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本報(bào)記者 嚴(yán)樺
這幾天，一則花旗銀行上海分行“降低收費(fèi)”的消息，把剛剛平息的“中資銀行服務(wù)該不該與國際接軌———收費(fèi)”的議論又翻扯起來。
今天，記者電話采訪了花旗銀行上海分行公關(guān)部經(jīng)理郭曄。郭卻否認(rèn)了上述說法。
他說，去年12月，花旗銀行在上海對中國境內(nèi)外籍人開展個(gè)人外匯業(yè)務(wù)時(shí)，尚未開展對中國國內(nèi)居民的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。
當(dāng)時(shí)，他們對美元的手續(xù)費(fèi)是：3000美元以下，存款，收手續(xù)費(fèi)0.25％；提現(xiàn)，收手續(xù)費(fèi)0.5％。這是當(dāng)時(shí)外資銀行的普遍標(biāo)準(zhǔn)。
今年3月，花旗銀行上海分行開始對中國國內(nèi)居民開展個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，對美元現(xiàn)金存款不收手續(xù)費(fèi)，提現(xiàn)時(shí)收取0.25％的手續(xù)費(fèi)。目前執(zhí)行的，仍是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。
同時(shí)，花旗對綜合戶口總額日平均余額低于10萬美元的貴賓客戶，每月收取人民幣100元賬戶管理費(fèi)；對這一數(shù)字低于5000美元的普通客戶，每月收取人民幣50元的賬戶管理費(fèi)，這也是沒有改變的。
這讓一些迫切想知道銀行收費(fèi)“國際慣例”到底怎樣的人，更加摸不著頭腦了。
記者就此采訪了中國社會(huì)科學(xué)院金融研究中心研究員黃金老。他的第一句話就是，其實(shí)對儲(chǔ)蓄存款，全世界銀行都不收費(fèi)，頂多在提供額外服務(wù)的時(shí)候，額外收費(fèi)。
也就是說，國外銀行對于儲(chǔ)蓄賬戶是不收費(fèi)的，收費(fèi)的是轉(zhuǎn)賬賬戶。
據(jù)了解，國內(nèi)一些金融機(jī)構(gòu)正在把存款收費(fèi)是“國際慣例”、大勢所趨的觀念灌輸給普通百姓。他們想讓儲(chǔ)戶認(rèn)為，收費(fèi)是銀行出于管理、成本、利潤的綜合考慮，早晚都是要收的。
對此，黃金老研究員認(rèn)為，把對小額儲(chǔ)戶收費(fèi)說成“與國際接軌”，這很牽強(qiáng)。如果銀行以此來為自己辯解，就更不聰明了。
他分析，這種說法主要來自銀行之外的部分群體。收費(fèi)的真實(shí)動(dòng)機(jī)是，這幾年，全社會(huì)貸款的有效需求不足，外加銀行自身的貸款營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有缺陷，導(dǎo)致大量的資金貸不出去。也就是存貸差很大，現(xiàn)在有3.5萬億元以上。社會(huì)資金“富余”，導(dǎo)致貨幣市場上利率走低。于是，銀行不再覺得存款重要了。
比如，現(xiàn)在，不僅難貸，差價(jià)又小，銀行同業(yè)拆借利率與1年期存款利率相差無幾。而過去，吸收來存款，不愁貸不出去，而且差價(jià)很高。
其實(shí)，單筆小額存款的管理成本與單筆大額存款一樣。而大額存款還會(huì)衍生出很多業(yè)務(wù)，如信用卡消費(fèi)、消費(fèi)信貸等，可使銀行從中獲利。而小額存款就不會(huì)有此附帶收益。
具體講，在銀行存100元，與存10萬元的服務(wù)是一樣的，即誰都得按“先來后到”原則排隊(duì)。但從效益上講，10萬元的儲(chǔ)戶對銀行的意義更大。
前幾年，很多銀行都承諾，儲(chǔ)戶存款最多等3分鐘，現(xiàn)在早已沒有這種承諾了。很多網(wǎng)點(diǎn)辦理一筆業(yè)務(wù)常常需要排隊(duì)15分鐘。原因是，銀行原有的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施不夠用了，只好增加網(wǎng)點(diǎn)，或擴(kuò)大現(xiàn)有辦公面積。這都增加了成本。銀行本能地希望那些為自己增效不多的小額儲(chǔ)戶不再來辦理業(yè)務(wù)，所以現(xiàn)在銀行才敢“冒天下之大不韙”想對儲(chǔ)戶收費(fèi)。
