示：花旗原則上不設(shè)門檻，上海居民持1美元也可以在該行開(kāi)設(shè)賬戶，但5000美元以下的存款每月收取6美元的手續(xù)費(fèi)。原因很簡(jiǎn)單，客戶占用的銀行資源與客戶存款對(duì)銀行的收益不成比例，銀行需通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)加以彌補(bǔ)。匯豐銀行擬于近期推出的對(duì)中國(guó)居民外匯業(yè)務(wù)也將采取類似的收費(fèi)方式。
入股中資銀行事實(shí)上，外資銀行并不急于在具體業(yè)務(wù)上和中資銀行較量，而更注重在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上挑戰(zhàn)中資銀行，入股中資銀行便為其中之一。繼上海銀行引入11%的外資銀行股后，2002年，南京商業(yè)銀行也引入了15%的外資銀行股，交行、民生以及浦發(fā)銀行也都在作引進(jìn)外資銀行股的準(zhǔn)備。至于四大國(guó)有銀行，中行與花旗已有過(guò)親密接觸，只等時(shí)機(jī)成熟；其他三家看來(lái)也都有這方面的考慮。
(作者單位：中國(guó)工商銀行金融研究所)
《國(guó)際金融報(bào)》(2002年07月23日第四版)
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