中國人民銀行最新的統(tǒng)計(jì)資料表明，到今年6月末，我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款已達(dá)8.2萬億元，而且這個(gè)數(shù)字今后還會(huì)增加。
業(yè)內(nèi)有識(shí)之士普遍認(rèn)為，銀行應(yīng)該充分利用和管理好這一巨大的資源，把目光集中在解決不良資產(chǎn)問題上，而不應(yīng)抱怨小儲(chǔ)戶太多，影響銀行利潤。
黃金老研究員對國際金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)營有很深的研究。他說，各類手續(xù)費(fèi)收入，的確是國外銀行重要的收入來源。像貸款承諾費(fèi)等項(xiàng)目，我國銀行業(yè)現(xiàn)在不收，將來肯定會(huì)收。
但他也知道，現(xiàn)在大家反感的，是存款收費(fèi)。老百姓覺得錢存在銀行，自己是債權(quán)人，銀行是債務(wù)人。“銀行用我的錢去賺錢，反倒向債權(quán)人收費(fèi)，哪有這個(gè)道理？”
據(jù)了解，歐洲的銀行一般都向客戶提供兩種賬戶，一種是“轉(zhuǎn)賬賬戶”，客戶可通過這個(gè)賬戶接受匯款，也可從這個(gè)賬戶上向外劃款，如支付各種賬單等。大部分銀行對這種“轉(zhuǎn)賬賬戶”收取管理費(fèi)，但銀行同時(shí)提供超值服務(wù)，如免費(fèi)匯款、免費(fèi)銀行卡等。對“儲(chǔ)蓄賬戶”，即類似國內(nèi)的定期或活期存折，不管存款數(shù)量多少，銀行都是免費(fèi)的。
所有商業(yè)銀行都以追求盈利為己任。但相對于一般企業(yè)，銀行的公共性要強(qiáng)一些。因?yàn)殂y行經(jīng)營失敗了，財(cái)政可能要用納稅人的錢來救助銀行。所以，很多國家要求社區(qū)內(nèi)的銀行要對本社區(qū)做出一些額外的貢獻(xiàn)，如發(fā)放一定比例的貸款。
有評論認(rèn)為，目前，中國的主要銀行一般都不對個(gè)人開設(shè)轉(zhuǎn)賬賬戶，也沒有個(gè)人支票服務(wù)，所以在“儲(chǔ)蓄收費(fèi)”上拿國際慣例說事兒，就有點(diǎn)蒙人了。
黃金老表示，自己也不贊成現(xiàn)階段銀行對小額儲(chǔ)戶收費(fèi)：
目前國內(nèi)銀行的存貸利差還很可觀，可達(dá)3個(gè)百分點(diǎn)以上。而發(fā)達(dá)國家的利率是市場化的，利差很小，一般在2％左右。銀行通過收取賬戶管理費(fèi)等來增加收入，這叫資產(chǎn)綜合運(yùn)用利差。國內(nèi)的利差高，隱含著的一部分可以用來補(bǔ)貼，做到不收賬戶管理費(fèi)。
而且，國內(nèi)銀行已經(jīng)建立了數(shù)萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雇用了100多萬名員工，有能力為居民提供普遍的服務(wù)。目前銀行對儲(chǔ)戶的服務(wù)項(xiàng)目還比較單一，有些服務(wù)收費(fèi)已經(jīng)不低(如匯款收1％的手續(xù)費(fèi))。
中國實(shí)際上還是個(gè)資金十分稀缺的國家，按目前的勞動(dòng)力人均資本計(jì)算，若維持現(xiàn)有的就業(yè)率，將來的資本缺口壓力很大。現(xiàn)在，企業(yè)、政府機(jī)關(guān)是資金赤字部門，近些年，這些資金缺口的75％是居民存款填補(bǔ)的。所以，從宏觀上來看，小額儲(chǔ)戶的存款對于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然很有意義。(本報(bào)北京7月15日電)
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